淺談數(shù)字貨幣技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

劉明濤

摘要：隨著當(dāng)今計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息和智能手機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展，移動(dòng)支付和在線轉(zhuǎn)賬成為了我國(guó)的新四大發(fā)明之一。新技術(shù)的不斷發(fā)展必然會(huì)引起一些周邊產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，數(shù)字貨幣正是計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展衍生出來(lái)的產(chǎn)物。數(shù)字貨幣技術(shù)的優(yōu)越性正逐漸被人們發(fā)現(xiàn)，由于其使用方便而且溯源方便快捷，數(shù)字貨幣在越來(lái)越多的金融領(lǐng)域中發(fā)揮著十分重要的作用。本文通過(guò)對(duì)數(shù)字貨幣優(yōu)越性和缺陷性，以及數(shù)字貨幣在推廣發(fā)展中會(huì)遇到的難題，探究未來(lái)數(shù)字貨幣發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)需求和對(duì)未來(lái)的影響。

關(guān)鍵詞：貨幣;數(shù)字貨幣;計(jì)算機(jī)技術(shù);信息安全;金融

一、數(shù)字貨幣的出現(xiàn)和特點(diǎn)

（一）數(shù)字貨幣的出現(xiàn)

莫克利和艾克特等人發(fā)明世界上第一臺(tái)計(jì)算機(jī)，以及蒂姆等人發(fā)明的萬(wàn)維網(wǎng)開(kāi)始，信息技術(shù)注定在人類(lèi)社會(huì)要發(fā)揮巨大的作用，并且在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)影響人類(lèi)社會(huì)的生產(chǎn)生活。隨著當(dāng)今世界互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，以及網(wǎng)絡(luò)信息安全的普及和有效性，人類(lèi)社會(huì)中越來(lái)越多的重要領(lǐng)域都深度的與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)進(jìn)行結(jié)合，形成數(shù)字化、信息化的新發(fā)展模式。數(shù)字貨幣的出現(xiàn)也正是計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展衍生出來(lái)的產(chǎn)物。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，極大的推動(dòng)了人類(lèi)社會(huì)發(fā)展的步伐，加速各行各業(yè)快速發(fā)展相互融合，在新時(shí)代技術(shù)革命中扮演了重要角色。金融領(lǐng)域如今也在大量應(yīng)用計(jì)算機(jī)信息技術(shù)，除了常見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)溝通等技術(shù)應(yīng)用到日常企業(yè)管理中，移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)銀行等新生事物正在逐漸取代傳統(tǒng)法定貨幣的使用率。而移動(dòng)支付只不過(guò)是付款方式的一種朝著更方便快捷的變化，不能夠改變紙幣作為法定貨幣的實(shí)時(shí)。而數(shù)字貨幣是法律認(rèn)可的，可以替代或者等同于紙質(zhì)法定貨幣的法定數(shù)字貨幣。說(shuō)白了就是將紙幣完全的與計(jì)算機(jī)技術(shù)相結(jié)合，形成數(shù)字化的貨幣。

（二）數(shù)字貨幣的特點(diǎn)

1.法定性和權(quán)威性

數(shù)字貨幣是由國(guó)家立法機(jī)關(guān)和相關(guān)單位部門(mén)共同認(rèn)可的，是被國(guó)家法律承認(rèn)的和紙質(zhì)法定貨幣享有平等權(quán)的貨幣形式。是最權(quán)威的貨幣形式之一。

2.便捷性

數(shù)字貨幣作為貨幣流通手段與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的融合產(chǎn)物，改變了紙質(zhì)貨幣攜帶笨重的現(xiàn)象。一張百元人民幣的重量大約是1.15g，一百萬(wàn)人民幣紙幣的重量大約是11.5kg左右。而一百萬(wàn)額度的數(shù)字貨幣重量可能只是一部手機(jī)300g，也可能是一張芯片十幾克的重量。人民幣百元紙幣長(zhǎng)度15.5cm，寬7.7cm，厚度0.09mm，人民幣一百萬(wàn)的紙幣體積大約是1.1立方米左右，相當(dāng)于一個(gè)32寸的老式晶體管電視機(jī)的大小。而數(shù)字貨幣體積幾乎為0。一萬(wàn)元人民幣驗(yàn)鈔機(jī)驗(yàn)鈔時(shí)間大概在三分鐘，而數(shù)字貨幣只需要幾秒便可以完成核驗(yàn)，而且相對(duì)于超市購(gòu)物等情況來(lái)說(shuō)，找零等方法更加便捷，既節(jié)省時(shí)間，又避免超市結(jié)賬擁擠。所以數(shù)字貨幣便于攜帶、便于使用，體現(xiàn)出了它的便捷性。

