陜西農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融支持的制約因素及解決路徑

陳長(zhǎng)民 賈萬金

摘要：農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，可以激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潛力，有效紓解農(nóng)民工就業(yè)壓力，助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施，催生民生改善和社會(huì)和諧穩(wěn)定。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)離不開金融支持。從陜西省的情況看，全省金融支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)取得了顯著成效，但還存在金融機(jī)構(gòu)貸款供給與農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金需求不匹配、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保難度大、農(nóng)村信用環(huán)境有待優(yōu)化、農(nóng)民工自身創(chuàng)業(yè)資源稟賦不足等制約因素。為此，需通過加大政府的引導(dǎo)扶持與融資支持、提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力、健全創(chuàng)業(yè)擔(dān)保制度、優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境、推進(jìn)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)及為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供人才支持等路徑予以解決。

關(guān)鍵詞：返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè) 金融支持 制約因素 解決路徑

*基金項(xiàng)目：陜西省軟科學(xué)研究計(jì)劃項(xiàng)目《陜西返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)融資環(huán)境評(píng)價(jià)與對(duì)策研究》（2020KRM153）；陜西省社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目《陜西金融精準(zhǔn)扶貧效率評(píng)價(jià)與對(duì)策研究》（2017D018）；陜西省教育廳科研計(jì)劃項(xiàng)目《互聯(lián)網(wǎng)視角下陜西金融精準(zhǔn)扶貧模式與路徑研究》（18JK0983）。

農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，可以激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潛力，有效紓解農(nóng)民工就業(yè)壓力，助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施，催生民生改善和社會(huì)和諧穩(wěn)定。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)離不開金融支持。探討陜西農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融支持問題，對(duì)制定更為合理的農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融支持對(duì)策、提高農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)水平從而推動(dòng)陜西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有強(qiáng)烈的現(xiàn)實(shí)必要性。

一、陜西省農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融支持的實(shí)踐與成效

陜西省農(nóng)民工監(jiān)測(cè)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2019年陜西農(nóng)民工總?cè)藬?shù)766.7萬人，其中1980年以后出生的新生代農(nóng)民工人數(shù)占比54.4%。據(jù)陜西省人力資源與社會(huì)保障廳數(shù)據(jù)，截至2018年底，陜西農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)總?cè)藬?shù)48.1萬人，創(chuàng)辦企業(yè)25.84萬個(gè)，累積投資資金414.4億元，相比2010年分別增加1.4倍、1.7倍和7.1倍。陜西農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的行業(yè)領(lǐng)域分布較廣且分散，涉及農(nóng)林牧副漁業(yè)、居民服務(wù)、修理和其他服務(wù)業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、餐飲業(yè)等十幾個(gè)行業(yè)，其中從事種植、養(yǎng)殖和以此為基礎(chǔ)的特色旅游業(yè)占比30%以上。創(chuàng)業(yè)類別仍以勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)為主。

（一）農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融支持的實(shí)踐

近年來，陜西省先后出臺(tái)了一系列金融支持政策與措施鼓勵(lì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，如《農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)創(chuàng)業(yè)行動(dòng)方案》（2014-2020）、《陜西省人民政府辦公廳關(guān)于支持農(nóng)民工等人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的實(shí)施意見》、《陜西省推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）實(shí)施方案》、《陜西省創(chuàng)業(yè)貸款信用鄉(xiāng)村試點(diǎn)辦法》、《關(guān)于實(shí)施創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款支持創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知》、《陜西省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》、《關(guān)于進(jìn)一步用好創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款支持脫貧攻堅(jiān)的通知》等。2020年5月，陜西省人社廳、財(cái)政廳和農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)工作的若干意見》，進(jìn)一步從融資支持等方面發(fā)力推動(dòng)返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。

