孫庭陽

今年上半年，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行這六大銀行都壓降了個人住房貸款占比。據(jù)測算，合計壓降房貸6946億元。

六大行上半年壓降房貸近7000億

去年年末，央行、銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布通知，建立銀行金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，要求包括工農(nóng)中建交郵在內(nèi)的大型銀行個人住房貸款占比上限32.5%，中型銀行占比上限20%。超過這一比例的銀行，要在業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期內(nèi)制定“逐步達到管理要求的調(diào)整方案，明確向管理要求邊際收斂的具體舉措”。央行和銀保監(jiān)會將進行監(jiān)督管理。

從盈利角度看，個人住房貸款是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。2020年，建設(shè)銀行的個人住房貸款不良貸款率是0.19%，而個人信用卡貸款、經(jīng)營貸款和消費貸款，這3個項目的不良貸款率分別是1.4%、0.99%和0.98%。建設(shè)銀行發(fā)放給公司貸款的不良貸款率高達2.56%。

當年，個人貸款（含住房貸款、信用卡貸款等）對建設(shè)銀行貢獻的平均收益率是4.92%，公司貸款貢獻的平均收益率只有4.12%。

在其他銀行中，個人住房貸款也呈現(xiàn)不良貸款率低、收益率高的態(tài)勢。

在央行和銀保監(jiān)會通知發(fā)布后，光大證券研報分析，這一政策的初衷是在堅持房地產(chǎn)融資穩(wěn)中趨緊的原則下進行差異化調(diào)節(jié)。當時，上市銀行尚未公布2020年報，光大證券測算，建設(shè)銀行、郵儲銀行等銀行此指標超標。

到了今年6月末，建設(shè)銀行和郵儲銀行已經(jīng)壓降了個人住房貸款占比，但仍在監(jiān)管要求之上。

和建設(shè)銀行、郵儲銀行類似，其他4家銀行的個人住房貸款占比也在下降。

數(shù)據(jù)來源：《中國經(jīng)濟周刊》記者根據(jù)公開資料整理編輯制圖：《中國經(jīng)濟周刊》 采制中心

六大行貸款余額上半年增長8.17%，個人住房貸款余額增長只有5.24%。今年上半年，六大行新增個人住房貸款1.25萬億元，與2020年同期相比，少增530億元。

如果六大行在今年6月各自仍維持2020年12月末的個人住房貸款占比，上半年合計個人住房貸款余額將比實際值多6946億元。

建行個人住房貸款占比居六大行之首

2020年，建設(shè)銀行個人住房貸款占比呈現(xiàn)先下降后攀升的過程，年初是35.31%，年中降至33.94%，年末升到34.73%。

今年6月末和2020年12月末，建設(shè)銀行的個人住房貸款占比均居六大行之首。6月末，建設(shè)銀行個人住房貸款占比降至33.72%，雖高于監(jiān)管要求比例，但已呈下降態(tài)勢。建設(shè)銀行在半年報中稱，嚴格執(zhí)行差別化住房信貸政策，支持居民家庭合理住房需求;貫徹全流程風險防控理念，切實做好風險防范工作，保障個人住房貸款業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

同樣“超標”的郵儲銀行，其今年6月末個人住房貸款比例是32.96%。郵儲銀行稱，“根據(jù)房地產(chǎn)市場調(diào)控政策要求，支持居民的住房剛需及改善型住房信貸需求，住房貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展?！?/p>

六大行中，交通銀行（601328.SH）個人住房貸款占比最低。2020年12月、今年6月，交通銀行個人住房貸款占比分別是22.12%、21.86%。回顧上半年業(yè)務(wù)時，交通銀行稱“繼續(xù)推進個人住房按揭貸款線上線下一體化，用好房貸額度，加快推進資產(chǎn)證券化”。

央行和銀保監(jiān)會在通知中說，房地產(chǎn)貸款集中度符合管理要求的銀行，應(yīng)穩(wěn)健開展房地產(chǎn)貸款相關(guān)業(yè)務(wù)，保持房地產(chǎn)貸款占比、個人住房貸款占比基本穩(wěn)定。

除了六大行，中型銀行也壓降了個人住房貸款比例。

例如，招商銀行（600036.SH）今年上半年個人住房貸款占比是24.71%，比2020年末的25.35%有所下降。根據(jù)監(jiān)管要求，招商銀行個人住房貸款占比未來最高是20%。

（本文刊發(fā)于《中國經(jīng)濟周刊》2021年第17期）