近年來(lái)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為采取了“零容忍”的態(tài)度，以加大對(duì)市場(chǎng)亂象的整治力度。2021年一季度，銀保監(jiān)各級(jí)監(jiān)管局開(kāi)出的行政處罰金額和罰單數(shù)均繼續(xù)走高，更大大加強(qiáng)了對(duì)相關(guān)責(zé)任人的處罰力度。統(tǒng)計(jì)顯示，一季度保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰的相關(guān)責(zé)任人共380人，共計(jì)被罰款1397.8萬(wàn)元，人均被罰3.68萬(wàn)元。

2021年一季度，中國(guó)銀保監(jiān)各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司及中介機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為共開(kāi)出489張罰單，保險(xiǎn)公司及中介機(jī)構(gòu)被罰款總額達(dá)7220.7萬(wàn)元。其中，25家財(cái)險(xiǎn)公司共被罰款4243.6萬(wàn)元，26家壽險(xiǎn)公司共計(jì)被罰2093.8萬(wàn)元，約62家保險(xiǎn)中介代理機(jī)構(gòu)被罰883.3萬(wàn)元（圖表1）。

與2020年同期相比，無(wú)論是罰款金額還是罰單數(shù)量，均有一定幅度的增長(zhǎng)。2020年一季度保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共被罰款6759.3萬(wàn)元、罰單數(shù)469張（取普華永道數(shù)據(jù)），2021年一季度這兩個(gè)指標(biāo)分別增長(zhǎng)6.83%、4.26%。

財(cái)險(xiǎn)公司被罰金額約占6成

2021年一季度，財(cái)險(xiǎn)公司被罰金額占到全部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的58.77%。被罰名單排名前三的是人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)，分別被罰1298.4萬(wàn)元、832.4萬(wàn)元、325萬(wàn)元，且這三家公司的合計(jì)被罰金額又占到全部財(cái)險(xiǎn)公司的57.73%（圖表2）。

壽險(xiǎn)公司被罰金額占到全部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的29%，被罰金額排名前三的公司分別是陽(yáng)光人壽、中國(guó)人壽、富德生命人壽。2021年一季度，陽(yáng)光人壽共收到銀保監(jiān)會(huì)各級(jí)機(jī)構(gòu)及人民銀行開(kāi)出的13張罰單，共被罰544.5萬(wàn)元;中國(guó)人壽收到11張罰單，共被罰段255萬(wàn)元;富德生命人壽收到10張罰單，共被罰款154萬(wàn)元（圖表3）。這三家公司合計(jì)被罰金額占到全部壽險(xiǎn)公司的45.54%。

財(cái)險(xiǎn)“套取費(fèi)用”，壽險(xiǎn)“欺騙投保人”

從被處罰的原因來(lái)看，財(cái)險(xiǎn)公司主要因?yàn)樘兹≠M(fèi)用（含：虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用，虛列費(fèi)用等）、編制虛假資料（含：財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)）、給予投保人保險(xiǎn)合同約定外的利益、未按照經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率以及未經(jīng)批準(zhǔn)變更營(yíng)業(yè)場(chǎng)地等。其中，因以各種手段套取費(fèi)用受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的處罰最多，共達(dá)65個(gè)案件（僅計(jì)算違法公司罰單數(shù)），在總的處罰案件中占比44%（圖表4）。

而且，被罰財(cái)險(xiǎn)公司編制虛假資料的主要?jiǎng)右?，大多也是為了套取費(fèi)用。這從監(jiān)管機(jī)構(gòu)公布的具體違法行為中可以看得異常清楚。

