廣東農(nóng)村金融發(fā)展的SWOT分析

劉相閣

摘 要：農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的加速器和動(dòng)力源。該文將雙循環(huán)新發(fā)展格局與廣東農(nóng)村金融發(fā)展相結(jié)合，利用SWOT分析方法系統(tǒng)地分析在雙循環(huán)新發(fā)展格局下，廣東農(nóng)村金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)、所面臨的機(jī)會(huì)和威脅;強(qiáng)調(diào)抓住用好雙循環(huán)新發(fā)展格局為農(nóng)村金融發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇，將農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移至服務(wù)“三農(nóng)”上來(lái)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;雙循環(huán);SWOT分析

中圖分類(lèi)號(hào) F327 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A文章編號(hào) 1007-7731（2021）15-0004-03

SWOT Analysis of Rural Financial Development in Guangdong

——Thinking Based on the New Development Pattern of Double Circulation

LIU Xiangge

（Department of Economics， Party School of the Guangdong Provincial Committee of CPC， Guangzhou 510053， China）

Abstract： Rural finance is the accelerator and power source of rural economic development. Combining the new development pattern of double circulation with the development of rural finance in Guangdong， this paper systematically analyzes the advantages and disadvantages， opportunities and threats of rural finance development in Guangdong under the new development pattern of double circulation by SWOT analysis method. Emphasis is placed on seizing the opportunities brought by the new development pattern of double circulation for rural financial development， and shifting the business focus of rural finance to serve agriculture， rural areas and farmers.

Key words： Rural Finance; Double Cycle; SWOT analysis

1 引言

我國(guó)正在構(gòu)建以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。國(guó)際上，貿(mào)易保護(hù)主義和單邊主義盛行，產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈正在重構(gòu)，國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩不安，疊加新型冠狀肺炎疫情的影響，世界經(jīng)濟(jì)面臨衰退;而國(guó)內(nèi)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)穩(wěn)步復(fù)蘇，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革效果初現(xiàn)，市場(chǎng)規(guī)?？涨啊Ｔ谶@樣的背景下，構(gòu)建經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)新發(fā)展格局意味著將發(fā)展的重點(diǎn)放到國(guó)內(nèi)，發(fā)揮我國(guó)超大規(guī)模的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)和內(nèi)需潛力，以國(guó)內(nèi)大循環(huán)帶動(dòng)國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)，更好地利用國(guó)內(nèi)市場(chǎng)和國(guó)際市場(chǎng)各自的比較優(yōu)勢(shì)。

雙循環(huán)新發(fā)展格局與農(nóng)村金融的發(fā)展是相輔相成、相互促進(jìn)的關(guān)系。一方面，雙循環(huán)新發(fā)展格局將發(fā)展的重點(diǎn)聚焦國(guó)內(nèi)，為農(nóng)村金融帶來(lái)了一系列的發(fā)展機(jī)遇。另一方面，金融是內(nèi)循環(huán)的穩(wěn)定器和加速器，是內(nèi)循環(huán)和外循環(huán)的連接器，農(nóng)村金融的發(fā)展能夠在供需兩方面助推雙循環(huán)發(fā)展格局。在供給方面，廣東農(nóng)村金融的發(fā)展有利于提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)投資數(shù)量和質(zhì)量，推動(dòng)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和農(nóng)產(chǎn)品供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化，實(shí)現(xiàn)廣東農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，為國(guó)內(nèi)大循環(huán)提供優(yōu)質(zhì)高效的農(nóng)產(chǎn)品;在需求方面，廣東農(nóng)村金融的發(fā)展能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，提高農(nóng)民收入，拉動(dòng)國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求這一經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)的“主引擎”，激發(fā)金融市場(chǎng)與消費(fèi)市場(chǎng)的良性互動(dòng)。

在這一背景下，研究廣東農(nóng)村金融發(fā)展策略對(duì)于實(shí)現(xiàn)廣東鄉(xiāng)村振興具有一定理論意義，對(duì)于更好利用雙循環(huán)新發(fā)展格局帶來(lái)的新機(jī)遇、應(yīng)對(duì)新挑戰(zhàn)具有重要意義。本文通過(guò)SWOT分析方法對(duì)經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)格局下廣東農(nóng)村金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，以及其面臨的機(jī)會(huì)與威脅進(jìn)行系統(tǒng)性分析，并總結(jié)得出一系列促進(jìn)廣東農(nóng)村金融發(fā)展的策略。

2 廣東農(nóng)村金融發(fā)展的SWOT分析

2.1 優(yōu)勢(shì)（Strengths）

2.1.1 農(nóng)村金融體系日趨完善 作為金融大省，廣東的金融發(fā)展一直走在各省的前列，農(nóng)村金融體系十分健全。廣東形成了以政策性銀行和商業(yè)銀行為主體，村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展，農(nóng)合機(jī)構(gòu)更好發(fā)揮支農(nóng)作用的農(nóng)村金融體系。2019年廣東共有5784家小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和235個(gè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，涉農(nóng)貸款余額1.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.6%。

