中國(guó)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題及對(duì)策分析

倪江飛

三農(nóng)問(wèn)題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題。黨的十九大報(bào)告提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是解決三農(nóng)問(wèn)題的關(guān)鍵。實(shí)施鄉(xiāng)村振興，全面實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，離不開(kāi)農(nóng)村金融的支撐作用。如何解決當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展所面臨的問(wèn)題，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興中的戰(zhàn)略支撐作用，有效推動(dòng)農(nóng)村金融的健康發(fā)展，具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

按照是否受到政府監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可分為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。前者主要包括政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)以及合作性金融機(jī)構(gòu);后者主要指民間借貸?？紤]到相關(guān)數(shù)據(jù)資料的可獲得性，本文探討的對(duì)象是農(nóng)村正規(guī)金融。

涉農(nóng)貸款余額穩(wěn)步增長(zhǎng)，支農(nóng)力度不斷增強(qiáng)。隨著國(guó)家對(duì)三農(nóng)扶持政策力度的不斷增強(qiáng)，農(nóng)村金融加大了涉農(nóng)信貸服務(wù)力度。2020年涉農(nóng)貸款余額為38.95萬(wàn)億元，較2010年的11.77萬(wàn)億元增長(zhǎng)了2.31倍。按照城鄉(xiāng)地域分類，2020年農(nóng)村涉農(nóng)貸款余額為32.27萬(wàn)億元，是2010年的3.29倍;同期，城市涉農(nóng)貸款從1.96萬(wàn)億元攀升至6.68萬(wàn)億元，增長(zhǎng)了241%。按照貸款用途劃分，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)林牧漁業(yè)、農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品流通以及農(nóng)產(chǎn)品加工貸款規(guī)模在眾多貸款用途規(guī)模中居于前列。值得注意的是，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款余額在上述期間增長(zhǎng)顯著，從2010年的0.79萬(wàn)億元攀升至2018年的5.69萬(wàn)億元，年平均增幅為43.07%。另外，隨著農(nóng)戶收入的提升和需求結(jié)構(gòu)的升級(jí)，農(nóng)戶貸款余額占涉農(nóng)貸款余額的比重從2010年的22.09%增加到2020年的30.32%。涉農(nóng)貸款余額的增加為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要支撐。

農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大，金融服務(wù)的便利性顯著提高。農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)以及從業(yè)人員數(shù)是衡量農(nóng)村金融供給狀況的重要指標(biāo)。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015～2020年，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）的法人機(jī)構(gòu)數(shù)從2015年的3676個(gè)增加到2020年的3898個(gè)。Wind數(shù)據(jù)顯示，2009～2018年，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)從7.59萬(wàn)個(gè)增加到8.45萬(wàn)個(gè)，涉農(nóng)機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)從71.52萬(wàn)人增加到95.92萬(wàn)人。隨著以上指標(biāo)的增加，我國(guó)目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率為95.65%，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率高達(dá)99.20%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)覆蓋率達(dá)95.4%。截至2019年6月底，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)已達(dá)82.29萬(wàn)個(gè)。農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面的擴(kuò)大，在很大程度上打通了農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和推動(dòng)鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)了力量。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)較快發(fā)展，保障風(fēng)險(xiǎn)作用增強(qiáng)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是“露天工廠”，容易受到各種自然災(zāi)害的影響。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅能夠有效分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的收入預(yù)期，而且能夠鞏固和加強(qiáng)農(nóng)業(yè)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)地位，進(jìn)而為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供條件。近年來(lái)，在國(guó)家相關(guān)政策支持和推動(dòng)下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，在業(yè)務(wù)規(guī)模上成為僅次于美國(guó)的全球第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大國(guó)，在承保品種上實(shí)現(xiàn)了農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的全方位覆蓋，在承保區(qū)域上實(shí)現(xiàn)了全國(guó)所有省份的覆蓋。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從2010年的135.68億元增加至2020年的814.93億元，年均增長(zhǎng)率高達(dá)20.63%，這顯著高于第一產(chǎn)業(yè)GDP增速。伴隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的高速增長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入的比重也穩(wěn)步提升，從2010年的3.40%攀升至2020年的6.83%。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的風(fēng)險(xiǎn)保障金額從2010年的0.39萬(wàn)億元快速增加至2020年的4.13萬(wàn)億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款額也快速增加，從2010年的100.7億元逐步升高至2020年的592.52億元。由此可見(jiàn)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大和賠款金額的迅速提升，使得我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在一定程度上發(fā)揮了風(fēng)險(xiǎn)保障和恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的作用。