銀保監(jiān)會(huì)新疆監(jiān)管局于2021年1月15日開(kāi)出的罰單顯示，人保財(cái)險(xiǎn)伊犁哈薩克自治州分公司存在兩項(xiàng)違法事項(xiàng)，分公司和相關(guān)責(zé)任人共計(jì)被罰款93萬(wàn)元。第一項(xiàng)是編制虛假材料，即2019年1-6月通過(guò)伊犁思諾達(dá)人力資源服務(wù)有限公司、北京飛豬科技有限公司山東分公司，編制虛假勞務(wù)費(fèi)、數(shù)據(jù)服務(wù)費(fèi)共計(jì)333.37萬(wàn)元，用于發(fā)放臨時(shí)用工人員工資、購(gòu)買(mǎi)便民服務(wù)站電子設(shè)備等。第二項(xiàng)是利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人虛構(gòu)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)套取費(fèi)用，即2018年1月-2019年6月，通過(guò)天津協(xié)和萬(wàn)邦保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司新疆分公司虛構(gòu)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，虛列經(jīng)紀(jì)費(fèi)共計(jì)29.75萬(wàn)元，用于購(gòu)買(mǎi)便民服務(wù)站電子設(shè)備等。

2021年1月，山東省濟(jì)寧銀保監(jiān)分局公布了對(duì)中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)濟(jì)寧中心支公司的處罰決定書(shū)，緣由是2020年5月14日，該支公司以報(bào)銷(xiāo)辦公用品費(fèi)、紙張費(fèi)的名義向某廣告公司報(bào)銷(xiāo)2筆費(fèi)用合計(jì)20540元，隨后的2020年5月26日，該廣告公司支付19700元至中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)梁山支公司內(nèi)勤人員趙某個(gè)人賬戶(hù)，經(jīng)確認(rèn)，該費(fèi)用實(shí)際用于結(jié)算手續(xù)費(fèi)和人員考核獎(jiǎng)勵(lì)。

山東煙臺(tái)銀保監(jiān)分局開(kāi)出的行政處罰決定書(shū)顯示，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)煙臺(tái)市中心支公司將自身業(yè)務(wù)人員直接開(kāi)展的業(yè)務(wù)虛掛為永保代理山分的代理業(yè)務(wù)，造成業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)虛假，涉及保費(fèi)2833.15萬(wàn)元，存在業(yè)務(wù)資料虛假的違法行為。處罰決定書(shū)決定對(duì)國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)煙臺(tái)中支責(zé)令改正，處罰款50萬(wàn)元;對(duì)劉樹(shù)強(qiáng)警告并處罰款10萬(wàn)元，對(duì)管瑞巖警告并處罰款6萬(wàn)元。

事實(shí)上，利用保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)等種種手段套取費(fèi)用，已成為財(cái)險(xiǎn)公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)中的最大“毒瘤”，監(jiān)管機(jī)構(gòu)年年處罰，但屢禁不止。2021年伊始，黑龍江銀保監(jiān)局就揮出重拳，嚴(yán)罰國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)黑龍江省分公司三大造假違法行為，包括虛假下調(diào)車(chē)險(xiǎn)和農(nóng)險(xiǎn)未決賠案估損金額、虛列費(fèi)用、編制虛假報(bào)告，公司被罰150萬(wàn)元，法人代表王新軍個(gè)人被罰30萬(wàn)元，均創(chuàng)下今年以來(lái)公司和個(gè)人的罰款之最。

如果說(shuō)“套取費(fèi)用”相關(guān)的違法經(jīng)營(yíng)行為背后，是保險(xiǎn)公司基層機(jī)構(gòu)和管理者在利益驅(qū)動(dòng)下的選擇，那么“給予投保人保險(xiǎn)合同約定外的利益”，就是財(cái)險(xiǎn)行業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的一種投射。

在上述的中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)濟(jì)寧中心支公司被罰事項(xiàng)中，濟(jì)寧銀保監(jiān)分局查實(shí)了該公司承保了投保人為李某的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，員工楊某向投保人配偶辛某某微信轉(zhuǎn)賬作為購(gòu)買(mǎi)該筆車(chē)險(xiǎn)的優(yōu)惠。

毋庸置疑，財(cái)險(xiǎn)公司的種種違法行為，折射出財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的惡果。

