馮巧玲

【摘 要】針對(duì)左右江革命老區(qū)屬于欠發(fā)達(dá)地區(qū)之列，提出通過(guò)新金融發(fā)展協(xié)同創(chuàng)新機(jī)制與激勵(lì)政策促進(jìn)左右江革命老區(qū)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。調(diào)查左右江革命老區(qū)新金融發(fā)展協(xié)同存在的問(wèn)題，尋根究底，找出左右江革命老區(qū)新金融發(fā)展協(xié)同弊端之因，對(duì)癥下藥地開(kāi)出專治左右江革命老區(qū)新金融發(fā)展協(xié)同病根之藥方。左右江革命老區(qū)新金融的發(fā)展協(xié)同還有很大的上升空間，采取有效措施解決新金融發(fā)展協(xié)同難題，將會(huì)激發(fā)新金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

【關(guān)鍵詞】左右江革命老區(qū);新金融;協(xié)同;創(chuàng)新機(jī)制;激勵(lì)

【中圖分類號(hào)】F752.8 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2021）04-0117-03

0 引言

左右江革命老區(qū)新金融發(fā)展始終根系左右江革命老區(qū)經(jīng)濟(jì)，左右江革命老區(qū)新金融與相關(guān)產(chǎn)業(yè)、不同區(qū)域，以及政府高校等部門的協(xié)同與創(chuàng)新發(fā)展如何內(nèi)化為促進(jìn)左右江革命老區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力？面臨哪些挑戰(zhàn)？如何實(shí)現(xiàn)新金融協(xié)同創(chuàng)新機(jī)制與激勵(lì)政策健康可持續(xù)？這些問(wèn)題是本文的主要研究?jī)?nèi)容。

1 新金融概念

新金融是基于“中國(guó)制造2025”時(shí)代背景，以信息數(shù)據(jù)資源為新的生產(chǎn)要素，以普惠性、無(wú)邊界和擴(kuò)散性為特征，包括大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、智能財(cái)富管理及其他相關(guān)的金融技術(shù)變化在內(nèi)的一種全新的金融供給側(cè)服務(wù)、金融中介的思維和模式[1]。新金融是中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型對(duì)金融效率升級(jí)的天然訴求和金融深化的歷史規(guī)律[2]。

2 左右江革命老區(qū)新金融協(xié)同創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 新金融協(xié)同創(chuàng)新不深、不普惠

從2009年開(kāi)始，左右江革命老區(qū)金融進(jìn)入新金融協(xié)同創(chuàng)新時(shí)代，然而在貸款這一模塊仍然不能走出傳統(tǒng)金融的局限。個(gè)人貸款中，國(guó)有企業(yè)、各級(jí)政府部門和事業(yè)單位的職工貸款所占比重較大，而其他有貸款需求的個(gè)人卻無(wú)法貸款。這樣的現(xiàn)狀會(huì)給新金融的健康可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)重的阻礙。

左右江革命老區(qū)的企業(yè)絕大多數(shù)屬于小企業(yè)，小企業(yè)的發(fā)展本就舉步維艱，在新金融不普惠的左右江革命老區(qū)發(fā)展的小企業(yè)更是難上加難。本文對(duì)左右江革命老區(qū)比較有代表性的廣西投資集團(tuán)百色分公司和廣西福地金融集團(tuán)百色分公司等調(diào)研得知，左右江革命老區(qū)的金融公司大多傾向于貸款給大企業(yè)和國(guó)有企業(yè)，很少涉及中小微企業(yè)。金融單位出于對(duì)放貸資金回籠的考慮，使得新金融難以普惠。

