互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的影響

孫晨涵

摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)和其他技術(shù)的發(fā)展加快了互聯(lián)網(wǎng)與其他產(chǎn)業(yè)的融合，隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，出現(xiàn)了新的金融業(yè)態(tài)：互聯(lián)網(wǎng)金融，它的快速發(fā)展為人們提供更舒適、更綜合的金融服務(wù)體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展削弱了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)負(fù)債、商業(yè)資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)的核心地位，對(duì)商業(yè)銀行資金的安全性、流動(dòng)性和生存能力產(chǎn)生了一定的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的影響下，商業(yè)銀行不僅要抓住互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)會(huì)，還要面臨互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，積極尋求新的有效管理措施，實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;經(jīng)營(yíng)模式

前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人們生產(chǎn)和生活的方方面面產(chǎn)生的影響，互聯(lián)網(wǎng)逐漸滲透到金融領(lǐng)域，并快速發(fā)展。商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)思路，以新的金融理念、新的商品、新的模式、行業(yè)內(nèi)比較優(yōu)勢(shì)等有利因素，注重互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，降低成本與融資時(shí)間，滿足用戶的需求，應(yīng)對(duì)行業(yè)挑戰(zhàn)。在此過程中，商業(yè)銀行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，如何在當(dāng)前情況下提高競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，成為我們分析研究的方向。同時(shí)，通過分析影響商業(yè)銀行發(fā)展的因素和發(fā)展中的不足，意識(shí)到需要加強(qiáng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

2012年6月召開的“中國(guó)40人金融論壇”上提出的融資方式引起了社會(huì)各界的關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融也引起了人們的關(guān)注。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)達(dá)國(guó)家的普及，歐美的“電子金融”、“網(wǎng)上銀行”等新興金融產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)了以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)公司設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)基金，主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的普及和各領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)滲透，找出商業(yè)銀行尚未占領(lǐng)的部分，迅速進(jìn)入金融領(lǐng)域。同時(shí)，不能混淆網(wǎng)絡(luò)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)化這兩者的概念：最大的區(qū)別是互聯(lián)網(wǎng)金融注重信息流，而金融互聯(lián)網(wǎng)則注重資本流，金融互聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來金融互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研究的必然結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展應(yīng)用的升華。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行帶來的影響

（一）負(fù)債業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊

負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要資金來源，人們選擇將資金存入銀行是因?yàn)殂y行的信用，但由于存款的安全性較高，所以整體收益不高，一些存款產(chǎn)品的收益僅為0.35%，許多用戶開始轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，由于第三方支付平臺(tái)的便利，許多用戶已經(jīng)開始用第三方支付平臺(tái)來進(jìn)行資金沉淀，這對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)帶來沉重影響[1]。

（二）資產(chǎn)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊

以互聯(lián)網(wǎng)金融為背景，中小企業(yè)和個(gè)人客戶對(duì)資金的融資需求越來越大?；谠摽蛻羧后w，商業(yè)銀行對(duì)待他們的融資條件嚴(yán)格，額度低，貸款期限長(zhǎng)，貸款利率遠(yuǎn)高于企業(yè)類和個(gè)人類大客戶。但商業(yè)銀行并不能合理解決中小企業(yè)和部分個(gè)人所面臨的困境，互聯(lián)網(wǎng)金融正好彌補(bǔ)了這一缺點(diǎn)，減少了信息的不對(duì)稱性和交易成本，大量小額信貸資產(chǎn)影響了商業(yè)銀行的信貸交易[2]。比如螞蟻花唄、京東白條等產(chǎn)品影響了商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)，這些產(chǎn)品滿足了用戶的需求，用戶能夠隨時(shí)地享受貸款服務(wù)，減少現(xiàn)金流量，維護(hù)信用信息，方便貸款流程，對(duì)商業(yè)銀行帶來重大影響。

（三）影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行另一個(gè)重要利益來源，面對(duì)商業(yè)銀行之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)行中間交易也是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的核心。目前銀行理財(cái)產(chǎn)品、金融產(chǎn)品的代銷都受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高收益率和低投資壁壘，很多客戶都紛紛開始投入，互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性給商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)帶來很大影響。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性的影響

商業(yè)銀行的流動(dòng)性主要取決于存款和資產(chǎn)變現(xiàn)能力的提高。隨著眾籌平臺(tái)和P2P互聯(lián)網(wǎng)信用平臺(tái)的發(fā)展，越來越多的個(gè)人和投資機(jī)構(gòu)投資于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，充分利用我國(guó)資本市場(chǎng)現(xiàn)有資金，實(shí)現(xiàn)高收益，提高資本流動(dòng)效率，增加金融系統(tǒng)整體流動(dòng)性[3]。而整個(gè)系統(tǒng)中的資金最終會(huì)流到商業(yè)銀行系統(tǒng)中，提高了商業(yè)銀行的流動(dòng)性，保證資金配置，便于金融市場(chǎng)的發(fā)展。

