縣域數(shù)字金融的發(fā)展與創(chuàng)新

譚飛燕　張力　李孟剛

摘要：科技發(fā)展日新月異，現(xiàn)代化信息技術(shù)促使人們進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代。在研究縣域金融問題時(shí)，借助于數(shù)字化技術(shù)，有助于加快開創(chuàng)金融發(fā)展新局面，突破傳統(tǒng)縣域金融限制。因此，在分析縣域數(shù)字金融發(fā)展特征的基礎(chǔ)上，討論當(dāng)前存在的問題，并提出具有針對(duì)性的解決對(duì)策，為縣域數(shù)字金融深度發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：縣域金融;數(shù)字技術(shù);技術(shù)創(chuàng)新

當(dāng)前是信息高速發(fā)展的時(shí)代，現(xiàn)代化數(shù)字技術(shù)為人們的生活提供了極大的便利，對(duì)大眾的生活及思維方式均具有顯著的影響。尤其在金融業(yè)，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用為金融業(yè)帶來了全新的發(fā)展模式，縣域金融借助數(shù)字化技術(shù)得到了更為廣泛的應(yīng)用。一系列數(shù)字化金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，較好地實(shí)現(xiàn)了縣域金融服務(wù)地域化的目的，極大地提高了縣域金融的數(shù)字化水平。

一、縣域數(shù)字金融的發(fā)展特征

當(dāng)前，縣域數(shù)字金融技術(shù)主要以信息技術(shù)為發(fā)展依托，離不開互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等的支撐?？h域數(shù)字金融的本質(zhì)仍屬于金融業(yè)，但不同于傳統(tǒng)金融業(yè)，引入現(xiàn)代數(shù)字化技術(shù)的縣域金融內(nèi)容更為廣泛，涵蓋了移動(dòng)支付、金融服務(wù)、網(wǎng)上交易、基金、數(shù)字貨幣等多種金融產(chǎn)品與服務(wù)?？h域數(shù)字金融主要目的在于通過科技手段加強(qiáng)金融服務(wù)的力度，以移動(dòng)支付、數(shù)據(jù)共享與大數(shù)據(jù)等手段將金融投資與融資成本降低，并精準(zhǔn)定位，拓寬金融融資渠道與融資質(zhì)量，從本質(zhì)上改變現(xiàn)有縣域金融服務(wù)的現(xiàn)狀，大幅度提升金融業(yè)務(wù)效率，從而推動(dòng)縣域金融的發(fā)展，為更多人謀求現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)的福利。

2019年，陜西省嵐皋縣與商業(yè)銀行展開深度合作，開展了“智慧縣域+普惠金融”試點(diǎn)工作，并實(shí)現(xiàn)了陜西省各個(gè)涉農(nóng)縣域的全面覆蓋。網(wǎng)商銀行指不存在線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，所有業(yè)務(wù)操作只需客戶在手機(jī)移動(dòng)端操作即可完成的銀行。陜西省數(shù)字金融試點(diǎn)的全面覆蓋標(biāo)志著陜西省成為我國第一個(gè)實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)縣域全面覆蓋數(shù)字金融服務(wù)的省份。就縣域金融發(fā)展進(jìn)程而言，我國縣域金融發(fā)展大致經(jīng)歷了兩個(gè)階段：第一階段為傳統(tǒng)金融階段，此階段縣域金融基本為以銀行為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融，突出表現(xiàn)為移動(dòng)支付與網(wǎng)上貨幣交易;第二階段為科技金融階段，此階段更多借助科技手段實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，如區(qū)塊鏈、云計(jì)算等。隨著技術(shù)發(fā)展日新月異，縣域金融發(fā)展越來越依賴數(shù)字科技，兩者相互融合發(fā)展，科技逐漸覆蓋金融業(yè)主要領(lǐng)域，如支付領(lǐng)域，貸款領(lǐng)域等。其中，支付領(lǐng)域由傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易開始變?yōu)槿四樧R(shí)別、二維碼支付等支付方式，支付手段愈發(fā)樣化。貸款業(yè)務(wù)作為銀行的主營業(yè)務(wù)，同樣在數(shù)字技術(shù)沖擊下發(fā)生了重大改變。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技手段出現(xiàn)，銀行貸款開始出現(xiàn)小額信用無抵押貸款服務(wù)。此外，銀行通過數(shù)字信息技術(shù)構(gòu)建線上業(yè)務(wù)平臺(tái)，可更好地控制交易成本、拓展業(yè)務(wù)渠道。盡管銀行網(wǎng)點(diǎn)在縣城及農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率遠(yuǎn)低于城市地區(qū)，但在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)便可有效解決此類難題?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)中的指紋認(rèn)證、刷臉識(shí)別以及實(shí)名認(rèn)證等技術(shù)，使得用戶可在不提交紙質(zhì)材料的前提下隨時(shí)隨地證明本人身份。相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，平均一萬元貸款可為用戶帶來兩萬元的收益?！爸腔劭h域+普惠金融”項(xiàng)目的落實(shí)，為縣域用戶提高了貸款額度，使其獲取貸款更為便捷高效。因此，越來越多的人開始回鄉(xiāng)自主創(chuàng)業(yè)。由此可見，縣域數(shù)字金融在促進(jìn)縣域創(chuàng)業(yè)就業(yè)過程中具有顯著的推動(dòng)作用，可在較大程度上促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、縣域數(shù)字金融的發(fā)展困境