2.2 新金融協(xié)同創(chuàng)新按照成本-收益原則體現(xiàn)的商業(yè)可持續(xù)問(wèn)題

左右江革命老區(qū)新金融協(xié)同創(chuàng)新由于不能規(guī)?；l(fā)展，所以難以實(shí)現(xiàn)新金融協(xié)同創(chuàng)新的規(guī)模效益，更無(wú)法實(shí)現(xiàn)區(qū)域的社會(huì)效益。新金融協(xié)同創(chuàng)新規(guī)模效益的缺乏，導(dǎo)致新金融協(xié)同創(chuàng)新成本難以控制，收益難以增長(zhǎng)。左右江革命老區(qū)新金融協(xié)同創(chuàng)新的成本-收益情況使新金融的商業(yè)可持續(xù)問(wèn)題日益突出。

在企事業(yè)單位貸款方面，成本-收益問(wèn)題比個(gè)人貸款復(fù)雜得多。單位貸款一般金額較大，即使新金融的開(kāi)展得到了各種先進(jìn)技術(shù)的輔助，但是新金融在發(fā)展自身的同時(shí)，肩負(fù)服務(wù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)使命，貸款利率并不會(huì)太高，這就需要規(guī)模經(jīng)濟(jì)削弱其成本壓力。左右江革命老區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，老區(qū)的企業(yè)中，除了少部分企業(yè)能夠發(fā)展起來(lái)，奄奄一息的小微企業(yè)占了很大的比率，所以新金融發(fā)展面臨著市場(chǎng)問(wèn)題，潛在客戶不多，有錢也貸不出去。大型單位項(xiàng)目的貸款，需要金融單位做好可行性分析，成本較高。老區(qū)欠發(fā)達(dá)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)無(wú)疑給左右江革命老區(qū)新金融的發(fā)展戴上了枷鎖。

2.3 新金融協(xié)同創(chuàng)新不能服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

左右江革命老區(qū)沒(méi)有大企業(yè)落戶，并且該地區(qū)的中小微企業(yè)的發(fā)展參差不齊。即使近年來(lái)，道路修起來(lái)了，各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施也慢慢跟上了，但由于市區(qū)人口少及經(jīng)商環(huán)境不夠完善，所以實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展步履始終艱難。實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展不起來(lái)，敢于貸款的企業(yè)就不多，任憑有更多的優(yōu)惠政策，新金融協(xié)同創(chuàng)新在左右江革命老區(qū)也難以發(fā)展。

左右江革命老區(qū)新金融協(xié)同創(chuàng)新主要是跟著國(guó)家的步伐前進(jìn)，然而左右江革命老區(qū)有其特殊性，實(shí)體經(jīng)濟(jì)落后，企業(yè)大多是小微企業(yè)，大中型企業(yè)少之又少，如果采用全國(guó)性的“高”標(biāo)準(zhǔn)要求左右江革命老區(qū)的小微企業(yè)，那么絕大多數(shù)企業(yè)不能滿足金融機(jī)構(gòu)的貸款條件。新金融要想服務(wù)左右江革命老區(qū)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，必須實(shí)事求是地根據(jù)當(dāng)?shù)氐奶厥馇闆r制定條件，為更多的小微企業(yè)提供貸款。總而言之，左右江革命老區(qū)目前的情況是欠發(fā)達(dá)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)阻礙新金融的健康可持續(xù)發(fā)展，不發(fā)達(dá)的新金融反過(guò)來(lái)制約實(shí)體經(jīng)濟(jì)的成長(zhǎng)。

3 左右江革命老區(qū)新金融協(xié)同創(chuàng)新發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

3.1 新金融協(xié)同創(chuàng)新環(huán)境不完善

正規(guī)的小額信貸公司是實(shí)現(xiàn)普惠金融的捷徑，小額信貸公司可以彌補(bǔ)銀行機(jī)構(gòu)和一些大規(guī)模非銀行機(jī)構(gòu)的空白。左右江革命老區(qū)小額信貸公司的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。迄今為止，并沒(méi)有任何一家小額信貸公司能夠?yàn)榈褪杖肴后w提供小額信貸，主要原因在于沒(méi)有相關(guān)法律保障，貸款給低收入群體導(dǎo)致資金不能正?；鼗\的可能性極高。