（五）互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行盈利性的影響

商業(yè)銀行盈利性是指商業(yè)銀行在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中以較低的經(jīng)營(yíng)成本換取較高的利潤(rùn)，維持商業(yè)銀行持續(xù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的能力。另一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了問題，降低了收益率，中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)占有率被壓制，收益率相對(duì)較低，盈利模式比較簡(jiǎn)單。隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)融資也在加快，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，商業(yè)銀行逐步推出互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式，并推出網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行以及直銷銀行，滿足人們的需求，降低成本，優(yōu)化金融服務(wù)。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融模式，商業(yè)銀行開展網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬費(fèi)用和結(jié)算資金交易，擴(kuò)大收入來源。隨著網(wǎng)上銀行的發(fā)展，銀行客戶可以通過簡(jiǎn)單的網(wǎng)上交易購(gòu)買銀行資產(chǎn)，打破地域和時(shí)間限制，擴(kuò)大商業(yè)銀行客戶的覆蓋，增加商業(yè)銀行的利潤(rùn)和收入，商業(yè)銀行使用的資產(chǎn)年收益率可能低于部分P2P金融資產(chǎn)平臺(tái)。但是，商業(yè)銀行由于信用和安全性，仍然可以吸引許多投資公司的投資，投資規(guī)模的擴(kuò)大將有助于商業(yè)銀行通過穩(wěn)定的投資方式擴(kuò)大資金規(guī)模，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期利益。第三方處理平臺(tái)、商業(yè)銀行快速處理平臺(tái)等金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的有效整合、商業(yè)銀行客戶資源的拓展、商業(yè)銀行的間接結(jié)算功能活動(dòng)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的拓展都會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的收益性產(chǎn)生積極影響。

三、城市商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的措施

（一）建立大數(shù)據(jù)信息處理體系，完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)給我們帶來了云數(shù)據(jù)時(shí)代，是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的技術(shù)支撐之一。互聯(lián)網(wǎng)金融基于信息量大、內(nèi)容豐富、價(jià)值密度低、處理速度快的特征發(fā)展起來的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。商業(yè)銀行不僅提供網(wǎng)上融資的相關(guān)數(shù)據(jù)，還利用分析結(jié)果對(duì)客戶和銀行資金的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，選擇正確的信息價(jià)值，提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，確定和降低負(fù)債率，收集相關(guān)資料進(jìn)行綜合統(tǒng)計(jì)。利用互聯(lián)網(wǎng)金融的快速、直接的特點(diǎn)來彌補(bǔ)商業(yè)銀行的不足。由于互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)和金融的特點(diǎn)，金融服務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)平臺(tái)進(jìn)行實(shí)時(shí)、公開、快速、直接的實(shí)施，利用互聯(lián)網(wǎng)提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，保障財(cái)務(wù)安全。商業(yè)銀行要重視網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全風(fēng)險(xiǎn)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，建立自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)主要包括計(jì)算機(jī)本身的風(fēng)險(xiǎn)、釣魚網(wǎng)站的風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)非法復(fù)制攻擊的風(fēng)險(xiǎn)，另外，商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)主要依賴于外部制造企業(yè)的安全保障，存在著不可避免的潛在風(fēng)險(xiǎn)。為了提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，必須要有先進(jìn)的而技術(shù)來作為支撐，商業(yè)銀行只有擁有自己的技術(shù)，才能建立一個(gè)安全網(wǎng)來應(yīng)對(duì)未來的其他競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行應(yīng)投入大量的人力、財(cái)力、物力，做好技術(shù)領(lǐng)域的工作，加強(qiáng)與科研機(jī)構(gòu)及大型互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，深入核心，建立自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)。

