邢鴻飛，呂漢東

（河海大學(xué)法學(xué)院，南京 211100）

金融是鄉(xiāng)村振興的重要支撐。黨的十八大以來(lái)，歷年中央一號(hào)文件均關(guān)注農(nóng)村金融問(wèn)題，強(qiáng)調(diào)健全適宜“三農(nóng)”發(fā)展需要的農(nóng)村金融體系。2018年9月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》中明確提出，要發(fā)展鄉(xiāng)村普惠金融，加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，加大金融支農(nóng)力度。2021年中央一號(hào)文件再度強(qiáng)調(diào)，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，保障鄉(xiāng)村振興的經(jīng)濟(jì)投入。農(nóng)村數(shù)字普惠金融對(duì)推動(dòng)鄉(xiāng)村振興具有重要作用，但中國(guó)數(shù)字普惠金融起步較晚，制度建設(shè)相對(duì)滯后，難以提供全面、有效的法律保障，加上金融風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的雙重影響，也給數(shù)字普惠金融帶來(lái)了一系列問(wèn)題和挑戰(zhàn)，因此，亟需加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管，保障農(nóng)村金融市場(chǎng)平穩(wěn)、安全運(yùn)行。

1 加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管的必要性

數(shù)字普惠金融，就是利用數(shù)字技術(shù)支持普惠金融發(fā)展。2016年G20會(huì)議首次將數(shù)字普惠金融界定為一切通過(guò)使用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)［1］。數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的深度運(yùn)用，使得對(duì)缺乏信用信息的群體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制、設(shè)計(jì)與提供相適應(yīng)的金融產(chǎn)品成為可能［2］，且不受時(shí)空的限制，可以隨時(shí)隨地提供金融服務(wù)，降低了服務(wù)的門(mén)檻和成本，提升了普惠金融服務(wù)的普及率，增強(qiáng)了可持續(xù)性。一方面，中國(guó)農(nóng)村擁有鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等政策利好，市場(chǎng)巨大，金融需求旺盛；另一方面，數(shù)字技術(shù)在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的普及，拓寬了金融服務(wù)的范圍。截至2020年12月，中國(guó)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)55.9%，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)3.09億，并以月均600萬(wàn)的速度高速增長(zhǎng)［3］，這些都是中國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融興起的動(dòng)力。

數(shù)字普惠金融對(duì)推動(dòng)鄉(xiāng)村振興具有重要作用，但其發(fā)展速度過(guò)快帶來(lái)的問(wèn)題以及發(fā)展過(guò)程中面臨的金融與技術(shù)雙重風(fēng)險(xiǎn)會(huì)嚴(yán)重影響到農(nóng)村數(shù)字金融普惠產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定，甚至成為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的障礙。因此，有必要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的監(jiān)管。

1.1 數(shù)字普惠金融發(fā)展推動(dòng)鄉(xiāng)村振興

數(shù)字普惠金融對(duì)促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)減貧、推動(dòng)鄉(xiāng)村振興具有重要的作用（圖1）。從微觀層面來(lái)看，數(shù)字普惠金融使農(nóng)民擁有更多更公平的機(jī)會(huì)來(lái)獲得金融服務(wù)，增加了金融的可獲得性；從宏觀層面來(lái)看，數(shù)字普惠金融可以促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展，創(chuàng)造更多就業(yè)機(jī)會(huì)［4］。農(nóng)村數(shù)字普惠金融在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、特色農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、小微企業(yè)發(fā)展、教育醫(yī)療保障的過(guò)程中勢(shì)必會(huì)帶動(dòng)相關(guān)經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而增加農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)，拓寬收入渠道，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)民的勞動(dòng)技能和生活質(zhì)量，使他們能夠有資金投入到擴(kuò)大生產(chǎn)性活動(dòng)中。農(nóng)民是農(nóng)村的主體，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，必然會(huì)在增加農(nóng)民收入與促進(jìn)鄉(xiāng)村振興之間形成良性循環(huán)。同時(shí)數(shù)字普惠金融能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)興旺，增加農(nóng)民收入。因此，有必要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的監(jiān)管，保障其安全平穩(wěn)運(yùn)行，更好地支持鄉(xiāng)村振興。

