杜思逸 魯秋玲

[摘 要]在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸興起，并受到了較多行業(yè)的重視和關(guān)注。其中，在宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得人們的生活更加便利，既豐富了金融產(chǎn)品，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的改革，又彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融運(yùn)行模式的弊端，能夠在拉動(dòng)消費(fèi)、發(fā)揮民間資本利用價(jià)值的基礎(chǔ)上促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。但是，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍處于起步階段，一些問(wèn)題依舊存在。對(duì)此，通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念和主要特點(diǎn)，淺述宏觀經(jīng)濟(jì)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的主要運(yùn)作模式，在結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展情況基礎(chǔ)上研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)的積極影響和負(fù)面影響，進(jìn)而有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展水平，并促進(jìn)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)健康發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;宏觀經(jīng)濟(jì);消極影響;積極影響

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.16.019

1 引言

在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，宏觀經(jīng)濟(jì)是促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)整體快速發(fā)展的重要內(nèi)容，但是，在宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，其往往會(huì)受到諸多因素影響，而互聯(lián)網(wǎng)金融便是十分重要的一個(gè)方面。其中，就目前來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，社會(huì)及市場(chǎng)企業(yè)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的重視越來(lái)越高，而相較于傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的融入使得宏觀經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)出多樣化的發(fā)展形勢(shì)，且獲取了更加多元化的交易渠道。但是，任何技術(shù)的發(fā)展都有其兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融的存在也不例外。因此，需圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管機(jī)制，通過(guò)下發(fā)及時(shí)的國(guó)家政策規(guī)定以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，進(jìn)而有效確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下宏觀經(jīng)濟(jì)的健康有序發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念和主要運(yùn)作模式

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念

從嚴(yán)格意義上來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融可分為金融產(chǎn)業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)融合產(chǎn)生的新興產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)展至金融行業(yè)的融合產(chǎn)業(yè)兩個(gè)方面，換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融是在計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)媒體、云計(jì)算等技術(shù)支撐下，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟(jì)流動(dòng)、交易的一種金融發(fā)展模式，這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融并非單純意義上的互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，而是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐與原有金融市場(chǎng)發(fā)展模式背景下以互聯(lián)網(wǎng)為依托所構(gòu)成的一種全新金融交易模式[1]。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的主要運(yùn)作模式

2.2.1 眾籌模式

就目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，眾籌模式是使用最為常見(jiàn)的金融模式之一，其中，由發(fā)布者將自身的項(xiàng)目在籌資平臺(tái)上發(fā)布，在吸引眾人集體投資的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)金融資源的合理流通，不僅安全性與透明性相對(duì)較高，同時(shí)也能通過(guò)對(duì)籌資平臺(tái)的科學(xué)管理以確保資金處理的總體效率。

2.2.2 P2P信貸模式

在金融市場(chǎng)快速發(fā)展影響下，P2P信貸模式逐漸誕生，其中，由借款人依照規(guī)定的程序進(jìn)行信息審核和平臺(tái)借貸，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支撐下實(shí)現(xiàn)相關(guān)的借貸活動(dòng)，整體效率較高，對(duì)借款人較為友好，能夠基本滿足小中企業(yè)與個(gè)人的借款需求，但是，該模式在應(yīng)用過(guò)程中存在一定借貸門檻，這是限制互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響作用的主要因素。

2.2.3 第三方支付模式

在電商企業(yè)逐漸獲得較大發(fā)展機(jī)遇的市場(chǎng)背景下，第三方支付平臺(tái)也逐漸興起并獲取了較大的發(fā)展空間，其中，借助信息技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)、商家和用戶三者之間搭建溝通橋梁，既方便了交易的進(jìn)行，又確保了交易活動(dòng)的安全性與規(guī)范性，賦予了宏觀經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)全面的交易模式，能夠在很大程度上促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)化發(fā)展。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)的積極影響

