發(fā)展普惠金融需走科技創(chuàng)新之路

康學通

隨著科學技術(shù)與金融行業(yè)的不斷發(fā)展，以及受到傳統(tǒng)的金融局面逐步革新的影響，金融科技創(chuàng)新在普惠金融發(fā)展中的重要性更加突出，融合了新技術(shù)的金融發(fā)展模式，促使普惠金融能夠提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，并拓寬其服務(wù)水平與業(yè)務(wù)水平。本文首先對普惠金融發(fā)展的主要問題以及金融科技發(fā)展能力邏輯進行了分析，然后對金融科技支撐普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢以及推動普惠金融發(fā)展的策略進行了論述。

近些年隨著我國對普惠金融重視程度的不斷提高，普惠金融在我國得到了快速發(fā)展，特別是在精準扶貧以及解決中小企業(yè)融資貴融資難問題方面發(fā)揮了重要作用，積極推動了我國國民經(jīng)濟的發(fā)展。但是隨著我國普惠金融發(fā)展的進一步深入，各種制約因素越來越突出。如何充分利用金融科技來解決普惠金融發(fā)展過程中所存在的問題，進一步促進普惠金融的發(fā)展值得進行思考。

普惠金融發(fā)展的主要問題分析

信息不對稱

在我國普惠金融發(fā)展過程中，首先面臨的便是信息不對稱問題，導致普惠金融的發(fā)展商業(yè)可持續(xù)性較差。對于部分客戶來說，其生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模有限，在金融貸款過程中缺乏能夠用于進行抵押的不動產(chǎn)，同時其信用水平較低，其經(jīng)營業(yè)績具有較大的不確定性，導致在對其進行金融貸款支持的過程中難以有效控制市場風險。對于小微企業(yè)來說，通常情況下生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小，管理理念較為落后，財務(wù)賬目不清晰，生存周期普遍較短，這在很大程度上增加了信貸風險。普惠金融在發(fā)展過程中這種信息不對稱問題以及商業(yè)難以可持續(xù)性問題已經(jīng)成為普惠金融發(fā)展的最大阻礙。

風險管控機制不夠完善

雖然近幾年在監(jiān)管部門的督促下，普惠金融行業(yè)加強了內(nèi)部操作系統(tǒng)規(guī)范化發(fā)展，但仍存在一些不夠完善的問題，首先普惠金融管理體系不夠完善，雖然目前的國有商業(yè)銀行對工作人員行為規(guī)范管理、風險管理系統(tǒng)管理已經(jīng)足夠完善，但是對于農(nóng)村和偏遠地區(qū)基層的信用社，由于信息更新慢、互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展快速等諸多因素，導致普惠金融進行科技創(chuàng)新發(fā)展的難度較大，加之對小微客戶的普惠金融知識宣傳力度不夠大，許多小微客戶對風險種類及復雜度認識不全面，無法進行合理的風險管控，缺乏風險應(yīng)對意識，相較于大城市普惠金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村的開展進度較為緩慢。

人才資源需求大

目前，若想要發(fā)展普惠金融走科技創(chuàng)新之路，專業(yè)性較強的科技創(chuàng)新人才資源就扮演了十分重要的角色，隨著當前經(jīng)濟市場體系不斷變更，少數(shù)銀行以及金融機構(gòu)的工作人員出現(xiàn)了無法適應(yīng)的情況，仍使用傳統(tǒng)思維模式，對人工智能等高科技的應(yīng)用不夠熟悉，缺乏高科技方面的專業(yè)知識、專業(yè)技術(shù)以及專業(yè)的職業(yè)素養(yǎng)，在實際開展普惠金融工作時，高科技人才的缺失導致其無法保障普惠金融開展各項業(yè)務(wù)的時效性，制約了其經(jīng)濟的發(fā)展。

成本收益不合理

在現(xiàn)有的金融體系中，商業(yè)銀行對利潤率、資產(chǎn)規(guī)模等過度關(guān)注，商業(yè)銀行是盈利性機構(gòu)，這種利益導向本身沒有錯，追求利潤、追求資產(chǎn)規(guī)模都無可非議，但是商業(yè)銀行本身還承擔著調(diào)控市場的職能，商業(yè)銀行不僅是完成市場化的盈利機構(gòu)，而且還承擔著支持實體經(jīng)濟、服務(wù)廣大企業(yè)，促進經(jīng)濟發(fā)展的責任。而當民營企業(yè)、中小微企業(yè)發(fā)展遇到困難時，商業(yè)銀行應(yīng)該在適當控制風險的前提下，進行利益傾斜，將金融資源傾斜給民營企業(yè)、中小微企業(yè)，否則最終就會導致其成本收益不合理的情況發(fā)生。

