白天倫

摘 要：本文主要立足于我國普惠金融的相關(guān)政策以及相應(yīng)的研究成果，對于內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社的發(fā)展問題進行探究，運用綜合分析的方法，指出在普惠金融視角下內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社發(fā)展過程中所存在的不利因素，并提出具有針對性的建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融;內(nèi)蒙古信用社;發(fā)展問題

在相關(guān)政策的支持下，“普惠金融”近年來都保持著較高的熱度，并且展現(xiàn)出廣闊的發(fā)展前景。在當(dāng)下金融風(fēng)險較大的時期，尋求可持續(xù)性發(fā)展是一種理性的選擇，同時也是中國經(jīng)濟發(fā)展到一定程度而不可阻擋的一大流向，具有客觀性和必然性。作為邊疆的少數(shù)民族，內(nèi)蒙古地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展還有所欠缺，普惠金融的發(fā)展存在著巨大的意義，同時也是一項艱巨的任務(wù)。加強對于內(nèi)蒙古區(qū)域普惠金融視角下內(nèi)蒙古信用社發(fā)展問題的研究，能夠?qū)?nèi)蒙古普惠金融的進一步發(fā)展起到重要的參考幫助。

一、普惠金融的含義及領(lǐng)域

普惠金融具有強大的包容性，它的建立理念是為社會上所有階層的個人或單位機構(gòu)提供全面的、行之有效的金融服務(wù)。從最初的小額信貸發(fā)展至今，其所涉及的范圍已經(jīng)不僅僅局限于各類金融產(chǎn)品，還包括與之相關(guān)的服務(wù)政策和金融性基礎(chǔ)設(shè)施、金融消費者的合法權(quán)益保護等。

二、普惠金融視角下內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社發(fā)展所面臨的主要問題

相較于其他地區(qū)農(nóng)村信用社的發(fā)展，內(nèi)蒙古信用社的發(fā)展較為落后，就目前階段而言，影響內(nèi)蒙人信用社發(fā)展改革的主要問題主要有兩方面：

（一）自治區(qū)農(nóng)村信用社的監(jiān)管指標不達標

就目前而言，我國內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社的資產(chǎn)質(zhì)量比較低、資本發(fā)展還存在弊端，撥備款項的覆蓋率較低，這些核心監(jiān)管指標都與未達到農(nóng)村信用社相關(guān)的標準要求。內(nèi)蒙古的經(jīng)濟發(fā)展過于依賴當(dāng)?shù)氐馁Y源，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也具有單一性的特點，接替性產(chǎn)業(yè)發(fā)展較為落后，這就導(dǎo)致內(nèi)蒙古地區(qū)抵御經(jīng)濟風(fēng)險能力較低。尤其是近幾年，經(jīng)濟的下行、內(nèi)蒙古“去產(chǎn)能化”等內(nèi)外部經(jīng)濟的影響，使部分法人的公司機構(gòu)的貸款存在著較多的不良問題，相關(guān)的信貸資產(chǎn)的質(zhì)量呈現(xiàn)出明顯的下降趨勢，短期時間內(nèi)這種情況較難改變。對于資產(chǎn)信息不良的公司機構(gòu)來說，僅僅依靠自身的力量很難從經(jīng)濟困境中解脫出來，這就為改制帶來了一定的難度。

（二）在增資募股上存在很大的難度

按照相關(guān)政策與要求，農(nóng)村信用社要想實現(xiàn)商業(yè)銀行的改制，法人投資的股份必須占到全社資產(chǎn)的百分之三十五之上。內(nèi)蒙古本身就屬于經(jīng)濟發(fā)展較為緩慢的地區(qū)，資產(chǎn)豐厚且優(yōu)質(zhì)的企業(yè)可謂是少之又少，可供農(nóng)村信用社選擇的符合條件的投資者的數(shù)量十分有限。此外有些企業(yè)自身不良資產(chǎn)的增加、同行業(yè)之間的激烈競爭和利差收窄率降低等因素的影響，這導(dǎo)致了部分法人機構(gòu)盈利能力的下降。再加上農(nóng)村信用社對于投資者股份占額的逐年下降，這一現(xiàn)象使得農(nóng)村信用社對于投資者的吸引力不復(fù)從前。