左右江革命老區(qū)小額信貸公司和民間借貸，給小微企業(yè)貸款和給低收入群體貸款一樣不規(guī)范。迫于生存壓力，小額信貸公司和民間借貸總是先把款放出去，安全問(wèn)題靠后。當(dāng)然，由于小微企業(yè)與低收入群體不同，小微企業(yè)需要注重信譽(yù)，所以不還款的可能性遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于低收入群體。不過(guò)特殊情況時(shí)有發(fā)生，有時(shí)候企業(yè)破產(chǎn)清算，也不能正常償還債務(wù)，即使小額信貸公司和民間借貸采用非規(guī)范手段找企業(yè)相關(guān)責(zé)任人還款也無(wú)濟(jì)于事。

3.2 新金融協(xié)同創(chuàng)新缺乏資本支撐

資本是撬動(dòng)新金融市場(chǎng)的支點(diǎn)。左右江革命老區(qū)新金融存在一定的資本風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的左右江革命老區(qū)的新金融協(xié)同創(chuàng)新發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較其他地區(qū)大。由于左右江革命老區(qū)發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在巨大的不確定性，所以新金融的貸款客戶即用款方，一旦經(jīng)營(yíng)不善，很容易資不抵債，這時(shí)候只有充足的資本金才能支撐新金融的可持續(xù)發(fā)展。根據(jù)調(diào)查，左右江革命老區(qū)多家單位一起合作，對(duì)同樣一個(gè)項(xiàng)目申請(qǐng)貸款支持的例子很少。只有進(jìn)行資本協(xié)同和深度合作，才能支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。左右江革命老區(qū)金融單位之間沒(méi)有進(jìn)行深入的合作，有前景的項(xiàng)目進(jìn)入左右江革命老區(qū)也非常艱難。

左右江革命老區(qū)缺少資本協(xié)同，目前左右江革命老區(qū)企業(yè)需要的大額貸款，都是由企業(yè)分解成若干筆小金額貸款找各個(gè)金融單位貸款。金融單位之間的孤立發(fā)展，將會(huì)限制自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提升。金融單位之間資本協(xié)同的例子不多，關(guān)于金融單位與政府進(jìn)行資本協(xié)同，金融單位與企業(yè)進(jìn)行資本協(xié)同即金融單位與大企業(yè)共同對(duì)大項(xiàng)目進(jìn)行放款的案例更是沒(méi)有。左右江革命老區(qū)單家金融單位的資本金不高是左右江革命老區(qū)缺乏充足的資本支撐的原因之一，而金融單位之間沒(méi)有協(xié)同合作，資本沒(méi)有協(xié)同，加劇了左右江革命老區(qū)的新金融沒(méi)有足夠的資本支撐其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況。

3.3 新金融協(xié)同創(chuàng)新業(yè)態(tài)不健全

從個(gè)人角度而言，中等收入群體和低收入群體在左右江革命老區(qū)的人口中占據(jù)極大的比例，這些龐大的群體組成了左右江革命老區(qū)新金融的客戶群。左右江革命老區(qū)的中等收入群體遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于低收入群體。中等收入群體獲得正規(guī)金融單位貸款難度不大，這類群體非常注重自己的信譽(yù)，并且具備償還能力，所以更愿意到正規(guī)金融單位獲取貸款。低收入群體由于獲得正規(guī)金融單位貸款的難度大，獲得貸款的額度小，但為了解決用款問(wèn)題，不惜承擔(dān)高利率的利息找小額信貸公司及民間借貸解決問(wèn)題。小額信貸公司及民間借貸的高利率是為了彌補(bǔ)低收入群體的償還能力較弱的風(fēng)險(xiǎn)，然而小額信貸公司及民間借貸本身資本不多，一旦發(fā)生借款用戶不能正常還款，它們的生存就會(huì)有問(wèn)題。因此，在借款用戶不能按時(shí)還款的時(shí)候，一部分小額信貸公司及民間借貸會(huì)采用恐嚇、上門討債等各種非常規(guī)手段逼迫借款用戶還款。

