胡潔

摘要：隨著移動通信技術的發(fā)展，我國互聯(lián)網普及率呈上升趨勢。在互聯(lián)網的不斷發(fā)展之下，互聯(lián)網金融應運而生，并在金融領域帶來了極大的影響，以支付寶為開端，越來越多的互聯(lián)網金融平臺不斷出現，“互聯(lián)網+”成為經濟增長的新動力，而在“互聯(lián)網+”概念的提出促使互聯(lián)網銀行獲得正式批準。2014年11月16日，騰訊創(chuàng)辦前海微眾銀行，成為我國第一家互聯(lián)網銀行，使得互聯(lián)網銀行成為一種新型的金融產物。本文的研究中，針對互聯(lián)網銀行的發(fā)展現狀，對其發(fā)展對策進行研究。

關鍵詞：互聯(lián)網銀行;發(fā)展現狀;發(fā)展研究

在中國實現網絡強國的過程中，互聯(lián)網同經濟、社會的聯(lián)系日益緊密。一方面，中國網絡規(guī)模、網民數量、智能手機用戶數量等均居世界首位，網民規(guī)模及互聯(lián)網普及率逐年上升，中國已經成為互聯(lián)網大國。隨著移動通信技術的發(fā)展，我國互聯(lián)網普及率呈上升趨勢。截止2021年6月，我國網民規(guī)模達8.54億，較上一年底增長2598萬，互聯(lián)網普及率達61.2%?；ヂ?lián)網技術的快速發(fā)展，使得通過數字化渠道、信息技術手段獲取金融產品和服務的模式被越來越多的互聯(lián)網原住民所接受。另一方面，第三方支付的產生、“物聯(lián)網”的推廣、“云技術”的進步、大數據的處理與整合，在互聯(lián)網的不斷發(fā)展之下，互聯(lián)網金融應運而生，并在金融領域帶來了極大的影響，以支付寶為開端，越來越多的互聯(lián)網金融平臺不斷出現，“互聯(lián)網+”成為經濟增長的新動力，也促成“互聯(lián)網+金融”創(chuàng)新模式——互聯(lián)網銀行的誕生，在“互聯(lián)網+”概念的提出促使互聯(lián)網銀行獲得正式批準。2014年11月16日，騰訊創(chuàng)辦前海微眾銀行，成為我國第一家互聯(lián)網銀行，使得互聯(lián)網銀行成為一種新型的金融產物?；ヂ?lián)網銀行的出現，有利于現行機構發(fā)揮優(yōu)勢、彌補短板、查漏補缺、順勢而為，促進我國互聯(lián)網銀行健康發(fā)展。本文的研究中，針對互聯(lián)網銀行的發(fā)展現狀，對其發(fā)展對策進行研究。

一、我國互聯(lián)網銀行發(fā)展現狀

（一）純在線運營，降低成本

互聯(lián)網銀行運營模式為純網絡化運營，不設置一家物理網點及柜臺，不依靠人員擴張來發(fā)展業(yè)務，不辦理現金存取業(yè)務，很大程度上降低了作業(yè)成本。在人力成本方面，傳統(tǒng)銀行具有龐大的分支機構，需配備數量眾多的專業(yè)人員。近幾年勞動力和資本密集型的商業(yè)銀行的剛性成本持續(xù)上升，在經營成本中人力成本占據很大比重。以網商銀行為例，全國范圍內員工數量僅有300余人，其中2/3員工負責大數據處理和技術支持，傳統(tǒng)銀行最重要的、也最龐大的構成——信貸員數量卻為零。在技術成本方面，傳統(tǒng)銀行每年在銀行IT系統(tǒng)方面的投入需要耗費上億資金。網商銀行是第一家采用金融云系統(tǒng)的銀行，這套云系統(tǒng)相比于傳統(tǒng)銀行IT系統(tǒng)，更加自主可控、成本更低、擴展性更強、效率更高，不僅僅可以大幅降低系統(tǒng)成本，而且隨著業(yè)務規(guī)模的擴大，金融云的成本優(yōu)勢還會不斷顯現。據相關測算，傳統(tǒng)銀行每個賬戶一年的IT成本大約為30至100元，單筆支付業(yè)務成本約6-7分，而互聯(lián)網銀行系統(tǒng)，每年單賬戶成本只有約0.5元，單筆支付業(yè)務成本不到2分錢 。IT系統(tǒng)成本高，也是一些傳統(tǒng)銀行對小額賬戶收取年費的重要原因。

（二）利用大數據提供服務，有效營銷

互聯(lián)網銀行可通過云系統(tǒng)為客戶提供互動性服務，客戶在進行產品交易時，云系統(tǒng)自動儲存、計算交易情況，銀行再根據云端存儲的信息建立數據模型對客戶進行綜合評級，判斷客戶的貸款數額。此外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的征信信息主要來源于央行征信系統(tǒng)，而互聯(lián)網銀行的征信信息除了來自央行征信，還來自大數據和云計算挖掘及存儲的數據。同時，互聯(lián)網銀行可以借此挖掘整合各渠道數據，為客戶提供針對性服務，增加客戶黏性，形成自身客戶群體。另一方面，利用大數據和云計算也能提高互聯(lián)網銀行的運行效率，也為高速處理海量數據提供保障。因此，互聯(lián)網銀行通過大數據及云計算技術能夠帶來互聯(lián)網精準營銷、用戶行為分析、用戶信用評級、社會化客戶關系管理等結果。