2.1.2 農(nóng)村金融發(fā)展基礎(chǔ)良好 當(dāng)前，廣東處于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的新時(shí)期，金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了一系列的成就，2019年實(shí)現(xiàn)第一產(chǎn)業(yè)增加值4351億元，同比增長(zhǎng)4.1%，農(nóng)村常住居民人均可支配收入18818元，較2018年增長(zhǎng)了9.6%;普惠金融水平不斷提升，廣東大力推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付“十百千示范工程”及移動(dòng)支付示范鎮(zhèn)建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村電商發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)支付清算系統(tǒng)100%全覆蓋;金融精準(zhǔn)扶貧成效顯著，2019年，廣東（不含深圳）累計(jì)投向涉農(nóng)領(lǐng)域的信貸支持再貸款、再貼現(xiàn)金額同比增長(zhǎng)79.8%，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)相對(duì)貧困人口的金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額230億元。

2.1.3 農(nóng)村金融發(fā)展?jié)摿薮?農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持，農(nóng)村金融是廣東農(nóng)業(yè)發(fā)展的活水。廣東脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略均取得成效，亟待農(nóng)村金融支持以鞏固發(fā)展成果，對(duì)農(nóng)村金融的需求潛力巨大。根據(jù)圖1，近10年來(lái)廣東農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)本外幣存貸款余額在不斷提高，至2019年末，廣東全省農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)本外幣存款余額29409.65億元，比2018年末增長(zhǎng)10.9%;各項(xiàng)貸款余額18126.73億元，比2018年末增長(zhǎng)14.9%。

2.2 劣勢(shì)（Weaknesses）

2.2.1 農(nóng)民信貸需求受到約束 一方面，抵押物是一種有效的借貸履約保障，面對(duì)金融機(jī)構(gòu)的抵押條件，農(nóng)民缺乏貸款所需的抵押物，一定程度上抑制了農(nóng)民的信貸需求。另一方面，向銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取貸款不僅手續(xù)繁瑣，而且需要支付一定的利息，受傳統(tǒng)觀念的影響，對(duì)于小額資金需求，農(nóng)民更傾向于向非正式金融體系獲取貸款。

2.2.2 農(nóng)村金融服務(wù)供給單一 農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展不完善，市場(chǎng)活力小，主要以傳統(tǒng)的金融服務(wù)為主，難以滿足農(nóng)民對(duì)于資金的多樣化需求。當(dāng)前廣東農(nóng)村提供的金融服務(wù)主要是存款和貸款業(yè)務(wù)，缺乏新型投資理財(cái)產(chǎn)品和各類(lèi)證券業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)品種單一，針對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的專(zhuān)業(yè)險(xiǎn)種有待創(chuàng)新。

2.2.3 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大 農(nóng)戶(hù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，農(nóng)作物經(jīng)濟(jì)效益不足，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制尚不完善，容易受到自然地理?xiàng)l件的影響，導(dǎo)致無(wú)法及時(shí)還貸;此外，農(nóng)村農(nóng)戶(hù)分布較為分散，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言獲取農(nóng)戶(hù)信息的成本太高，面臨一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 機(jī)會(huì)（Opportunities）

2.3.1 新型冠狀肺炎疫情對(duì)農(nóng)業(yè)的影響最小 2020年第一季度廣東地區(qū)生產(chǎn)總值下降了6.7%，其中第一產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)總值下降了0.3%，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)總值分別下降了14.1%和1.5%，可見(jiàn)，新冠肺炎疫情的暴發(fā)對(duì)于第一產(chǎn)業(yè)的影響最小。隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，2020年1—8月廣東第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率已由負(fù)轉(zhuǎn)正，同比增長(zhǎng)1.6%。農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展是農(nóng)村金融發(fā)展必不可少的外部條件。此外，在新冠疫情防控進(jìn)入常態(tài)化的疫情背景下，經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)新發(fā)展格局是當(dāng)前我國(guó)面臨復(fù)雜國(guó)際形勢(shì)的最優(yōu)解，這意味著將發(fā)展的重點(diǎn)聚焦國(guó)內(nèi)，以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體，也為農(nóng)村金融帶來(lái)了一系列的發(fā)展機(jī)遇。

2.3.2 政策支持與引導(dǎo)有力 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為廣東農(nóng)村金融的發(fā)展提供了一系列的政策支持，例如人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等五部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》，指出要完善貨幣政策、財(cái)政支持、差異化監(jiān)管等政策保障體系，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的積極性和可持續(xù)性。又如《廣東省實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》指出，發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)和杠桿作用，引導(dǎo)和撬動(dòng)更多金融資本和社會(huì)資本投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村。政府政策對(duì)于廣東農(nóng)村金融的發(fā)展提供了支持和引導(dǎo)作用，為廣東農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。

2.3.3 “互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代機(jī)遇為廣東農(nóng)村金融發(fā)展助力 “互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了良好的外部機(jī)遇，尤其是互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)村電商的結(jié)合，不僅大幅刺激了農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求，為農(nóng)民的收支提供了便利，而且突破了金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的時(shí)間和空間限制，降低了交易成本。此外，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”與供應(yīng)鏈相結(jié)合，推動(dòng)供應(yīng)鏈金融的數(shù)字化，統(tǒng)一管理信息流、資金流和物流，提升農(nóng)產(chǎn)品交易效率，同時(shí)使得農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的利潤(rùn)率向上游集中，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)而反哺農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。