三、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社立足于普惠金融下的發(fā)展策略

（一）致力于“普”的發(fā)展，為農(nóng)牧區(qū)建立廣泛的金融服務(wù)體系

農(nóng)村信用社主要的扶持對象是“三農(nóng)”、微小企業(yè)以及社會民生企業(yè)。對于農(nóng)牧區(qū)的普惠金融服務(wù)以及農(nóng)村信用社來說，致力于“普”的發(fā)展同時符合了兩者的建設(shè)理念。因此要加強內(nèi)蒙古的金融建設(shè)，為農(nóng)牧區(qū)建立廣泛的金融服務(wù)體系成為“普”的發(fā)展途徑。針對此項目的開展，需要開展以下三方面工作。

1、大力發(fā)展“村村通”項目

建立廣泛的金融服務(wù)體系的首要任務(wù)是實現(xiàn)自主服務(wù)的“村村通”，從而實現(xiàn)農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)金融設(shè)施能夠覆蓋到內(nèi)蒙古的農(nóng)牧區(qū)域，服務(wù)站點和自助提款機的地點設(shè)置，要對內(nèi)蒙古自然因素與人文因素的實際情況加以充分考慮，保證每一位農(nóng)牧民都能享受到基本的金融服務(wù)：使農(nóng)牧民能夠?qū)崿F(xiàn)自助存取現(xiàn)金、資金查詢以及轉(zhuǎn)賬等基本金額需求，實現(xiàn)金融服務(wù)“最后一公里”的建設(shè)。

2、拓展“一卡通”的服務(wù)范圍

農(nóng)村信用社的建設(shè)要立足于內(nèi)蒙古農(nóng)牧民的實際生活狀況，要了解國家對于農(nóng)牧民在醫(yī)療、社保、水電收費的相關(guān)補貼政策，實現(xiàn)其業(yè)務(wù)與農(nóng)村信用社的專項銀行卡的結(jié)合，使農(nóng)牧民生活更加便利的同時，也能加強農(nóng)村信用社對于內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)村市場的了解。針對此項目，農(nóng)村信用社可以加大“一卡通”的宣傳活動，多多設(shè)立宣傳站點為農(nóng)牧民免費辦理“一卡通”，積極拓展“一卡通”的服務(wù)范圍，增設(shè)社保、醫(yī)療、公共事業(yè)收費和信貸服務(wù)等功能。

3、農(nóng)村信用社的改制

實現(xiàn)農(nóng)村信用社和普惠金融在內(nèi)蒙古的致“普”發(fā)展，要著眼于更遠大的發(fā)展戰(zhàn)略，要將農(nóng)村信用改制為服務(wù)于城鄉(xiāng)社區(qū)的“零售銀行”。這一目標的實現(xiàn)，要求銀行的相關(guān)人員對內(nèi)蒙古經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域、商貿(mào)密集區(qū)域和社區(qū)服務(wù)做相關(guān)調(diào)查，在這些區(qū)域內(nèi)推廣商戶應(yīng)用本社的POS機和ATM機，與社區(qū)的服務(wù)機構(gòu)達成合作，進而可以為農(nóng)牧民提供更高層次的金融服務(wù)，滿足客戶的多樣化消費需求。根據(jù)農(nóng)牧民資金的收入水平，為其制定相應(yīng)的理財服務(wù)，加強社區(qū)銀行卡的辦理業(yè)務(wù)，為廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)居民提供更多的附加服務(wù)。

（二）致力于“惠”的發(fā)展，為農(nóng)牧民提供靈活、方便與快捷的金融服務(wù)

