利率市場化對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及應(yīng)對

鄭瑜

摘 要：商業(yè)銀行作為金融行業(yè)運轉(zhuǎn)的重要環(huán)節(jié)，對社會經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展有著極大地影響;而由于傳統(tǒng)金融理念與發(fā)展模式等方面的限制，金融市場缺乏完善的市場監(jiān)管機制，且部分商業(yè)銀行自身運轉(zhuǎn)模式傳統(tǒng)陳舊，極易受到不良因素影響而出現(xiàn)風(fēng)險問題，對商業(yè)銀行自身及金融行業(yè)整體發(fā)展有著極大地阻礙與制約;為了改變這一現(xiàn)狀，部分商業(yè)銀行管理人員需要充分了解常見風(fēng)險問題，并加強與監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)配合，積極學(xué)習(xí)國外商業(yè)銀行及金融市場建設(shè)發(fā)展的優(yōu)秀經(jīng)驗，制定新型完善的金融市場體系，完善監(jiān)督監(jiān)管機制，組建專業(yè)工作團(tuán)隊，制定防控方案，同時還可以與國際金融市場的融合，加強利率市場化的應(yīng)用，對銀行自身運轉(zhuǎn)及客戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，保障國內(nèi)商業(yè)銀行及金融市場整體的健康發(fā)展。下面主要對利率市場化對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及應(yīng)對進(jìn)行分析探究。

關(guān)鍵詞：利率市場化;商業(yè)銀行;挑戰(zhàn)應(yīng)對

一、利率市場化對商業(yè)銀行挑戰(zhàn)的理論分析

（一）貸款利率上升

通常情況下，當(dāng)利率市場化應(yīng)用于商業(yè)銀行運轉(zhuǎn)過程中時，能夠有效提升銀行的存貸款利率，在這一背景下，有關(guān)部門放開了對貸款利率的上限管控，不過，由于央行對貸款基準(zhǔn)利率及信貸規(guī)模等方面有著嚴(yán)格的管控，貸款市場不需要對價格出清進(jìn)行依賴，且由于信貸配給與規(guī)模限制等因素的影響，當(dāng)出現(xiàn)信貸風(fēng)險溢價問題時，無法憑借上浮貸款利率進(jìn)行覆蓋處理，當(dāng)利率完全放開之后，極易導(dǎo)致貸款利率出現(xiàn)明顯上升態(tài)勢;而我國大多數(shù)商業(yè)銀行在日常運轉(zhuǎn)時，其主要以吸收客戶存款作為資金來源，并以貸款及支付結(jié)算中間業(yè)務(wù)等方面進(jìn)行盈利，在應(yīng)用利率市場化之后，將會在很大程度上減少銀行自身的利息凈收入及盈利水平[1]。

（二）貸款結(jié)構(gòu)與客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整

當(dāng)利率市場化工作開展之后，銀行自身利益受到一定影響，為此，相關(guān)銀行可以采取增加信貸投放的規(guī)模，以高風(fēng)險、高收益類項項目進(jìn)行盈利;不過，隨著管制力度的降低，利率上升會對信貸需求造成抑制，由此導(dǎo)致銀行自身經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，潛在產(chǎn)出增速及貸款訴求增速等方面都會下降;同時，在開展利率市場化工作之后，各個大中型企業(yè)在進(jìn)行債務(wù)融資時都會以成本更低為目標(biāo)，且小微型企業(yè)也會開展債券融資工作，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸在社會融資規(guī)模中所占的比重不斷降低;此外，在對銀行信貸結(jié)構(gòu)研究的過程中，相比于傳統(tǒng)房地產(chǎn)等大型企業(yè)，高新技術(shù)企業(yè)的規(guī)模較小，再加之現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)發(fā)展速度極快，有效拓展了商業(yè)銀行信貸投放領(lǐng)域的范圍。