在人類的各類活動(dòng)中不可避免地將產(chǎn)生各種矛盾，縣域金融行業(yè)也不例外。而效率與公平則是減少各類矛盾發(fā)生最基本的原則。隨著數(shù)字技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用越來越廣泛，對(duì)解決縣域金融領(lǐng)域的各類問題發(fā)揮著重要作用。數(shù)字金融發(fā)展必將更為注重公平，同時(shí)由于縣域數(shù)字金融建立在新技術(shù)、新手段基礎(chǔ)之上，因此服務(wù)效率將大幅提升。隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以及區(qū)塊鏈等技術(shù)的進(jìn)步，縣域金融可將交易成本控制在極小的范圍內(nèi)，同時(shí)可不斷擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象范圍，在相對(duì)公平的前提下實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)效率的大幅提升。但縣域數(shù)字金融在發(fā)展過程中同樣帶來了部分新的問題，主要問題可分為以下四個(gè)方面：

（一）民眾數(shù)字金融倫理意識(shí)不高

縣域金融活動(dòng)存在客體與主體，一項(xiàng)金融活動(dòng)需兩者共同協(xié)作完成。因此，需要縣域金融活動(dòng)的主客體均具備一定的金融素養(yǎng)方可保證整個(gè)金融活動(dòng)的順利完成?？h域數(shù)字金融目前尚處于初級(jí)發(fā)展階段，對(duì)大多數(shù)人而言，該領(lǐng)域?qū)儆谝粋€(gè)新型領(lǐng)域，普通民眾對(duì)此同樣不甚了解，無法掌握個(gè)人參與縣域數(shù)字金融活動(dòng)時(shí)應(yīng)遵循的倫理道德規(guī)范，導(dǎo)致整體倫理意識(shí)極為淡薄。同時(shí)，新型業(yè)務(wù)的出現(xiàn)普遍需受眾通過長時(shí)間的積累方可提高自身素養(yǎng)，而縣域金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)從業(yè)人員自身的素養(yǎng)便存在積累不足問題，倫理意識(shí)同樣較為薄弱。此外，近幾年，縣域數(shù)字金融發(fā)展呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，大多數(shù)人群來不及學(xué)習(xí)與掌握縣域數(shù)字金融相關(guān)知識(shí)便參與相關(guān)活動(dòng)。以上兩方面原因均可歸屬于縣域金融活動(dòng)主客體的倫理意識(shí)淡薄，致使人們?cè)陂_展數(shù)字金融活動(dòng)時(shí)較易出現(xiàn)違法行為，不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）縣域數(shù)字金融法律法規(guī)不完善