3.數(shù)據(jù)性

數(shù)字貨幣將原本的紙質(zhì)實(shí)物貨幣轉(zhuǎn)化成了數(shù)據(jù)的形式，儲(chǔ)存在互聯(lián)網(wǎng)以及銀行終端內(nèi)個(gè)人賬戶(hù)中。其原本的經(jīng)濟(jì)價(jià)值也在，而且更加方便了用戶(hù)的使用和操作。原來(lái)的轉(zhuǎn)賬是需要通過(guò)銀行之間的轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)來(lái)完成，在數(shù)字貨幣推廣之后，即使兩人相隔數(shù)千里，轉(zhuǎn)賬也能夠在手機(jī)上操作輕松搞定。便于監(jiān)管貨幣的流通動(dòng)向，明確了市場(chǎng)監(jiān)管指導(dǎo)，交易變得透明化，便于促進(jìn)全球貿(mào)易和加快全球一體化經(jīng)濟(jì)建設(shè)，這就是數(shù)字貨幣的數(shù)字性的一種體現(xiàn)。

4.節(jié)約性

數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，使得紙質(zhì)貨幣流通減少，市場(chǎng)上對(duì)紙質(zhì)貨幣的需求在進(jìn)一步縮小，紙質(zhì)貨幣的需求量也大大降低，使得紙質(zhì)貨幣在制造時(shí)材料降低，節(jié)約木材等造幣原材料。數(shù)字貨幣降低了貨幣的制造成本，避免了紙質(zhì)貨幣流通過(guò)程中傳染病傳播的問(wèn)題，減少了紙質(zhì)貨幣在使用流通過(guò)程中的破損幾率。

二、數(shù)字貨幣推廣發(fā)展中遇到的難題

（一）數(shù)據(jù)安全性

目前，數(shù)字貨幣的技術(shù)手段發(fā)展還在初期階段，距離成熟階段還有一定的距離。例如，區(qū)塊鏈技術(shù)硬件資源開(kāi)銷(xiāo)和發(fā)展投入十分巨大、而且效率并不高，但是在沒(méi)有新技術(shù)之前，區(qū)塊鏈技術(shù)仍然是數(shù)字貨幣普遍使用的核心技術(shù)。特別是所謂的半數(shù)攻擊等問(wèn)題，說(shuō)白了就是如果掌握了整個(gè)區(qū)塊鏈半數(shù)以上的算力，就可以重新計(jì)算區(qū)塊并非法獲利。雖然這一問(wèn)題至今還不是很突出，但是研發(fā)人員認(rèn)為應(yīng)該做到有備無(wú)患。比如早在幾年前虛擬貨幣比特幣的一個(gè)協(xié)議缺陷暴露出來(lái)，使得用戶(hù)可無(wú)限制的擴(kuò)大增長(zhǎng)自己的賬戶(hù)數(shù)額。導(dǎo)致一次交易錯(cuò)誤的產(chǎn)生了近兩千億個(gè)比特幣，對(duì) 比 特幣市場(chǎng)形成非常巨大的沖擊。數(shù)字貨幣的本身是利弊共存，雖然利大于弊，但是弊端所造成的破壞使得我們無(wú)法忽略它的弊端。理論上，數(shù)字貨幣是以計(jì)算機(jī)信息技術(shù)為基礎(chǔ)，其具有安全快捷方便的優(yōu)越性。但是數(shù)字貨幣歸根結(jié)底還是需要依靠互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，因此互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的安全性對(duì)于數(shù)字貨幣的安全來(lái)說(shuō)尤為重要。

（二）操作難易程度

數(shù)字貨幣是依靠互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和智能手機(jī)技術(shù)的發(fā)展而來(lái)的。目前在我國(guó)社會(huì)人群中主要流行的是支付寶和微信支付，這兩種移動(dòng)支付方式占據(jù)了大多數(shù)。支付寶是一個(gè)單獨(dú)的用于資金支付的軟件，而微信支付則是依托微信聊天程序的使用人數(shù)為基礎(chǔ)，對(duì)支付和聊天進(jìn)行APP整合，從而實(shí)現(xiàn)了一個(gè)軟件既能聊天又能夠?qū)崿F(xiàn)小額支付的作用。不管是哪種移動(dòng)支付方式，都是通過(guò)第三方所搭建的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)才得以實(shí)現(xiàn)的。用戶(hù)首先都需要進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，綁定自己的身份證等相關(guān)信息，然后綁定自己的銀行卡并設(shè)置自己的支付密碼之后才可以使用其支付和收款的功能，然后在進(jìn)行相關(guān)操作，可以進(jìn)行話(huà)費(fèi)充值、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、生活繳費(fèi)、醫(yī)保繳費(fèi)等一系列功能，極大的方便了人民的生活。而各個(gè)銀行也在紛紛推出手機(jī)銀行，同微信、支付寶一樣具有支付功能，此外還能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接連接銀行系統(tǒng)，用戶(hù)可以輕松對(duì)自己的銀行卡內(nèi)的錢(qián)進(jìn)行操作，從而完成各種金融理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)辦理，省去了在線下?tīng)I(yíng)業(yè)廳排隊(duì)辦理的時(shí)間。移動(dòng)支付的操作難易程度取決于中老年人以及年級(jí)較小的用戶(hù)數(shù)量。相關(guān)調(diào)查表明，越是簡(jiǎn)便快捷的移動(dòng)支付平臺(tái)，越能夠受到中老年人以及年級(jí)較小人群的青睞。手機(jī)銀行由于出于對(duì)數(shù)據(jù)安全性的考慮，操作過(guò)程相對(duì)來(lái)說(shuō)比較繁瑣，而且對(duì)其他銀行的系統(tǒng)不兼容，但是微信和支付寶對(duì)很多銀行系統(tǒng)都是兼容的，用戶(hù)可以在綁定工商銀行卡之后還可以選擇綁定使用其他銀行卡，使得第三方移動(dòng)支付平臺(tái)得到了社會(huì)的認(rèn)可。

