我國(guó)多層次社會(huì)保障體系建設(shè)問(wèn)題分析

摘要：近年來(lái)，以城市社保體系和農(nóng)村統(tǒng)一基本醫(yī)療保障體系為主社會(huì)保障機(jī)制不斷完善，初步建立起了城市農(nóng)村全覆蓋、人人享有基本社會(huì)保障資源的運(yùn)行體系，為今后一個(gè)時(shí)期國(guó)家持續(xù)健康發(fā)展創(chuàng)造了有力的基礎(chǔ)條件。但是，隨著人口結(jié)構(gòu)的不斷變化，特別是老齡化程度的不斷加深，以及公眾保障要求的不斷提高，我國(guó)社會(huì)保障體系整體相對(duì)單一的不足日漸突顯。2021年3月，部分兩會(huì)代表呼吁盡快推進(jìn)多層次社會(huì)保障體系建設(shè)。本文圍繞這方面問(wèn)題，利用經(jīng)濟(jì)學(xué)基本原理，從多個(gè)視角進(jìn)行初步探究。

關(guān)鍵詞：社會(huì)保障;商業(yè)保險(xiǎn);社會(huì)保險(xiǎn);層次化保障

一個(gè)國(guó)家社會(huì)保障水平的高低根本上取決于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和保障人口的數(shù)量，以及原有的社會(huì)保障基礎(chǔ)。同時(shí)，社會(huì)保障水平的高低，也是一個(gè)國(guó)家文明進(jìn)步的標(biāo)志，國(guó)家實(shí)力的象征，是政府執(zhí)政理念和社會(huì)和諧進(jìn)步程度的體現(xiàn)。經(jīng)過(guò)多年持續(xù)不斷的建設(shè)發(fā)展，我國(guó)的社會(huì)保障體系從無(wú)到有，取得了舉世矚目的成就，是綜合國(guó)力不斷增強(qiáng)的結(jié)果，也是社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)目標(biāo)之一。從矛盾運(yùn)動(dòng)的角度看，目前所遇到的問(wèn)題，本質(zhì)上是制度發(fā)展過(guò)程中不可避免的問(wèn)題，需要政府和全社會(huì)共同努力，化解矛盾，消除風(fēng)險(xiǎn)，使我國(guó)的社會(huì)保障體系更加健全。

一、發(fā)展背景

（一）社會(huì)保障體系的主體發(fā)展過(guò)程

我國(guó)的社會(huì)保障體系發(fā)展由來(lái)已久，先后經(jīng)歷了多個(gè)發(fā)展階段。新中國(guó)成立后，我們長(zhǎng)期面對(duì)的實(shí)際情況是：經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，生產(chǎn)力水平低下，人口基數(shù)龐大，社會(huì)保障體系嚴(yán)重缺失。特別是農(nóng)村與城市之間，發(fā)達(dá)地區(qū)與落后地區(qū)之間，保障需求與供給之間嚴(yán)重脫節(jié)。改革開(kāi)放以后，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)社會(huì)保障體系發(fā)展建設(shè)進(jìn)入起步階段，但受到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制環(huán)境的制約，發(fā)展速度比較緩慢。1992年底，黨的十四大確立了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的全面實(shí)施，改革開(kāi)放力度更大，幅度更大，要求國(guó)內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行根本性改革，核心是加快國(guó)有企業(yè)改革，破除制約生產(chǎn)力發(fā)展的內(nèi)在經(jīng)濟(jì)壁壘。1998年，國(guó)有企業(yè)改革進(jìn)入深水區(qū)，為解決大批下崗位工人基本生活保障問(wèn)題，國(guó)家建立了城市下崗職工基本生活保障制度，也就是后來(lái)社保制度的前身。2003年10月，隨著城鎮(zhèn)職工社保體系的初步建成，國(guó)家著手推動(dòng)建立面向農(nóng)村的基本醫(yī)療保障體系，即行業(yè)中所稱(chēng)“新農(nóng)合”制度，第一次使廣大農(nóng)民有了基本醫(yī)療保障，取得了很好的政策效果。2016年10月，全國(guó)城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略正式實(shí)施，新農(nóng)合制度開(kāi)始并入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保障制度，統(tǒng)籌管理，獨(dú)立運(yùn)行。標(biāo)志著國(guó)家層面主導(dǎo)的社會(huì)保障體系進(jìn)入新的發(fā)展階段，直到現(xiàn)在。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)體系的逐步建成