縣域數(shù)字金融發(fā)展必然離不開相應(yīng)的法律法規(guī)保駕護(hù)航，為人們提供良好的法治環(huán)境。盡管當(dāng)前我國制定了一系列相關(guān)法律，如《證券法》、《金融法》等，但面對(duì)縣域數(shù)字金融行業(yè)日新月異的發(fā)展變化，尤其科技創(chuàng)新促使金融產(chǎn)品不斷推陳出新，現(xiàn)有的較多基本法已無法較好地服務(wù)縣域數(shù)字金融活動(dòng)，需要出臺(tái)更多具有針對(duì)性的法律法規(guī)對(duì)縣域數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行規(guī)范與約束。但就我國立法現(xiàn)狀而言，新的法律法規(guī)的出臺(tái)需要一定的周期，導(dǎo)致使用的法律法規(guī)跟不上縣域數(shù)字金融的發(fā)展速度，縣域數(shù)字金融逐漸處于無規(guī)范運(yùn)行狀態(tài)，并逐漸演變?yōu)榉缸镄袨樽躺闹匾I(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)詐騙與違規(guī)借貸等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。整體而言，造成以上問題的根源主要在于，目前縣域金融機(jī)構(gòu)缺乏統(tǒng)一的規(guī)章制度，加之新產(chǎn)品推出過快，現(xiàn)有規(guī)章制度不再適用。

（三）用戶個(gè)人征信體系有待完善

縣域數(shù)字金融體系不斷推進(jìn)，對(duì)民眾的信用水平要求越來越嚴(yán)格。征信體系作為衡量人們誠信的重要手段，其重要性愈發(fā)顯著。但就目前情況而言，針對(duì)我國普通民眾的征信體系仍有待完善。征信體系指通過相關(guān)部門收集民眾的大量信息數(shù)據(jù)，并對(duì)采集的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行評(píng)估與考察，最終給予個(gè)人一定的信用評(píng)估，同時(shí)對(duì)其進(jìn)行管理的體系。我國當(dāng)前的征信體系采用以銀行為主，市場(chǎng)上各類征信機(jī)構(gòu)為輔的格局。但大部分的征信數(shù)據(jù)信息并未與法院、公安系統(tǒng)的相關(guān)數(shù)據(jù)聯(lián)動(dòng)，導(dǎo)致縣域數(shù)字金融機(jī)構(gòu)在對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)估時(shí)缺乏完整、有效的依據(jù)，限制了縣域數(shù)字金融的發(fā)展。

（四）監(jiān)管體系與數(shù)字金融不匹配

隨著數(shù)字金融在縣域市場(chǎng)的普及以及數(shù)字金融技術(shù)的不斷完善，縣域數(shù)字金融越來越受到民眾的喜愛。但由于縣域數(shù)字金融市場(chǎng)大多采用混合經(jīng)營方式，而現(xiàn)有的監(jiān)管體制主要以職能為標(biāo)準(zhǔn)對(duì)行業(yè)進(jìn)行劃分監(jiān)管，缺乏有效的合作管理機(jī)制，因此極易產(chǎn)生推卸責(zé)任以及重復(fù)監(jiān)管等現(xiàn)象，導(dǎo)致監(jiān)管效率大打折扣。截止目前，縣域數(shù)字金融的發(fā)展速度已遠(yuǎn)超監(jiān)管機(jī)制的更新升級(jí)速度。因此，中國人民銀行及時(shí)出臺(tái)了一系列政策對(duì)縣域數(shù)字金融業(yè)務(wù)的發(fā)展及運(yùn)行進(jìn)行監(jiān)管與引導(dǎo)，以期縣域數(shù)字金融朝著更加規(guī)范的方向發(fā)展。但數(shù)字技術(shù)的升級(jí)更新速度極快，為實(shí)現(xiàn)監(jiān)管體系的規(guī)范化操作以及監(jiān)管體系的全面覆蓋，仍需不斷對(duì)監(jiān)管體系進(jìn)行調(diào)整。