相比之下，壽險(xiǎn)公司被罰原因主要為欺騙投保人（含：銷(xiāo)售誤導(dǎo)）、編制虛假財(cái)務(wù)資料、未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款及保險(xiǎn)費(fèi)率、給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的其他利益、虛列費(fèi)用以及內(nèi)控機(jī)制不健全等（圖表5）。

在壽險(xiǎn)公司基層機(jī)構(gòu)及代理人展業(yè)時(shí)，誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)的行為，夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益、對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不確定利益承諾保證收益、以其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品、對(duì)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的政策作虛假宣傳等欺騙行為屢見(jiàn)不鮮。

誘導(dǎo)銷(xiāo)售也是大行其道。以太平人壽重慶分公司收到的行政處罰決定書(shū)為例，2018年四季度至2019年年初，該公司下轄巴南支公司在組織的客戶(hù)服務(wù)活動(dòng)、名仕私享會(huì)中使用存在誤導(dǎo)內(nèi)容的課件進(jìn)行宣傳，會(huì)后有10名客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了公司推薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品，涉及保單10筆，保費(fèi)26.78萬(wàn)元。課件中的包含五項(xiàng)誤導(dǎo)內(nèi)容：一是夸大產(chǎn)品功能和收益，混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品同其他金融產(chǎn)品的差異，片面解讀政策規(guī)定;二是以產(chǎn)品限量銷(xiāo)售等方式進(jìn)行促銷(xiāo);三是與其他公司產(chǎn)品進(jìn)行片面或不實(shí)比較，損害競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手商業(yè)信譽(yù);四是混淆概念，將購(gòu)買(mǎi)宣傳為公司贈(zèng)送;五是存在其他引人誤解的不合規(guī)用語(yǔ)。為此，公司及兩名相關(guān)責(zé)任人共被罰款28萬(wàn)元。

顯然，不論是因?yàn)槭裁丛虮槐O(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰，其背后投射的都是保險(xiǎn)市場(chǎng)同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)下的惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀。

加大對(duì)違規(guī)個(gè)人的處罰力度

數(shù)據(jù)顯示，2021年一季度銀保監(jiān)各級(jí)機(jī)構(gòu)繼續(xù)強(qiáng)化了監(jiān)管處罰力度，共開(kāi)出7張百萬(wàn)大罰單，其中財(cái)險(xiǎn)公司4張，壽險(xiǎn)公司3張。而且，一季度的處罰數(shù)據(jù)還顯示了一個(gè)異常明顯的特征，那就是監(jiān)管機(jī)構(gòu)大大加強(qiáng)了對(duì)相關(guān)責(zé)任人的處罰力度。

我們的統(tǒng)計(jì)顯示，2021年一季度，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰的個(gè)人共計(jì)380人，共計(jì)被罰款1397.8萬(wàn)元。其中，財(cái)險(xiǎn)公司被處罰的個(gè)人數(shù)量達(dá)到221人，共計(jì)被罰款803.4萬(wàn)元，占財(cái)險(xiǎn)公司被罰款總額的18.93%;壽險(xiǎn)公司被處罰個(gè)人數(shù)量達(dá)103人，共計(jì)被罰款376.4萬(wàn)元，占?jí)垭U(xiǎn)公司被罰款總額的17.98%;中介公司被罰個(gè)人數(shù)量56人，共計(jì)被罰款218萬(wàn)元，占中介公司被罰款總額的24.68%（圖表6）。

數(shù)據(jù)顯示，針對(duì)各種違法行為屢禁不止，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了對(duì)違法事件相關(guān)責(zé)任人的處罰力度，頻頻對(duì)個(gè)人開(kāi)出高額罰單，意在強(qiáng)化對(duì)違法人員的警告和約束效力。

