白旭 朱冠宇 郭雨佳 班玉

摘? 要：近年來，普惠金融的不斷推廣不僅使很多農(nóng)戶脫貧，也促進(jìn)了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，其對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的意義。本文以吉林省大豆產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，通過分析吉林省大豆產(chǎn)業(yè)在普惠金融發(fā)展過程中相關(guān)政策和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的現(xiàn)狀，總結(jié)出在發(fā)展過程中存在的法律法規(guī)、融資、產(chǎn)品創(chuàng)新和農(nóng)戶認(rèn)知不足等方面問題，并針對(duì)性地提出了相關(guān)的完善策略，以促進(jìn)吉林省大豆產(chǎn)業(yè)普惠金融更好的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：普惠金融? ?大豆產(chǎn)業(yè)? ?融資

大豆在我國具有悠久的種植歷史，吉林省因優(yōu)越的自然條件適宜生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)大豆而被譽(yù)為“大豆之鄉(xiāng)”。近年來，伴隨普惠金融政策不斷落實(shí)、強(qiáng)化，作為農(nóng)業(yè)大省的吉林省在農(nóng)業(yè)方面也獲得了較為良好的發(fā)展空間，大豆產(chǎn)業(yè)也相應(yīng)地獲得了政策、資金等方面的大力扶持。然而，普惠金融助力大豆產(chǎn)業(yè)發(fā)展還有很長的路要走，本文就當(dāng)下吉林省大豆產(chǎn)業(yè)發(fā)展普惠金融的情況進(jìn)行分析，并提出相關(guān)問題及解決策略。

一、普惠金融助力吉林省大豆產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

吉林省具有悠久的大豆種植歷史，素有大豆之鄉(xiāng)的美譽(yù)。大豆產(chǎn)業(yè)作為吉林省優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，近年來受相關(guān)政策影響，大豆種植面積不斷增加，但至今吉林省大豆產(chǎn)業(yè)占比依舊不高。

（一）吉林省大豆產(chǎn)業(yè)相關(guān)普惠金融政策

伴隨普惠金融國家大戰(zhàn)略的實(shí)施，吉林省制定了一系列相關(guān)普惠金融政策用以扶持吉林省大豆產(chǎn)業(yè)發(fā)展。吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因此得到了發(fā)展。據(jù)吉林省金融運(yùn)行報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，至2020年底，吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障功能顯著增強(qiáng)。2020年，吉林省為146.9萬戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障809.1億元。與此同時(shí)，吉林省對(duì)于農(nóng)業(yè)的財(cái)政支出呈現(xiàn)出增加趨勢(shì)，吉林省對(duì)于農(nóng)業(yè)的資金支持力度不斷加大，截至2020年底，吉林省對(duì)于農(nóng)業(yè)的財(cái)政支出達(dá)577.8億元。期間吉林省政府出臺(tái)了如《中共吉林省委，吉林省人民政府關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》《吉林省人民政府辦公廳關(guān)于財(cái)政金融支持鄉(xiāng)村振興的實(shí)施意見》等一系列相關(guān)文件以促進(jìn)相關(guān)財(cái)政政策補(bǔ)貼更好落實(shí)到位，使吉林省農(nóng)業(yè)在財(cái)政補(bǔ)貼的力度下得到長效發(fā)展。其中，《吉林省人民政府辦公廳關(guān)于財(cái)政金融支持鄉(xiāng)村振興的實(shí)施意見》中明確提出了增加鄉(xiāng)村振興投入總量，調(diào)整優(yōu)化財(cái)政涉農(nóng)資金存量等政策性措施，有效促進(jìn)了財(cái)政資金惠農(nóng)政策及專項(xiàng)措施的有效實(shí)行。