三、縣域數(shù)字金融發(fā)展困境的破解思路

縣域數(shù)字金融在現(xiàn)代化數(shù)字信息技術(shù)的推動(dòng)下已取得了顯著的進(jìn)步，同時(shí)縣域數(shù)字金融的發(fā)展又促進(jìn)數(shù)字科技不斷創(chuàng)新，兩者相互促進(jìn)，共同發(fā)展。但縣域數(shù)字金融的發(fā)展同時(shí)面臨著來自多方面的挑戰(zhàn)。因此，為推動(dòng)縣域數(shù)字金融的健康發(fā)展，針對(duì)以上問題，提出以下幾點(diǎn)建議。

（一）加大宣傳扶持力度，提高倫理意識(shí)

就目前情況而言，縣域數(shù)字金融將成為縣域金融行業(yè)未來發(fā)展的主流趨勢(shì)。為規(guī)避縣域數(shù)字金融在發(fā)展中可能面臨的倫理問題，必須堅(jiān)持公平公正的原則，以誠信經(jīng)營為主，保證縣域金融的健康發(fā)展。此外，應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展需求制定發(fā)展方向，尤其對(duì)于縣域金融的持續(xù)發(fā)展問題，金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)從業(yè)人員應(yīng)時(shí)刻保持警惕，確?？h域數(shù)字金融的可持續(xù)發(fā)展性。就政府層面而言，應(yīng)不斷加大投入，為縣域數(shù)字金融發(fā)展提供政策方面的便利，主動(dòng)協(xié)調(diào)與引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展金融活動(dòng)。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)縣域數(shù)字金融的正面宣傳，擴(kuò)大移動(dòng)端的覆蓋范圍，使更多的用戶參與縣域數(shù)字金融活動(dòng)，切實(shí)降低金融交易活動(dòng)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。在科技方面，政府應(yīng)與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行良好的合作，搭建學(xué)習(xí)與宣傳平臺(tái)，大力普及與宣講數(shù)字金融知識(shí)，普及基本教育，幫助其建立正確的信用意識(shí)。

（二）加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)及規(guī)則體系建設(shè)

法律與道德相輔相成，法律對(duì)道德進(jìn)行強(qiáng)制性規(guī)定，而道德則在一定程度上彌補(bǔ)法律的不足?？h域數(shù)字金融的發(fā)展必然離不開兩者的共同作用，法律可通過明確規(guī)定與強(qiáng)制性手段約束金融活動(dòng)參與者的相關(guān)行為規(guī)范，同時(shí)道德作為補(bǔ)充可從精神層面引導(dǎo)金融活動(dòng)參與者樹立誠信，守約的理念。針對(duì)上文提出的縣域數(shù)字金融法律法規(guī)體系不完善問題，具體可從如下兩個(gè)方面進(jìn)行彌補(bǔ)：首先，在縣域數(shù)字金融立法條件尚不成熟的情況下，應(yīng)對(duì)原有的相關(guān)制度規(guī)范進(jìn)行完善與補(bǔ)充說明，以規(guī)范與約束參與者的權(quán)利與義務(wù)。其次，應(yīng)積極出臺(tái)新的具有針對(duì)性的法律法規(guī)，以規(guī)避縣域數(shù)字金融在發(fā)展過程中可能遇到的種種問題，如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)、支付機(jī)構(gòu)行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)等相關(guān)管理暫行辦法等，以更好地約束各參與者的市場(chǎng)行為。再者，對(duì)于縣域數(shù)字金融所涉及的行業(yè)準(zhǔn)入原則、市場(chǎng)監(jiān)管、交易安全等應(yīng)秉著安全、科學(xué)、服務(wù)等原則制定互惠互利的規(guī)則體系，對(duì)不法行為人的失信行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊與制止，以最大限度地規(guī)范縣域數(shù)字金融市場(chǎng)。