在實(shí)踐中，陜西省不斷增強(qiáng)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的金融服務(wù)。主要表現(xiàn)在：一是鼓勵(lì)銀行、保險(xiǎn)公司、期貨公司、小額貸款公司和擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)，為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工提供針對(duì)性金融服務(wù)。擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，積極開展農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，從信用鄉(xiāng)村建設(shè)與創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款管理等方面，增強(qiáng)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款可得性，加大農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款力度。二是積極建設(shè)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)示范縣、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)園區(qū)，引領(lǐng)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，為不同類型的創(chuàng)業(yè)者提供創(chuàng)業(yè)引導(dǎo)，為初始創(chuàng)業(yè)者提供資金幫助。三是加大陜西省農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)財(cái)政補(bǔ)貼和稅費(fèi)減免力度。2019年，陜西省關(guān)于進(jìn)一步做好穩(wěn)就業(yè)工作的意見提出，將農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)一次性創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼從3000元增加到5000元，對(duì)于返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)場(chǎng)地租賃費(fèi)用和水電費(fèi)提供50%財(cái)政資金補(bǔ)貼。取消不合理收費(fèi)，對(duì)于符合政策規(guī)定的農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)，享受政府稅收減免政策。2020年疫情期間，對(duì)于有返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)意愿的農(nóng)民工優(yōu)先辦理擔(dān)保貸款，給予充分的創(chuàng)業(yè)服務(wù)支持。

（二）農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融支持的取得成效

陜西省從提升農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)可得性，推進(jìn)普惠金融服務(wù)體系建設(shè)，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境，增加農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等多方面加大對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融支持，目前已取得巨大成效。

這些成效主要表現(xiàn)在：一是全省信用鄉(xiāng)村建設(shè)、扶持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人數(shù)、發(fā)放農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等方面均取得較快發(fā)展。延安市延川縣和安塞縣是首批創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款信用鄉(xiāng)村建設(shè)試點(diǎn)縣，也是首批信用鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款獲得者，此后信用鄉(xiāng)村建設(shè)在全省其他各市快速發(fā)展。截至2019年，西安市累積建成信用鄉(xiāng)村44個(gè)；咸陽市累積建成信用鄉(xiāng)村39個(gè)，發(fā)放農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款總計(jì)1.9萬筆，累積金額達(dá)16.78億元，帶動(dòng)1.8萬農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)；漢中市建成信用鄉(xiāng)村37個(gè)，扶持4.5萬農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，平均每年發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款超過5億元。二是返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)示范縣、創(chuàng)業(yè)園區(qū)示范作用引領(lǐng)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)效果顯著。截至2018年底，陜西已經(jīng)建成省級(jí)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)示范縣35個(gè)，省級(jí)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)園區(qū)18個(gè)，提前完成2020年建成農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)示范園區(qū)10余個(gè)政策目標(biāo)，有效帶動(dòng)了省域農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。與此相聯(lián)系，全省專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社數(shù)量分別達(dá)到10萬戶、6萬家和4萬個(gè)，主要農(nóng)產(chǎn)品加工轉(zhuǎn)化率達(dá)70%左右。目前，全省已建成農(nóng)民創(chuàng)業(yè)孵化示范基地140個(gè)，省級(jí)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)孵化示范基地17個(gè)，并對(duì)獲得省級(jí)創(chuàng)業(yè)孵化基地的給予50萬到100萬元的獎(jiǎng)補(bǔ)。三是通過推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城、改善農(nóng)村創(chuàng)業(yè)環(huán)境等方式，鼓勵(lì)陜西省農(nóng)村青年通過電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)就業(yè)，激勵(lì)了一批陜西新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。

二、陜西省農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融支持面臨的制約因素

陜西省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)村居民可支配收入以及農(nóng)村金融水平均相對(duì)較低，制約了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。從金融支持角度來看，陜西農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主要面臨以下制約因素。

（一）金融機(jī)構(gòu)貸款與農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金需求不匹配

陜西省現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可供選擇貸款不能滿足各種形式農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)對(duì)金融的多樣化需求，金融機(jī)構(gòu)貸款與農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金需求不匹配。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款期限與農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配。以農(nóng)村信用社為例，農(nóng)村信用社貸款多以小額短期信用貸款為主，貸款期限多在一年以下，而農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)多以農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)為主，生產(chǎn)、銷售周期一般超過一年。對(duì)于創(chuàng)業(yè)企業(yè)來說，創(chuàng)業(yè)初期盈利能力較差，很難在創(chuàng)業(yè)第一年就可以歸還銀行貸款。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款與農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金需求額度不匹配。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金需求量通常比較大，一般在10萬元以上，部分創(chuàng)業(yè)資金會(huì)超過50萬元。而作為資金供給的主力，農(nóng)村信用社聯(lián)合社以信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和抵押貸款為主的貸款產(chǎn)品，貸款額度一般都控制在10萬元以下，不能有效滿足農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的資金需求。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款供給不足