吉林省不斷完善大豆產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。吉林省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳于2010年制定的《吉林省2010年糧油高產(chǎn)創(chuàng)建活動(dòng)實(shí)施方案》中指出：在吉林省進(jìn)行核心展示田試點(diǎn)，并設(shè)立相關(guān)激勵(lì)機(jī)制以促進(jìn)大豆產(chǎn)業(yè)發(fā)展。2013年吉林省印發(fā)的《吉林省現(xiàn)代農(nóng)作物種業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2012—2020年）》中明確指出：做好吉林省大豆保育工作，推廣種植大豆新品種。此外，吉林省認(rèn)真貫徹落實(shí)農(nóng)村普惠金融政策，于2018年12月發(fā)布《吉林省人民政府辦公廳關(guān)于財(cái)政金融支持鄉(xiāng)村振興的實(shí)施意見》中提出了加快農(nóng)村征信體系建設(shè)、推動(dòng)涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、建立完善涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等一系列促進(jìn)普惠金融政策發(fā)展的相關(guān)措施。吉林省財(cái)政廳、省發(fā)改委和省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于2019玉米和大豆生產(chǎn)者補(bǔ)貼有關(guān)事項(xiàng)的通知》，大豆生產(chǎn)者補(bǔ)貼水平為265元/畝，較2018年提高41元/畝。2020年，吉林省政府繼續(xù)下發(fā)文件加大對(duì)大豆生產(chǎn)者的補(bǔ)貼力度。這些政策有效地推動(dòng)了吉林省大豆產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（二）吉林省普惠金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)狀況

吉林省經(jīng)過多年金融體系改革，形成了一套以政策性銀行、國有控股商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行為主，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等其他金融機(jī)構(gòu)為輔的相對(duì)完整的金融機(jī)構(gòu)體系。截至2020年底，吉林省共有21家村鎮(zhèn)銀行，并成立了省級(jí)農(nóng)村金融和物權(quán)融資服務(wù)公司，鋪設(shè)了2000余個(gè)村級(jí)金融服務(wù)站，啟動(dòng)了農(nóng)村信用信息動(dòng)態(tài)化采集與應(yīng)用工作，推進(jìn)農(nóng)村土地金融改革。創(chuàng)新了以土地流轉(zhuǎn)預(yù)期收益為保證的土地收益保證貸款，實(shí)施了土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，共計(jì)發(fā)放貸款30多億元。此外，截至2020年底，吉林省全省農(nóng)合系統(tǒng)共清收不良貸款約40億元，壓降同業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)180余億元，使吉林省貸款信用風(fēng)險(xiǎn)得到有效緩釋，為吉林省普惠金融政策的落實(shí)塑造了良好環(huán)境。

二、普惠金融助力吉林省大豆產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的問題

（一）相關(guān)普惠金融法律法規(guī)缺失

吉林省大豆產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要相關(guān)普惠金融法律法規(guī)的支持。目前，我國正規(guī)金融供給主體趨向多元化，但金融機(jī)構(gòu)的逐利性使得其均集中于服務(wù)高端客戶而忽略對(duì)于資金稀缺的農(nóng)業(yè)行業(yè)主體進(jìn)行資金配給，倘或失去了強(qiáng)有力法規(guī)的監(jiān)管，大批金融機(jī)構(gòu)的資金及相關(guān)服務(wù)就會(huì)出現(xiàn)供給需求失衡的情況。而吉林省大豆產(chǎn)業(yè)具有進(jìn)口價(jià)格影響省內(nèi)大豆價(jià)格波動(dòng)大、大豆種植收益成負(fù)數(shù)等特點(diǎn)，在缺失法律規(guī)范的情況下就會(huì)處于劣勢(shì)。目前，吉林省只有《普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金管理辦法》等幾項(xiàng)臨時(shí)性文件或規(guī)范化發(fā)展文件，缺乏長效性與針對(duì)性，且尚未制定以農(nóng)村普惠金融為立法對(duì)象的專門性法律。在制度規(guī)范方面，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村普惠金融服務(wù)內(nèi)容及過程的規(guī)制條例中，大多沒有從金融法治的視角出發(fā)，導(dǎo)致規(guī)制條例的可行性匱乏，使吉林省的部分地區(qū)普惠金融政策無法得到充分發(fā)展。