3.1 有利于發(fā)揮民間資本作用，實(shí)現(xiàn)民間金融的規(guī)范化發(fā)展

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)民間借貸資本數(shù)額龐大，已經(jīng)在國(guó)家借貸體系中占有了較高地位，但是，由于針對(duì)民間資本的監(jiān)督管理體系尚未健全，導(dǎo)致缺乏合理的途徑就民間金融市場(chǎng)進(jìn)行保障，使得民間金融市場(chǎng)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大，規(guī)范性有所不足。對(duì)此，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，包括眾籌融資、P2P網(wǎng)貸在內(nèi)的金融模式均得到了顯著的發(fā)展，不僅有利于盤活民間資金存量，同時(shí)也能在實(shí)現(xiàn)民間金融產(chǎn)業(yè)規(guī)范化與整體化發(fā)展的基礎(chǔ)上確保民間金融資源的最大化有效利用。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上就各地區(qū)的消費(fèi)資本進(jìn)行了整合，這使得互聯(lián)網(wǎng)交易渠道的便捷性與高效性特征能夠充分體現(xiàn)于實(shí)際的交易活動(dòng)之中，能夠在確保用戶隨時(shí)隨地關(guān)注自身金融信息的過(guò)程中保障金融交易的安全性與規(guī)范性，還有利于在提高用戶消費(fèi)積極性的同時(shí)促進(jìn)民間資本的高速發(fā)展[2]。

3.2 有利于發(fā)展普惠金融，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)模式存在的弊端

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展影響下，金融市場(chǎng)資源集中于中小資金交易層面，且交易量相對(duì)龐大，具有促進(jìn)包容性增長(zhǎng)的功能，能夠就傳統(tǒng)金融服務(wù)模式所存在的覆蓋面積小問(wèn)題進(jìn)行有效解決。同時(shí)，作為一種全新的經(jīng)濟(jì)形式，互聯(lián)網(wǎng)金融使得用戶足不出戶便可以獲取多樣化的金融服務(wù)選擇，尤其是依托支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融軟件的應(yīng)用與推廣，使得金融產(chǎn)品更加豐富，金融市場(chǎng)發(fā)展活力被顯著激發(fā)，能夠使金融產(chǎn)業(yè)表現(xiàn)出較為明顯的多元化發(fā)展特征。在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融使得用戶的個(gè)性化服務(wù)需求被充分滿足，能夠在顯著簡(jiǎn)化互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)辦理服務(wù)流程的基礎(chǔ)上借助數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)的導(dǎo)入為用戶提供最恰當(dāng)、最及時(shí)的定制金融服務(wù)，進(jìn)而保障互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的有效融合，并促進(jìn)整個(gè)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

3.3 有利于滿足電子商務(wù)發(fā)展需求，擴(kuò)大社會(huì)消費(fèi)

現(xiàn)階段，我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)，而在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐下，以互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)為依托的電商交易模式逐漸獲取較大發(fā)展機(jī)遇。其中，于支付角度，電子商務(wù)的發(fā)展既滿足了互聯(lián)網(wǎng)金融交易模式的推廣需求，又使得整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)表現(xiàn)出不同的交易形式。在此基礎(chǔ)上，借助對(duì)于移動(dòng)支付技術(shù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的電子商務(wù)使得整個(gè)金融領(lǐng)域的服務(wù)方式均發(fā)生了一定轉(zhuǎn)變，不僅擴(kuò)大了社會(huì)的消費(fèi)渠道和消費(fèi)內(nèi)容，同時(shí)也因云計(jì)算技術(shù)和數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)的應(yīng)用能夠滿足消費(fèi)者的多樣化購(gòu)物需求，有利于促進(jìn)整個(gè)金融市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)化發(fā)展。

3.4 有利于減少市場(chǎng)運(yùn)行成本，提高金融服務(wù)質(zhì)量

在傳統(tǒng)以金融機(jī)構(gòu)為主的金融服務(wù)模式下，需借助較多的分支結(jié)構(gòu)以保障用戶的服務(wù)需求，且服務(wù)流程相對(duì)復(fù)雜，服務(wù)效率與服務(wù)質(zhì)量均需受到服務(wù)人員的專業(yè)素養(yǎng)限制。在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融徹底打破了以往的金融服務(wù)模式，即使得市場(chǎng)上的金融服務(wù)資源充分整合，節(jié)省了大量的人力和物力，又降低了金融市場(chǎng)的運(yùn)行成本，能夠在為消費(fèi)者提供全方位、一站式金融服務(wù)的過(guò)程中優(yōu)化市場(chǎng)的資金配置和服務(wù)水平[3]。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)的消極影響