圖1 數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的推動(dòng)作用

1.2 農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展速度過(guò)快

隨著第一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和智能手機(jī)的推廣，移動(dòng)支付發(fā)展迅猛，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)借貸等典型業(yè)務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生。以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與支付寶、銀聯(lián)等合作開(kāi)展農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行為農(nóng)村客戶(hù)提供理財(cái)、信貸、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品和服務(wù)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展幫助電子商務(wù)開(kāi)拓了農(nóng)村市場(chǎng)，電商平臺(tái)利用自身掌握信息流、資金流的優(yōu)勢(shì)開(kāi)始搶灘農(nóng)村數(shù)字普惠金融市場(chǎng)。各類(lèi)農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，如京東開(kāi)發(fā)出專(zhuān)門(mén)面向農(nóng)村的免抵押、低利率、放貸快的金融產(chǎn)品“京農(nóng)貸”；蘇寧則成立農(nóng)村金融事業(yè)部，打造農(nóng)村信貸產(chǎn)品“惠農(nóng)貸”。以P2P為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也進(jìn)入了農(nóng)村金融市場(chǎng)，雖然農(nóng)村金融占其業(yè)務(wù)比重較小，但低門(mén)檻、多樣化的產(chǎn)品選擇還是吸引了一部分農(nóng)戶(hù)。

農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展速度快，一方面推動(dòng)了農(nóng)村金融發(fā)展，惠及廣大農(nóng)民；但另一方面也帶來(lái)金融欺詐、過(guò)度放貸等一系列擾亂金融市場(chǎng)秩序的問(wèn)題。農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展過(guò)快，往往會(huì)造成泥沙俱下、魚(yú)目混珠，一些不法的機(jī)構(gòu)也可能趁機(jī)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，實(shí)施金融欺詐，侵害農(nóng)民權(quán)益；為了搶占市場(chǎng)份額，平臺(tái)之間可能會(huì)展開(kāi)惡性競(jìng)爭(zhēng)，不合理地降低信貸標(biāo)準(zhǔn)，誘導(dǎo)農(nóng)民過(guò)度貸款，擾亂了農(nóng)村金融的市場(chǎng)秩序。

1.3 農(nóng)村數(shù)字普惠金融面臨雙重風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村數(shù)字普惠金融面臨傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)與數(shù)字技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的疊加。中國(guó)目前僅規(guī)定傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)須執(zhí)行存款準(zhǔn)備金制度，默認(rèn)了電商和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以自建資金池管理資金，這就導(dǎo)致平臺(tái)的資金極有可能被挪用，存在較大的安全風(fēng)險(xiǎn)；當(dāng)面臨高頻度的支付結(jié)算時(shí)，平臺(tái)可能無(wú)法應(yīng)對(duì)資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。二者帶來(lái)的結(jié)果都是用戶(hù)提現(xiàn)時(shí)無(wú)法及時(shí)兌付，甚至可能會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)破產(chǎn)倒閉。

數(shù)字技術(shù)的運(yùn)用可能會(huì)伴隨著金融數(shù)字化帶來(lái)的數(shù)據(jù)安全和資金安全風(fēng)險(xiǎn)。用戶(hù)在進(jìn)行農(nóng)村數(shù)字普惠金融消費(fèi)時(shí)，越來(lái)越多的個(gè)人信息將被觀察、記錄和儲(chǔ)存，如何保證這些用戶(hù)數(shù)據(jù)安全是一大挑戰(zhàn)。雖然理論上可以通過(guò)“脫敏”和匿名化等技術(shù)手段對(duì)所儲(chǔ)存的個(gè)人信息進(jìn)行保護(hù)性處理，使得特定的個(gè)人無(wú)法被識(shí)別出來(lái)，但隨著5G時(shí)代的到來(lái)，數(shù)據(jù)的海量化，黑客通過(guò)不同數(shù)據(jù)庫(kù)之間的“撞庫(kù)”，將匿名化處理過(guò)的個(gè)人信息進(jìn)行復(fù)原，很容易再次識(shí)別出特定的個(gè)人［5］。與此同時(shí)，部分居心不良的金融交易平臺(tái)及其員工為了一己私利還會(huì)出賣(mài)客戶(hù)的貸款信息、信用狀況等數(shù)據(jù)。

綜上所述，農(nóng)村數(shù)字普惠金融對(duì)提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平具有重要作用，有利于鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。此外，當(dāng)下中國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展速度過(guò)快，難免存在一些問(wèn)題，加上金融與技術(shù)疊加的雙重風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)過(guò)高?；诖耍斜匾訌?qiáng)對(duì)中國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的監(jiān)管，解決其發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，使其能夠在鄉(xiāng)村振興中大有作為。