金融科技支撐普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢

以金融科技為依托發(fā)展的普惠金融所體現(xiàn)出優(yōu)勢主要包括以下兩個方面：其一為金融科技可有效緩解普惠金融在發(fā)展過程中所存在的信息不同步、不對稱問題；其二為金融科技可助力普惠金融高效、長久、健康的可持續(xù)發(fā)展。

首先，在普惠金融的發(fā)展過程中，以信息化、大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托，能夠有效挖掘、收集、整合、處理各個渠道中的有效數(shù)據(jù)信息，并通過信息化技術(shù)深入探索數(shù)據(jù)背后所涵蓋信息及發(fā)展規(guī)律，進而提前預知市場信息動態(tài)，為自身發(fā)展予以可靠、準確的數(shù)據(jù)支撐，解決了普惠金融內(nèi)部信息不對稱的現(xiàn)狀。其次，從業(yè)人員通過有效利用區(qū)塊鏈技術(shù)區(qū)域中心化和對點交易的特點，同樣能夠緩解內(nèi)部信息不對稱問題，同時，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)分散化的分布方式，可有效管控普惠金融的信息管理成本，推動了普惠金融的后續(xù)高效發(fā)展。再者，云計算也是金融科技中的核心技術(shù)，其較于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)傳輸處理方式更為靈活簡便，能夠?qū)⒃袛?shù)據(jù)上傳至云端處理，突破了傳統(tǒng)終端處理信息的局限性，從本質(zhì)上提升了普惠金融的信息分析、處理效率，助力其能夠更為高效、準確、及時地獲取數(shù)據(jù)信息分析結(jié)果。而人工智能技術(shù)在普惠金融發(fā)展過程中主要應(yīng)用于風險管控，較于傳統(tǒng)人力其更為高效快捷，人工智能從根本上消除了人為風險因素，進而提高了普惠金融的風險防范能力。虛擬現(xiàn)實技術(shù)、增強現(xiàn)實技術(shù)以及混合現(xiàn)實技術(shù)以其先進的科學技術(shù)為普惠金融客戶予以了更為優(yōu)質(zhì)、直觀的服務(wù)體驗，助力普惠金融拓寬了業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對實現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展具有一定現(xiàn)實意義。

推進科技型金融改革的必要性

新時代的金融發(fā)展背景與以前有很大的差別，科學技術(shù)融入各個發(fā)展，大部分都已經(jīng)實現(xiàn)業(yè)務(wù)與科技成果的融合。如今科技創(chuàng)新已成為普惠金融行業(yè)未來發(fā)展中必不可缺的一分子，并相互促進。科技成果完成創(chuàng)新后，能夠使商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展上升到一個新的高度；而普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展，在獲取更高效益之后，能夠為科技研發(fā)事業(yè)提供更多資金支持。另外，普惠金融的擴大發(fā)展也需要強化金融科技知識理解力，擴大自身的用戶市場，不斷地強化服務(wù)能力，為用戶提供更加靈動高效的服務(wù)。 目前的金融發(fā)展在不斷融合科學技術(shù)，基于計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與信息分析合成技術(shù)，以及基于人工智能與云計算而形成的新的普惠金融產(chǎn)業(yè)，對于實現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展的意義十分重大。

金融科技推動普惠金融發(fā)展策略

整體來說，在金融科技發(fā)展的大背景下普惠金融應(yīng)該更加開放共享創(chuàng)新，提高普惠金融發(fā)展深度廣度以及效率。針對長尾客戶群體，對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的實際需求有針對性開展金融產(chǎn)品的改革和創(chuàng)新，努力構(gòu)建智慧型普惠金融發(fā)展新格局。

開展金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新

目前普惠金融開展的中間業(yè)務(wù)相對較少，金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)創(chuàng)新不夠完善，相關(guān)普惠金融服務(wù)機構(gòu)可結(jié)合當前環(huán)境考慮市場經(jīng)濟體制的變化及各層次群眾的需求，加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、增加產(chǎn)品的種類及推廣的力度，對于金融服務(wù)方面，多在各層次群眾中反復進行調(diào)查訪問，了解群眾需求，并由此拓寬產(chǎn)品推廣的市場，在創(chuàng)新的同時也要注意產(chǎn)品的風險管控，把風險盡可能降到最低，并致力于維護客戶的利益。

