《個人信息保護法》與消費者金融信息保護

近年來，個人信息泄露的情況日趨嚴重，尤其在金融領(lǐng)域，個人金融信息被不同程度的曝光，滋生了電信詐騙、個人社會信譽下降、信息買賣產(chǎn)業(yè)鏈等一系列問題，給消費者的日常生活帶來了嚴重的不良影響，2020年，《中華人民共和國個人信息保護法（草案）》（以下簡稱《草案》）公布并向社會征求意見，為金融領(lǐng)域個人金融信息的保護提供了強有力的法律支撐。

一、個人金融信息及保護的必要性

《草案》第一條開宗明義，“本法為了保護個人信息權(quán)益，促進個人信息合理利用制定”。金融信息作為個人信息的一部分，其包含的金融賬戶被歸為敏感個人信息，有著更為嚴密的處理規(guī)則。那么何為金融信息？依據(jù)《中國人民銀行金融消費權(quán)益保護實施辦法》第二十八條規(guī)定：消費者金融信息是銀行、支付機構(gòu)通過開展業(yè)務或者其他合法渠道處理的消費者信息。其明確了金融信息的收集、使用規(guī)則，將金融信息的保護貫穿于全文之中。但是在實踐中，金融信息的產(chǎn)生不僅僅局限于銀行、支付機構(gòu)處理的消費者信息，其他一些開展金融業(yè)務的非銀行金融機構(gòu)通過向消費者提供金融服務獲取的信息也可以認定為金融信息，這時金融信息的含義有了較為明顯的變化。筆者認為金融信息泛指金融消費者購買金融產(chǎn)品、接受金融服務時提供的、產(chǎn)生的信息，金融信息處理者可以是金融機構(gòu)也可以是非金融機構(gòu)，這對于監(jiān)督管理機構(gòu)而言是一個較大的挑戰(zhàn)。

二、制定《個人信息保護法》的必然性與意義

我國目前對于個人信息的保護大多都散見于其他的法律法規(guī)中，如《中華人民共和國民法典》 第一千零三十四條：自然人的個人信息受法律保護。第一千零三十九條：國家機關(guān)、承擔行政職能的法定機構(gòu)及其工作人員對于履行職責過程中知悉的自然人的隱私和個人信息，應當予以保密，不得泄露或者向他人非法提供。還有一些法律法規(guī)如《中華人民共和國網(wǎng)絡安全法》《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國電子商務法》等，這些數(shù)目繁多的法律法規(guī)對于個人信息保護存在交叉或空白區(qū)域，對于個人信息安全并未起到完善的、全面的保護作用，同時與國外的一些國家相比而言我們?nèi)狈σ徊繉ｉT的《個人信息保護法》來對個人信息進行更好的保護，這些因素使我們迫切地需要進行個人信息保護立法。

2020年10月21日，《草案》公布并公開征求社會意見。這部法律是時代發(fā)展的產(chǎn)物，適應了當今大數(shù)據(jù)和數(shù)字經(jīng)濟時代的發(fā)展，標志著我國即將邁入個人信息保護專門立法，進行統(tǒng)一規(guī)范的新時代?！恫莅浮穼τ趥€人信息的處理規(guī)則，個人權(quán)利和處理者義務、信息跨境傳輸、政策披露、監(jiān)督管理、侵權(quán)行為及救濟、法律責任等方面進行了明確的規(guī)定，為數(shù)字信息時代的公民個人信息的權(quán)益保護、信息流動等方面建立了基本的框架?！恫莅浮肺樟私陙韨€人信息保護的國內(nèi)相關(guān)立法如《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國網(wǎng)絡安全法》等法律法規(guī)的立法與實踐經(jīng)驗，又借鑒了國際上的個人信息保護的相關(guān)經(jīng)驗，使得我們的《草案》既包含中國特色又與國際接軌。

三、《個人信息保護法》在金融信息保護中的適用

《草案》第六章規(guī)定了國家網(wǎng)信部門、國務院有關(guān)部門、縣級以上地方人民政府有關(guān)部門應當履行個人信息保護和監(jiān)督管理職責?！恫莅浮反_立了以個人信息處理者為中心的監(jiān)管機制，將個人信息的保護義務集中于個人信息處理者，明確了個人信息處理者的安全保管義務。對于個人信息的本地保存與跨境傳輸?shù)南嚓P(guān)要求和方式進行了細化，明確了本地儲存的義務主體既包括國家機關(guān)、基礎設施的運營者，還包括滿足相應條件的個人信息處理者?！恫莅浮返谄邨l之規(guī)定：“個人信息的處理和利用，必須與收集目的一致，必要情況下的目的變更應當有法律規(guī)定或者取得信息主體的同意或其他正當理由?！贝隧椧?guī)定明確了信息處理者應當合理收集和利用取得的個人信息，不得進行違反收集目的的行為，確定了銀行等一些主體在收集用戶信息時應當遵循的原則?！恫莅浮分械闹T多條款都是以《民法典》為基礎，如《草案》第42條，就是以《民法典》的共同侵權(quán)理論為基礎，因此未來將要實施的《草案》應當做好與《民法典》的協(xié)調(diào)與連接，同時也要做好與前文提到的涉及個人信息保護的相關(guān)法律法規(guī)的有效銜接，促進《草案》的貫徹和落實。并且為了更好的保護金融消費者的個人信息，應該做到《草案》與《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》的有效銜接，在《草案》的基礎之上，細化金融消費者的個人信息保護的要求與措施，在落實《草案》的同時，要明確監(jiān)管部門的權(quán)責分工，避免出現(xiàn)因權(quán)力交叉產(chǎn)生管轄權(quán)異議，對個人信息監(jiān)管與保護的執(zhí)法活動產(chǎn)生負面影響。對于侵犯個人信息行為的罰款，要做到細化，避免產(chǎn)生較大的自由裁量權(quán)，將監(jiān)管中可能出現(xiàn)的貪腐現(xiàn)象扼殺在搖籃中。

《草案》的公布與征求意見，標志著我國對個人信息保護的日益重視，為金融領(lǐng)域個人信息保護提供了強有力的支撐和保障。同時也有利于建立健全完備的法律法規(guī)體系，形成充滿中國特色的“法網(wǎng)”。

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作者簡介：張玲（1997.8-），女，漢族，甘肅張掖，中國人民銀行張掖市中心支行，行員，本科，方向：法律事務金融消保。