2 農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管實(shí)踐中的不足

2.1 監(jiān)管法律法規(guī)不健全

中國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管的相關(guān)依據(jù)分散在互聯(lián)網(wǎng)金融和其他法律法規(guī)之中，現(xiàn)有的監(jiān)管依據(jù)多是政策性指導(dǎo)意見(jiàn)，即使有少許的法律，也多是立足于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，因此存在3個(gè)層面的問(wèn)題。一是立法層次較低，調(diào)整范圍有限。如中國(guó)人民銀行制定《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下稱(chēng)《支付管理辦法》）等規(guī)章監(jiān)管移動(dòng)支付平臺(tái)，但隨著平臺(tái)支付增量擴(kuò)大、業(yè)務(wù)拓展，原有的監(jiān)管范圍已無(wú)法將其涵蓋。二是立法理念落后，未能把握好監(jiān)管尺度。立法上未能理順金融創(chuàng)新、金融風(fēng)險(xiǎn)與金融監(jiān)管三者之間的關(guān)系，這就導(dǎo)致監(jiān)管部門(mén)很難把握好監(jiān)管尺度，要么監(jiān)管過(guò)于寬松，雖為金融創(chuàng)新留出較大空間，但也導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)增加，金融市場(chǎng)動(dòng)蕩；要么監(jiān)管過(guò)于嚴(yán)格，降低金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也抑制了金融創(chuàng)新，陷入“一管就死、一放就亂”的窘境。三是相關(guān)立法中的監(jiān)管依據(jù)以意見(jiàn)為主，多為框架性規(guī)定，缺乏可操作性。如《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定金融機(jī)構(gòu)要采取加密技術(shù)和措施保證交易數(shù)據(jù)的安全性和保密性，但卻缺乏針對(duì)交易數(shù)據(jù)丟失、泄露后責(zé)任如何承擔(dān)的相關(guān)規(guī)定。

2.2 監(jiān)管模式與實(shí)踐脫節(jié)

中國(guó)傳統(tǒng)的金融監(jiān)管一般采取按業(yè)務(wù)進(jìn)行分類(lèi)的分業(yè)監(jiān)管模式，各監(jiān)管部門(mén)分工明確、相互獨(dú)立、專(zhuān)業(yè)化程度較高，一定程度上可以提高監(jiān)管效率。

數(shù)字普惠金融將傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的資源和要素重新優(yōu)化組合，突破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的界限，呈現(xiàn)出跨行業(yè)、跨機(jī)構(gòu)、跨監(jiān)管的特點(diǎn)。如支付寶平臺(tái)的金融產(chǎn)品涵蓋了個(gè)人信貸、證券期貨、保險(xiǎn)服務(wù)等諸多金融產(chǎn)品，這就給監(jiān)管帶來(lái)了難題，監(jiān)管主體各自獨(dú)立，監(jiān)管方式各不相同、協(xié)調(diào)性差，造成監(jiān)管主體混亂、監(jiān)管對(duì)象模糊不清，導(dǎo)致監(jiān)管模式與數(shù)字普惠金融實(shí)踐脫節(jié)。部分金融機(jī)構(gòu)可能利用這一缺陷，將原本不符合監(jiān)管規(guī)定的混合金融產(chǎn)品進(jìn)行拆分，讓每一段業(yè)務(wù)看起來(lái)都合規(guī)合法，實(shí)則是為了逃避監(jiān)管。

2.3 監(jiān)管手段落后

隨著數(shù)字化技術(shù)的日益提高，農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管中會(huì)形成外部監(jiān)管的技術(shù)壁壘。在數(shù)字技術(shù)面前，人工監(jiān)管模式可能會(huì)落后，金融機(jī)構(gòu)有可能利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)尋找監(jiān)管漏洞、逃避監(jiān)管，由于技術(shù)壁壘，監(jiān)管部門(mén)一般很難及時(shí)發(fā)現(xiàn)。即使監(jiān)管部門(mén)針對(duì)每個(gè)由數(shù)字技術(shù)引發(fā)的具體問(wèn)題進(jìn)行機(jī)械立法，往往也于事無(wú)補(bǔ)。而法律的制定和出臺(tái)具有一定的周期性，當(dāng)法律制定出來(lái)后，原來(lái)的問(wèn)題又會(huì)轉(zhuǎn)變成新的問(wèn)題［6］。因此，監(jiān)管部門(mén)必須充分利用并不斷升級(jí)先進(jìn)的監(jiān)管技術(shù)，以應(yīng)對(duì)技術(shù)帶來(lái)的監(jiān)管挑戰(zhàn)，防范由技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 征信體系不完善