農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成果顯著，在金融機(jī)構(gòu)和三農(nóng)之間架起了信用橋梁。本文所指的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，并不是指銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)、POS機(jī)等物理機(jī)具，而是指能夠有效解決農(nóng)村融資難、融資貴問(wèn)題而進(jìn)行的農(nóng)村信用體系和農(nóng)村融資擔(dān)保體系建設(shè)。2014年6月國(guó)務(wù)院印發(fā)的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014～2020）》明確提出實(shí)施農(nóng)村信用體系建設(shè)工程。截至2021年第一季度末，全國(guó)累計(jì)共有1.88億農(nóng)戶建立了信用檔案，1.28億戶開(kāi)展了信用評(píng)定。通過(guò)建立農(nóng)戶信用檔案，一方面一定程度上解決了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，進(jìn)而有助于解決因信息不對(duì)稱而引起的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn);另一方面，農(nóng)戶通過(guò)建立信用檔案、確定信用等級(jí)，就能在沒(méi)有抵押物的情形下獲取貸款，這不僅解決了農(nóng)戶的生產(chǎn)資金問(wèn)題，而且發(fā)揮了信用對(duì)農(nóng)戶的激勵(lì)和約束作用。構(gòu)建農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系是我國(guó)破解三農(nóng)融資難題的又一大舉措。據(jù)財(cái)政部數(shù)據(jù)，2017～2020年全國(guó)農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)規(guī)模以91%的年均增速高速增長(zhǎng)，2020年底農(nóng)擔(dān)余額規(guī)模超過(guò)2000億元。農(nóng)村信用體系和農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的發(fā)展，為農(nóng)村金融供給和需求之間架起了橋梁，從而推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

當(dāng)前農(nóng)村金融體系中存在的問(wèn)題

農(nóng)村金融供求矛盾依然突出。在黨和政府以及社會(huì)各界的共同支持和推動(dòng)下，我國(guó)農(nóng)村金融取得了長(zhǎng)足發(fā)展。但與城市相比，農(nóng)村金融供求不平衡、不充分的矛盾仍然十分突出。首先，總量上無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體日益增長(zhǎng)的資金需求。一方面，當(dāng)前農(nóng)村金融供求缺口依然很大?！吨袊?guó)三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告（2017）》的數(shù)據(jù)顯示，三農(nóng)領(lǐng)域金融缺口大約為3萬(wàn)億元;另一方面，當(dāng)前農(nóng)村資金外流現(xiàn)象仍十分普遍。由于涉農(nóng)生產(chǎn)項(xiàng)目的生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，收益不高，且容易受到自然災(zāi)害的影響，加之農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者普遍缺乏抵押品，多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于成本控制、風(fēng)險(xiǎn)防控等因素的考慮，傾向于將從農(nóng)村吸收的存款上存到縣級(jí)以上機(jī)構(gòu)或拆借給其他金融機(jī)構(gòu)，或購(gòu)買(mǎi)債券，或向城市客戶貸款而流出農(nóng)村。結(jié)果是農(nóng)村存貸比明顯低于銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的75.9%。其次，農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)營(yíng)者日益差異化的需求。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所具有的周期性、地域性特點(diǎn)使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)資金的需求量、使用期限均存在差異，這與當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)主要提供的短期小額貸款不匹配。同時(shí)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體如雨后春筍般地涌現(xiàn)，使得農(nóng)村信貸需求不再僅僅是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求，綜合性金融需求成為趨勢(shì)。這種綜合性的金融需求在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的發(fā)達(dá)地區(qū)愈加強(qiáng)烈。最后，農(nóng)村信貸存在“精英俘獲”現(xiàn)象。許多研究表明，中國(guó)農(nóng)村信貸資源主要被那些具有資源稟賦優(yōu)勢(shì)的精英農(nóng)戶占據(jù)，多數(shù)農(nóng)戶因逐漸被邊緣化而喪失了獲取信貸資源的機(jī)會(huì)。