（三）貸款利率波動增加

在傳統(tǒng)商業(yè)銀行運轉(zhuǎn)過程中，其存款利率處于長期管制狀態(tài)中，銀行自身無法對存款進(jìn)行定價處理，雖然部分銀行借助理財產(chǎn)品對負(fù)債定價能力進(jìn)行提升，不過，由于內(nèi)部隱性擔(dān)保及資金池模式等因素的影響，負(fù)債定價缺乏足夠的科學(xué)化與精細(xì)化水平;在開展利率市場化工作之后，其信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險出現(xiàn)的概率逐漸上升，隨著市場競爭激烈程度的不斷增加，部分銀行會采取放寬信貸標(biāo)準(zhǔn)方式，由此導(dǎo)致貸款質(zhì)量缺乏保障，對銀行自身風(fēng)險管控能力造成影響;同時，越發(fā)激烈的市場競爭環(huán)境，再加之存款保險與金融機構(gòu)破產(chǎn)推出等機制的不斷完善，帶動著銀行并購重組趨勢的發(fā)展，如果部分商業(yè)銀行自身實力不足，且經(jīng)營管理水平較低，極易受到市場所淘汰[2]。

（四）銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與服務(wù)差異化發(fā)展

除此之外，在傳統(tǒng)經(jīng)營模式的影響下，銀行主要通過貸款與利差等方面進(jìn)行盈利，且為了提升自身競爭能力與盈利水平，管理人員會對銀行規(guī)模進(jìn)行擴(kuò)張，而由于信貸等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)空間存在極大地限制，對銀行自身運營發(fā)展等方面有著極大地影響;為此，在開展利率市場化工作之后，銀行管理人員需要積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營運轉(zhuǎn)理念與模式，采用對公業(yè)務(wù)及利息收入模式推動銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型，加強對中間業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)的投入與支持，以此來提升其經(jīng)營運轉(zhuǎn)水平與收益。

二、利率市場化對商業(yè)銀行的優(yōu)勢作用

（一）對銀行客戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化

眾所周知，客戶結(jié)構(gòu)對銀行自身經(jīng)營運轉(zhuǎn)有著極大地影響;而當(dāng)商業(yè)銀行開展利率市場化工作之后，銀行管理人員會對貸款市場運行狀況、貸款資金成本、違約成本、業(yè)務(wù)盈利及客戶經(jīng)營等方面的具體狀況進(jìn)行充分了解，調(diào)整經(jīng)營運轉(zhuǎn)模式，吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶，并為風(fēng)險隱患較大的客戶提供風(fēng)險補償，從而實現(xiàn)銀行自身客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，為后期工作的順利進(jìn)行提供極大地便利[3]。

（二）提升銀行經(jīng)營自主權(quán)

在過去，商業(yè)銀行經(jīng)營運轉(zhuǎn)時，其缺乏足夠的經(jīng)營自主權(quán)，其運轉(zhuǎn)模式缺乏靈活性，極易受到不良因素影響導(dǎo)致收益盈利降低;而通過加強利率市場化工作的開展，銀行自身能夠獲得充分的經(jīng)營自主權(quán)，對經(jīng)營運轉(zhuǎn)過程進(jìn)行全面管控，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險與虧損問題時，銀行可以憑借自身進(jìn)行承擔(dān)，并根據(jù)自身運轉(zhuǎn)模式與具體狀況制定針對性的管控方案，降低風(fēng)險問題出現(xiàn)的概率;同時，銀行管理人員可以根據(jù)經(jīng)營成本、目標(biāo)收益、客戶風(fēng)險差異等因素制定更加科學(xué)靈活的價格戰(zhàn)略方案，對負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，實現(xiàn)主動性的負(fù)債管理，減少經(jīng)營運轉(zhuǎn)成本的消耗，為商業(yè)銀行自身的改革發(fā)展打下優(yōu)良的基礎(chǔ)。

（三）提升銀行金融創(chuàng)新水平

同時，在利率市場化工作的影響下，銀行自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)會受到極大地沖擊，其在整體經(jīng)營運轉(zhuǎn)過程所占的比重也會不斷減少，而表外業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)由于不對銀行自身資金進(jìn)行占用，且不會受到利率波動的影響，在利率市場化影響下會得到快速發(fā)展，銀行自身可以對這些金融產(chǎn)品進(jìn)行自主定價，由此而獲取了定價自主權(quán);此外，由于市場競爭環(huán)境的加劇，銀行遇到利率風(fēng)險問題的概率增加，而這一過程為金融創(chuàng)新工作提供了充分的壓力與動力，為此，銀行管理人員需要組織專業(yè)技術(shù)人員，加強金融創(chuàng)新工作的開展，對自身資產(chǎn)進(jìn)行增值保值處理，從而避免利率風(fēng)險問題影響銀行自身的經(jīng)營運轉(zhuǎn)與發(fā)展[4]。