（二）業(yè)務范圍狹窄，品種單一

傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的銀行業(yè)務包括表內業(yè)務、表外業(yè)務、中間業(yè)務等，為傳統(tǒng)銀行帶來巨大利潤，而我國互聯(lián)網銀行經營業(yè)務主要為小金額存款貸款業(yè)務。以網商銀行的“小存小貸”業(yè)務為例，其存款金額上限為20萬，貸款金額上限為100萬，服務品種單一，不能滿足客戶對多樣化、創(chuàng)新型金融產品和服務的需求。此外，互聯(lián)網銀行線上運營模式導致其不能大規(guī)模吸收存款，未設置物理網點決定其不能辦理現金業(yè)務，在此影響下，客戶轉入、轉出資金時需要借助第三方支付平臺，操作不便之余，繳納手續(xù)費還提高了業(yè)務辦理成本。再者，互聯(lián)網銀行純在線運營模式決定其不能進行紙質版的結算業(yè)務，不能為大額客戶提供更多的附加價值，導致其獲取大額客戶能力受限。

（四）開戶吸儲困難

當前，銀保監(jiān)對于銀行賬戶的開通有著嚴格的規(guī)定，開通Ⅰ類賬戶需有銀行員工當場審核申請人身份，通過網上銀行和手機銀行申請開通銀行賬戶的，銀行可為開戶申請人開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。這致使互聯(lián)網銀行遠程開戶范圍受限，導致其僅能為單位客戶開立通知存款賬戶、定期存款賬戶以及其他非結算類賬戶，使得我國互聯(lián)網銀行吸收單位客戶存款受到制約。

同時，根據規(guī)定，Ⅱ類戶和Ⅲ類戶均為沒有實體載體的電子銀行賬戶，不能辦理現金業(yè)務，亦不能發(fā)放實體介質，即我國互聯(lián)網銀行不能吸收客戶的現金存款，也不能發(fā)放實體銀行卡?；ヂ?lián)網銀行Ⅱ類戶取得資金僅能借助合作銀行的Ⅰ類戶，將資金轉到互聯(lián)網銀行的Ⅱ類戶中。存款為銀行之根本，我國互聯(lián)網銀行吸收存款既缺乏價格優(yōu)勢，又失去渠道優(yōu)勢，僅依靠自身資本開展業(yè)務將限制互聯(lián)網銀行發(fā)展。

二、我國互聯(lián)網銀行發(fā)展對策

（一）發(fā)揮優(yōu)勢，把握機遇

首先，與其他民營銀行不同，互聯(lián)網銀行主營個存小貸業(yè)務，其具有移動通訊技術及資源共享精神，是普惠金融的最佳實踐者。面對我國小微企業(yè)、個人消費者及農村消費者的金融需求得不到滿足問題，互聯(lián)網銀行應該順勢而行，在為銀行創(chuàng)造最大化利潤同時承擔起更多社會責任兩者間尋找平衡點。以促進中小微企業(yè)、金融市場資金及資源的高校匹配和對接，更好地扮演信用中介的角色，減少作為中介環(huán)節(jié)的門檻和辦事流程，讓互聯(lián)網金融紅利公平地觸及小微企業(yè)、個人消費者及農村用戶。

其次，幾家具有代表性的互聯(lián)網銀行最大特點在于均背靠互聯(lián)網巨頭平臺，如微眾銀行背靠微信、QQ社交平臺、網商銀行依靠淘寶、天貓、支付寶平臺，這些平臺用戶眾多且儲存了海量信息，為互聯(lián)網銀行提供了強大客戶基礎及豐富了大數據分析的基礎數據。因此，互聯(lián)網銀行應該利用平臺信息進行大數據分析，為平臺用戶提供個性化附加價值，將平臺眾多潛在客戶轉化為現實客戶。以Simple為例，Simple是較早開始運用大數據系統(tǒng)的銀行，其通過增加并歸納客戶的消費及儲蓄計劃，促使用戶合理使用資金;用戶可以通過貼標簽等方式對每項支出進行歸類，能幫助客戶形成合理的消費習慣，Simple基于大數據系統(tǒng)歸納及整理了用戶的儲蓄、消費匯總信息，為用戶提供了附加價值，同時Simple亦為用戶提供針對性的消費儲蓄計劃理財服務，為客戶的日常儲蓄和消費提供綜合的理財產品。

（二）彌補短板，迎合環(huán)境

首先，互聯(lián)網銀行采用純在線運營模式，節(jié)省了網點租金成本、人力成本及設備成本，其輕資產模式允許互聯(lián)網銀行提供給客戶較高的存款利率，以吸收存款。存款乃銀行之根本，當前由于政策原因互聯(lián)網銀行遠程開戶受限，存款既沒有價格優(yōu)勢，又失去渠道優(yōu)勢，在這種情況下，互聯(lián)網銀行應該利用其成本優(yōu)勢提供低資產端收益、高負債端成本，以較低的息差為互聯(lián)網銀行初創(chuàng)期擴大影響力，吸引客戶踴躍參與，帶來更多的客戶。較低的息差會使互聯(lián)網銀行前期經營利潤比不上傳統(tǒng)商業(yè)銀行，但隨著其業(yè)務的打開，充分利用扎實的平臺客戶基礎，規(guī)模經濟會逐漸形成。其薄利多銷模式將使互聯(lián)網銀行迅速趕上傳統(tǒng)商業(yè)銀行，更好地推進我國普惠金融進程。

其次，我國互聯(lián)網銀行定位于長尾客戶，提供的金融產品較為單一，如微眾銀行產品僅限于為微粒貸、面向中小微企業(yè)的微業(yè)貸和微車貸，不能滿足長尾客戶群體中多樣化金融產品及服務需求，應細分長尾客戶群體，提供差異化金融產品。

互聯(lián)網銀行作為一種全新的產物，在其發(fā)展的過程中，還存在不少問題，需要不斷地進行改進，才能夠真正地在經濟新常態(tài)中發(fā)揮出更加積極的作用。

參考文獻：

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