農(nóng)村金融發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。總體而言，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展前景較好，但也面臨著許多風(fēng)險(xiǎn)，需要在抓住鄉(xiāng)村振興這個(gè)重大戰(zhàn)略機(jī)遇的同時(shí)，更要堅(jiān)守農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)底線。傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村金融面臨的首要風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期長(zhǎng)、易受自然災(zāi)害影響，農(nóng)民普遍缺乏現(xiàn)代金融所需要的抵押物，加之他們的金融法律意識(shí)淡薄，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在不良貸款率過(guò)高的問(wèn)題。例如，2020年湖南省在對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)審計(jì)時(shí)發(fā)現(xiàn)，5家農(nóng)商行的不良貸款率超出了5%的警戒線，6家農(nóng)商行將不良貸款轉(zhuǎn)為正常貸款，涉及金額高達(dá)5億余元。過(guò)度授信帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前農(nóng)村金融面臨的第二大風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化嚴(yán)重，導(dǎo)致它們之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。由于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和業(yè)績(jī)考核壓力，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)和農(nóng)戶過(guò)度授信，其結(jié)果是“一戶多貸”現(xiàn)象日益增多。盡管這能夠在一定程度上解決這些小微企業(yè)和農(nóng)戶的資金需求問(wèn)題，但他們也因過(guò)度負(fù)債而使得金融機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)上升。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能滿足三農(nóng)需求。盡管自2007年以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在規(guī)模、承保面積、賠款金額等方面都有了明顯的增加，但是仍無(wú)法滿足三農(nóng)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。首先，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平較低。風(fēng)險(xiǎn)保障應(yīng)該是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最主要功能，但當(dāng)前我國(guó)總體保障水平低，僅相當(dāng)于美國(guó)的五分之一。當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平僅僅能夠彌補(bǔ)主要農(nóng)作物的物化成本，這種保險(xiǎn)水平相當(dāng)于主要農(nóng)作物總成本的36%～50%。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本上升，這種低水平的保障無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保障需求。其次，產(chǎn)品間和區(qū)域間的保障水平差異顯著。那些得到中央補(bǔ)貼的農(nóng)產(chǎn)品的保障水平相對(duì)較高，但也有明顯的差異。如2018年棉花的保障水平為50.57%，糖料的保障水平為20.54%。而那些未得到補(bǔ)貼的農(nóng)產(chǎn)品保障水平明顯處于較低水平，如花生和肉羊的保障水平分別為2.27%和0.72%。區(qū)域間的保障水平同樣有明顯的差異，北京和上海的保障水平通常是其他省份的4～5倍。例如，上海的水稻保障水平超過(guò)了65%，而云南的保障水平低于10%。最后，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體日益增長(zhǎng)的異質(zhì)性需求。以龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)以及農(nóng)業(yè)合作社為代表的新型農(nóng)業(yè)主體，是農(nóng)業(yè)新生產(chǎn)力的典型代表，是推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要力量。與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)具有規(guī)模小、分散化特點(diǎn)的傳統(tǒng)農(nóng)戶相比，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、生產(chǎn)較為集中，但所種植的農(nóng)產(chǎn)品較為單一。正因?yàn)榫哂猩a(chǎn)規(guī)模大、產(chǎn)品品種單一特點(diǎn)，使得新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體更加積極購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以分散風(fēng)險(xiǎn)，以盡可能降低未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失。然而，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是為傳統(tǒng)農(nóng)戶設(shè)計(jì)的，特點(diǎn)是覆蓋面廣但保障水平低，且這種保險(xiǎn)設(shè)計(jì)忽略了農(nóng)戶需求的異質(zhì)性，無(wú)法滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的差異化需求。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)劃分指標(biāo)體系有待構(gòu)建。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有顯著的區(qū)域性，因此，進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分是推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的必要條件。進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)劃分是避免防止投保人采取逆向選擇的一項(xiàng)重要措施，以確保投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)利同承擔(dān)的保費(fèi)義務(wù)相等。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)劃分不僅提高了不同區(qū)域投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的積極性，也避免因?qū)嵭薪y(tǒng)一費(fèi)率產(chǎn)生的逆向選擇問(wèn)題而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司匯集，進(jìn)而使保險(xiǎn)公司面臨經(jīng)營(yíng)虧損的可能性大增?？梢?jiàn)，進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)劃分對(duì)投保人和承包人而言都是有利的。而科學(xué)地進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)劃分是一項(xiàng)復(fù)雜的工作，需要耗費(fèi)大量的人力和物力。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)劃分指標(biāo)體系尚未建立，亟待區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，形成科學(xué)的費(fèi)率區(qū)分，為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展發(fā)揮重要作用。

政策建議

增加農(nóng)村金融資源有效供給。首先，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)層級(jí)，提供更多的普惠金融服務(wù)。金融排斥問(wèn)題使得許多商業(yè)銀行在農(nóng)村存在“惜貸”行為，它們把從農(nóng)村吸收的存款上存并流向了城市。因此，要引導(dǎo)國(guó)有商業(yè)銀行下沉信貸服務(wù)層級(jí)，開(kāi)展農(nóng)村信貸服務(wù)，以更好地滿足以龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的資金需求，增強(qiáng)商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。同時(shí)，通過(guò)相關(guān)政策，充分調(diào)動(dòng)以農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行為代表的合作性金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)三農(nóng)方面的積極性，發(fā)揮它們?cè)谵r(nóng)村小額貸款中的豐富經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)和主力軍作用，鼓勵(lì)它們梯度下沉業(yè)務(wù)層級(jí)，主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)戶日益增長(zhǎng)的生產(chǎn)和生活消費(fèi)需求。其次，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。例如，針對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者普遍缺乏金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的抵押物的實(shí)際情況，深度推動(dòng)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民居住房抵押權(quán)即“兩權(quán)抵押”試點(diǎn)模式，能夠喚醒農(nóng)村“沉睡資產(chǎn)”，從而拓寬農(nóng)業(yè)從業(yè)人員的資金獲取渠道。此外，借鑒城市成熟的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)，充分考慮農(nóng)戶理財(cái)偏好、收支季節(jié)強(qiáng)以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力若等具體情況，開(kāi)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)小、收益適中的理財(cái)產(chǎn)品，以推動(dòng)農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的健康發(fā)展。最后，積極提供低成本金融服務(wù)，不斷提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者金融的可獲得性。發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能以及云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，積極推廣“云閃付”、網(wǎng)上銀行、微信等現(xiàn)代支付工具，優(yōu)化改進(jìn)賬戶開(kāi)立、賬戶使用以及身份認(rèn)證等金融服務(wù)方式，不斷提高農(nóng)村金融服務(wù)的便利性。