目前，中國(guó)的征信體系以中國(guó)人民銀行為主導(dǎo)，數(shù)字化征信業(yè)正在逐步形成，但在數(shù)據(jù)上還無(wú)法完全覆蓋農(nóng)村地區(qū)，即便是非農(nóng)村地區(qū)也僅有136家征信機(jī)構(gòu)，擁有個(gè)人征信信息量過(guò)億的機(jī)構(gòu)更是屈指可數(shù)［7］。農(nóng)村金融的主要消費(fèi)對(duì)象是各類(lèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)村小微企業(yè)，客戶(hù)信用信息不透明，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)偏高，收入波動(dòng)較大，無(wú)法充分保證客戶(hù)能夠按時(shí)按量還本付息［8］。

一方面，農(nóng)村信用數(shù)據(jù)收集困難，相較于金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人信貸，建立在熟人社會(huì)基礎(chǔ)上的親友之間的借貸更受農(nóng)民歡迎，因此，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)交易的額度和規(guī)模相對(duì)較小，能收集到的信用使用數(shù)據(jù)量有限，很難滿(mǎn)足信用大數(shù)據(jù)分析的需要。另一方面，農(nóng)村居民的文化水平相對(duì)較低，農(nóng)民信用意識(shí)相對(duì)薄弱，加之政府對(duì)農(nóng)村地區(qū)的信用文化宣傳教育不足，失信現(xiàn)象在農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)的頻率較高。

2.5 市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制缺乏

中國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管整體上處于模糊狀態(tài)，部分業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入監(jiān)管甚至出現(xiàn)真空。如《支付管理辦法》中要求非金融機(jī)構(gòu)必須滿(mǎn)足組織形式、注冊(cè)資本等九項(xiàng)準(zhǔn)入條件方可開(kāi)展支付業(yè)務(wù)，但這些準(zhǔn)入條件多為原則性的描述，缺乏具體標(biāo)準(zhǔn)。而股權(quán)眾籌、虛擬貨幣業(yè)務(wù)則出現(xiàn)了準(zhǔn)入條件的真空，這就給一些不符合條件的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村數(shù)字普惠金融市場(chǎng)創(chuàng)造了機(jī)會(huì)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村數(shù)字普惠金融市場(chǎng)的安全、穩(wěn)定。

中國(guó)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的相關(guān)規(guī)定分散于《中華人民共和國(guó)破產(chǎn)法》《金融機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)條例》等法律法規(guī)中，缺乏有針對(duì)性的規(guī)定。即便參照既有的規(guī)定對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出進(jìn)行監(jiān)管，也會(huì)面臨立法過(guò)于原則、籠統(tǒng)，標(biāo)準(zhǔn)機(jī)械、僵硬等問(wèn)題，缺乏現(xiàn)實(shí)的可操作性。如中國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已于2020年11月完全退出歷史舞臺(tái)，但其退出市場(chǎng)后，還遺留了諸如投資人和借款者權(quán)益保障等很多問(wèn)題。

3 完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管的建議

3.1 健全監(jiān)管的法律法規(guī)

立足于中國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管的實(shí)踐需要，應(yīng)當(dāng)從以下4個(gè)層面健全中國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管的法律法規(guī)。

1）將農(nóng)村數(shù)字普惠金融及其相關(guān)內(nèi)容納入《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)證券法》《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)中，明確農(nóng)村數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品和服務(wù)的法律屬性，健全現(xiàn)行的金融基本法，適應(yīng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展與監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)需要。

2）提高監(jiān)管法律效力位階，完善配套的實(shí)施細(xì)則，增強(qiáng)其實(shí)踐性、可操作性。豐富監(jiān)管手段，避免行政手段成為農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管的主要手段，以及由此引發(fā)的監(jiān)管權(quán)濫用、腐敗滋生等問(wèn)題。此處還可制定專(zhuān)門(mén)的數(shù)字普惠金融法，對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管問(wèn)題專(zhuān)章規(guī)定，將農(nóng)村數(shù)字普惠金融的所有業(yè)務(wù)納入監(jiān)管范圍。