2.4 威脅（Threats）

2.4.1 農(nóng)村非正式金融體系的沖擊 廣東農(nóng)村金融領(lǐng)域二元結(jié)構(gòu)較為明顯，既有銀行、農(nóng)村信用社等正式金融體系，也有地下金融、黑市金融、新型機(jī)構(gòu)等一系列非正式金融體系。面臨非正式金融體系的沖擊不能搞“一刀切”，一部分非正式金融體系對(duì)正式金融體系帶來(lái)沖擊，比如非法集資等活動(dòng)向農(nóng)村蔓延，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)很大的沖擊，但也存在一些非正式金融體系能夠激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力。

2.4.2 城市金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村資金的“虹吸效應(yīng)” 廣東農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金外溢效應(yīng)較為嚴(yán)重，隨著城鎮(zhèn)化的步伐不斷加快，廣東城市金融機(jī)構(gòu)的貸款需求旺盛，部分金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村吸收存款，通過(guò)上級(jí)金融機(jī)構(gòu)在城市釋放貸款，這種金融機(jī)構(gòu)的“虹吸效應(yīng)”一定程度上導(dǎo)致農(nóng)村資金外流。

3 廣東農(nóng)村金融發(fā)展的策略建議

3.1 以綜合金融為引領(lǐng)，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展 抓住經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)新發(fā)展格局帶來(lái)的一系列機(jī)遇，切實(shí)將農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移至服務(wù)“三農(nóng)”上來(lái)。一是繼續(xù)提升普惠金融支持力度，切實(shí)滿足農(nóng)民對(duì)資金的多方面需求;二是健全農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，結(jié)合農(nóng)作物的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)出針對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的特色險(xiǎn)種，以保險(xiǎn)對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn);三是鼓勵(lì)農(nóng)村金融創(chuàng)新，以破解農(nóng)民貸款的抵押物缺失這一難題。

3.2 將“互聯(lián)網(wǎng)+”機(jī)遇與農(nóng)村供應(yīng)鏈金融相結(jié)合 堅(jiān)持線上線下雙驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，基于成本的考慮，線下金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)在于提質(zhì)增效而非規(guī)模擴(kuò)張，即重視金融機(jī)構(gòu)的“質(zhì)量”而非“數(shù)量”;在線上，加強(qiáng)銀行與電商平臺(tái)的合作，利用電商平臺(tái)行業(yè)先進(jìn)的技術(shù)和廣闊的平臺(tái)，結(jié)合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雄厚的資金和廣泛的客戶(hù)群，以數(shù)字化賦能供應(yīng)鏈金融，降低農(nóng)產(chǎn)品的交易成本，將部分農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的利潤(rùn)引致上游。

3.3 加強(qiáng)農(nóng)村征信平臺(tái)的建設(shè) 農(nóng)村征信平臺(tái)建設(shè)是減少農(nóng)業(yè)主體與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的關(guān)鍵手段，對(duì)于發(fā)展普惠金融、改善農(nóng)村金融生態(tài)具有重要作用。和城市征信平臺(tái)建設(shè)不同，農(nóng)村征信往往具有成本高、耗時(shí)長(zhǎng)、難采集等特點(diǎn)，因此要發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”、區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、5G等技術(shù)手段的作用，逐步實(shí)現(xiàn)信用建設(shè)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程，推動(dòng)農(nóng)村征信平臺(tái)的建設(shè)，減少信息不對(duì)稱(chēng)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 引導(dǎo)中介性質(zhì)的農(nóng)村非正式金融體系的合法化 辯證對(duì)待農(nóng)村非正式金融體系，一方面，對(duì)于一些起中介作用的非正式金融機(jī)構(gòu)，要積極引導(dǎo)其合法化，促進(jìn)其與正式金融機(jī)構(gòu)由橫向競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向縱向合作，激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力;另一方面，對(duì)于一些高利貸和地下錢(qián)莊等破壞性非正式金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，利用法律手段及時(shí)取締，防范化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.5 積極借鑒并推廣成功案例的發(fā)展經(jīng)驗(yàn) 近年來(lái)，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)探索出一系列成功經(jīng)驗(yàn)，例如清遠(yuǎn)農(nóng)商銀行的“美麗鄉(xiāng)村貸”、佛岡農(nóng)商銀行推出的“消費(fèi)易”等金融產(chǎn)品，為當(dāng)?shù)氐泥l(xiāng)村振興戰(zhàn)略注入金融活水;又如廣州市增城粵匯資金互助合作社、開(kāi)平農(nóng)商銀行的“悅農(nóng)e站”便民服務(wù)站、孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行等金融機(jī)構(gòu)，不僅滿足了農(nóng)民的貸款需求，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村振興，而且有效提升了金融資源的配置效率。

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（責(zé)編：王慧晴）