（三）完善縣域數(shù)字金融信用體系

任何行業(yè)的發(fā)展均離不開誠信體系的建立，縣域數(shù)字金融亦如此?？h域數(shù)字金融為建立健全信用體系必須從以下三方面著手：首先，應(yīng)加快落實(shí)信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)建立，制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)與格式，規(guī)定何種數(shù)據(jù)可成為信用數(shù)據(jù)，并對(duì)信用數(shù)據(jù)的來源、范圍、真實(shí)性等進(jìn)行明確的解釋說明，以最大限度吸收碎片化、零散化的信用數(shù)據(jù)，彌補(bǔ)掛牌金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的局限性，實(shí)現(xiàn)縣域數(shù)字金融數(shù)據(jù)的最大整合。例如，政府部門應(yīng)主動(dòng)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)與公安、財(cái)政等部門建立信息溝通平臺(tái)，加強(qiáng)對(duì)民眾征信內(nèi)容的完整性與全面性。其次，確立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)之后，應(yīng)盡快健全我國數(shù)字金融征信體系，加強(qiáng)對(duì)征信體系的監(jiān)管，以保護(hù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、可靠性、完整性及交融性，實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格監(jiān)管下的輕松交流，做到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，互惠互利，真正實(shí)現(xiàn)縣域數(shù)字金融征信體系的全覆蓋。再者，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督管理，保證市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)營、退出機(jī)制的安全有效，使市場(chǎng)監(jiān)管朝著有序健康的狀態(tài)發(fā)展，真正提升我國信用體系水準(zhǔn)。

（四）選擇適宜的縣域數(shù)字金融監(jiān)管模式

1. 應(yīng)用恰當(dāng)?shù)拇┩甘奖O(jiān)管模式

系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的根本原因在于縣域數(shù)字金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的差異以及空缺所導(dǎo)致的金融套利現(xiàn)象頻發(fā)。穿透式監(jiān)管作為近年來新興起的一種監(jiān)管模式，得到了諸多監(jiān)管者的關(guān)注。因此，如何改進(jìn)并完善穿透式監(jiān)管對(duì)于減少系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有重要作用。目前，在英美等發(fā)達(dá)國家的金融市場(chǎng)上已基本實(shí)現(xiàn)了金融監(jiān)管的全面覆蓋，且存在的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)差異較小，因此，穿透式監(jiān)管對(duì)于發(fā)達(dá)國家而言并無重要意義。但由于我國金融監(jiān)管體系仍存在一定的滯后性，且隨著縣域數(shù)字金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新與推廣，實(shí)際上已較難實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的全面覆蓋。而實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的全面覆蓋為完善金融市場(chǎng)監(jiān)管的重要舉措，因此，應(yīng)在盡量不改變監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上，融入穿透式監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)對(duì)縣域數(shù)字金融業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管。

穿透式監(jiān)管方式主要可分為兩種。在第一種監(jiān)管模式下，無法實(shí)現(xiàn)跨機(jī)構(gòu)監(jiān)管或者跨業(yè)務(wù)監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅可對(duì)其直接監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行穿透式監(jiān)管，并且需采用直接監(jiān)管的手段對(duì)資金鏈上相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行間接監(jiān)管。在第二種監(jiān)管模式下，通常設(shè)置分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及分功能監(jiān)管機(jī)構(gòu)，此類監(jiān)管機(jī)構(gòu)可對(duì)其負(fù)責(zé)的金融機(jī)構(gòu)或者金融業(yè)務(wù)進(jìn)行直接監(jiān)督，成功實(shí)現(xiàn)了全面且多元化的監(jiān)管，但同時(shí)存在較大的重復(fù)監(jiān)管的可能性。就監(jiān)管成本以及相關(guān)監(jiān)管法律而言，第一種監(jiān)管模式相較于第二種監(jiān)管模式而言，更加適用于縣城及鄉(xiāng)村地區(qū)的數(shù)字金融業(yè)務(wù)監(jiān)管。因此，根據(jù)我國縣域數(shù)字金融的具體情況，第一種穿透式監(jiān)管模式更加適用于我國金融市場(chǎng)。但在應(yīng)用第一種監(jiān)管模式時(shí)應(yīng)注意升級(jí)我國信息技術(shù)系統(tǒng)，以支撐穿透式監(jiān)管模式的發(fā)展需要。此外，穿透式監(jiān)管模式僅提高了金融套利的成本，并不能從根本上杜絕套利現(xiàn)象的產(chǎn)生。因此，在對(duì)我國縣城及鄉(xiāng)村地區(qū)進(jìn)行穿透式監(jiān)管時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)把握監(jiān)管的核心理念，盡力構(gòu)建基于穿透式監(jiān)管基礎(chǔ)上的多元合作的監(jiān)管模式。