商業(yè)保險(xiǎn)是以市場(chǎng)組織形式為主要特征的社會(huì)行為，是人類(lèi)社會(huì)發(fā)展中借助群體力量抵御個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)響應(yīng)機(jī)制，特別是在近代社會(huì)，人身商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為推動(dòng)社會(huì)文明進(jìn)步，保證經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要機(jī)制，越是發(fā)達(dá)國(guó)家，人身商業(yè)保險(xiǎn)制度越為普遍成熟，并成為一個(gè)國(guó)家社會(huì)保障體系的重要組成部分。在我國(guó)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展比較早，新中國(guó)成立初期即有基本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但市場(chǎng)化程度不高，主要由政府部門(mén)直接管理運(yùn)營(yíng)。而人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除了火車(chē)、輪船等交通工具保險(xiǎn)外，沒(méi)有正式的商業(yè)化人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這種狀況一直持續(xù)到20世紀(jì)90年代初期。1995年，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司第一款人身保險(xiǎn)產(chǎn)品正式投放市場(chǎng)，標(biāo)志著我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的開(kāi)始，很快進(jìn)入快速發(fā)展階段。2014年10月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)關(guān)于加快人身商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的專(zhuān)題指導(dǎo)性文件，明確了人身商業(yè)保險(xiǎn)體系在我國(guó)社會(huì)保障體系中的重要位置和作用。也標(biāo)志著我國(guó)社會(huì)保障體系三大基本格局的初步形成：社會(huì)保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)（含新農(nóng)合）、人身商業(yè)保險(xiǎn)。三者既相互補(bǔ)充，又有部分交叉融合，但整體上業(yè)務(wù)邊界還是比較清楚的。

二、現(xiàn)行社會(huì)保障體系整體功能實(shí)現(xiàn)方面存在問(wèn)題

應(yīng)該說(shuō)，我國(guó)基本社會(huì)保障體系的建成既是改革開(kāi)放經(jīng)濟(jì)建設(shè)成果的重要體現(xiàn)，也是我們制度優(yōu)勢(shì)的集中體現(xiàn)。在我們這樣一個(gè)底子相當(dāng)薄弱的人口大國(guó)，通過(guò)短短幾十年的時(shí)間建成這樣的社會(huì)保障體系，符合由簡(jiǎn)單到復(fù)雜，由初級(jí)到級(jí)的事物發(fā)展規(guī)律，在很長(zhǎng)一個(gè)時(shí)期，也基本滿(mǎn)足了我國(guó)社會(huì)保障需求實(shí)際。但是，近5年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的最新情況，特別是人口老齡化帶來(lái)的社會(huì)保障壓力，現(xiàn)有的社會(huì)保障體系功能不足的情況越發(fā)突出，急需從國(guó)家層面重新進(jìn)行頂層結(jié)構(gòu)調(diào)整完善。

（一）現(xiàn)有社會(huì)保障體系實(shí)際覆蓋有盲區(qū)

本質(zhì)上，社保體系的主要保障的是現(xiàn)有就業(yè)職工，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)主要面向參保農(nóng)民及城鎮(zhèn)居民提供醫(yī)療保障服務(wù)，而人身商業(yè)保險(xiǎn)則主要為購(gòu)買(mǎi)了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的被保險(xiǎn)人提供保障。但是，對(duì)于處于不同學(xué)習(xí)階段的在校學(xué)生群體、長(zhǎng)期失業(yè)群體、未購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的群體、未參加新農(nóng)合醫(yī)療保障的農(nóng)民群體，則處于社會(huì)保障體系之外。之所以出現(xiàn)這樣的情況，有主觀原因，也有客觀原因，比如：人身保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格整體上還不是每個(gè)公眾或家庭都具有足夠的支付能力，政府相關(guān)政策方面也缺少必要的銜接。但不管怎樣，社會(huì)保障覆蓋不完整的實(shí)際是明顯存在的。