一季度財(cái)險(xiǎn)公司共有10人被罰款10萬(wàn)元（含）以上，壽險(xiǎn)公司共有11人被罰款10萬(wàn)元（含）以上。

罰單劍指關(guān)聯(lián)交易及違規(guī)使用保險(xiǎn)資金

2021年一季度，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)共開(kāi)出4張罰單，分別對(duì)永安財(cái)險(xiǎn)、珠江人壽、永達(dá)理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司、北大方正人壽的相關(guān)違法行為進(jìn)行了處罰。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)2號(hào)行政處罰決定書(shū)顯示，永安財(cái)險(xiǎn)存在以下編制、提供虛假報(bào)告的違法行為：2019年4月17日至26日，永安財(cái)險(xiǎn)審計(jì)中心對(duì)公司2018年度關(guān)聯(lián)交易管理情況進(jìn)行了專(zhuān)項(xiàng)審計(jì)，發(fā)現(xiàn)公司存在1827筆未識(shí)別保險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)交易，保費(fèi)收入金額416.9萬(wàn)元，業(yè)務(wù)范圍涉及車(chē)險(xiǎn)管理部、人身險(xiǎn)管理部等部門(mén)。2019年8月14日，永安財(cái)險(xiǎn)向中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)上報(bào)了《永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司關(guān)于股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易專(zhuān)項(xiàng)整治工作的自查報(bào)告》（永保字〔2019〕626號(hào)），報(bào)告中未如實(shí)反映該問(wèn)題。

由此，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)永安財(cái)險(xiǎn)及其在股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易專(zhuān)項(xiàng)整治自查工作中負(fù)有直接責(zé)任的4人開(kāi)出了共計(jì)26萬(wàn)元的罰單。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的3號(hào)行政處罰決定書(shū)開(kāi)給了珠江人壽，劍指珠江人壽經(jīng)營(yíng)中的三項(xiàng)違法行為。一是項(xiàng)目子公司融資借款超過(guò)監(jiān)管比例規(guī)定。2017年5月至9月，珠江人壽向大連萬(wàn)達(dá)商業(yè)地產(chǎn)股份有限公司收購(gòu)其四個(gè)項(xiàng)目子公司100%的股權(quán)，并約定由珠江人壽向項(xiàng)目子公司提供股東借款。這四個(gè)項(xiàng)目預(yù)計(jì)投資總額分別為7.84億元、8.59億元、7.01億元和8.82億元，而截至2019年6月30日項(xiàng)目實(shí)際融資借款金額合計(jì)分別為4.32億元、4.48億元、3.96億元和4.27億元，融資規(guī)模占項(xiàng)目投資總額的比例分別為55.15%、52.16%、56.48%和48.37%，不符合《關(guān)于保險(xiǎn)資金投資股權(quán)和不動(dòng)產(chǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2012〕59號(hào)）第二項(xiàng)第4條關(guān)于融資規(guī)模不超過(guò)項(xiàng)目投資總額的40%的監(jiān)管規(guī)定。

二是保險(xiǎn)資金違規(guī)用于繳納項(xiàng)目競(jìng)拍保證金。2019年4月，珠江人壽向?qū)幉ò插坊鹜顿Y5億元，用于開(kāi)發(fā)廣州新瑤投資有限公司的增城新圍項(xiàng)目，約定用途為支付土地出讓價(jià)款及工程建設(shè)款。實(shí)際過(guò)程中，珠江人壽投資金額5億元經(jīng)多次流轉(zhuǎn)，扣除各流轉(zhuǎn)銀行賬戶(hù)原有余額后，仍有3.37億元資金流入廣東珠江投資股份有限公司賬戶(hù)，用于新塘鎮(zhèn)群星村經(jīng)濟(jì)聯(lián)合社項(xiàng)目競(jìng)拍保證金。珠江人壽進(jìn)行上述投資過(guò)程中，未詳細(xì)核查資金用途，未能有效防范和糾正資金用途與約定用途不一致情況。保險(xiǎn)資金用于繳納項(xiàng)目競(jìng)拍保證金不符合《保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2010〕80號(hào)）第十二條的規(guī)定，持有不動(dòng)產(chǎn)相關(guān)金融產(chǎn)品期間未嚴(yán)格履行職責(zé)、投后管理不到位違反了該暫行辦法第二十三條的規(guī)定。