大力發(fā)展區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融

區(qū)塊鏈技術(shù)的主要特征包括三個方面，分別為不可篡改性、去中心化以及分布式特征，對于提高金融風險管理水平具有重要作用。融合區(qū)塊鏈技術(shù)的供應(yīng)鏈金融，對于促使特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及小微企業(yè)集群化發(fā)展具有積極的促進作用。比如在特色農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，以龍頭核心企業(yè)為中心構(gòu)造全產(chǎn)業(yè)鏈區(qū)塊鏈供應(yīng)平臺，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游的合作社以及小微客戶等提供金融服務(wù)。同時在小微企業(yè)發(fā)展過程中，依托供應(yīng)鏈核心企業(yè)的數(shù)據(jù)服務(wù)以及征信支持，可以充分發(fā)揮區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢，將分散孤立的小微企業(yè)聯(lián)系成一個整體，進而降低融資成本，這對于小微企業(yè)的集群化發(fā)展具有積極的推動作用。

為中小金融機構(gòu)金融科技的創(chuàng)新提供支持

相對而言，普惠金融在發(fā)展過程中，諸如建設(shè)銀行、工商銀行等大型國有銀行金融機構(gòu)具有很為顯著的發(fā)展優(yōu)勢與動力，但是鑒于部分中小型金融機構(gòu)自身發(fā)展規(guī)模較小，缺乏有力研發(fā)支撐，其發(fā)展較為受限，在金融科技創(chuàng)新的背景下存在顯著的發(fā)展局限性。為此，普惠金融在發(fā)展過程中應(yīng)充分聯(lián)動政府、國家與社會各界力量，大力推廣金融科技創(chuàng)新發(fā)展優(yōu)勢，優(yōu)化人才激勵體制、稅收體制、監(jiān)管制度等內(nèi)容。為切實提高自身金融科技水平，中小型金融企業(yè)應(yīng)從以下兩個方面入手：一為積極引入外部金融科技公司力量，通過強強聯(lián)手，精誠合作，作用對方有力科研力量與技術(shù)緩解自身在金融科技方面的弊端；二為強化內(nèi)部人才激勵、培養(yǎng)、引進制度，通過自身金融科技研發(fā)團隊綜合素質(zhì)與專業(yè)理論知識的提升，為普惠金融發(fā)展予以技術(shù)保障。

積極發(fā)揮新興金融服務(wù)商的作用

社會的迅猛發(fā)展推動了金融科技不斷進步，隨互聯(lián)網(wǎng)金融逐步轉(zhuǎn)型為金融科技，在金融行業(yè)中，新興服務(wù)商地位越發(fā)突出，已逐步成為金融行業(yè)的核心。新興金融服務(wù)商以長尾客戶群體及普惠金融發(fā)展具有一定同步性，為此在普惠金融的發(fā)展過程中，可積極發(fā)揮新興金融服務(wù)商，以緩解傳統(tǒng)金融機構(gòu)對普惠金融發(fā)展供給不足的問題。以阿里巴巴公司的網(wǎng)商銀行為例，其以中小微企業(yè)為服務(wù)對象，其具有龐大客戶群體，且運營成本不高，具有較好的發(fā)展前景，能夠有效推動普惠金融發(fā)展。

結(jié) 語

綜上所述，我國的金融科技發(fā)展不同于西方發(fā)達國家，具有明顯的中國特色，并且在我國普惠金融發(fā)展的過程中具有非常重要的推動作用。這就要求我國普惠金融在后續(xù)發(fā)展的過程中，不斷推動普惠金融本質(zhì)上的金融改革，樹立革新優(yōu)化的概念，促進人工智能技術(shù)與金融運作的結(jié)合。要提高對金融科技的重視程度，加大投入研發(fā)力度，通過金融科技一方面來有效降低普惠金融的運營成本，另一方面有效控制金融風險。通過創(chuàng)新更加有針對性的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，來更好滿足客戶的金融服務(wù)需求。面對新的發(fā)展形勢，詳細了解自身的發(fā)展優(yōu)勢與缺點，承接上一代的優(yōu)質(zhì)經(jīng)營概念，努力創(chuàng)造新的且有利于社會與人民發(fā)展的業(yè)績，豐富國內(nèi)實體經(jīng)濟市場。

（河北經(jīng)貿(mào)大學）