摘要：目前一方面在新冠疫情影響下，國家為進(jìn)一步鼓勵實體經(jīng)濟(jì)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，要求各金融機(jī)構(gòu)加大對實體經(jīng)濟(jì)貸款投放力度，但另一方面全球新冠疫情的發(fā)展對市場主體特別是中小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)實體恢復(fù)生產(chǎn)影響深遠(yuǎn)，在此貸款投放背景下，農(nóng)商行作為立足三農(nóng)的本地法人機(jī)構(gòu)，不僅要始終堅持貫徹國家重大決策部署，大力扶持制造業(yè)、鄉(xiāng)村振興等重點(diǎn)扶持產(chǎn)業(yè)，而且要提升自身的風(fēng)險防御能力應(yīng)對必然增加的風(fēng)險隱患。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);生存能力;融資困難

一、風(fēng)險管理面臨的新背景

在當(dāng)前的政策背景下，農(nóng)商行需要承擔(dān)一定的社會責(zé)任，但同時必須考慮到自身經(jīng)營的風(fēng)險收益對等，如何通過完善自身風(fēng)險管理降低小微企業(yè)貸款風(fēng)險，必將成為維持農(nóng)商行自身小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的重要途徑。

二、推進(jìn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展必須保證風(fēng)險管控全覆蓋

（一）風(fēng)險管控覆蓋全流程

首先，要建立科學(xué)完善的內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)部門之間的協(xié)同合作，高效建設(shè)內(nèi)部控制體系，并保證內(nèi)控質(zhì)量。然后，建立健全內(nèi)部控制程序和標(biāo)準(zhǔn)，并在審計部門進(jìn)行監(jiān)督、評估、反饋和評估提交相關(guān)建議，最后，各部門和單位負(fù)責(zé)完善和嚴(yán)格執(zhí)行各項信用交易內(nèi)部控制措施，將審計結(jié)果提交給信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制部門。整個過程應(yīng)是一個良性的循環(huán)過程，從而使信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制始終保持良好的狀態(tài)。

（二）風(fēng)險管控覆蓋全體員工

加強(qiáng)“合規(guī)”文化在貸款業(yè)務(wù)中具有極其重要的作用。我們不僅要對全體人員制定詳細(xì)而適當(dāng)?shù)膶W(xué)習(xí)計劃，而且積極開展各種形式的“合規(guī)”文化活動，使“合規(guī)”理念逐漸在大家心中根深蒂固，融入到日常工作中，營造具有合規(guī)經(jīng)營和明確權(quán)利與義務(wù)的文化氛圍。尤其是目前新客戶經(jīng)理上崗越來越多，在沒有繃緊合規(guī)這根弦的時候就讓新員工投身到更復(fù)雜的信貸業(yè)務(wù)中，必然會導(dǎo)致員工突破風(fēng)險底線的隱患。最后，對于明顯的違規(guī)行為要進(jìn)行通報批評，并嚴(yán)肅處理查看、批評，并組織員工定期進(jìn)行學(xué)習(xí)，引起重視。同時，在各個分支機(jī)構(gòu)推廣普及陽光信貸，對員工信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行定期檢查，開展陽光檢查宣傳，自覺接受公眾監(jiān)督，及時總結(jié)和糾正審計報告，并營造嚴(yán)格執(zhí)行和遵守法律法規(guī)的良好氛圍。

（三）風(fēng)險管控覆蓋智能化

當(dāng)前，線上業(yè)務(wù)發(fā)展迅速呈幾何增長，線下業(yè)務(wù)線上化趨勢也日益明顯，為適應(yīng)這一特點(diǎn)，農(nóng)商行必須要加快金融與科技融合，在存量客戶越來越多普惠金融愈小愈散的背景下，智能化風(fēng)控全覆蓋是提高風(fēng)控質(zhì)量的必然趨勢，也是解放客戶經(jīng)理精力的重要手段。

三、普惠金融的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

普惠金融是方向也是趨勢，是監(jiān)管的要求也是農(nóng)商行的定位。事實上目前普惠群體普遍存在資本存量少、市場風(fēng)險抵抗能力差、未來發(fā)展?jié)摿θ?，尤其是在結(jié)合政府引導(dǎo)的扶持小微企業(yè)工作時，往往會出現(xiàn)風(fēng)險可控性低、利潤空間小、現(xiàn)金循環(huán)周期長等問題，最終會影響到農(nóng)商行資產(chǎn)質(zhì)量，給信貸管理工作造成較大的壓力。