數(shù)據(jù)顯示，2018年陜西省包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社在內(nèi)總計(jì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)3007個(gè)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員29644人。全省共有1005個(gè)鎮(zhèn)、1618萬農(nóng)村居民，平均每鎮(zhèn)不足3個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，每萬人擁有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員不足19人。中國(guó)人民銀行西安分行的數(shù)據(jù)資料顯示，2013年以來，除村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員增幅較大外，陜西省農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行與農(nóng)村信用社個(gè)數(shù)幾乎保持不變，從業(yè)人員人數(shù)增長(zhǎng)率不足2%。由于農(nóng)村居民收入相對(duì)較少、儲(chǔ)蓄能力低，商業(yè)銀行不愿在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、專業(yè)人才稀缺。同時(shí)，保險(xiǎn)公司、期貨公司、擔(dān)保公司、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和業(yè)務(wù)依然是城市，在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)較少。2015年以來，陜西小額貸款公司數(shù)量維持在270家，包括貸款數(shù)量、從業(yè)人員等增長(zhǎng)緩慢。

陜西農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款供給不足，缺乏針對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的貸款融資產(chǎn)品。據(jù)中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查發(fā)布的數(shù)據(jù)，在966個(gè)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工中，61.18%的農(nóng)民工使用個(gè)人積累資金創(chuàng)業(yè)，17.18%的人從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取創(chuàng)業(yè)資金，從混合融資渠道獲得創(chuàng)業(yè)資金的農(nóng)民工占比10.97%，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得創(chuàng)業(yè)資金的返鄉(xiāng)農(nóng)民工僅占10.66%。由此可見，多數(shù)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工依靠個(gè)人積累資金創(chuàng)業(yè)，融資較少。另據(jù)北京大學(xué)社會(huì)調(diào)查中心公布的2018年中國(guó)家庭追蹤調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，相當(dāng)一部分農(nóng)村家庭都有銀行貸款被拒經(jīng)歷，在接受調(diào)查的149戶陜西農(nóng)村家庭中，有66戶有銀行貸款被拒經(jīng)歷，占比44%。大部分農(nóng)村家庭選擇親戚朋友借款，放棄銀行貸款，金融需求約束嚴(yán)重。接受調(diào)查的農(nóng)村家庭中，124個(gè)家庭有民間借貸經(jīng)歷，占總?cè)藬?shù)83%，有76%的農(nóng)村家庭因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要資金，超過50%農(nóng)戶需要銀行、信用社貸款，體現(xiàn)了農(nóng)村家庭強(qiáng)烈的資金需求。農(nóng)村家庭首選借款對(duì)象中，從親戚朋友、父母子女借款占比接近60%，以銀行為首選借款對(duì)象家庭的只占21%，還有15%的家庭不知道從哪里進(jìn)行借貸；作為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金貸款的主體，陜西農(nóng)村信用社聯(lián)合社通過多渠道對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)提供貸款資金，但針對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款支出比重較小。

（三）農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)擔(dān)保難度大

農(nóng)民工通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款難度大，首先表現(xiàn)為缺乏有效擔(dān)保物。作為創(chuàng)業(yè)擔(dān)保的房屋抵押、物品質(zhì)押、信用擔(dān)保、企業(yè)擔(dān)保與基金擔(dān)保中任何一種方式，農(nóng)民工都難以實(shí)施；銀行貸款規(guī)定，個(gè)人貸款需以政府行政與企事業(yè)單位有穩(wěn)定較高收入的人員做擔(dān)保的要求，大多數(shù)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工也難以達(dá)到。其次表現(xiàn)為創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)程序復(fù)雜且耗時(shí)長(zhǎng)。申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款需要提交身份證、就業(yè)失業(yè)登記證、工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照（經(jīng)營(yíng)許可證）、創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書等。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)需要依次通過社區(qū)服務(wù)站、街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動(dòng)保障服務(wù)所、（縣）人社部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦銀行層層審批，耗時(shí)費(fèi)力，創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工難以適從。