（二）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，降低客戶成本

互聯(lián)網(wǎng)金融是便捷的支付方式，較低的支付或者免費(fèi)支付贏得了人們的喜愛，降低了商業(yè)銀行的收益。在此背景下，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)銀行間的合作和分行之間的合作，降低銀行間客戶轉(zhuǎn)移稅的成本，短期內(nèi)，商業(yè)銀行的中間收益可能會(huì)減少，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，這會(huì)增加客戶的粘性，從而維持流動(dòng)性。在商業(yè)銀行中，民生銀行居于行業(yè)前列，與33家企業(yè)的亞洲金融合作伙伴關(guān)系是以業(yè)界合作為基礎(chǔ)，為顧客提供有競(jìng)爭(zhēng)力的商品的新嘗試。商業(yè)銀行要利用現(xiàn)代信息技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，雙方共同努力，擴(kuò)大合作范圍，實(shí)現(xiàn)雙贏。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有大量數(shù)據(jù)，但資金籌措有限，主要是小額信貸，而商業(yè)銀行則具有廣泛的金融能力，開發(fā)適合網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的信用貸款資產(chǎn)，普及適合客戶的金融資產(chǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)先進(jìn)的信息技術(shù)克服網(wǎng)絡(luò)貸款信息和遠(yuǎn)程開戶技術(shù)問題[4]。在信用評(píng)估方面，結(jié)合商業(yè)銀行的巨額貸款審核經(jīng)驗(yàn)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)客戶網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)，參考、修改和完善風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，提高信用比率，降低不良信用比率，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。

（三）發(fā)展直銷銀行，形成普惠金融

我國(guó)許多網(wǎng)上零售銀行還沒有實(shí)現(xiàn)獨(dú)立，但從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來看，大多數(shù)成功的直銷銀行都是獨(dú)立的法人實(shí)體。2015年，中信銀行與百度合作，建立了百信銀行，取得了歷史性成果，建立了新的銀行模式，開放了網(wǎng)絡(luò)銀行。其他銀行可以借鑒中信銀行的發(fā)展模式，直接加速銀行自主經(jīng)營(yíng)，盡快實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行為了滿足中小企業(yè)個(gè)性化的需求，擴(kuò)大貸款范圍，降低經(jīng)營(yíng)成本，為客戶提供普惠金融服務(wù)，讓大眾幸福。

（四）創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大收入來源

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)提供一個(gè)支付平臺(tái)，促進(jìn)不同商業(yè)銀行銀行卡的在線支付。但是隨著信息技術(shù)的發(fā)展，信用中介機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)上金融服務(wù)從金融領(lǐng)域擴(kuò)大到了個(gè)人生活的各個(gè)方面。與網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)一樣，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理產(chǎn)品的銷售也有所增加，門檻低、方便，為投資者提供了非銀行投資機(jī)會(huì)，這吸引了很多投資者，給商業(yè)銀行帶來了巨大的損失。商業(yè)銀行在支付業(yè)務(wù)方面，必須降低交易成本，實(shí)現(xiàn)真正的內(nèi)部融資。例如，從12月1日起，中信銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行境內(nèi)轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，中信銀行不僅吸引了客戶，還吸引了更多的客戶資源，在資產(chǎn)管理產(chǎn)品中，商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的需求調(diào)整，打造出差別化、創(chuàng)新化、個(gè)性化的產(chǎn)品。

（五）增加人才投入，建設(shè)高素質(zhì)人才隊(duì)伍

商業(yè)銀行的發(fā)展無論是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)還是中間業(yè)務(wù)，都離不開人才的投入，人才是企業(yè)發(fā)展的最重要的資源?，F(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)主要就是人才管理、信息技術(shù)以及綜合管理等，很多商業(yè)銀行不注重人才管理，在銀行的人才結(jié)構(gòu)中，IT專家所占的比例相對(duì)較少，借助最新技術(shù)研發(fā)金融產(chǎn)品，緊跟時(shí)代發(fā)展腳步，很難滿足人們的要求。商業(yè)銀行應(yīng)提高人才的投資成本，加強(qiáng)信息技術(shù)部門的發(fā)言權(quán)，完善信息技術(shù)模式，同時(shí)加強(qiáng)信息技術(shù)管理人員培訓(xùn)，加強(qiáng)復(fù)合型人才培養(yǎng)，優(yōu)化銀行團(tuán)隊(duì)結(jié)構(gòu)。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行是相輔相成的，是競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展的關(guān)系，如果其中一方失去了，另一方也不會(huì)完整。商業(yè)銀行需要正確面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，必須調(diào)整經(jīng)營(yíng)方式、經(jīng)營(yíng)態(tài)度和經(jīng)營(yíng)策略，積極應(yīng)對(duì)，同時(shí)也要充分利用自身的政策、風(fēng)險(xiǎn)、比較優(yōu)勢(shì)，更大的發(fā)揮作用。最終，互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，商業(yè)銀行是社會(huì)發(fā)展的重要組成部分，兩者是金融行業(yè)的重要部分，雙方要積極調(diào)整發(fā)展策略，不參與不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)我國(guó)金融體系的完善，緊跟時(shí)代發(fā)展腳步，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的發(fā)展。

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