2. 開展多元合作協(xié)調(diào)監(jiān)管模式

綜合考慮我國目前的縣域數(shù)字金融監(jiān)管現(xiàn)狀，穿透式監(jiān)管模式僅可作為一個(gè)過度的監(jiān)管方式，為實(shí)現(xiàn)縣城及鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字金融的長遠(yuǎn)發(fā)展，仍需繼續(xù)改進(jìn)分業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀。首先，應(yīng)借鑒美國及英國金融監(jiān)管體系的建設(shè)方式，并結(jié)合我國縣域數(shù)字金融的發(fā)展現(xiàn)狀，創(chuàng)設(shè)新的監(jiān)管模式。其次，應(yīng)摒棄傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管理念，樹立統(tǒng)籌監(jiān)管的思維，優(yōu)化升級(jí)監(jiān)管體系內(nèi)部管理方式，確保實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)字金融的有效監(jiān)管。再者，國務(wù)院應(yīng)建立專門的監(jiān)督體系，加強(qiáng)監(jiān)管體系中的協(xié)同性，對(duì)數(shù)字金融實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)管，以便簡化監(jiān)管方式，提高監(jiān)管效率。最后，考慮到縣城及鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字金融存在一定的特殊性，政府在賦權(quán)第三方監(jiān)督機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)各個(gè)協(xié)會(huì)的引導(dǎo)與規(guī)范，加快建設(shè)多元化的監(jiān)管體系。

四、結(jié)語

為進(jìn)一步促進(jìn)縣域數(shù)字金融發(fā)展，除以上措施外，后續(xù)可從數(shù)字信息技術(shù)入手，利用互聯(lián)網(wǎng)科技手段，搭建縣域金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，提高縣域數(shù)字金融的服務(wù)范圍與服務(wù)質(zhì)量。此外，應(yīng)注意考慮不同地區(qū)的實(shí)際情況，充分遵循 “一城一策”的原則，將地區(qū)特色與金融發(fā)展實(shí)際聯(lián)系，統(tǒng)籌兼顧，大膽改革與創(chuàng)新，以點(diǎn)帶面，打開縣域數(shù)字金融發(fā)展的新局面。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳銀娥，張德偉.縣域金融發(fā)展與多維貧困減緩——基于湖南省51個(gè)貧困縣的實(shí)證研究[J].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，2018（02）：109-114.

[2]廖福輝.關(guān)注縣域金融風(fēng)險(xiǎn)[J].中國金融，2019（14）：95-96.

[3]王煒，李睿.“技數(shù)”改變金融服務(wù)模式——浙江網(wǎng)商銀行的數(shù)字化實(shí)踐[J].銀行家，2019（01）：86-88.

[4]林瑋，李思佳.數(shù)字金融監(jiān)管中的空間外部性與央地分權(quán)選擇[J].浙江社會(huì)科學(xué)，2020（01）：31-39.

基金項(xiàng)目：國家社科基金重點(diǎn)項(xiàng)目“經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異視角下我國跨區(qū)域環(huán)境治理的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制研究”（編號(hào)：17AJY010）;國家社科基金項(xiàng)目“新常態(tài)下中國對(duì)外投資化解產(chǎn)能過剩問題研究”（編號(hào)：15BJL084）;湖南省社科基金項(xiàng)目“低碳經(jīng)濟(jì)視角下我國產(chǎn)業(yè)安全評(píng)價(jià)指標(biāo)體系研究”（編號(hào)：15YBA237）;湖南農(nóng)產(chǎn)品流通模式及其流通效率提升的國際簡介研究（編號(hào)：17YBA257）;湖南省教育廳項(xiàng)目“國際競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)視角下的貿(mào)易強(qiáng)國評(píng)價(jià)指標(biāo)體系研究”（編號(hào)：19C1048）。

（作者單位：譚飛燕，湖南工商大學(xué)經(jīng)貿(mào)學(xué)院;張力、李孟剛，北京交通大學(xué)）