（四）農(nóng)村信用環(huán)境有待優(yōu)化

截至2018年底，陜西省建成信用查詢網(wǎng)店總計(jì)234個(gè)，自助信用查詢機(jī)器264臺(tái)，出具個(gè)人征信報(bào)告201.5萬份，建立農(nóng)戶信用檔案626萬戶。雖然近年來陜西省重視農(nóng)村信用體系建設(shè)，但因農(nóng)村信用體系建設(shè)基礎(chǔ)薄弱，很多農(nóng)戶的農(nóng)村信貸需求主體信息沒有能夠進(jìn)入到征信系統(tǒng)中，尤其是農(nóng)戶信用檔案建立進(jìn)程緩慢，整體水平較低，借貸雙方信息不對(duì)稱；由于正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金供給缺乏，形式多樣的民間借貸，甚至民間非法集資、高利貸等問題比較普遍；民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，金融監(jiān)管成本高且相對(duì)落后。這些在很大程度上制約了農(nóng)村信用環(huán)境的優(yōu)化。

（五）農(nóng)民工自身創(chuàng)業(yè)資源稟賦不足

返鄉(xiāng)農(nóng)民工自身創(chuàng)業(yè)資源稟賦不足，主要表現(xiàn)在：一是受教育程度不高，金融知識(shí)尤其匱乏。在受訪的83戶返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)陜西農(nóng)民工中，初高中、高職文化程度人數(shù)占總?cè)藬?shù)85%以上，本科及以上受教育水平人數(shù)極少。返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工大多是基層員工，僅學(xué)到極為有限的專業(yè)技能和管理知識(shí)，政府組織的培訓(xùn)大多以生產(chǎn)技術(shù)培訓(xùn)為主要內(nèi)容，缺乏系統(tǒng)的金融知識(shí)培訓(xùn)，農(nóng)民工金融知識(shí)儲(chǔ)備不足，對(duì)相關(guān)政策理解不到位。二是創(chuàng)業(yè)資本積累不足，尤其是新生代農(nóng)民工家庭收入有限，創(chuàng)業(yè)資金短缺，直接制約其返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的順利進(jìn)行。三是部分農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)具有典型的謀生性，一些人存有“小富即安”的小農(nóng)意識(shí)，難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的持續(xù)性。

三、化解陜西農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融支持制約因素的路徑

（一）加大政府對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的引導(dǎo)扶持與融資支持

一是政府投資建設(shè)信息平臺(tái)，結(jié)合地方資源稟賦，推介有前景的農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的特色優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，克服創(chuàng)業(yè)內(nèi)容和形式同質(zhì)化、創(chuàng)業(yè)生命周期短現(xiàn)象，提升農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的效能。二是建立政府創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力，吸引相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)、企業(yè)和其他社會(huì)資金聯(lián)合建立農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)天使基金、風(fēng)投基金，為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)拓寬直接融資的渠道。三是對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)進(jìn)行多元化的金融支持。政府應(yīng)以財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠等政策措施，對(duì)行業(yè)發(fā)展前景好的農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)初始資金支持，對(duì)其已經(jīng)運(yùn)行的創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供經(jīng)營(yíng)資金支持；對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)吸納就業(yè)困難人員、建檔立卡貧困勞動(dòng)力就業(yè)的，按規(guī)定給予社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)貼，符合條件的可參照新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體支持政策給予金融支持；對(duì)優(yōu)秀的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工，采取以獎(jiǎng)代投的方式，支持做大做強(qiáng)；對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)失敗的農(nóng)民工，按規(guī)定提供社會(huì)救助和就業(yè)扶持。四是加強(qiáng)資金的監(jiān)督管理，為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)保障。