（四）保障銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型工作的順利進(jìn)行

在利率市場化及金融市場整體發(fā)展的過程中，為了保障商業(yè)銀行自身正常穩(wěn)定的運轉(zhuǎn)下去，銀行管理人員需要加強戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型工作的開展，將經(jīng)營理念由傳統(tǒng)規(guī)模擴(kuò)張式向價值導(dǎo)向型進(jìn)行轉(zhuǎn)變，在日常業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)過程中，銀行領(lǐng)導(dǎo)需要組織專業(yè)技術(shù)人員對市場現(xiàn)狀進(jìn)行仔細(xì)調(diào)查，以此來建立多元化的經(jīng)營與盈利途徑，降低經(jīng)營風(fēng)險問題出現(xiàn)的概率，同時還可以對負(fù)債規(guī)模進(jìn)行調(diào)整，以此來促進(jìn)商業(yè)銀行自身綜合管理水平與核心競爭力的進(jìn)步與提升。

（五）營造更加規(guī)范完善的金融市場與經(jīng)營環(huán)境

此外，在現(xiàn)代商業(yè)銀行開展利率市場化工作之后，還可以營造出更加規(guī)范完善的金融市場與經(jīng)營環(huán)境;在實際工作中，利率市場化工作主要是指將金融市場由低水平向高水平進(jìn)行強化提升的工作，對金融市場進(jìn)行完善處理，保障其融資結(jié)構(gòu)的合理化，且各類金融機構(gòu)人員都能夠具備良好的競爭意識，為商業(yè)銀行及金融行業(yè)整體發(fā)展提供了充分的促進(jìn)作用。

三、利率市場化影響商業(yè)銀行的國際經(jīng)驗

（一）存貸款利率與實際利率上升

經(jīng)過對國外商業(yè)銀行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)其開展利率市場化工作之后，其利率水平得到顯著提高，其主要是由于國家部門通過將其對利率管制的力度，帶動著全球存款平均利率的上升，從而保障利率市場化改革工作順利進(jìn)行下去;同樣，貸款工作作為商業(yè)銀行運轉(zhuǎn)及盈利工作的重要環(huán)節(jié)，在全球通貨膨脹及利率市場化改革工作的影響下，各個國家對利率管控水平的降低，帶動著貸款實際利率的上升，為銀行自身的運轉(zhuǎn)與發(fā)展提供了極大的便利[5]。

（二）名義利差穩(wěn)定、凈息差增加

在利率市場化工作開展之后，雖然有效提高了存款利率;不過，由于市場競爭環(huán)境等因素的影響，其貸款利率上升幅度較小，且無法有效保障貸款利率上升的穩(wěn)定性，甚至在不良因素影響下還會出現(xiàn)降低現(xiàn)象，由此而體現(xiàn)出利率放開與存貸利差減少沒有明確的關(guān)系;經(jīng)過對全球商業(yè)銀行及金融市場發(fā)展的調(diào)查分析，當(dāng)利率市場化工作開展時，在利率不斷放開的同時，名義利差還會出現(xiàn)上漲態(tài)勢。

（三）大型銀行的凈息差與中小型銀行差異性增加

當(dāng)商業(yè)銀行運轉(zhuǎn)時，由于凈息差會對銀行盈利造成影響，為此，在越發(fā)激烈的市場環(huán)境中，為了避免利率市場化凈息差降低導(dǎo)致銀行盈利下降，銀行管理人員會將信貸金融服務(wù)轉(zhuǎn)向小微企業(yè)，借助其自身較高的利率，保障自身收益的穩(wěn)定;相比于大型銀行，中小型銀行自身規(guī)模、資金實力、網(wǎng)點數(shù)量分布及創(chuàng)新能力等方面有著較大的差距，不過，由于中小型銀行大多長期在某一地區(qū)進(jìn)行深入的經(jīng)營發(fā)展，有著獨特的區(qū)域經(jīng)營優(yōu)勢，其主要工作目標(biāo)也是以中小型企業(yè)為主，因此，中小型銀行可以向這些企業(yè)增加貸款投放力度，以此來獲取更多的信貸溢價，從而保障自身凈息差的穩(wěn)定性;而大型銀行的工作目標(biāo)以大型企業(yè)為主，其信貸風(fēng)險溢價性不足，為此，銀行管理人員可以積極組織專業(yè)技術(shù)人員，加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，并制定新型經(jīng)營運轉(zhuǎn)模式，以此來對凈息差問題進(jìn)行優(yōu)化處理[6]。

