商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的風(fēng)險防范與控制策略

孟靈

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展以及我國金融市場的不斷完善，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中同時面臨著機(jī)遇與調(diào)整。如何在日益漸增的市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢，并防范風(fēng)險，是當(dāng)前商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中需要注意的問題。本文對此展開分析，以提高商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中應(yīng)對風(fēng)險的控制策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新;風(fēng)險防范;控制策略

1.商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的金融風(fēng)險

1.1信用風(fēng)險

銀行中最重要的是聲譽，沒有信用商業(yè)銀行將無法生存。每個商業(yè)銀行金融產(chǎn)品都與銀行的整體聲譽和產(chǎn)品聲譽緊密相關(guān)，兩者都很重要。但是，與傳統(tǒng)的儲蓄和信貸相比，金融產(chǎn)品的風(fēng)險更高。因為金融產(chǎn)品是相對自由的，并且杠桿比率很高，所以一些監(jiān)管體系不完善的商業(yè)銀行容易出現(xiàn)信息不對稱的現(xiàn)象，對銀行構(gòu)成威脅。

1.2技術(shù)和操作風(fēng)險

現(xiàn)代信息技術(shù)已成為商業(yè)銀行的主要操作與技術(shù)工具，如果信息系統(tǒng)不完善，則很難實施金融創(chuàng)新，同時也會給商業(yè)銀行造成損失。當(dāng)前，社會發(fā)展迅速，信息技術(shù)每天都在變化，這將導(dǎo)致兩個問題。一方面，信息可能會出現(xiàn)諸如丟失，失真和盜竊之類的問題。另一方面，對人員的技術(shù)要求也會增加。工作人員必須快速理解并熟練地運用新的信息技術(shù)，否則也會給商業(yè)銀行帶來風(fēng)險。

1.3項目開發(fā)失敗的風(fēng)險

項目失敗通常歸因于以下因素：項目未進(jìn)行科學(xué)的可行性研究，未使用技術(shù)或技術(shù)有缺陷，金融市場研究不足，對市場的了解不足等。金融創(chuàng)新不可避免會帶來風(fēng)險，這是必然的規(guī)律。

2.金融創(chuàng)新對金融風(fēng)險的影響

2.1金融創(chuàng)新可以一定程度上降低風(fēng)險

（1）金融創(chuàng)新可以分散風(fēng)險：通過引入創(chuàng)新性金融產(chǎn)品、金融工具、金融方法和金融工具，可以將風(fēng)險分散到不同的金融產(chǎn)品中，在多個金融產(chǎn)品中分配相同金融資產(chǎn)或各種金融產(chǎn)品，從而降低風(fēng)險。商業(yè)銀行還可以通過不同的投資組合分配來分散風(fēng)險，從而將較大的風(fēng)險轉(zhuǎn)化為幾個較小的風(fēng)險。或者風(fēng)險分散在多個主體之中，這也可以降低風(fēng)險。

（2）金融創(chuàng)新可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險：簡而言之，風(fēng)險轉(zhuǎn)移的概念是承擔(dān)一定風(fēng)險，并通過創(chuàng)新將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到另一種風(fēng)險的擺脫風(fēng)險的方法。風(fēng)險轉(zhuǎn)移的原因是，一方面，原始風(fēng)險承擔(dān)者可能無法承受風(fēng)險，必須將其轉(zhuǎn)移。另一方面，從風(fēng)險承接者的角度來看，通過自己的力量，他可以實現(xiàn)高回報而不必?fù)?dān)心這種風(fēng)險，因此愿意承擔(dān)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險。通常，當(dāng)使用這種轉(zhuǎn)移風(fēng)險的方法時，原始風(fēng)險承擔(dān)者會給予風(fēng)險承接人一些獎勵或放棄某些權(quán)利，以便在沒有風(fēng)險或風(fēng)險很小的情況下產(chǎn)生穩(wěn)定的回報。在正常情況下，使用金融創(chuàng)新來分散風(fēng)險通常與風(fēng)險轉(zhuǎn)移相關(guān)。但是，與風(fēng)險分散的情況不同，可以根據(jù)不同的需求進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)移和分散，也可以將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到特定的承運人，使風(fēng)險更加集中。