張銘認(rèn)為民營企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)中所扮演的角色越來越重要，小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的重要基礎(chǔ)，每年為國家貢獻(xiàn)50%以上的財政收入，60%以上的GDP，為社會提供80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，其活力與穩(wěn)定關(guān)系著我國實體經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。而涂潤南認(rèn)為大多數(shù)小微民營企業(yè)，其在建立發(fā)展階段，資金較少、信譽(yù)較低，并沒有得到國家、政府、金融機(jī)構(gòu)的扶持，陳子璇發(fā)現(xiàn)在我國小微企業(yè)成立5年左右才成功獲批銀行首次貸款。今天，小微企業(yè)已然成為我國市場經(jīng)濟(jì)中最年輕也是最具活力的代表，成為推動中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，但是其融資問題始終是一個難題。

四、農(nóng)商行推動普惠金融發(fā)展面臨的困境

（一）藏有道德風(fēng)險和逆向選擇的“盲盒”

小微型企業(yè)與農(nóng)戶是普惠金融服務(wù)的主要對象，此類群體多數(shù)存在缺少完善的財務(wù)體制、運(yùn)作缺乏規(guī)范性、財務(wù)工作不夠嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膯栴}，不能為商業(yè)銀行提供滿足其審批需求的基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)。同時，部分小微型企業(yè)或許并沒有開展過貸款活動，與大型企業(yè)特別是大型上市企業(yè)相比，不能做到定期披露信息，此類小微型企業(yè)缺少歷史基本數(shù)據(jù)的累積。農(nóng)商行無法借助傳統(tǒng)征信信息采集方式把握這些企業(yè)與農(nóng)戶明確規(guī)范的財務(wù)信息與運(yùn)營狀況，無法考量此類服務(wù)主體的還款意愿與能力。由此引發(fā)的信息失衡問題使農(nóng)商行承擔(dān)更多的貸款風(fēng)險，并面臨更多的運(yùn)營成本。

（二）普惠對象的風(fēng)險承受能力加大風(fēng)控難度

小微型企業(yè)的人員不足、規(guī)模不大，未形成規(guī)范運(yùn)作，難以及時更新技術(shù)設(shè)備，管理水平普遍不高，同時以家族模式為主，產(chǎn)品以低檔次為多，主營業(yè)務(wù)缺乏多樣性，缺乏應(yīng)對市場風(fēng)險的實力。以往為減少放貸風(fēng)險，通常需要小微型企業(yè)提供有效的資產(chǎn)抵押擔(dān)保，然而自純信用的普惠貸業(yè)務(wù)面世，加上為獲得市場份額，農(nóng)商行信貸產(chǎn)品開始增加抵質(zhì)押率，降低擔(dān)保資質(zhì)等，借款企業(yè)通常難以通過上述風(fēng)險彌補(bǔ)策略，農(nóng)商行控制風(fēng)險的難度變大。

（三）傳統(tǒng)審批流程和貨款需求的矛盾

小微型企業(yè)因自身運(yùn)作特點(diǎn)的影響通常體現(xiàn)在貸款需求方面的金額少、周期短、頻率高，但是農(nóng)商行設(shè)置的審批流程在監(jiān)管制度下一個不能少。同時客戶經(jīng)理在審批貸款請求及基本背景資料核實填寫方面，往往因為同一個借款主體下存在多筆借據(jù)或者客戶因自身經(jīng)營需要，頻繁還款借款而付出較高時間成本，但相對而言收益卻不高。

（四）同質(zhì)化競爭嚴(yán)重

銀行業(yè)經(jīng)過十多年的市場化發(fā)展，尤其是傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直在研究類似的管理體系和業(yè)務(wù)發(fā)展模式，銀行服務(wù)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)之間存在明顯的同質(zhì)化問題。此外，這兩年來我國中小型銀行以及民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融也已經(jīng)逐步參與到了各種業(yè)務(wù)類型競爭中，整個行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了自熱化競爭階段。受國家政策紅利以及政府指導(dǎo)帶來的影響，國內(nèi)各大銀行紛紛利用其資源，快速進(jìn)行普惠金融產(chǎn)品的開發(fā)，逐步拓展業(yè)務(wù)發(fā)展路線，參加到普惠金融市場的拓展中。

五、普惠金融解決途徑

（一）豐富產(chǎn)品多樣性，增強(qiáng)服務(wù)差異化

盡管普惠小微型企業(yè)的資金需求在規(guī)模上具有一定的局限性，然而在金融服務(wù)類型方面卻提出更多要求。首先在普及廣度層面，貫徹普惠金融，必須擴(kuò)展金融服務(wù)的范圍，向更多居民及小微型企業(yè)提供金融服務(wù)，擁有龐大基數(shù)的客戶群體必然提出更為多樣化的金融要求，而農(nóng)商行樹立核心競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵就在于怎樣把握客戶的要求。