（二）吉林省大豆產(chǎn)業(yè)的相關(guān)融資問題

首先，吉林省大豆種植戶融資渠道狹窄且融資周期長。目前吉林省大豆種植戶的資金基本來源渠道是自有資金和外源融資。自有資金較種植成本相對(duì)有限，而外源融資成本較高。造成“內(nèi)外交困”。其次，大豆種植戶合格抵押擔(dān)保匱乏。大豆種植戶可抵押資產(chǎn)有限，土地、農(nóng)房、農(nóng)產(chǎn)品存貨等資產(chǎn)均為可抵押資產(chǎn)，但這些資產(chǎn)在日后農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中起著至關(guān)重要的作用，往往不會(huì)選用其作為可抵押資產(chǎn)，導(dǎo)致可抵押資產(chǎn)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于所需貸款量。大豆種植戶資金融通費(fèi)用較高。由于商業(yè)銀行的逐利性，針對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)的融資出現(xiàn)審核周期長、貸款利息高的特點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)戶“不愿貸、不敢貸”，農(nóng)戶只能轉(zhuǎn)向不借貸或民間借貸，降低了生產(chǎn)效率，破壞農(nóng)村金融市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展。

（三）缺乏有針對(duì)性的普惠金融產(chǎn)品

大豆生產(chǎn)具有成本相對(duì)較高而單產(chǎn)較低的生產(chǎn)劣勢(shì)，而東北地區(qū)具有的光熱條件導(dǎo)致作物生長周期長，資金運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)間較長，需要與之適應(yīng)的金融產(chǎn)品來維持農(nóng)戶和農(nóng)企的資金正常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前我國農(nóng)村金融發(fā)展不夠成熟，需要?jiǎng)?chuàng)新普惠金融產(chǎn)品。我國部分涉農(nóng)貸款具有額度低、風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)、適應(yīng)性差等缺點(diǎn)，無法為大豆生產(chǎn)提供充足資金;吉林地區(qū)部分股份制銀行也缺乏相關(guān)業(yè)務(wù)及服務(wù)。農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀復(fù)雜，尤其缺乏針對(duì)東北的大豆產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新性的普惠金融產(chǎn)品，間接導(dǎo)致了部分大豆種植戶及相關(guān)企業(yè)的生產(chǎn)受限，發(fā)展吉林省大豆產(chǎn)業(yè)，需要?jiǎng)?chuàng)新適應(yīng)吉林省大豆產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新型普惠金融產(chǎn)品。

（四）大豆種植戶對(duì)普惠金融產(chǎn)品服務(wù)認(rèn)識(shí)有限

大豆種植戶主要為農(nóng)村居民，受認(rèn)知條件及普惠金融政策宣傳力度和傳統(tǒng)觀念影響，農(nóng)戶們對(duì)于普惠金融政策及相關(guān)普惠金融產(chǎn)品服務(wù)認(rèn)知有限，多數(shù)農(nóng)戶只了解銀行存取款、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，對(duì)于金融產(chǎn)品了解不多。一方面，吉林地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式較為落后，而傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域規(guī)模較為分散，農(nóng)戶對(duì)資金需求量不多;另一方面，目前農(nóng)戶所能了解的農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及相關(guān)農(nóng)業(yè)貸款，且相關(guān)領(lǐng)域宣傳十分有限，使得農(nóng)戶對(duì)于普惠金融產(chǎn)品了解不多。農(nóng)村地區(qū)有很大的借貸需求，但由于在傳統(tǒng)金融視角下，農(nóng)戶缺少合格的擔(dān)保憑證，因而受到傳統(tǒng)金融服務(wù)的忽視或者拒絕。在這樣一種合理需求得不到滿足以及農(nóng)民本身金融意識(shí)淡薄的情況下，一些農(nóng)戶或企業(yè)會(huì)走向不正規(guī)的民間借貸，不僅使自己承受巨大債務(wù)壓力，也會(huì)給雙方帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶不能有效利用相關(guān)金融工具以輔助大豆生產(chǎn)，導(dǎo)致大豆生產(chǎn)規(guī)模受限，無法形成規(guī)?；s化的大豆種植。