從企業(yè)的角度看，低收益企業(yè)占據(jù)了左右江革命老區(qū)企業(yè)的較大比例。這些尚未發(fā)展起來(lái)的企業(yè)構(gòu)成了左右江革命老區(qū)新金融的企業(yè)客戶群。這類型的企業(yè)與低收入的個(gè)人一樣，屬于低收入群體，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的客戶群體都是優(yōu)質(zhì)客戶，似乎并沒(méi)有更多的精力和財(cái)力關(guān)注企業(yè)中的低收入群體。為此，這些未發(fā)展起來(lái)的企業(yè)也只能尋求小額信貸公司及民間借貸獲取高利息貸款。這類型的小企業(yè)一般固定資產(chǎn)比較少，如果在貸款期內(nèi)能夠有很好的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目賺到錢，那么就能夠還款，但是有很多企業(yè)貸款用完了，卻還沒(méi)有賺到錢，這時(shí)候一旦企業(yè)申請(qǐng)破產(chǎn)清算，無(wú)論小額信貸公司及民間借貸采取何種手段，都不能讓資金正?；鼗\。

4 左右江革命老區(qū)新金融發(fā)展協(xié)同創(chuàng)新機(jī)制與激勵(lì)政策研究

4.1 新金融發(fā)展的區(qū)域協(xié)同創(chuàng)新機(jī)制與激勵(lì)政策

區(qū)域協(xié)同創(chuàng)新機(jī)制通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，把左右江革命老區(qū)的新金融資源、其他各行業(yè)資源、金融單位提供的新金融服務(wù)與服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)、條件、各個(gè)企事業(yè)單位對(duì)新金融服務(wù)的需求等信息納入一個(gè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，在平臺(tái)上，任何個(gè)人或者單位可以根據(jù)自身情況查找所需要的信息，通過(guò)多方協(xié)定與合作，解決資金問(wèn)題。

區(qū)域協(xié)同創(chuàng)新機(jī)制僅僅解決了技術(shù)問(wèn)題，還需要與政府的激勵(lì)政策結(jié)合。各級(jí)政府有必要為左右江革命老區(qū)的區(qū)域協(xié)同創(chuàng)新機(jī)制制定相應(yīng)的激勵(lì)政策。第一，需要監(jiān)督新金融貸款業(yè)務(wù)的合法性，政府的金融部門定期或不定期地檢查新金融貸款是否合法;第二，重點(diǎn)關(guān)注發(fā)展有困難的、難以償還貸款的企業(yè)，適當(dāng)給予這些企業(yè)一定的稅收優(yōu)惠，有條件的情況下，可以為企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，延長(zhǎng)貸款期限，緩解其資金周轉(zhuǎn)壓力，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān);第三，鼓勵(lì)金融單位開(kāi)發(fā)新金融新產(chǎn)品，更好地服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì);第四，對(duì)普惠金融和綠色金融給予大力支持，至少給予跟隨支撐。

左右江革命老區(qū)新金融創(chuàng)新機(jī)制與激勵(lì)政策應(yīng)該積極融入全國(guó)的新金融協(xié)同戰(zhàn)略部署中，充分考慮老區(qū)特色的同時(shí)，也要與國(guó)家新金融的協(xié)同銜接，積極響應(yīng)國(guó)家政策，做好老區(qū)的新金融協(xié)同與激勵(lì)工作，不但服務(wù)老區(qū)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，同時(shí)助力西南延邊地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，甚至為東盟沿線國(guó)家和“一帶一路”沿線省市和國(guó)家做好力所能及的經(jīng)濟(jì)聯(lián)通。

