商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風險分析與對策研究

梁醒輝 曾少燕

摘要：當今互聯(lián)網(wǎng)的背景下，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的興起為小微企業(yè)及個人融資帶來不少便利，但同時潛在著風險也不容忽視。本文作者對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)存在的風險進行分析并提出相應(yīng)的對策，以更好促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng);貸款業(yè)務(wù);風險分析;對策

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)貸款是指商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù)，基于風險數(shù)據(jù)和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人貸款和流動資金貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款應(yīng)當遵循小額、短期、高效和風險可控的原則。

新時期我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)存在許多潛在風險，為實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的良性發(fā)展與可持續(xù)發(fā)展，本文將針對其存在的風險進行分析，并提出對策措施。

二、互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風險分析

互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)具有線上化、批量化，客戶海量、數(shù)據(jù)海量、渠道多維的特點，本文作者通過建立互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風險分析框架（詳見下圖），利用內(nèi)外部數(shù)據(jù)和分析工具，聚焦互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新特點及客戶風險特征，查找互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的信用風險、合規(guī)風險、聲譽風險，歸納重點產(chǎn)品、重點客群風險特征，前瞻揭示苗頭性、趨勢性、規(guī)律性風險和問題。

（一）信用風險分析

1.欺詐風險。小微企業(yè)、企業(yè)主、個人貸款客戶及第三方中介、平臺等容易存在利用虛假主體、虛構(gòu)交易、虛增資信、偽造貸款材料等手法套取銀行信貸資金的情況。一是個體化欺詐套貸。小微企業(yè)、企業(yè)主或個人貸款客戶利用虛假主體、虛構(gòu)交易、偽造貸款材料等行為，套取銀行信貸資金的情況。商業(yè)銀行應(yīng)重點關(guān)注通過變更實際控制人，尤其是實際控制人由大股東變更為小股東或新股東的客戶，以及小微企業(yè)實際控制人與結(jié)算戶開戶工商注冊的企業(yè)法定代表人不一致的客戶，關(guān)注小微企業(yè)利用特殊政策惡意逃廢債的風險。二是群發(fā)性欺詐套貸。中介、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或其他群體有組織的欺詐套貸，挪用或占用互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)資金而引發(fā)的群發(fā)性風險。商業(yè)銀行應(yīng)重點關(guān)注利用產(chǎn)品規(guī)則和系統(tǒng)漏洞欺詐套貸，關(guān)注小微企業(yè)、企業(yè)主或個人貸款客戶、中介、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過“養(yǎng)企業(yè)”“養(yǎng)數(shù)據(jù)”等手法，以“結(jié)伙”方式，與第三方平臺、POS商戶配合套取貸款資金，或借助“商務(wù)秘書” 托管客群模式套取貸款的欺詐風險苗頭。

2.經(jīng)營風險。小微企業(yè)經(jīng)營狀況、日常經(jīng)營行為出現(xiàn)異常變化，或企業(yè)主、個人貸款客戶多頭融資、一人多貸、大額貸款等過度負債引發(fā)的風險。一是企業(yè)經(jīng)營狀況、日常經(jīng)營行為出現(xiàn)異常變化情況，容易誘發(fā)經(jīng)營風險。商業(yè)銀行應(yīng)重點關(guān)注疫情期間，特定行業(yè)、低評分、多次辦理延期客戶的經(jīng)營風險，分析紓困政策退出后，因臨時性還款困難而引發(fā)的實質(zhì)性風險趨勢。二是企業(yè)過度負債，企業(yè)主或個人貸款客戶多頭融資、一人多貸、大額貸款等過度負債引發(fā)的資不抵債風險。商業(yè)銀行應(yīng)重點關(guān)注貸款、信用卡資金用途或還款來源，防范企業(yè)主或個人貸款客戶在跨條線、跨機構(gòu)，或在不同機構(gòu)多頭融資，收入不能覆蓋還款的過度負債風險，或企業(yè)主、個人貸款客戶因收入不能覆蓋還款，利用以貸還貸、以卡養(yǎng)貸、以貸養(yǎng)卡等異常交易行為掩蓋個人過度負債風險。

3.誠信風險。小微企業(yè)、個人貸款客戶因違反國家法律法規(guī)和誠實守信原則，引發(fā)的違約風險。一是違法違規(guī)風險。小微企業(yè)或企業(yè)主、個人貸款客戶涉訴涉罰或被列入失信被執(zhí)行人、洗錢高風險等外部黑名單，相關(guān)貸款、信用卡等形成不良或者被處置等情形。二是不良征信風險。小微企業(yè)、個人貸款客戶不良征信，引發(fā)小微企業(yè)主及配偶、關(guān)聯(lián)企業(yè)等在本行貸款、信用卡的交叉共債客戶違約風險。