3）在立法中明確包容審慎的監(jiān)管理念，把握金融創(chuàng)新、金融風(fēng)險(xiǎn)和金融監(jiān)管之間的聯(lián)系，掌握好監(jiān)管尺度。三者之間相互依賴(lài)、相互影響，理想的狀態(tài)是實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新、金融風(fēng)險(xiǎn)和金融監(jiān)管之間的動(dòng)態(tài)平衡（圖2）［9］。金融創(chuàng)新是對(duì)金融監(jiān)管行為的一種“逃離”［10］，金融創(chuàng)新會(huì)帶來(lái)新的金融風(fēng)險(xiǎn)，挑戰(zhàn)既有監(jiān)管體系，應(yīng)對(duì)新風(fēng)險(xiǎn)而形成的新監(jiān)管體系會(huì)重新對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行管束，為了規(guī)避監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)，新一輪的金融創(chuàng)新會(huì)再度開(kāi)啟，如此循環(huán)往復(fù)。因此，農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管立法中應(yīng)當(dāng)明確包容審慎理念，把握好監(jiān)管尺度，實(shí)現(xiàn)和平衡好“防控風(fēng)險(xiǎn)”與“鼓勵(lì)創(chuàng)新”的目標(biāo)。

圖2 數(shù)字普惠金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管的關(guān)系

4）加強(qiáng)對(duì)數(shù)字技術(shù)的監(jiān)管立法。技術(shù)本身雖然中立，但技術(shù)的使用卻會(huì)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。立法部門(mén)應(yīng)當(dāng)會(huì)同農(nóng)村數(shù)字普惠金融行業(yè)協(xié)會(huì)及主要金融機(jī)構(gòu)，制定統(tǒng)一的技術(shù)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)金融科技創(chuàng)新發(fā)展，規(guī)避技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 確立適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管模式

鑒于中國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管模式與農(nóng)村數(shù)字普惠金融實(shí)踐的脫節(jié)，應(yīng)當(dāng)以穿透式監(jiān)管作為過(guò)渡，加強(qiáng)行為監(jiān)管和功能監(jiān)管。穿透式監(jiān)管旨在穿透互聯(lián)網(wǎng)金融表面業(yè)態(tài)，通過(guò)甄別業(yè)務(wù)法律屬性和功能來(lái)明確監(jiān)管原則［11］。與傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)監(jiān)管相比，穿透式監(jiān)管的重點(diǎn)不是金融機(jī)構(gòu)本身，而是其開(kāi)展的業(yè)務(wù)，這就很好地解決了監(jiān)管權(quán)主體的歸屬問(wèn)題。在此基礎(chǔ)上，健全機(jī)構(gòu)監(jiān)管、功能監(jiān)管、行為監(jiān)管互動(dòng)、協(xié)作機(jī)制，明確穿透式監(jiān)管的邊界和限度。

此外，中國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融具有地域特殊性，在監(jiān)管上應(yīng)該賦予地方政府監(jiān)管權(quán)，強(qiáng)化其風(fēng)險(xiǎn)防范處置責(zé)任，同時(shí)還需加強(qiáng)行業(yè)自律、社會(huì)監(jiān)督，構(gòu)建全面協(xié)調(diào)的多元監(jiān)管模式。

3.3 拓展監(jiān)管科技

數(shù)字技術(shù)被用來(lái)對(duì)普惠金融進(jìn)行加持的同時(shí)，也應(yīng)該用于助力金融監(jiān)管。在農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管中應(yīng)當(dāng)拓展監(jiān)管科技，改變監(jiān)管手段落后的局面。如利用數(shù)字技術(shù)將監(jiān)管部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)互聯(lián)，第一時(shí)間捕捉、剖析金融機(jī)構(gòu)的交易數(shù)據(jù)，解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的全方位、深度監(jiān)管。

此外，實(shí)現(xiàn)科技在農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管中應(yīng)有的功能，還需要著力完善各類(lèi)基礎(chǔ)設(shè)施和平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互通，借助先進(jìn)的技術(shù)手段對(duì)市場(chǎng)運(yùn)行狀態(tài)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，及時(shí)處理各類(lèi)違法違規(guī)行為，探索新技術(shù)手段，為監(jiān)管提供智能化應(yīng)用和服務(wù)，優(yōu)化事前事中事后監(jiān)管［12］。

