張鈺敏

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，也是我國“十四五”時(shí)期三農(nóng)工作的重中之重，更是做好脫貧攻堅(jiān)銜接工作的有效動(dòng)力源。本文從商業(yè)銀行角度出發(fā)，討論了其在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并進(jìn)一步指出其助力農(nóng)村發(fā)展的實(shí)現(xiàn)路徑。

一、引言：開啟鄉(xiāng)村振興的金融藍(lán)海

黨中央，國務(wù)院歷來高度重視“三農(nóng)”工作，自2004年至今，每年的中央一號(hào)文件必定聚焦“三農(nóng)”這個(gè)主題。自習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告中提出要實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，國家已出臺(tái)多個(gè)文件支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展。在去年底召開的中央農(nóng)村工作會(huì)議上，習(xí)近平總書記更是直接點(diǎn)明，“民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興”，將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略上升到事關(guān)中華民族偉大復(fù)興戰(zhàn)略全局的高度來認(rèn)識(shí)。由此看來，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)必將在未來的中國經(jīng)濟(jì)版圖中占據(jù)舉足輕重的地位?？梢灶A(yù)見的是，在不久的將來，將有大量的政策，資本，科技，人才等資源向鄉(xiāng)村傾斜，廣大農(nóng)村也將成為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的主戰(zhàn)場(chǎng)，成為各大商業(yè)銀行競(jìng)相爭(zhēng)奪的藍(lán)海市場(chǎng)。對(duì)商業(yè)銀行而言，服務(wù)鄉(xiāng)村振興，不僅是黨中央賦予的光榮時(shí)代使命，更是實(shí)現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展千載難逢的機(jī)遇。廣大商業(yè)銀行要抓住用好這一機(jī)遇，積極融入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，深刻分析其中蘊(yùn)含的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，認(rèn)真思考如何履行好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一天職，以實(shí)現(xiàn)自身的高質(zhì)量發(fā)展。

二、商業(yè)銀行如何借力：政策導(dǎo)向與市場(chǎng)導(dǎo)向提供發(fā)展加速度

（一）2021年中央一號(hào)文件的明確指引

2021年2月21日，《中共中央 國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》發(fā)布。文件強(qiáng)調(diào)，要舉全黨全社會(huì)之力，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，讓廣大農(nóng)民過上更加美好的生活。從諸多方面作出了頂層設(shè)計(jì)。毫無疑問的是，這樣的政策取向，必將促進(jìn)鄉(xiāng)村一二三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。在政策激勵(lì)下，各地政府勢(shì)必會(huì)立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，培育壯大集生產(chǎn)，加工，銷售，服務(wù)于一體的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。而這將顯著拓展商業(yè)銀行的發(fā)展空間，擴(kuò)大商業(yè)銀行的客戶群體，增加商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)來源。

此外，中央一號(hào)文件還對(duì)金融支持鄉(xiāng)村振興提出了許多具體的指導(dǎo)意見。如“大力開展農(nóng)戶小額信用貸款、保單質(zhì)押貸款、農(nóng)機(jī)具和大棚設(shè)施抵押貸款業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)開發(fā)專屬金融產(chǎn)品支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，增加首貸、信用貸。加大對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投融資的中長期信貸支持”等。這些指導(dǎo)意見具有極強(qiáng)的可操作性。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)要充分用好政策工具，早謀劃，早布局，早決策。

（二）現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果

近年來，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呈現(xiàn)喜人形勢(shì)。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步貢獻(xiàn)率逐年攀升，已從2017年的57.5%升至2020年的60%。新技術(shù)的迅猛發(fā)展，催生了諸如智慧農(nóng)業(yè)，綠色農(nóng)業(yè)，休閑農(nóng)業(yè)，鄉(xiāng)村精品旅游項(xiàng)目等新業(yè)態(tài)新模式，帶領(lǐng)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)步入發(fā)展快車道。國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2020年，第一產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重和第一產(chǎn)業(yè)對(duì)GDP貢獻(xiàn)率均有大幅躍升。前者為7.7%，較上年上漲0.6個(gè)百分點(diǎn)，漲幅約為8%;后者為9.5%，較上年上漲5.6個(gè)百分點(diǎn)，漲幅約為143%。這是農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的必然結(jié)果。