4.傳導(dǎo)風險。因關(guān)聯(lián)企業(yè)、合作方及對外擔保企業(yè)出現(xiàn)風險，而引發(fā)的導(dǎo)入性風險。一是關(guān)聯(lián)風險。因所屬集團、關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)重大風險，風險傳導(dǎo)對小微企業(yè)、個人貸款客戶償債能力造成不良影響的情況。二是合作方及其他導(dǎo)入性風險。與小微企業(yè)經(jīng)營、個人貸款客戶投資等密切關(guān)聯(lián)的供應(yīng)鏈核心企業(yè)、合作平臺或商圈、上下游交易對手、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)生風險事項，風險傳導(dǎo)至小微企業(yè)、個人貸款客戶，對其償債能力產(chǎn)生重大不良影響的情況。三是對外擔保風險。小微企業(yè)、個人貸款客戶因?qū)ν鈸３霈F(xiàn)代償風險，且風險已影響自身經(jīng)營的情況。

（二）合規(guī)風險分析

結(jié)合監(jiān)管關(guān)注重點，對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)操作過程中存在的合規(guī)性問題進行分析。商業(yè)銀行應(yīng)重點關(guān)注：一是信貸資金流向。互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)貸款資金違規(guī)用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途的情況，包括但不限于貸款資金被挪用于房地產(chǎn)、P2P平臺，或用于購買股票、基金等。二是企業(yè)劃型。基層行為完成考核任務(wù)而“弄虛作假”，人為調(diào)整企業(yè)形態(tài)“以大充小”等。三是服務(wù)收費。基層營銷人員對完成考核任務(wù)對互聯(lián)網(wǎng)貸款與理財、存款、保險等業(yè)務(wù)實施捆綁銷售等違規(guī)行為。

（三）聲譽風險分析

小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理不當，導(dǎo)致引發(fā)外部投訴、輿情事件給本行帶來聲譽風險。商業(yè)銀行應(yīng)重點關(guān)注：一是外部群發(fā)性欺詐騙貸、冒用小微企業(yè)名義貸款等造成的輿情事件或引發(fā)相關(guān)小微企業(yè)借款人的投訴情況。二是第三方機構(gòu)誘導(dǎo)決策，提高隱性價格或經(jīng)辦機構(gòu)存在與第三方簽訂“抽屜協(xié)議”，造成不良影響等情況。

三、互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展風險管控的對策建議

（一）加強制度流程管控

一是制度建設(shè)的健全性、有效性。風險管理制度必須涵蓋互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)全流程，按照互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管政策，明確客戶身份識別、產(chǎn)品額度管控、風險管理職責約定等原則和要求;產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵環(huán)節(jié)風險點必須得到有效控制;關(guān)注發(fā)展速度較快、不良額攀升較快、欺詐風險突出產(chǎn)品的具體問題表現(xiàn)，溯源產(chǎn)品設(shè)計缺陷和管理缺陷。二是業(yè)務(wù)流程控制的完備性、合規(guī)性。貸款申請、授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)流程控制必須滿足互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管要求，反欺詐系統(tǒng)控制、人機協(xié)同的風險預(yù)警監(jiān)測和催收管理必須到位。

（二）加強數(shù)據(jù)基礎(chǔ)管理

一是有效把握基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集的安全性、有效性。數(shù)據(jù)采集可通過設(shè)置客戶身份數(shù)據(jù)、借款意愿核驗環(huán)節(jié)以防客戶身份核驗全權(quán)委托合作機構(gòu)，導(dǎo)致客戶信息被第三方違規(guī)使用情況。二是確保數(shù)據(jù)應(yīng)用（交叉驗證）的充分性、準確性?？蛻艉诵臄?shù)據(jù)必須完整，內(nèi)外部渠道、不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)間數(shù)據(jù)能夠?qū)崿F(xiàn)交叉驗證，有效防控虛假數(shù)據(jù)及三方機構(gòu)粉飾數(shù)據(jù)等問題。三是建立健全有效的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品白名單、灰名單、黑名單數(shù)據(jù)管理機制，管理要求落地執(zhí)行必須有力、有效。

（三）加大風險模型管控

一是從風險客戶“此退彼進”“帶病準入”等問題，分析RSD風險排查系統(tǒng)底線類規(guī)則、真實性規(guī)則缺陷。二是從泄露個人信息、“造殼融資”“買殼融資”“借殼融資”等欺詐套貸現(xiàn)象，分析反欺詐系統(tǒng)黑名單、內(nèi)控名單缺陷。三是相關(guān)產(chǎn)品不能依靠單一數(shù)據(jù)源，對申貸前突擊納稅、代開稅票無實際經(jīng)營等云稅貸客戶的額度進行測算，對關(guān)聯(lián)客戶必須實施統(tǒng)一授信管控。

（四）加強合作機構(gòu)管理

一是建立合作機構(gòu)準入退出機制明確相應(yīng)標準和程序，并實行名單制管理;對合作機構(gòu)實施分層分類管理，并按照其層級和類別確定相應(yīng)審批權(quán)限。二是防范中介、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等群發(fā)性欺詐風險集中的經(jīng)辦機構(gòu)與非合作機構(gòu)簽訂“抽屜協(xié)議”，準入不符合要求的合作機構(gòu)情況。

四、結(jié)語

當今互聯(lián)網(wǎng)的背景下，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的興起為小微企業(yè)及個人融資帶來不少便利的同時其潛在的風險也不容忽視，如信用風險、合規(guī)風險、聲譽風險等，建議商業(yè)銀行可從制度流程管控、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)管理、風險模型管控以及合作機構(gòu)管理等方面加強管控，相信對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的健康、持續(xù)發(fā)展會起到一定的幫助。

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