三是關(guān)聯(lián)方長(zhǎng)期占用保險(xiǎn)資金的違法行為。截至2019年6月30日，珠江人壽涉及股東關(guān)聯(lián)方的7個(gè)項(xiàng)目應(yīng)收利息共計(jì)90筆，金額合計(jì)9.44億元，其中10筆應(yīng)收利息賬齡達(dá)1年以上，金額合計(jì)1.13億元。截至檢查日，珠江人壽投資于寧波安昌基金、首泰仁基金的2筆項(xiàng)目投資資金合計(jì)18億元，被股東關(guān)聯(lián)方無(wú)償占用超過(guò)2年。而且，珠江人壽未針對(duì)此類(lèi)資金占用問(wèn)題建立相應(yīng)的制度機(jī)制，未就投資本金、利息、罰息、違約金等歸還事項(xiàng)與有關(guān)各方簽訂明確協(xié)議，也未就推動(dòng)款項(xiàng)回收采取其他有效措施。上述行為不符合《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理辦法》（保監(jiān)會(huì)令〔2018〕1號(hào)）第五十八條、《保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)交易管理辦法》（銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕35號(hào)）第二條及《關(guān)于保險(xiǎn)資金投資股權(quán)和不動(dòng)產(chǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2012〕59號(hào)）第三項(xiàng)第1條的規(guī)定。

三“罪”并罰，珠江人壽被罰90萬(wàn)元，相關(guān)責(zé)任人被罰48萬(wàn)元，合計(jì)被罰138萬(wàn)元。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的3號(hào)行政處罰決定書(shū)指向永達(dá)理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)永達(dá)理）。

2018年，公司以“高峰會(huì)議”等名義組織出境旅游，部分客戶(hù)費(fèi)用由公司業(yè)務(wù)人員支付至公司賬戶(hù)，共43名客戶(hù)的費(fèi)用由業(yè)務(wù)人員代為支付，涉及總金額為100.52萬(wàn)元。

與此同時(shí)，永達(dá)理年度審計(jì)報(bào)告顯示，其2017年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入為15.35億元。公司2018年投保的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)累計(jì)賠償限額為5000萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為2018年7月19日至2019年7月18日，不符合《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》（中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令2018年第3號(hào)）第五十六條關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司投保的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)“一年期保單的累計(jì)賠償限額不得低于人民幣1000萬(wàn)元，且不得低于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人上年度的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入”的規(guī)定。

因?yàn)樯鲜觥敖o予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益”和“未按規(guī)定投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)”兩項(xiàng)違法行為，永達(dá)理被罰40萬(wàn)元，兩位相關(guān)責(zé)任人分別被罰10萬(wàn)元。

收到中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)第四張罰單的是北大方正人壽，這張7號(hào)行政處罰決定書(shū)直指北大方正人壽的關(guān)聯(lián)交易問(wèn)題。2018年全年及2019年第一、二季度，北大方正人壽向中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)報(bào)送的關(guān)聯(lián)交易季度報(bào)告中總資產(chǎn)數(shù)據(jù)填報(bào)錯(cuò)誤，6個(gè)季度分別多填1500萬(wàn)元、多填2100萬(wàn)元、少填500萬(wàn)元、多填300萬(wàn)元、多填1.36億元和多填1.72億元，由此導(dǎo)致關(guān)聯(lián)交易大類(lèi)資產(chǎn)投資余額、全部投資余額占總資產(chǎn)比例數(shù)據(jù)填報(bào)錯(cuò)誤。公司和責(zé)任人分別被罰款30萬(wàn)元、10萬(wàn)元。

保險(xiǎn)公司通過(guò)各種手段向關(guān)聯(lián)方輸送利益，把保險(xiǎn)公司當(dāng)成“提款機(jī)”，已成為行業(yè)亂象之一。而亂象背后，透視出的是保險(xiǎn)公司治理層面的嚴(yán)重問(wèn)題，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)直接開(kāi)出罰單，充分說(shuō)明了公司治理仍是監(jiān)管的重中之重。而行政懲罰之外，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)于2019年9月9日發(fā)布新的《保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)交易管理辦法》（下稱(chēng)《辦法》），進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管。

