劉錦翔

摘要：近些年來，隨著智能技術和5G技術的發(fā)展，深刻地改變著各行各業(yè)，如今，大多數行業(yè)都在推動數字化建設，當然，數字化也成為我國經濟發(fā)展的新動力。我國已經將大數據與人力、資本等要素成為主要生產要素，汽車金融行業(yè)的數字化建設也成為產銷融合的新連接點。2020年以來，新冠肺炎疫情的發(fā)生，推動了汽車零售行業(yè)的發(fā)展，也加快了汽車金融行業(yè)的數字化建設進程，在方便用戶體驗的同時，也加速了線上汽車零售行業(yè)的發(fā)展。

關鍵詞：零售汽車;金融行業(yè);數字化轉型

一、數字化時代的到來是汽車零售金融行業(yè)轉型的必然

第一，數字化轉型是零售汽車金融行業(yè)市場延伸的新領域。在多年的快速發(fā)展下，中國已經成為世界第一汽車消費大國和保有量大國。隨著國際貿易的發(fā)展，我國適時提出“以國內大循環(huán)為主體、國內國際雙循環(huán)相互促進”的戰(zhàn)略布局，汽車行業(yè)作為經濟發(fā)展的強大動能，必然可以成為數字化時代經濟發(fā)展重要動力。汽車金融行業(yè)則是催生汽車消費市場的催化劑，對汽車消費意義重大。與發(fā)達國家相比，我國汽車金融行業(yè)還處于較低水平。但隨著消費主體的轉變，消費觀念也發(fā)生了轉變，在供給側改革的驅動下，使我國汽車市場發(fā)展空間更大，數字化則是延伸了汽車金融行業(yè)的發(fā)展領域，為數字時代的零售汽車金融行業(yè)提供了新的機遇。

第二，數字化轉型增強了零售汽車金融行業(yè)市場的競爭。就行業(yè)發(fā)展來看，我國零售汽車行業(yè)金融服務的企業(yè)主要包括金融公司、商業(yè)銀行和租賃公司。金融公司主要是汽車生產商控股的，并與汽車零售商存在一定的利益關系，我國目前的零售汽車行業(yè)金融服務主體就是金融公司;商業(yè)銀行的汽車金融服務則主要是信用卡消費、分期付款的形式，并且是數字化零售汽車金融市場的主要布局者，同時，商業(yè)銀行利用數字化平臺、創(chuàng)新業(yè)務，正在不斷地擴大市場;租賃公司則是新生零售汽車金融行業(yè)市場的新興勢力，正在成為其他兩種形式的補充。在市場主體參與增多的背景下，零售汽車金融服務市場的競爭日益加劇。作為互聯(lián)網參與最多的一代，正成為網絡產品、服務的主體。所以，數字化轉型增強了零售汽車金融行業(yè)市場的競爭，提高了人們的觸達能力，更好地滿足了消費者的多元化需求。

第三，數字化轉型增強了零售汽車金融行業(yè)的用戶體驗。汽車已經不再是可望不可及的奢侈品，但作為大宗消費品，具有金額大、消費頻率低的特點，其消費動力受到收入、出行等多種因素的影響。零售汽車金融行業(yè)的發(fā)展，對提振消費、滿足人們出行需求，有著重要的意義。汽車金融作為一種金融產品，以前用戶往往需要通過零售商來滿足金融服務需求，對金融服務的過程和服務內容缺少知情權和選擇權，進而導致汽車金融市場混亂，亂收費、利率高等問題極大地影響了用戶的體驗。數字換轉型，使汽車金融市場更加透明，收費更加統(tǒng)一，客戶體驗得到增強，同時全過程體驗真正得以實現(xiàn)。

二、大數據和金融科技的應用是數字化轉型的基礎

一方面，大數據技術是零售汽車金融服務行業(yè)轉型的前提。首先，隨著我國個人信用體系的完善，各類社會保險、公積金等數據實現(xiàn)聯(lián)網，各種電商平臺數據更是實現(xiàn)了共享共用，這些都為零售汽車金融服務行業(yè)的數字化轉型提供了前提。其次，用戶的數字化為金融服務提供了數據支撐，對分析用戶交易行為、特征、識別提供了重要的數字信息。

另一方面，金融科技應用為數字化轉型注入創(chuàng)新動力。當前，我國數字化技術快速發(fā)展，人工智能技術、5G技術深入融入零售汽車金融服務行業(yè)，先進的技術支持，為汽車金融服務提供了更多的便利，且相關服務行業(yè)從智能決策、關懷等方面給予了更多的關注，加快了整個行業(yè)的變革。同時，現(xiàn)代信息技術的發(fā)展，也拓寬了金融服務信息的渠道，為金融服務打通了最后一公里，確保了汽車金融中更直接的觸達、更便捷的交易、更智能的流程均得以實現(xiàn)。

三、零售汽車金融服務行業(yè)數字化轉型的路徑

首先，重構與客戶的連接和觸達方式。數字化轉型全面重構了汽車金融公司、商業(yè)銀行等服務商與客戶的連接方式，極大地提升了產品和服務的可得性。在合規(guī)的前提下，服務商可通過對客戶的行為、消費習慣、生活習慣等數據的深度挖掘，制定精準的營銷策略，“知客戶所需、想客戶所想、急客戶所急”，在正確的時點、以合理的價格向客戶提供合適的金融產品，實現(xiàn)價值創(chuàng)造。

其次， 重構零售汽車金融風控體系。業(yè)務量的持續(xù)增長，使得傳統(tǒng)依靠專業(yè)人員的知識、經驗、審批技巧等風控流程變得難以為繼，以大數據為基礎的智能風控將全面重構汽車金融風控體系。在貸前環(huán)節(jié)，通過大數據交叉核驗、生物特征識別等方式，可有效識別騙貸的欺詐風險，并可借助知識圖譜等技術識別團伙欺詐 ;在審批環(huán)節(jié)，通過引入多維數據，借助邏輯回歸等算法建立信用評分，實現(xiàn)精準授信 ;在貸后管理環(huán)節(jié)，通過異常行為、還款逾期等數據的監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)客戶異常風險，并通過建立催收評分制度制定差異化風控措施。

最后，重構客戶全周期服務體系。汽車金融的本質和核心競爭力是服務，如何有效滿足客戶訴求、提升客戶體驗、創(chuàng)造客戶價值，成為行業(yè)競爭的關鍵所在。在獲客階段，可通過在線申請、客戶資料預審、貸款方案在線試算及定制、電子合同簽署等線上服務的方式，將業(yè)務流程數字化，幫助前端人員快速開展業(yè)務，加快審批流程，提升客戶貸款服務體驗和滿意度。在貸款存續(xù)期間，通過客戶行為數據的二次挖掘，有效識別潛在需求，開展換購貸款、增購貸款、汽車后市場消費金融、汽車周邊相關金融產品等業(yè)務專項營銷和服務，形成客戶全周期服務體系。

四、結束語

數字化轉型既不是簡單地將業(yè)務從線下轉移到線上，也不是通過搭建一個數據庫、建設幾個創(chuàng)新項目就可以實現(xiàn)的，而是對汽車金融行業(yè)的營銷觸達、業(yè)務流程、系統(tǒng)架構、數據決策、客戶服務等全方位重構，是一項需要提升到戰(zhàn)略層面、持續(xù)投入資源的系統(tǒng)性工程。因此，數字化轉型在給汽車金融市場參與方帶來豐厚回報的同時，也對數字經濟時代金融科技的發(fā)展與應用提出了更高要求。

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河南工學院