（3）金融創(chuàng)新可以轉(zhuǎn)換風(fēng)險：所謂風(fēng)險轉(zhuǎn)換就是將一種風(fēng)險轉(zhuǎn)換為另一種風(fēng)險，即初始風(fēng)險形式的變化。一般而言，風(fēng)險的來源，發(fā)生風(fēng)險的可能性，組合的風(fēng)險結(jié)構(gòu)，風(fēng)險期限的長短，風(fēng)險的主體以及風(fēng)險損失的數(shù)量是影響風(fēng)險的主要因素。金融創(chuàng)新是要改變風(fēng)險或重組風(fēng)險的因素，并將風(fēng)險的一個維度轉(zhuǎn)換為風(fēng)險的另一個維度，從而為銀行的金融機(jī)構(gòu)留出空間來防范風(fēng)險和增加利潤。一般來說，轉(zhuǎn)換風(fēng)險是指廣義上的風(fēng)險轉(zhuǎn)移，但是仍然不同。例如，風(fēng)險轉(zhuǎn)移專注于風(fēng)險的空間轉(zhuǎn)移，即風(fēng)險承擔(dān)者已發(fā)生變化，但風(fēng)險的形態(tài)未發(fā)生變化。轉(zhuǎn)換風(fēng)險直接影響風(fēng)險本身，風(fēng)險的形式、類型和度量已更改，但風(fēng)險的承擔(dān)人未更改，這是它們之間的區(qū)別。

2.2金融創(chuàng)新過程中可能會出現(xiàn)新的風(fēng)險

（1）金融創(chuàng)新會積累風(fēng)險。通過分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險，可以減少原始風(fēng)險參與者承擔(dān)的當(dāng)前風(fēng)險總量，但是還有其他兩個后果：首先，通過分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險，這直接增加了風(fēng)險承擔(dān)者的總風(fēng)險，系統(tǒng)中的風(fēng)險總量變化不大，但是風(fēng)險的分布和風(fēng)險的組合結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化。其次，隨著時間的流逝以及內(nèi)部和外部環(huán)境的變化，這種可能性也改變了風(fēng)險程度。無論誰承擔(dān)初始風(fēng)險或誰承擔(dān)新風(fēng)險，都會產(chǎn)生內(nèi)部累積影響。這種積累效應(yīng)進(jìn)一步鼓勵風(fēng)險承擔(dān)者不斷分散風(fēng)險并向外轉(zhuǎn)移風(fēng)險。一些實力雄厚的金融機(jī)構(gòu)將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到實力較弱的金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致市場競爭力相對較弱的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常遭受流動性危機(jī)的困擾，引起合并甚至破產(chǎn)。

（2）金融創(chuàng)新會增加轉(zhuǎn)換風(fēng)險。轉(zhuǎn)換風(fēng)險客觀上直接增加了新的風(fēng)險類型和風(fēng)險來源，濫用或使用可能會增加總體風(fēng)險。過度開發(fā)金融衍生品的使用甚至濫用就是典型的例子。一方面，大量衍生金融產(chǎn)品的不斷發(fā)展意味著增加了新的風(fēng)險類型。另一方面，投機(jī)和杠桿交易以及國際和全球金融市場的狀況已大大擴(kuò)展了金融衍生品市場中交易的虛擬性和不穩(wěn)定性，巨大的金融交易量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了大多數(shù)國家持有的資產(chǎn)總值，對所有國家的經(jīng)濟(jì)和金融體系構(gòu)成了巨大的潛在威脅。到目前為止，世界上還沒有相對完整的確認(rèn)、計量、披露和監(jiān)管金融衍生工具的有效方法，信息缺乏透明度會增加整個金融系統(tǒng)的風(fēng)險。