4.1 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨較大發(fā)展挑戰(zhàn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融誕生后，互聯(lián)網(wǎng)金融以其強(qiáng)大的便捷性和交互性優(yōu)勢(shì)迅速搶占了整個(gè)金融市場(chǎng)，這使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨較大發(fā)展挑戰(zhàn)，需借助進(jìn)一步的轉(zhuǎn)型升級(jí)以保障自身的生存發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，很多商業(yè)銀行借助多樣理財(cái)產(chǎn)品來(lái)確保自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，但由于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足，產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后，導(dǎo)致缺乏足夠的資金予以支撐，很難于現(xiàn)階段金融環(huán)境下獲得較大發(fā)展空間。此外，基于互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)所具有的規(guī)范性與安全性特征，人們更愿意使用互聯(lián)網(wǎng)金融工具來(lái)確保自身經(jīng)濟(jì)利益，這導(dǎo)致商業(yè)銀行原有的資金獲利方式已經(jīng)不再適用，不僅會(huì)造成商業(yè)銀行高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的增加，同時(shí)也因多數(shù)金融機(jī)構(gòu)不具備健全的征信體系而提高了其發(fā)展面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

4.2 本地資金外流問(wèn)題嚴(yán)重，容易導(dǎo)致通貨膨脹

相比于傳統(tǒng)金融交易模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面積相對(duì)較為廣泛，資金來(lái)自全國(guó)各地，實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)資源地集中整合，但是，在以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)就資金進(jìn)行運(yùn)作時(shí)，包括眾籌平臺(tái)、第三方支付平臺(tái)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在內(nèi)的資金流動(dòng)渠道均具備一定局限性，不僅會(huì)因顯著加快資本流動(dòng)速度而產(chǎn)生一定的本地資金外流問(wèn)題，同時(shí)也容易導(dǎo)致發(fā)生嚴(yán)重的脫貨膨脹問(wèn)題。此外，通常來(lái)說(shuō)，資本流動(dòng)速度的加快固然會(huì)激發(fā)宏觀經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展活力，但其也勢(shì)必會(huì)增加整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，一旦資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題，便容易導(dǎo)致脫貨膨脹問(wèn)題出現(xiàn)。

5 宏觀經(jīng)濟(jì)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略

5.1 加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督，完善風(fēng)險(xiǎn)控制

就目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自金融市場(chǎng)本身，因此，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的宏觀監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)管控，在建立健全完善風(fēng)險(xiǎn)防范體系的基礎(chǔ)上保障金融市場(chǎng)的規(guī)范化與安全化運(yùn)行。一方面，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸支付模式發(fā)展背景下產(chǎn)生的高利貸問(wèn)題，應(yīng)以地方政府為主導(dǎo)、以國(guó)家政策為依托，堅(jiān)決做好針對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款問(wèn)題的打擊和整治，在加大處罰力度的同時(shí)保障公眾的合法權(quán)益;另一方面，應(yīng)針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)盡快出臺(tái)有針對(duì)性的法律法規(guī)，重點(diǎn)圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)構(gòu)建良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，在確保市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)公平性的基礎(chǔ)上真正激活互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展活力，進(jìn)而發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)的積極影響作用[4]。

5.2 加強(qiáng)政策支持，降低服務(wù)門檻

在互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸對(duì)傳統(tǒng)金融造成較大發(fā)展影響的背景下，應(yīng)清楚認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的對(duì)立關(guān)系，在加快傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)的同時(shí)通過(guò)構(gòu)建融洽的金融合作模式以形成全新的金融發(fā)展模式。其中，應(yīng)大力推進(jìn)普惠金融及新信貸產(chǎn)品，盡可能依托國(guó)家政策支持給予傳統(tǒng)金融較大的創(chuàng)新空間，同時(shí)，應(yīng)定期就宏觀金融政策進(jìn)行調(diào)整，通過(guò)合理設(shè)置金融融資標(biāo)準(zhǔn)以降低金融機(jī)構(gòu)參與金融服務(wù)的門檻，進(jìn)而形成包容性金融市場(chǎng)架構(gòu)，并促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同步發(fā)展。

6 結(jié)論

總而言之，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下的宏觀經(jīng)濟(jì)，其已經(jīng)獲取了較大的發(fā)展機(jī)遇和發(fā)展空間，但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出明顯便捷性與交互性特征的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)金融造成的影響同樣不可忽視，因此，應(yīng)進(jìn)一步圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建完善的市場(chǎng)監(jiān)管體系，在實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化發(fā)展的同時(shí)不斷就傳統(tǒng)金融進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，進(jìn)而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的同步發(fā)展，并發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)的最大化促進(jìn)效果。

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[作者簡(jiǎn)介]杜思逸（1990—），女，漢族，吉林長(zhǎng)春人，助教，碩士，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué);魯秋玲（1980—），女，漢族，吉林長(zhǎng)春人，助理研究員，學(xué)士，研究方向：會(huì)計(jì)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。