（四）銀行信貸風(fēng)險溢價增加

在部分商業(yè)銀行運轉(zhuǎn)過程中，銀行管理人員為了獲取更加豐厚的貸款收益，其會向風(fēng)險溢價較高的項目投放貸款，由此導(dǎo)致在利率放開的影響下，銀行信貸風(fēng)險溢價逐漸上升;例如在上世紀(jì)60年代左右，全球貸款風(fēng)險溢價僅僅在1.8%左右，隨著利率的放開，在70年代至90年代時，全球貸款風(fēng)險溢價由3.07%上升至5.91%左右，且在部分中低收入的發(fā)展中國家有何更加顯著的表現(xiàn)。

（五）金融機構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平提高

在另一方面，當(dāng)利率市場化工作開展之后，國家部門對金融管理的力度逐漸放松，為資本市場發(fā)展提供了極大的便利，而這一環(huán)節(jié)為風(fēng)險類及高附加值類型的中間業(yè)務(wù)營造出一個良好的發(fā)展環(huán)境，再加之傳統(tǒng)收費類業(yè)務(wù)成長性缺乏，由此而被銀行及金融機構(gòu)管理人員所忽視，逐漸減少了收費類業(yè)務(wù)所占的比重;例如美國商業(yè)銀行運轉(zhuǎn)時，其存款服務(wù)在中間業(yè)務(wù)收入中所占的比重由40%逐漸減少至15%，貸款銷售、保險、資產(chǎn)證券等業(yè)務(wù)所占的比重則呈現(xiàn)上升趨勢[7]。

四、利率市場化對中國商業(yè)銀行的影響與挑戰(zhàn)

（一）利率市場化與利率水平具體現(xiàn)狀

在上世紀(jì)90年代左右，我國提出了利率市場化改革攝像，以銀行市場拆解率為首進(jìn)行了二十年左右的改革演變，之后對資金市場利率管制進(jìn)行放開，之取消存款利率下限與貸款利率上限，以利差管理模式，保障利率市場化改革水平的提高;而在對利率市場化改革進(jìn)行加速時，銀行資金成本及存貸款利率水平在其中發(fā)揮著極為重要的作用，同時對銀行資產(chǎn)估值及資金業(yè)務(wù)等方面有著極大的影響。

（二）凈息差與名義利差水平不足

眾所周知，我國銀行在運轉(zhuǎn)時，其主要以利息作為主要的收入來源，而與其他國家銀行利息收入相比，其名義利差存在較大的差距，僅為3%-4%左右;在利率市場化工作的影響下，各國對利率管控的水平逐漸放開，帶動著名義利差的上升;同時，在我國商業(yè)銀行運轉(zhuǎn)時，其凈息差同樣與國際水平之間存在較大差距，大多保持在3%以下。

（三）貸款風(fēng)險溢價上升

當(dāng)商業(yè)銀行對貸款利率管制進(jìn)行取消時，其存款利率上升，帶動著銀行貸款利率的上升;由于貸款利率極易受到銀行行業(yè)結(jié)構(gòu)及客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整而產(chǎn)生變化，各個銀行逐漸將貸款服務(wù)對象由傳統(tǒng)重工業(yè)、制造業(yè)企業(yè)專項服務(wù)業(yè)、輕工業(yè)等小微型企業(yè)中，以此來獲取更高的風(fēng)險溢價[8]。

（四）銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低

在現(xiàn)代商業(yè)銀行運轉(zhuǎn)過程中，利息收入依舊占據(jù)著關(guān)鍵性的位置，決定著銀行整體收入的水平，而中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平相對較低，無法有效提高商業(yè)銀行整體的發(fā)展水平;經(jīng)過對大量商業(yè)銀行服務(wù)工作的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在獲取非息收入時，其主要以銀行卡業(yè)務(wù)、代理、結(jié)算等方面為主，且投資類業(yè)務(wù)的收入占比也在逐漸上升發(fā)展，為此，銀行管理人員可以組織專業(yè)技術(shù)人員，加強對中間業(yè)務(wù)服務(wù)的研發(fā)創(chuàng)新，提升其占比水平，為銀行自身建設(shè)發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。