（三）大眾認(rèn)可度

數(shù)字貨幣是作為一個(gè)單獨(dú)的APP出現(xiàn)的，不屬于之前提到的任何一個(gè)支付系統(tǒng)，是由央行直接管控。但是由于微信、支付寶等第三方移動(dòng)支付平臺(tái)已經(jīng)在全國(guó)乃至世界都已經(jīng)經(jīng)歷了很長(zhǎng)一段時(shí)間的考研，一些安全技術(shù)也相對(duì)成熟，所以用戶(hù)對(duì)于官方發(fā)行的數(shù)字貨幣并不抱有很高的期望。換句話(huà)說(shuō)，使用了這么長(zhǎng)時(shí)間的第三方移動(dòng)支付平臺(tái)，都沒(méi)有出現(xiàn)什么問(wèn)題，在功能性相同、價(jià)值相等的前提下，為什么還要更換支付方式呢？

三、市場(chǎng)需求對(duì)未來(lái)發(fā)展方向的影響

目前對(duì)于數(shù)字貨幣的市場(chǎng)需求無(wú)非就是安全性更高、更加通用性、全球化普及度高、操作步驟簡(jiǎn)潔等特點(diǎn)。雖然，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)十分普及。但是在我國(guó)老年人群體已經(jīng)占據(jù)了相當(dāng)一部分潛在用戶(hù)比例。在發(fā)展數(shù)字貨幣時(shí)，如果考慮到老年人群體的使用操作便捷性，并加以?xún)?yōu)化改進(jìn)，相信數(shù)字貨幣會(huì)更快速的取代第三方移動(dòng)支付平臺(tái)。隨著一帶一路建設(shè)和人類(lèi)命運(yùn)共同體的推進(jìn)，金融一體化相信會(huì)在不久的將來(lái)得以實(shí)現(xiàn)，各國(guó)電子貨幣可以在系統(tǒng)上直接轉(zhuǎn)換，方便貿(mào)易結(jié)算，同時(shí)也便于納稅和市場(chǎng)交易監(jiān)管。政府等機(jī)構(gòu)應(yīng)該立法懲罰對(duì)于非法使用和盜取數(shù)字貨幣的相關(guān)措施，加強(qiáng)管理，嚴(yán)格控制防治有人鉆空子。

四、未來(lái)數(shù)字貨幣發(fā)展趨勢(shì)

首先，要進(jìn)一步明晰數(shù)字貨幣發(fā)展思路。在發(fā)展思路上，要始終堅(jiān)持走法定貨幣數(shù)字化道路，明確數(shù)字貨幣的法律地位，使數(shù)字貨幣和紙質(zhì)貨幣具有平等權(quán)。其次要進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全教育，堅(jiān)持從根本上杜絕網(wǎng)絡(luò)安全對(duì)數(shù)字貨幣所帶來(lái)的隱藏威脅。加強(qiáng)對(duì)第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的監(jiān)管力度，一旦發(fā)現(xiàn)隱患馬上叫停并進(jìn)行整改，避免出現(xiàn)較大的社會(huì)財(cái)產(chǎn)危機(jī)，帶來(lái)的金融動(dòng)蕩。未來(lái)數(shù)字化貨幣發(fā)展要面向全球面向世界，整體協(xié)調(diào)發(fā)展，達(dá)到促進(jìn)全球經(jīng)濟(jì)共同體的建設(shè)作用。

五、結(jié)束語(yǔ)

盡管數(shù)字貨幣這種新生事物充滿(mǎn)著各種不確定性，價(jià)值率、監(jiān)管程度、漏洞等隱匿問(wèn)題還是存在，但是根據(jù)目前世界金融發(fā)展趨勢(shì)，數(shù)字貨幣在不久的將來(lái)一定會(huì)成為主流的貨幣流通形式，網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)在不斷發(fā)展，隨著更好更高效的技術(shù)發(fā)展出來(lái)之后，數(shù)字貨幣一定可以成為高效、快捷、安全可靠的支付方式。因此，我國(guó)應(yīng)該抓住機(jī)遇，從機(jī)遇中求生存，積極參與數(shù)字貨幣系統(tǒng)的建設(shè)和監(jiān)管，這樣才在數(shù)字貨幣時(shí)代全球流行時(shí)占據(jù)一定的地位。

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