與十年前出臺(tái)的老版相比，《辦法》明確了從嚴(yán)監(jiān)管、穿透監(jiān)管的原則，建立事前、事中、事后全流程的關(guān)聯(lián)交易審查和報(bào)告制度，突出重點(diǎn)、抓大放小，重點(diǎn)監(jiān)控公司治理不健全機(jī)構(gòu)的關(guān)聯(lián)交易和大額資金運(yùn)用行為，要求保險(xiǎn)公司提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，控制關(guān)聯(lián)交易的數(shù)量和規(guī)模，從而達(dá)到提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性，防止利益輸送風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管目標(biāo)。而且，《辦法》從多個(gè)方面對(duì)原有制度進(jìn)行了優(yōu)化。值得一提的是，除加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易內(nèi)控體系之外，《辦法》還強(qiáng)化關(guān)聯(lián)交易外部監(jiān)督。

我們看到，上述保險(xiǎn)公司的關(guān)聯(lián)交易違規(guī)行為，均發(fā)生在《辦法》頒布之前，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)在2021年公告對(duì)相關(guān)公司及責(zé)任人的處罰，警告意味不言而喻：“莫伸手，伸手必被捉”。

客戶(hù)投訴激增同比超20%以上

2020年第二、三、四季度，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共接收涉及保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴分別為33732件、36754件、26688件，同比增長(zhǎng)分別為27.9%、54.45%、23.74%（圖6）。

數(shù)據(jù)上看，保險(xiǎn)消費(fèi)投訴在2020年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。2018年，涉及保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴88454件，同比下降5.00%。其中，保險(xiǎn)合同糾紛投訴86491件，占投訴總量的97.78%，同比下降4.96%。2019年，涉及保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴93719件，同比增長(zhǎng)5.95%。其中，保險(xiǎn)合同糾紛投訴88745件，同比增長(zhǎng)2.61%，占投訴總量的94.69%。

從涉嫌違法違規(guī)投訴量看，近年也呈現(xiàn)爆發(fā)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。2018年，涉嫌違法違規(guī)投訴量1963件，占投訴總量的2.22%，同比下降6.92%。而到2019年，涉嫌違法違規(guī)投訴猛增至4974件，同比增長(zhǎng)153.39%，占投訴總量的5.31%。

因疫情等原因，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)未公布2020年一季度的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況，即使假設(shè)該季度沒(méi)有投訴情況發(fā)生，2020年后三季度的投訴合計(jì)為97174件，較2019年增長(zhǎng)了3.69%。

僅從2020年的情況看，針對(duì)保險(xiǎn)公司的投訴主要為理賠糾紛和銷(xiāo)售糾紛，財(cái)險(xiǎn)公司投訴涉及的主要險(xiǎn)種是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)糾紛和保證保險(xiǎn)糾紛，人身保險(xiǎn)公司投訴涉及的主要險(xiǎn)種為普通人壽保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)糾紛。

“聲譽(yù)”將成重要的無(wú)形資產(chǎn)

毋庸置疑，相比每年銷(xiāo)售的保單數(shù)和保費(fèi)規(guī)模，保險(xiǎn)公司被監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰的違法違規(guī)案件是極少數(shù)，但“欺騙投保人”等案件給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的聲譽(yù)影響卻不可小覷。

因?yàn)楸呜?zé)任的承諾與兌現(xiàn)承諾的時(shí)間差通常較長(zhǎng)，因此保險(xiǎn)交易是最需要誠(chéng)信，且兌現(xiàn)落后于承諾的時(shí)間越長(zhǎng)，就越需要信任的支持。長(zhǎng)期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)大概是各類(lèi)交易中承諾與兌現(xiàn)間時(shí)間差最長(zhǎng)的交易，所以也是最需要信任的交易。