（五）要求銀行具備較高的貸款風(fēng)險定價能力

此外，在商業(yè)銀行經(jīng)營運轉(zhuǎn)時，由于傳統(tǒng)理念與方式的影響，其在貸款風(fēng)險定價方面存在較大的問題，經(jīng)過專業(yè)人員的分析研究，其主要存在幾下幾方面的原因：1.貸款風(fēng)險定價意識不足;由于貸款風(fēng)險定價過程需要組織專業(yè)人員，對客戶風(fēng)險狀況進(jìn)行仔細(xì)深入的調(diào)查分析，而部分商業(yè)銀行管理人員為了節(jié)省時間、精力及人員成本的消耗，在對進(jìn)行貸款風(fēng)險定價時，其存在盲目讓利、不計成本的競爭方式;2.缺乏標(biāo)準(zhǔn)且完善的貸款定價機制與監(jiān)管制度;3.貸款風(fēng)險定價專業(yè)人才不足，且現(xiàn)有的利率市場環(huán)境無法對其進(jìn)行有效的鍛煉強化;4.貸款定價缺乏有效的評價機制，實際工作及綜合收益測算質(zhì)量不足，大多以形式化為主，無法為商業(yè)銀行自身運轉(zhuǎn)與發(fā)展提供促進(jìn)作用[9]。

五、加強商業(yè)銀行利率市場化的應(yīng)對措施

（一）加強經(jīng)營理念與模式的轉(zhuǎn)變

當(dāng)前時期，為了加強商業(yè)銀行利率市場化工作的優(yōu)化發(fā)展，商業(yè)銀行管理人員首先需要順應(yīng)時代及金融市場發(fā)展的要求，加強經(jīng)營理念與模式的轉(zhuǎn)變;在實際工作中，銀行工作人員需要堅持科學(xué)發(fā)展理念要求，確立客戶為核心環(huán)節(jié)，堅持市場導(dǎo)向原則，加強集約經(jīng)營方式的應(yīng)用，保障銀行自身綜合效益的提升;此外，銀行工作人員還需要對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)、不同產(chǎn)品之間的平衡性進(jìn)行保障，確保銀行內(nèi)部IT系統(tǒng)、運營體系等基礎(chǔ)支撐的完善，確保商業(yè)銀行穩(wěn)定高效的運轉(zhuǎn)與發(fā)展下去。

（二）加強對中小微企業(yè)信貸支持力度的提高

相比于傳統(tǒng)重工業(yè)、制造業(yè)為主的大型企業(yè)單位，中小型企業(yè)在獲取貸款時有著更高的溢價水平;為此，在獲取貸款過程中，大型商業(yè)銀行及中小型金融機構(gòu)都需要提升對中小微企業(yè)貸款工作的重視，并為其傾斜更多的信貸資源，確保當(dāng)利率市場化工作開展后，即使出現(xiàn)息差減小問題，也不會對銀行自身盈利造成影響;再加之，為了對現(xiàn)代金融市場信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整各大商業(yè)銀行需要向高回報率行業(yè)增加貸款投放力度，并加強金融產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新，以此來吸引到更多的客戶，在提升銀行或金融結(jié)構(gòu)自身市場影響力的同時，為現(xiàn)代金融市場及行業(yè)整體發(fā)展提供促進(jìn)作用[10]。

（三）加強非息業(yè)務(wù)水平的提高

通常情況下，所謂非息業(yè)務(wù)主要以中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)獲取收入，而為了提升非息收入水平，銀行領(lǐng)導(dǎo)需要積極組織人員，加強金融產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新，并保障支付結(jié)算工作的順利進(jìn)行，同時還需要借助銀行自身營業(yè)網(wǎng)絡(luò)、社會形象、資產(chǎn)規(guī)模等優(yōu)勢作用，開發(fā)出更多高附加值及高收益性的中間業(yè)務(wù)項目，進(jìn)一步提升非息業(yè)務(wù)的利潤水平。