提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平。首先，將物化成本保險(xiǎn)保障水平提升至產(chǎn)量保險(xiǎn)保障水平。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平約為總生產(chǎn)成本的40%，僅能涵蓋直接物化成本。這種低水平的保障水平無(wú)法滿足農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者日益增長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。將保障水平提升到產(chǎn)量保險(xiǎn)，有利于充分調(diào)動(dòng)廣大農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者滿足的生產(chǎn)積極性，保障國(guó)家糧食安全，從而夯實(shí)農(nóng)業(yè)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)地位。其次，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需求。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的主力軍，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的載體，其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)是規(guī)模大、產(chǎn)品單一，對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)極為敏感。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是面向傳統(tǒng)農(nóng)戶設(shè)定的，無(wú)法滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的多元化、日益分化的保障需求，從而限制了其進(jìn)一步發(fā)展壯大。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要從面向傳統(tǒng)農(nóng)戶的單一、無(wú)差別的產(chǎn)品轉(zhuǎn)向多層次、差異化的產(chǎn)品，以充分反映出不同經(jīng)營(yíng)主體的需求。最后，財(cái)政和保費(fèi)補(bǔ)貼應(yīng)向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體傾斜。目前，中央財(cái)政提供的保費(fèi)補(bǔ)貼主要是針對(duì)那些“低保費(fèi)、低保額”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而對(duì)于針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的創(chuàng)新產(chǎn)品保費(fèi)超出傳統(tǒng)的部分，中央財(cái)政并未給予補(bǔ)貼。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體高投入、高成本的生產(chǎn)特點(diǎn)，亟須中央財(cái)政對(duì)其創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)貼。此外，保費(fèi)補(bǔ)貼應(yīng)當(dāng)同農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的種植規(guī)模和保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障水平相掛鉤。當(dāng)前實(shí)行的統(tǒng)一保費(fèi)補(bǔ)貼政策，并未反映出新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中所起到的積極作用。因此，中央財(cái)政補(bǔ)貼政策應(yīng)當(dāng)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體予以更多的支持。

完善農(nóng)村信用體系建設(shè)。農(nóng)村信用體系建設(shè)是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石，是解決農(nóng)業(yè)從業(yè)者“貸款難、貸款貴”難題的一個(gè)有效途徑，對(duì)改善農(nóng)村融資環(huán)境和實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。首先，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)信用宣傳力度。農(nóng)村地區(qū)政府和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)微信公眾號(hào)、新聞媒體、標(biāo)語(yǔ)等媒介對(duì)農(nóng)村居民進(jìn)行信用思想宣傳，旨在提升整個(gè)農(nóng)村信用意識(shí)，為完善農(nóng)村信用體系奠定基礎(chǔ)。其次，采取當(dāng)?shù)卣?人民銀行+金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式，利用人工智能、大數(shù)據(jù)以及區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息通信技術(shù)，充分采集農(nóng)戶個(gè)人和涉農(nóng)中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和收支情況，以及與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有關(guān)的納稅、水電費(fèi)、訴訟費(fèi)、信用履約等有關(guān)信息，作為農(nóng)村信息建檔的基礎(chǔ)。在對(duì)農(nóng)戶和涉農(nóng)中小微企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理、分析的基礎(chǔ)上，通過(guò)構(gòu)建客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)客戶信用進(jìn)行分級(jí)。對(duì)于個(gè)人信用等級(jí)高的農(nóng)戶，享受額度放寬、利率優(yōu)惠、手續(xù)從簡(jiǎn)的優(yōu)惠政策;而對(duì)信用不良者拒貸。通過(guò)建立賞罰分明的信用機(jī)制，讓守信者得到褒獎(jiǎng)，而讓失信者處處碰壁，從而營(yíng)造出“人人守信”的濃厚氛圍。

（作者單位：中國(guó)社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所）