1.產(chǎn)品差異化

提高金融產(chǎn)品的知名度，加強(qiáng)產(chǎn)品廣告宣傳，特別是將綜合金融服務(wù)向大客戶群推廣，開展業(yè)務(wù)推廣精準(zhǔn)對接。打造渠道、積極主動的服務(wù)小微企業(yè)，增強(qiáng)這部分群體的歸屬感。其次，通過對當(dāng)前業(yè)務(wù)進(jìn)行分類整合，針對不同類型企業(yè)的需求設(shè)計定向金融產(chǎn)品，在現(xiàn)有產(chǎn)品服務(wù)范圍的基礎(chǔ)上，不斷豐富產(chǎn)品的適應(yīng)性，形成多種產(chǎn)品組合，實現(xiàn)操作流程高標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)，增強(qiáng)風(fēng)險控制。

2.服務(wù)差異化

在目前產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的背景下，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)、體現(xiàn)社會責(zé)任感的關(guān)鍵在于差異化服務(wù)。農(nóng)商行在普惠金融領(lǐng)域，要加大創(chuàng)新力度，特別是面對多樣的用戶需求，要堅持以“客戶”為中心，擯棄套用傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的運(yùn)營模式，要聚焦用戶需求，分級、分類處理。繼續(xù)宣傳無還本續(xù)貸、應(yīng)急資金等降低小微用戶“倒貸”成本。引入多種擔(dān)保方式，推進(jìn)普惠金融融資可持續(xù)性?？梢园凑找欢?biāo)準(zhǔn)選擇優(yōu)質(zhì)客戶，為他們提供“綠色通道”服務(wù)。通過這種方式加強(qiáng)與客戶的有效溝通，從而尋找他們所在圈子的潛在客戶，有效提升銀行的綜合服務(wù)水平，在服務(wù)上找到差異化。

（二）運(yùn)用數(shù)字普惠金融技術(shù)降低經(jīng)營成本

在擴(kuò)大服務(wù)范圍與時間的同時也能真正節(jié)約成本。發(fā)揮營銷服務(wù)實體在便捷流程及完善設(shè)備方面的優(yōu)勢，著力創(chuàng)建起線下融合線上的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，突破時空限制為客戶提供暢通的金融服務(wù)。

同時要發(fā)展便捷化金融服務(wù)，從自身來講，互聯(lián)網(wǎng)信息科技具有復(fù)雜性，在普惠金融業(yè)務(wù)與信息科技相融合的過程中，應(yīng)避免特意將服務(wù)復(fù)雜化，針對農(nóng)商行服務(wù)的群體，簡化操作頁面、簡明協(xié)議條款、實時在線客服，為客戶提供操作簡單的服務(wù)，防止弱勢客戶群體受個人能力限制而出現(xiàn)排斥金融的情況。

（三）多方合作經(jīng)營風(fēng)險分散風(fēng)險

普惠金融客戶普遍具有高風(fēng)險的特征，在開發(fā)此類產(chǎn)品時首要遵循的原則即為安全性?？梢砸氩嵤└噘J款風(fēng)險補(bǔ)償制度，聯(lián)合本地政府、保險機(jī)構(gòu)、協(xié)會、商會及其他組織，協(xié)同分擔(dān)運(yùn)營風(fēng)險。同時努力促進(jìn)信貸資本的證券化，提升信貸存量活躍度，有助于風(fēng)險的分散，重新整合打包銷售，推出證券實現(xiàn)資金籌集。資本證券化能夠使商業(yè)銀行獲得新的籌資途徑，提升自身資本的充足率，將流動性風(fēng)險和信用風(fēng)險分散，同時獲得更多收益。

（四）凝聚資源增加場景化營銷的生態(tài)

必須快速發(fā)展銀行場景，從場景分類和服務(wù)對象看，目前其他銀行場景建設(shè)主要集中在政務(wù)、民生、消費(fèi)和產(chǎn)業(yè)鏈四大領(lǐng)域，具體包括智慧政務(wù)、智慧教育、智慧醫(yī)療、生活繳費(fèi)、智慧物業(yè)、智慧出行、智慧商圈、智慧旅游、智慧房產(chǎn)、智慧供應(yīng)鏈等等。農(nóng)商行也應(yīng)根據(jù)場景分類制定相應(yīng)的場景建設(shè)方案，根據(jù)自身客戶有針對性地加強(qiáng)相關(guān)場景建設(shè)。

結(jié)束語

在小微企業(yè)向銀行融資的過程中，企業(yè)主、商業(yè)銀行、政府分別扮演著不同的角色，銀行和小微企業(yè)在政府監(jiān)管和政策指導(dǎo)下，相互博弈，互相選擇，一方面商業(yè)銀行是以獲利為目的的企業(yè)，另一方面又接受著國家監(jiān)管，并承擔(dān)一定的社會責(zé)任，經(jīng)由復(fù)雜關(guān)系中的行為選擇，形成了小微企業(yè)融資的新環(huán)境。

作者簡介：錢東暉，男，漢族，江蘇無錫人，就讀于東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理。

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