（二）提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的服務(wù)能力

一是擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)服務(wù)的覆蓋面。發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)作為實(shí)現(xiàn)農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的載體作用，探索“互聯(lián)網(wǎng)+創(chuàng)業(yè)企業(yè)+信貸”新路徑，充分利用金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)銀行等金融服務(wù)工具，增加陜西省農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金可獲得性。二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品。鼓勵(lì)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、期貨公司等金融機(jī)構(gòu)根據(jù)陜西省農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)實(shí)際創(chuàng)新金融產(chǎn)品，尤其是探索相適應(yīng)的信貸產(chǎn)品，增加在期限、額度上與農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)相匹配的貸款品種，積極開發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)品種。三是.優(yōu)化信貸流程。推進(jìn)聯(lián)合審批和“一站式”服務(wù)機(jī)制，盡可能降低審批門檻，為創(chuàng)業(yè)者提供信貸、結(jié)算、代理、咨詢和風(fēng)險(xiǎn)管理等多樣化的金融服務(wù)。

（三）健全農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保制度

一是以政府財(cái)政資金為擔(dān)保資金主要來源，建立農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金，落實(shí)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款優(yōu)惠政策，對(duì)符合條件的返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息加大支持力度。二是深化政府、金融機(jī)構(gòu)以及農(nóng)擔(dān)公司的合作對(duì)接，為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供信用擔(dān)保，著力解決返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱和貸款困難問題。三是積極推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)戶住房財(cái)產(chǎn)權(quán)等進(jìn)行抵押貸款，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，可以適當(dāng)放寬銀行貸款抵押范圍。四是探索建立創(chuàng)業(yè)孵化基地、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)園區(qū)推薦免擔(dān)保機(jī)制，對(duì)信用鄉(xiāng)村推薦的借款人，可免除反擔(dān)保。五是為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)投資提供風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，使其減少或規(guī)避因非理性的認(rèn)知、跟風(fēng)、簡(jiǎn)單重復(fù)、沖動(dòng)和盲目性創(chuàng)業(yè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境

一是發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在信用體系建設(shè)中的核心作用，建立返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工信息庫和經(jīng)濟(jì)檔案，完善其誠(chéng)信臺(tái)賬管理。二是構(gòu)建大數(shù)據(jù)增信機(jī)制，嘗試提供與推廣“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”網(wǎng)絡(luò)信用貸款產(chǎn)品，為解決創(chuàng)業(yè)缺乏有效抵押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)等難題營(yíng)造信用環(huán)境。三是規(guī)范民間金融市場(chǎng)，依法治理高利貸等不合理民間資金借貸，規(guī)范小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)，消除高利率貸款等對(duì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)和投資收益的制約影響，為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供良好的信用環(huán)境。

（五）推進(jìn)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，為返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供人才支持

一是加大農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)扶持與優(yōu)惠政策的宣傳、解讀工作，增強(qiáng)農(nóng)民工的政策意識(shí)和創(chuàng)業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力。二是政府牽頭設(shè)立農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)專項(xiàng)培訓(xùn)基金，加大多種形式的培訓(xùn)投入。結(jié)合返鄉(xiāng)農(nóng)民工的技能特長(zhǎng)、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目特點(diǎn)和市場(chǎng)需求，采取遠(yuǎn)程培訓(xùn)、網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)、農(nóng)民夜校等靈活多樣的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)形式，以及依托電商平臺(tái)實(shí)施智慧農(nóng)業(yè)、品牌推廣等培訓(xùn)項(xiàng)目服務(wù)，著力提高返鄉(xiāng)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)技能和創(chuàng)業(yè)水平，開拓其視野，培養(yǎng)其創(chuàng)業(yè)意識(shí)、機(jī)會(huì)識(shí)別能力、駕馭市場(chǎng)和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。三是應(yīng)對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)教育培訓(xùn)的實(shí)體單位及個(gè)人給予補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)。通過具有吸引力的薪酬獎(jiǎng)勵(lì)制度，吸引高素質(zhì)的人才，尤其是金融人才，為返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供人才支持。

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（作者單位：西安財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

責(zé)任編輯：欣文