3.4 完善征信體系

缺乏完善的社會(huì)信用體系、信用管理體制機(jī)制不健全，已成為農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的最大障礙［13］，中國(guó)農(nóng)村地區(qū)征信體系亟待完善。2021年中央一號(hào)文件指出，要用3年時(shí)間基本建成比較完善的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系。鑒于當(dāng)下中國(guó)農(nóng)村地區(qū)社會(huì)信用建設(shè)現(xiàn)狀，可從以下3個(gè)方面入手，逐步完善征信體系。一是要加強(qiáng)與上海資信、螞蟻信用等現(xiàn)有成熟征信機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)征信信息互聯(lián)互通；二是要制定符合農(nóng)村特點(diǎn)的征信內(nèi)容，農(nóng)村數(shù)字普惠金融的消費(fèi)者大多沒(méi)有足值的抵押物，征信內(nèi)容很難按照常規(guī)要求進(jìn)行采集，完善農(nóng)村征信體系的前提是制定一套符合農(nóng)村實(shí)際情況的征信采集機(jī)制；三是要建立農(nóng)村信用激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融用戶(hù)的積極性，對(duì)于信用狀況優(yōu)良、按時(shí)按量?jī)斶€貸款的用戶(hù)，應(yīng)給予更大的信款額度和利率優(yōu)惠；四是要加強(qiáng)農(nóng)村征信宣傳教育，各級(jí)主管部門(mén)要采取措施提升農(nóng)村居民文化水平，培養(yǎng)農(nóng)民的法律意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)［14］，促進(jìn)農(nóng)村法律文化、誠(chéng)信文化建設(shè)。

3.5 確立市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制

設(shè)置農(nóng)村數(shù)字普惠金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，能夠從一開(kāi)始就形成對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，提高農(nóng)村金融市場(chǎng)的安全性，但過(guò)高的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻往往會(huì)挫傷金融創(chuàng)新的能動(dòng)性。因此，需要合理確定農(nóng)村數(shù)字金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立和業(yè)務(wù)拓展的準(zhǔn)入門(mén)檻，完善市場(chǎng)準(zhǔn)入相關(guān)法律法規(guī)，確立“寬嚴(yán)相濟(jì)”的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)建立負(fù)面清單制度，加強(qiáng)相關(guān)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入監(jiān)管，對(duì)于負(fù)面清單外的業(yè)務(wù)，允許符合法律法規(guī)要求的市場(chǎng)主體平等進(jìn)入。

相較于適度寬松的市場(chǎng)準(zhǔn)入，農(nóng)村數(shù)字普惠金融市場(chǎng)的退出機(jī)制必須更加嚴(yán)格，才能更好地保障投資者和用戶(hù)的合法權(quán)益。首先，必須制定農(nóng)村數(shù)字普惠金融市場(chǎng)退出標(biāo)準(zhǔn)和指引，確保市場(chǎng)退出機(jī)構(gòu)及其退出行為符合退出標(biāo)準(zhǔn)和退出程序，避免擾亂市場(chǎng)秩序；其次，嚴(yán)把市場(chǎng)退出申請(qǐng)審批關(guān)，杜絕惡意退出和隨意退出；最后，完善市場(chǎng)退出清算制度，確保不遺留債務(wù)問(wèn)題，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融平臺(tái)中用戶(hù)信息的清理與保護(hù)，防止數(shù)據(jù)泄露，保障用戶(hù)的信息安全。

4 結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村數(shù)字普惠金融是一種新生事物，具有強(qiáng)大的生命力和巨大的發(fā)展空間，可以增加農(nóng)民的金融可獲得性，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)民收入，助力鄉(xiāng)村振興。但現(xiàn)階段中國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展過(guò)程中存在一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，有必要根據(jù)其自身屬性和發(fā)展特點(diǎn)完善監(jiān)管制度，解決問(wèn)題、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以保障農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)業(yè)平穩(wěn)、健康發(fā)展，更好地滿(mǎn)足鄉(xiāng)村振興的金融需求。一方面，要充分呵護(hù)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展，在包容審慎的理念指引下健全監(jiān)管制度；另一方面，要根據(jù)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的特點(diǎn)，加強(qiáng)科技在監(jiān)管中的運(yùn)用，讓科技助力農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管，讓其在鄉(xiāng)村振興中充分發(fā)揮作用。