在這樣的背景下，農(nóng)村地區(qū)對(duì)涉農(nóng)信貸資金的需求必將大大增加。因?yàn)檫@些新興的高附加值農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身就蘊(yùn)含著巨大的資本需求。這就大大增強(qiáng)了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的依賴性。在發(fā)展初期，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需要大量用于購置生產(chǎn)設(shè)備的資金，因此將產(chǎn)生大量的固定資產(chǎn)融資需求;當(dāng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展到規(guī)?；a(chǎn)階段時(shí)，更需要龐大的現(xiàn)金流作為支撐，將產(chǎn)生新一輪的融資需求。這是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的自然規(guī)律。

三、商業(yè)銀行如何自處：歷史性問題與結(jié)構(gòu)性矛盾交織疊加

（一）社會(huì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱：農(nóng)村金融的先天不足

1.金融素養(yǎng)水平整體偏低

一方面，既懂農(nóng)業(yè)又懂金融的復(fù)合型人才缺口仍然較大。據(jù)教育部數(shù)據(jù)顯示，2019年我國高等教育毛入學(xué)率為51.6%，與發(fā)達(dá)國家相比仍有一定差距。細(xì)化到農(nóng)村地區(qū)，則受教育水平更加參差不齊。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員的金融素養(yǎng)水平普遍偏低，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和信用意識(shí)薄弱。許多人畏金融如洪水猛獸，到銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)只敢辦理存取款業(yè)務(wù)，對(duì)貸款業(yè)務(wù)不聞不問，存在一定程度的“不敢貸”現(xiàn)象;或有些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體談及金融時(shí)只知貸款，但無法精確表達(dá)自身的融資需求，從而阻礙了他們同商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的有效溝通，使他們無法獲得有利于自身發(fā)展的金融產(chǎn)品及詳細(xì)的融資規(guī)劃，也加大了商業(yè)銀行處置此類需求時(shí)的難度。

另一方面，我國廣大農(nóng)村地區(qū)很大程度上仍然是個(gè)熟人社會(huì)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)從業(yè)者出現(xiàn)資金缺口時(shí)，更多考慮的是“熟人借貸”，“互助式借貸”等民間借貸形式，對(duì)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠的認(rèn)知。這不僅會(huì)增加借貸糾紛的風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)給債務(wù)維權(quán)帶來本不必要的困難。更大的隱患是，民間借貸這種粗放的借貸形式存在許多漏洞，為不法分子實(shí)施金融詐騙提供了有利條件。

2.信用擔(dān)保體系尚不健全

農(nóng)村信用擔(dān)保體系不健全突出表現(xiàn)在兩個(gè)方面，其一是現(xiàn)象性問題，其二是機(jī)制性問題。

現(xiàn)象性問題即信用信息采集，共享工作有待加強(qiáng)。其根本原因在于農(nóng)村地區(qū)新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍然存在短板。由于歷史性差距的鴻溝尚未完全彌合，在新基建方面，農(nóng)村仍難以在短時(shí)間內(nèi)趕上城市的步伐。據(jù)國家網(wǎng)信辦數(shù)據(jù)顯示，截至2020年底，中國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為3.09億，在全部網(wǎng)民中占比僅為31.2%;全國非網(wǎng)民規(guī)模為4.16億，農(nóng)村地區(qū)占比為62.7%。這意味著我國尚有兩億多人不知互聯(lián)網(wǎng)為何物，這不僅給商業(yè)銀行的信用畫像工作造成了困難，也使他們與日新月異發(fā)展的現(xiàn)代信息技術(shù)失之交臂，嚴(yán)重制約了以網(wǎng)絡(luò)化，智能化，數(shù)字化為特征的現(xiàn)代金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的驅(qū)動(dòng)作用。

機(jī)制性問題即信貸擔(dān)保機(jī)制有待完善。這一問題也可粗略概括為以下兩個(gè)方面。

一是我國現(xiàn)行的適格抵質(zhì)押物范圍過窄。限于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，目前農(nóng)村地區(qū)可供抵押的不動(dòng)產(chǎn)相對(duì)匱乏。生產(chǎn)性固定設(shè)備，自用住房是農(nóng)民最主要的不動(dòng)產(chǎn)，而農(nóng)民大都不愿將這些財(cái)產(chǎn)用作抵押;至于質(zhì)押，大多數(shù)情況下，農(nóng)民也無法提供足值的動(dòng)產(chǎn)或金融票據(jù)。雖然農(nóng)村“兩權(quán)”質(zhì)押工作已經(jīng)開展了一段時(shí)間，但在實(shí)踐中還存在不少難點(diǎn)需要克服，不少堵點(diǎn)需要疏通。農(nóng)民對(duì)此項(xiàng)政策直接的，強(qiáng)烈的獲得感較為有限。因此限制了農(nóng)民進(jìn)行信貸活動(dòng)。