三、完善普惠金融助力吉林省大豆產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對(duì)策

（一）制定相關(guān)針對(duì)性法律法規(guī)

要制定立足于機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)原則相關(guān)普惠金融政策的法律法規(guī)，設(shè)立相關(guān)法律法規(guī)來整頓規(guī)范農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等農(nóng)村金融產(chǎn)品。應(yīng)當(dāng)依據(jù)吉林省農(nóng)業(yè)實(shí)際發(fā)展情況，規(guī)范農(nóng)業(yè)貸款申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)及抵押擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范農(nóng)業(yè)貸款的利息率及擔(dān)保額度，使吉林省普惠金融政策真正惠及于農(nóng)。對(duì)于農(nóng)村民間金融活動(dòng)加強(qiáng)監(jiān)管力度，打擊民間非法借貸擔(dān)?；顒?dòng)，使農(nóng)村民間金融體系朝著更加規(guī)范健康的方向發(fā)展;同時(shí)，設(shè)立相關(guān)法規(guī)以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼可以惠及相關(guān)產(chǎn)業(yè)及種植戶，針對(duì)春耕秋收時(shí)農(nóng)戶資金問題進(jìn)一步制定相關(guān)補(bǔ)貼規(guī)定，以促進(jìn)相關(guān)普惠金融政策實(shí)行有效。

（二）優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)大豆產(chǎn)業(yè)融資

1.引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整

為解決現(xiàn)階段大豆種植戶的發(fā)展面臨著融資渠道單一且周期長的問題，除了傳統(tǒng)的銀行信用貸款的方式，還可以積極創(chuàng)新金融模式，采用農(nóng)民資金互助合作社貸款、多戶聯(lián)保貸款和“政銀保”貸款。農(nóng)民資金互助合作社通過實(shí)行自主管理，可以對(duì)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)相關(guān)方面的資金進(jìn)行貸款，與原有金融機(jī)構(gòu)相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)，同時(shí)解決農(nóng)民貸款難的問題。不斷突破原有金融機(jī)構(gòu)的桎梏，滿足農(nóng)戶多層次的資金需求，從而將更多的金融資源投入于當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。在解決融資周期長的問題上，銀行需要積極開展普惠金融服務(wù)，不斷完善農(nóng)戶個(gè)人基本信息，縮短貸款放貸流程，為農(nóng)戶貸款提供“綠色通道”。

2.發(fā)展符合農(nóng)村需求的服務(wù)供給機(jī)制

目前，我國農(nóng)村金融體系發(fā)展尚不完善，金融業(yè)務(wù)范圍較為狹窄，并且缺乏合格有效的抵押擔(dān)保。因此，銀行等金融機(jī)構(gòu)要不斷豐富新的抵押物品種，積極擴(kuò)大抵押物的范圍。除了傳統(tǒng)的房屋、土地等抵押物外，還可以將機(jī)器設(shè)備、應(yīng)收賬款、權(quán)利等作為抵押物，從而不斷拓寬抵押擔(dān)保路徑。產(chǎn)權(quán)制度的確立將農(nóng)民自有財(cái)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)明晰，為農(nóng)戶擁有的土地承包經(jīng)營權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)通過抵押方式向銀行進(jìn)行抵押貸款提供了一條可行的道路。另一方面，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)要盡快完善對(duì)農(nóng)戶的個(gè)人征信系統(tǒng)，以個(gè)人的資信狀況為前提，對(duì)農(nóng)戶貸款提供一個(gè)評(píng)價(jià)體系。為了保證貸款的安全性和信貸到期的及時(shí)收回，建立健全系統(tǒng)性地針對(duì)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，從而防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.提高農(nóng)戶金融資金供給，引導(dǎo)農(nóng)村普惠金融良性發(fā)展