（4）金融創(chuàng)新會引入制度風(fēng)險。金融機(jī)構(gòu)制度的穩(wěn)定性，完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)金融監(jiān)管制度等可以有效地預(yù)防，控制和消除各種金融風(fēng)險。但是在金融創(chuàng)新過程中，會出現(xiàn)新的制度風(fēng)險。主要包括以下方面：第一，制度創(chuàng)新是舊制度的突破，原有制度的作用和功能降低了，意味著新制度，新規(guī)則和新標(biāo)準(zhǔn)的存在與新環(huán)境兼容適應(yīng)，但可能會與其他沒有進(jìn)行改變系統(tǒng)和規(guī)則相抵觸。第二，諸如公司的復(fù)雜組織系統(tǒng)，投資系統(tǒng)，交易系統(tǒng)和運營管理系統(tǒng)之類的制度創(chuàng)新，不僅將使財產(chǎn)權(quán)的界定變得困難，而且將使財產(chǎn)權(quán)的理解變得困難。第三，就制度創(chuàng)新與其他創(chuàng)新之間的關(guān)系而言，任何金融創(chuàng)新不僅取決于創(chuàng)新主體的主觀努力，而且還取決于制度環(huán)境和相應(yīng)的制度機(jī)制。但是，制度創(chuàng)新一般落后與金融創(chuàng)新，也就是說，該系統(tǒng)包括財務(wù)監(jiān)督、行政管理、立法、司法和創(chuàng)新對象本身有助于建立經(jīng)濟(jì)和金融系統(tǒng)，但滯后的制度創(chuàng)新未能滿足創(chuàng)新需求導(dǎo)致金融風(fēng)險方面的體制薄弱環(huán)節(jié)。第四，金融監(jiān)管體制的創(chuàng)新始終落后于其他金融體制的創(chuàng)新，這可能導(dǎo)致監(jiān)管失敗的風(fēng)險。金融創(chuàng)新與金融監(jiān)督是對立且一致的。金融創(chuàng)新是推動金融監(jiān)管體系創(chuàng)新的動力，金融監(jiān)管體制創(chuàng)新將繼續(xù)保護(hù)金融創(chuàng)新成果，形成相互促進(jìn)的良性循環(huán)。但是，與金融體系中的其他創(chuàng)新相比，金融監(jiān)管體系的收益具有金融機(jī)構(gòu)乃至整個社會的公益性特征。監(jiān)管機(jī)構(gòu)通常缺乏自主權(quán)和創(chuàng)新意識，這導(dǎo)致監(jiān)管系統(tǒng)始終落后于實際需求，從而導(dǎo)致監(jiān)管真空或監(jiān)管中斷。

3.防范商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中風(fēng)險的具體措施

3.1強(qiáng)化風(fēng)險管理觀念，規(guī)范金融創(chuàng)新體系

金融創(chuàng)新具有風(fēng)險是不可避免的，無法更改。因此，商業(yè)銀行必須事先充分理解和預(yù)測這些風(fēng)險，并具有長遠(yuǎn)眼光，以免被短期利益所迷惑，并結(jié)合商業(yè)銀行的長期戰(zhàn)略目標(biāo)來實施金融創(chuàng)新發(fā)展。這要求銀行管理者和決策者提高對風(fēng)險管理的認(rèn)識，進(jìn)行全面的市場研究，規(guī)范金融創(chuàng)新并規(guī)避風(fēng)險。同時，在營銷過程中，商業(yè)銀行必須權(quán)衡銀行的長期利益，以權(quán)衡取舍，并且不得因貪婪而牟取暴利而失去整體形勢。最后，商業(yè)銀行必須規(guī)范該制度，建立健全的科學(xué)合理的金融創(chuàng)新體系，并按照步驟和程序進(jìn)行金融創(chuàng)新，以結(jié)合市場和政策力量來推動金融創(chuàng)新。