然而在目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)的情況下，一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)代理人急功近利，為了賣(mài)出保單，夸大保單責(zé)任、保單收益，不提或少提除外責(zé)任等對(duì)客戶(hù)可能產(chǎn)生負(fù)面影響的信息等欺騙和誤導(dǎo)投保人，再加上理賠糾紛事件、遠(yuǎn)低預(yù)期分紅事件（預(yù)期很可能是由銷(xiāo)售時(shí)的說(shuō)法決定的）、退保不滿(mǎn)事件等能夠摧毀信任的消極事件只是偶有發(fā)生，但卻比保險(xiǎn)公司大量的正常理賠事件、客戶(hù)回訪事件等積極事件更能引起人們的注意，對(duì)保險(xiǎn)公司聲譽(yù)帶來(lái)的負(fù)面影響也大得多。

信任不是一天能夠建立的，但毀掉信任卻容易得多。為了有效引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做好聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理，2021年2月18日，牛年開(kāi)工第一天，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)正式對(duì)外披露了《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》）。

所謂銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，是指由銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行為、從業(yè)人員行為或外部事件，導(dǎo)致利益相關(guān)方、社會(huì)公眾、媒體等對(duì)此形成負(fù)面評(píng)價(jià)，從而損害其品牌價(jià)值，不利于其正常經(jīng)營(yíng)，影響到市場(chǎng)穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)。

事實(shí)上，對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理要求一直都有，但新規(guī)從“指引”變成“辦法”，預(yù)示著聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理不再是錦上添花的“插件”，而是成為整個(gè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范和管理的“標(biāo)配”，是“送炭”之舉。而且對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，可謂正當(dāng)其時(shí)。

《聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》明確了銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的四大原則，即前瞻性、匹配性、全覆蓋和有效性，直指機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)的“聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展‘兩張皮問(wèn)題，并且從頂層設(shè)計(jì)到操作細(xì)則，都做出了規(guī)定。比如，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層分別承擔(dān)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的最終責(zé)任、監(jiān)督責(zé)任和管理責(zé)任，董事長(zhǎng)或主要負(fù)責(zé)人為第一責(zé)任人。

與此同時(shí)，《聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》還規(guī)定了考核和問(wèn)責(zé)的層級(jí)和范圍。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未來(lái)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，必須考慮業(yè)務(wù)部門(mén)和宣傳部門(mén)如何打通，構(gòu)建起跨部門(mén)的協(xié)調(diào)機(jī)制等。而在考核和問(wèn)責(zé)的硬性約束下，董事長(zhǎng)親自?huà)鞄?，將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理納入到內(nèi)部審計(jì)和風(fēng)控體系中，才能真正將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理置頂。

除了在重大事項(xiàng)，比如涉及重大法律訴訟或行政處罰、面臨群體性事件、遇到行業(yè)規(guī)則或外部環(huán)境發(fā)生重大變化等容易產(chǎn)生聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的情形時(shí)，應(yīng)進(jìn)行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果制定應(yīng)對(duì)預(yù)案之外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)積極統(tǒng)一新聞口徑，通過(guò)新聞發(fā)布、媒體通氣、聲明、公告等形式，適時(shí)披露相關(guān)信息，澄清事實(shí)情況，回應(yīng)社會(huì)關(guān)切。

重視聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，做好聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理，應(yīng)成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的的當(dāng)務(wù)之急。對(duì)內(nèi)，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的好壞，不僅會(huì)影響公司的聲譽(yù)管理分?jǐn)?shù)、管理者的政績(jī)，更重要的是，“聲譽(yù)”將成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)最重要的無(wú)形資產(chǎn)，那些具有良好“聲譽(yù)”的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必然獲得更強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（注：1.本文數(shù)據(jù)為中國(guó)保險(xiǎn)家根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)公告數(shù)據(jù)整理;2.罰款時(shí)間以公告時(shí)間作為統(tǒng)計(jì)時(shí)間。）