推進(jìn)農(nóng)村普惠金融，著力破解農(nóng)村地區(qū)貸款難、服務(wù)門檻高等問題，政府需因地制宜地出臺(tái)一系列針對(duì)農(nóng)戶企業(yè)的信貸政策，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)，如農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)信社等將政策落到實(shí)處，結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期和特點(diǎn)，設(shè)置合理貸款期限、利率和還款方式，有效提升信貸資金使用效率，降低資金融通費(fèi)用，減輕借款人的還貸壓力。同時(shí)充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的主力軍作用，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行、貸款機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等服務(wù)于農(nóng)村農(nóng)業(yè)，讓更多農(nóng)戶獲得更多更好的金融服務(wù)。積極創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，重點(diǎn)扶持農(nóng)業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域，充分發(fā)揮信貸資金的杠桿作用，激發(fā)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)活力。同時(shí)加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行全面覆蓋，實(shí)施普惠金融精準(zhǔn)服務(wù)，從而促進(jìn)農(nóng)村普惠金融良性發(fā)展，進(jìn)一步助力鄉(xiāng)村振興。

（三）制定具有針對(duì)性的普惠金融產(chǎn)品

根據(jù)吉林省大豆產(chǎn)業(yè)的特殊性，制定針對(duì)性較強(qiáng)的金融產(chǎn)品，以保證吉林省大豆產(chǎn)業(yè)的正常發(fā)展。在大豆播種期間，吉林省政府及地方財(cái)政機(jī)構(gòu)對(duì)于大豆種植戶設(shè)置種植補(bǔ)貼及全程農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以鼓勵(lì)種植戶種植大豆;設(shè)置小微農(nóng)企大豆收購補(bǔ)貼及大豆價(jià)格波動(dòng)的補(bǔ)償保險(xiǎn)以緩解大豆價(jià)格波動(dòng)給農(nóng)戶和農(nóng)企帶來的經(jīng)濟(jì)損失。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要發(fā)揮政策性優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)和支持農(nóng)業(yè)發(fā)展;村鎮(zhèn)銀行要發(fā)揮深植于農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，積極進(jìn)行農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新，結(jié)合大豆種植的低利率、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，制定相應(yīng)彈性利息農(nóng)業(yè)貸款，鼓勵(lì)大豆種植戶采取規(guī)?；N植，緩解大豆種植戶面臨的融資困境;商業(yè)銀行可與保險(xiǎn)、基金、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)聯(lián)合，針對(duì)大豆種植戶面臨的資金困境開展相關(guān)補(bǔ)貼及金融服務(wù)。此外，金融機(jī)構(gòu)可借助大數(shù)據(jù)整合信息，地方財(cái)政機(jī)構(gòu)可以給大豆產(chǎn)品企業(yè)相關(guān)補(bǔ)貼以鼓勵(lì)企業(yè)發(fā)展相關(guān)地方特色產(chǎn)品，從而提高吉林省大豆及相關(guān)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭力。

（四）加大普惠金融產(chǎn)品宣傳推廣力度

多數(shù)農(nóng)戶對(duì)于金融產(chǎn)品認(rèn)知條件有限，為解決政策傳遞的“最后一公里”難題，可采取以下方式。一是派遣人員講解宣傳。發(fā)揮農(nóng)民合作社職能，定期組織會(huì)議宣傳普惠金融產(chǎn)品。此外，金融機(jī)構(gòu)可以借助新興媒體如抖音、快手等媒體平臺(tái)，通過短視頻、直播等方式進(jìn)行宣傳、推廣普惠金融產(chǎn)品。

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（作者單位：吉林農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

責(zé)任編輯：康偉