共享經(jīng)濟(jì)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響研究

冼潤(rùn)英

摘要：共享經(jīng)濟(jì)是社會(huì)服務(wù)行業(yè)內(nèi)最重要的一股力量，保險(xiǎn)業(yè)可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)及共享經(jīng)濟(jì)推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，抓住機(jī)遇尋求發(fā)展新模式。本文基于2008-2018年的省級(jí)面板數(shù)據(jù)，以MIMIC模型對(duì)共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平進(jìn)行測(cè)算，使用面板模型再加上門(mén)檻效應(yīng)模型以便考察分析共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響效應(yīng)，研究結(jié)果表明共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有著正向的影響作用，以人口總數(shù)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平為門(mén)檻變量考察共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的異質(zhì)性影響作用。

關(guān)鍵詞：共享經(jīng)濟(jì);保險(xiǎn)業(yè);MIMIC模型;面板模型;門(mén)檻效應(yīng)模型

中圖分類(lèi)號(hào)：F23 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.24.037

0引言

共享經(jīng)濟(jì)這樣的新模式，是一種新興的前沿領(lǐng)域，是社會(huì)服務(wù)行業(yè)里必不可少的一個(gè)新生力量，近年來(lái)，共享經(jīng)濟(jì)廣泛滲透到各個(gè)領(lǐng)域，包括在醫(yī)療技術(shù)、住宿、交通出行、教育、生活服務(wù)、生產(chǎn)能力以及旅游等領(lǐng)域都有所涉及，也將成為人工智能等新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用的重要場(chǎng)景，在我國(guó)目前共享經(jīng)濟(jì)保持著30%以上的增長(zhǎng)速度。這一新經(jīng)濟(jì)形態(tài)的高速發(fā)展的同時(shí)也伴隨著規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的硬需求，這就為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)行業(yè)也亟須改革創(chuàng)新，探索發(fā)展新方向。共享經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)行業(yè)之間相互滲透是互利共贏，共享平臺(tái)往往擁有龐大的用戶規(guī)模，能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供巨大的流量，而共享平臺(tái)構(gòu)建業(yè)務(wù)生態(tài)系統(tǒng)需要拓展金融服務(wù)領(lǐng)域，滿足用戶的保險(xiǎn)需求。共享經(jīng)濟(jì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響在理論層面還有待進(jìn)一步的研究，實(shí)現(xiàn)在共享經(jīng)濟(jì)背景下推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)更好的抓住機(jī)遇謀求發(fā)展。目前，對(duì)于共享經(jīng)濟(jì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展影響效應(yīng)的實(shí)證研究還較少，本文以此為切入口，對(duì)共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平進(jìn)行測(cè)度，本文采用省級(jí)面板數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，并使用門(mén)檻效應(yīng)模型考察共享經(jīng)濟(jì)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展影響的異質(zhì)性。

1模型設(shè)定和數(shù)據(jù)說(shuō)明

1.1模型設(shè)定

1.1.1面板模型

本文為了分析共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的整體影響，建立面板模型如下：

INS_it= a₀+ a₁SEI_it+a₂X_it+ε_it（1）

式中，i表示地區(qū)，t表示時(shí)間;INSit 表示i地區(qū)在t年的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平，SEIit表示i地區(qū)t年共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平，X是控制變量，a0代表截距項(xiàng)，a1和 a2分別代表共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和其他控制變量的系數(shù)，εit為殘差項(xiàng)。

1.1.2門(mén)檻效應(yīng)模型

為了分析共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展影響的異質(zhì)性，本文依據(jù)Hansen（1999）所提出的門(mén)檻面板回歸模型對(duì)相關(guān)問(wèn)題做回歸分析，門(mén)檻效應(yīng)是通過(guò)分析特定的門(mén)檻變量不同的水平下，解釋變量對(duì)被解釋變量的影響效應(yīng)不同，不同的影響效應(yīng)可能體現(xiàn)在影響程度大小和影響方向上的不同。根據(jù)門(mén)檻值的個(gè)數(shù)來(lái)分，可以分為單一門(mén)檻、雙重門(mén)檻以及三重門(mén)檻，門(mén)檻個(gè)數(shù)越多，門(mén)檻變量就劃分為更多的階段，在每一個(gè)階段，解釋變量對(duì)被解釋變量的影響都不同，呈現(xiàn)更多的差異化?？蛇x擇的門(mén)檻變量較多，面板模型的解釋變量和面板模型以外變量都可以作為門(mén)檻變量，本文建立的門(mén)檻變量非線性單門(mén)檻模型如下所示：

INSit =μ_i+θXit +β₁SEIit·I（q_it≤γ）+β₂SEIit·I（q_it>γ）+ε_it（2）

式中，μi 為個(gè)體效應(yīng)，用qit表示門(mén)檻變量，用γ代表特定的門(mén)檻值;θ為解釋變量的系數(shù)向量，Xit 是其他解釋變量;β1、β2 是待估系數(shù);εit為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。I（·）為示性函數(shù)，括號(hào)內(nèi)的條件成立時(shí)，I 取值為1，反之為0。這部分使用Stata14對(duì)以上指標(biāo)進(jìn)行門(mén)檻檢驗(yàn)和回歸。

1.2數(shù)據(jù)及變量說(shuō)明

考慮到共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)間，在我國(guó)快速發(fā)展是在全球金融危機(jī)以后，鑒于此，本文選取 2008—2018年作為研究期限，選用全國(guó)除西藏以外的30個(gè)省級(jí)面板數(shù)據(jù)，西藏沒(méi)有納入研究對(duì)象主要是因?yàn)椴糠謹(jǐn)?shù)據(jù)不全。研究數(shù)據(jù)來(lái)源于《國(guó)家統(tǒng)計(jì)年鑒》和《中國(guó)金融年鑒》以及《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》。本文均采用Stata14進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和分析。

1.2.1被解釋變量：保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平測(cè)量

本文借鑒前人的相關(guān)研究，以保費(fèi)收入比總?cè)丝跀?shù)表示的保險(xiǎn)密度衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平，黃秀全、許小蒼（2017）同樣選取保險(xiǎn)密度來(lái)衡量商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展水平。

1.2.2核心解釋變量：共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平測(cè)量

由于現(xiàn)有的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中并沒(méi)有直接對(duì)應(yīng)的共享能力觀測(cè)值，本文借鑒邱海洋（2018）測(cè)度共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的方法，采用結(jié)構(gòu)方程模型中的多指標(biāo)多原因（MIMIC）模型來(lái)對(duì)共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平進(jìn)行測(cè)算，MIMIC模型通常用來(lái)測(cè)量隱形經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，是一種經(jīng)常使用的測(cè)算潛變量的方法，在這里，共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展指數(shù)作為潛變量。

MIMIC模型由測(cè)度方程和結(jié)構(gòu)方程兩部分組成，具體表達(dá)式為：

y1_t= λ₁η_t+ ε_1t，y_2t= λ₂η_t+ ε_2t，…，y_pt= λ_pη_t+ ε_pt（3）

η_t= γ₁χ_1t+ γ₂χ_2t+ … + γ_qχ_qt+ ξ_t（4）