3.2金融創(chuàng)新必須適應(yīng)業(yè)務(wù)流程的要求

科學(xué)的風(fēng)險管理組織結(jié)構(gòu)是風(fēng)險管理的關(guān)鍵因素，組織風(fēng)險管理模型基于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程。如果我國的金融創(chuàng)新不適合進(jìn)行業(yè)務(wù)重組，那么通常會引起多層次和集中的問題。同時，銀行金融創(chuàng)新必須擺脫傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響，進(jìn)入市場并根據(jù)銀行自身業(yè)務(wù)的特點重組利潤中心周圍的業(yè)務(wù)流程。同時，需要改進(jìn)銀行的傳統(tǒng)風(fēng)險管理模型，以建立和使用現(xiàn)有的市場和金融系統(tǒng)風(fēng)險管理模型。只有適應(yīng)銀行金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程的重新設(shè)計，才能緊密集成與企業(yè)合作以實現(xiàn)金融創(chuàng)新的目標(biāo)。

3.3合理使用信息系統(tǒng)技術(shù)

金融創(chuàng)新基于商業(yè)信息系統(tǒng)的使用。銀行可以使用信息系統(tǒng)提供及時的信息，有效的治理并促進(jìn)決策;但是，商業(yè)銀行必須及時對其信息系統(tǒng)進(jìn)行現(xiàn)代化改造，以確保信息系統(tǒng)的安全性，實現(xiàn)降低金融創(chuàng)新風(fēng)險的目標(biāo)。通常，風(fēng)險評估基于第一手信息的有效性和可信度。如果信息失真，不僅會影響金融創(chuàng)新的發(fā)展，還會影響商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)，給銀行造成巨大損失。因此，商業(yè)銀行應(yīng)建立預(yù)警系統(tǒng)，同時確保信息系統(tǒng)的有效性。在對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和評估之后，有必要立即采取措施避免已發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險問題，以確保金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，減少對銀行的風(fēng)險威脅，并提高銀行的整體利益。

3.4培訓(xùn)人才

金融創(chuàng)新與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)本質(zhì)上是不同的，是一個非常復(fù)雜的過程，沒有高素質(zhì)的人員，創(chuàng)新是不可能的。因此，銀行應(yīng)注意人才競爭，高素質(zhì)人才是金融創(chuàng)新與發(fā)展的核心。銀行應(yīng)堅持發(fā)展具有理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的團(tuán)隊，熟悉國際市場上的工作規(guī)則，并且了解我國金融發(fā)展的具體情況，提高銀行的競爭力，并促進(jìn)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

4.結(jié)束語

商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新是市場發(fā)展趨勢，但在創(chuàng)新過程中不可避免的會帶來新的風(fēng)險，因此在實際創(chuàng)新過程中要不斷強(qiáng)化飛行管理觀念，并確保創(chuàng)新符合業(yè)務(wù)流程，合理通過信息技術(shù)，以及加強(qiáng)人才培養(yǎng)以應(yīng)對金融創(chuàng)新中的風(fēng)險，有效降低風(fēng)險，并促進(jìn)銀行發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]汪冬華，黃康，龔樸.我國商業(yè)銀行整體風(fēng)險度量及其敏感性分析——基于我國商業(yè)銀行財務(wù)數(shù)據(jù)和金融市場公開數(shù)據(jù)[J].系統(tǒng)工程理論與實踐，2013（02）.

[2]高國華，潘英麗.基于動態(tài)相關(guān)性的我國銀行系統(tǒng)性風(fēng)險度量研究[J].管理評論，2013（01）.

[3]胡賽全，詹正茂，劉霞，李飛.什么決定企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新：外部環(huán)境還是核心能力[J].科學(xué)學(xué)研究，2012（12）.

[4]胡晉美.關(guān)于個人住房公積金貸款及貸款風(fēng)險防范的探討[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2011（01）.