（四）加強金融機構(gòu)的市場定位

經(jīng)過對我國大量商業(yè)銀行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其運營管理理念、商業(yè)模式及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等方面有著極大的相似性，其僅僅在資產(chǎn)規(guī)模、創(chuàng)新能力等方面存在一定的差距，無法為金融市場及行業(yè)整體發(fā)展提供促進(jìn)作用;為了改變這一現(xiàn)狀，各銀行管理人員需要組織專業(yè)人員，對自身經(jīng)營理念、模式及優(yōu)勢特點等進(jìn)行深入的分析研究，尋找其中存在的缺點與不足現(xiàn)象，以此來制定獨屬于該銀行的經(jīng)營理念與模式，找準(zhǔn)其在市場中的定位;例如大型銀行可以加強對新型服務(wù)業(yè)、制造業(yè)等高附加值企業(yè)的信貸投入，通過協(xié)調(diào)各項業(yè)務(wù)關(guān)系，加強綜合產(chǎn)品的研發(fā)，保障非息業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)收入水平的提升;而中小型銀行則可以充分發(fā)揮自身區(qū)域性優(yōu)勢，加強對原有客戶基礎(chǔ)的鞏固，并根據(jù)不同客戶制定針對性的產(chǎn)品與服務(wù)項目，同時，銀行還需要加強對資金缺口進(jìn)行預(yù)測與管控，對綜合負(fù)債成本進(jìn)行控制降低[11]。

（五）加強銀行綜合經(jīng)營能力的強化

在傳統(tǒng)運轉(zhuǎn)過程中，商業(yè)銀行大多以擴(kuò)張自身規(guī)模為主要發(fā)展目標(biāo)，在利率市場化工作的影響下，相關(guān)銀行領(lǐng)導(dǎo)需要創(chuàng)新自身經(jīng)營運轉(zhuǎn)理念，以增加利潤收入為根本目標(biāo)，保障信貸資產(chǎn)與非信貸資產(chǎn)的平衡穩(wěn)定;且在資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理方面，則需要對批發(fā)型的信貸占比進(jìn)行控制減少，以零售行的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行替換，以此來對貸款利率下行壓力進(jìn)行緩解，并根據(jù)客戶需求制定相應(yīng)的產(chǎn)品，在滿足其需求的同時，促進(jìn)銀行自身綜合經(jīng)營能力的提升。

（六）加強風(fēng)險防控水平的提高

除了以上措施之外，為了加強商業(yè)銀行利率市場化水平的提高，相關(guān)銀行領(lǐng)導(dǎo)還需要加強風(fēng)險管控水平的提高，以市場利率定價自律機制保障利率定價工作的順利進(jìn)行;同時，銀行領(lǐng)導(dǎo)還需要對風(fēng)險管控理念、模式及體系進(jìn)行完善，結(jié)合內(nèi)部信用評級體系的應(yīng)用，保障銀行整體業(yè)務(wù)平衡穩(wěn)定的進(jìn)行下去[12]。

總結(jié)：綜上所述，在現(xiàn)代金融行業(yè)不斷發(fā)展的影響下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營運轉(zhuǎn)理念與模式無法滿足現(xiàn)代工作的需要，且陳舊的利率管理機制極易導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)工作出現(xiàn)滯后性問題，對銀行自身及金融市場整體運轉(zhuǎn)與發(fā)展造成阻礙;為此，有關(guān)部門需要加強對該方面的重視，順應(yīng)時代進(jìn)步與社會發(fā)展的需要，在日常工作中加強與各大商業(yè)銀行之間的協(xié)調(diào)配合，積極開展利率市場化改革工作，保障金融市場及行業(yè)整體健康穩(wěn)定的運轉(zhuǎn)與發(fā)展下去;在實際工作中，商業(yè)銀行管理人員需要加強傳統(tǒng)經(jīng)營管理理念與模式的轉(zhuǎn)變與創(chuàng)新，組織專業(yè)人員對常見利率風(fēng)險問題進(jìn)行分析探究，明確其出現(xiàn)的原因、影響范圍、影響程度等，以此為基礎(chǔ)制定詳細(xì)的解決與風(fēng)險防控方案，同時還需要創(chuàng)建專業(yè)化工作團(tuán)隊，促進(jìn)商業(yè)銀行自身及金融市場行業(yè)整體利率風(fēng)險防控能力，從而推動現(xiàn)代商業(yè)銀行及金融行業(yè)整體的進(jìn)一步發(fā)展。

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