4.2 新金融發(fā)展的資本協(xié)同創(chuàng)新機(jī)制與激勵(lì)政策

從目前的經(jīng)濟(jì)格局來(lái)看，新金融要助力經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，單家金融機(jī)構(gòu)的資本顯得勢(shì)單力薄，只有進(jìn)行資本協(xié)同創(chuàng)新與激勵(lì)才能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展之需。新金融資本協(xié)同創(chuàng)新與激勵(lì)是在經(jīng)濟(jì)格局發(fā)生變化的特殊情況下，由多家金融機(jī)構(gòu)抽出自身資本金中的一定比例共同組成新的資本金池，用資本金池應(yīng)對(duì)新金融在助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)過(guò)程中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。由于新金融資本協(xié)同創(chuàng)新有可能為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以能夠借到資本金池的企業(yè)和項(xiàng)目應(yīng)該經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審核，必須要求高的投資報(bào)酬率方能彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的高風(fēng)險(xiǎn)。

金融單位資本協(xié)同還可以考慮與資本金雄厚的大企業(yè)合作，兩者進(jìn)行資本協(xié)同之后共同向同一項(xiàng)目貸款或者是投資同一個(gè)項(xiàng)目，由于雙方資本都非常雄厚，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合之后，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力顯著提高，所以有助于做更大規(guī)模的項(xiàng)目，創(chuàng)造更大的產(chǎn)值，從而對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展大有裨益。

4.3 新金融發(fā)展的業(yè)態(tài)協(xié)同創(chuàng)新機(jī)制與激勵(lì)政策

左右江革命老區(qū)存在正規(guī)金融與非正規(guī)金融兩種業(yè)態(tài)，非正規(guī)金融阻礙了新金融的健康可持續(xù)發(fā)展，但鑒于左右江革命老區(qū)個(gè)人收入差距明顯、低收入群體比例大、企業(yè)多屬于小微企業(yè)且效益不好的特殊情況，直接讓非正規(guī)金融停業(yè)會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來(lái)不利影響，所以政府與金融監(jiān)管部門應(yīng)該引導(dǎo)非正規(guī)金融走向規(guī)范化。特殊時(shí)期，激勵(lì)正規(guī)金融與非正規(guī)金融兩種業(yè)態(tài)協(xié)同發(fā)展。

左右江革命老區(qū)目前的小額信貸公司與民間借貸都不規(guī)范，政府應(yīng)該出臺(tái)政策引導(dǎo)和激勵(lì)他們規(guī)范化，由金融監(jiān)管部門牽頭，必要的時(shí)候借助正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的力量幫助小額信貸公司與民間借貸走正規(guī)金融之路。比如，小額信貸公司與民間借貸選擇一家或多家正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資本協(xié)同，小額信貸公司與民間借貸與正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)按照協(xié)商好的比例共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享收益，仍然允許小額信貸公司與民間借貸按照現(xiàn)有的高利率放貸，一旦貸款不能按時(shí)收回的情況下，需采用正規(guī)手段討債，對(duì)于已經(jīng)確定不能收回的款項(xiàng)，再與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。如此一來(lái)，小額信貸公司與民間借貸逐步提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力，走向規(guī)范化也是必然。

5 結(jié)語(yǔ)

左右江革命老區(qū)欠發(fā)達(dá)，新金融的發(fā)展遭遇了一些阻礙，在普惠性、成本-收益、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面存在一些亟待解決的問(wèn)題。左右江革命老區(qū)新金融發(fā)展存在很多空間，可以通過(guò)空間、時(shí)間、資本等多維度協(xié)同創(chuàng)新機(jī)制與激勵(lì)政策促進(jìn)新金融發(fā)展，從而達(dá)到新金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展之繁榮景象，為左右江革命老區(qū)走上經(jīng)濟(jì)和社會(huì)可持續(xù)發(fā)展添磚加瓦。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]馬克·卡尼.新金融的驅(qū)動(dòng)力[J].中國(guó)金融，2018（14）：23-25.

[2]胡群.新經(jīng)濟(jì)亟待新金融現(xiàn)代金融體系正在重建[J].南方企業(yè)家，2017（12）：106-107.