1、加強電子銀行產(chǎn)品的研發(fā)與推廣

隨著經(jīng)濟水平的不斷發(fā)展和電商平臺的興趣，實現(xiàn)了貿(mào)易+互聯(lián)網(wǎng)的融合，這一發(fā)展趨勢給農(nóng)村信用社的進一步發(fā)展提供了條件。在內(nèi)蒙古地區(qū)加強電子銀行產(chǎn)品的研發(fā)與推廣，逐步完善該區(qū)域內(nèi)的網(wǎng)上銀行、手機銀行、短信銀行以及微信等付款軟件銀行的建設(shè);積極拓展銀行卡的服務(wù)范圍，發(fā)展渠道業(yè)務(wù);建立一個值得信賴的商務(wù)平臺，讓廣大農(nóng)牧民在此平臺上享受到實惠的交易政策。

2、提升服務(wù)質(zhì)量

致力于“惠”的發(fā)展，還要回歸到服務(wù)于“三農(nóng)”和微小企業(yè)的初衷上來，這主要表現(xiàn)以下方面：①加強服務(wù)的創(chuàng)新性，拓展理財服務(wù)業(yè)務(wù)，為廣大農(nóng)牧民提供更為專業(yè)、全面的服務(wù)不斷拓展農(nóng)村信用社的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)對象。此外，還要建立存取款、貸款、資產(chǎn)市場、貨幣市場、公共事業(yè)、第三方支付平臺等多種形式的融資和資金結(jié)算的平臺，為內(nèi)蒙古地區(qū)的農(nóng)牧民提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。對于繁復(fù)的流程要適當(dāng)簡化，優(yōu)化存款和投資的相關(guān)政策，吸引和開辟優(yōu)質(zhì)客戶和微小客戶，為農(nóng)牧民開設(shè)專用通道，建立一站式服務(wù)體系;②加強微小企業(yè)的信貸投入。農(nóng)村信用社還要關(guān)注政府的相關(guān)工作，加強與政府之間的聯(lián)系，實現(xiàn)農(nóng)村信用社與工商、民間社團以及內(nèi)蒙古商會等外部資源的整合，加強鄉(xiāng)鎮(zhèn)商務(wù)金融的融資、鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域批發(fā)市場的融資、產(chǎn)品供應(yīng)商的融資等方面的融資活動，并建立本地化的金融服務(wù)模式。

3、積極拓展涉農(nóng)貸款的服務(wù)范圍

拓展涉農(nóng)貸款的服務(wù)范圍，要加強對于內(nèi)蒙古地區(qū)中小企業(yè)經(jīng)營狀況和自身風(fēng)險狀況的全方位調(diào)查，分析客戶當(dāng)前的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和資金的需求狀況，并加以科學(xué)分類，設(shè)立相關(guān)的支持、限制政策。另一方面要探索與政府、保險公司和風(fēng)險擔(dān)保公司之間的合作模式，為內(nèi)蒙古區(qū)域農(nóng)牧民和微小企業(yè)建立與之相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)、商業(yè)的保險制度和貸款制度：首先農(nóng)村信用社要根據(jù)內(nèi)蒙古區(qū)域所涉及范圍內(nèi)的農(nóng)牧民實際生產(chǎn)狀況、生活水平和資金需求層次，開發(fā)出適應(yīng)于農(nóng)牧民實際需求的、具有區(qū)域特色的農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品;其次，按照農(nóng)牧民的生產(chǎn)模式的不同進行細分，按照家庭收入、個人資信程度和資金需求數(shù)目幾項情況對農(nóng)牧民客戶加以分類建檔;最后，要對擔(dān)保方式進行創(chuàng)新，這一點可以采取試點政策，將項目重點放在農(nóng)牧民生產(chǎn)大戶、農(nóng)行和農(nóng)民合作社等新型的生產(chǎn)經(jīng)營的主體上，為其提供相應(yīng)的抵押擔(dān)保的貸款服務(wù)，借助農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的政策支持，使內(nèi)蒙古區(qū)域的金融市場真正活躍起來。

四、結(jié)語

在普惠金融視角下發(fā)展內(nèi)蒙古區(qū)域的農(nóng)村信用社，要充分結(jié)合內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)牧民生活、生產(chǎn)的實際狀況以及當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點，做到因地制宜，真正實現(xiàn)金融服務(wù)上的“普”與“惠”，促進城鄉(xiāng)一體化進程，從而達到促進內(nèi)蒙古地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展的目的。

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