（二）現(xiàn)有社會(huì)保障體系市場(chǎng)化程度不夠充分

現(xiàn)有社會(huì)保障體系三大基本業(yè)務(wù)組成都不同程度地帶有一定的行業(yè)壟斷性質(zhì)，不屬于經(jīng)學(xué)中理論中所說(shuō)的完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，而更接近于寡頭市場(chǎng)，因此，其市場(chǎng)效益方面存在一定的局限性。首先，社保體系，通過(guò)勞動(dòng)法規(guī)及專(zhuān)職事業(yè)管理部門(mén)，強(qiáng)制用人單位從職工月工資中自行扣除，雖然保證了一定的公平性和客觀性，但不具有靈活性，比如：有的職工可以在現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)上多繳一些社保費(fèi)用，無(wú)法實(shí)現(xiàn)。在社?；鸬倪\(yùn)用上，多年存在的空帳現(xiàn)象，實(shí)際上間接影響個(gè)人賬戶(hù)社?；鸬臅r(shí)間價(jià)值。其次，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)體系的農(nóng)民保障部分，突出問(wèn)題是額度偏低，保障額度有限。超過(guò)60周歲的人員，每月可以領(lǐng)取的保障金從60元左右至100元左右不等，遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足日常生活所需。醫(yī)療費(fèi)用支出也有上限，真的發(fā)生重大疾病時(shí)，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)仍然需要自行解決一大部分。而人身商業(yè)保險(xiǎn)，則實(shí)際購(gòu)買(mǎi)公眾數(shù)量還是處于比較低的水平，保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度指標(biāo)距離發(fā)達(dá)國(guó)家相比，差距明顯。

三、現(xiàn)行社會(huì)保障體系問(wèn)題原因分析及建議措施

經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展過(guò)程，也是社會(huì)矛盾不斷發(fā)展變化，由個(gè)體波及到整體的過(guò)程，也是推進(jìn)社會(huì)行業(yè)進(jìn)步的內(nèi)在動(dòng)力。因此，出現(xiàn)問(wèn)題在某種角度看，不一定總是具有負(fù)面作用，也蘊(yùn)含的新的社會(huì)進(jìn)步力量。

（一）現(xiàn)存社會(huì)保障問(wèn)題的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)體實(shí)現(xiàn)商品的生產(chǎn)制造和銷(xiāo)售，主要通過(guò)市場(chǎng)中介完成。不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，市場(chǎng)的構(gòu)成和規(guī)模差異比較大，功能強(qiáng)弱也不同，需要的組織管理形式也彼此不同。通常，微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)將市場(chǎng)劃分為四種基本類(lèi)型：完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)、壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)、寡頭市場(chǎng)和壟斷市場(chǎng)。市場(chǎng)效率的高低，取決于生產(chǎn)力的釋放程度，釋放越充分，市場(chǎng)在資源配置中的作用越具有決定性。按照這樣的原理，完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)效率最高，壟斷市場(chǎng)效率最低。但這兩種市場(chǎng)形態(tài)實(shí)際經(jīng)濟(jì)體中并不存在，而更多地是壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)和寡頭市場(chǎng)，前者相對(duì)效率更高。

目前，我國(guó)的社會(huì)保障體系中，社保體系和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障體系接近壟斷市場(chǎng)，而人身保險(xiǎn)市場(chǎng)則接近壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。從這個(gè)層面也可以從側(cè)面看出，現(xiàn)行社會(huì)保障體系的效率不是處于最高的。

（二）建議政策措施

為了改善我國(guó)社會(huì)保障體系現(xiàn)行功能，實(shí)現(xiàn)良好的社會(huì)效益，根本出路在于建立多層次社會(huì)保障體系，滿(mǎn)足不同潛在市場(chǎng)需求。多層次社會(huì)保障體系建設(shè)的實(shí)質(zhì)，是改善市場(chǎng)內(nèi)在結(jié)構(gòu)，提高資源配置效率。按照這樣的理解和定位，這種配置調(diào)整是開(kāi)放性的、動(dòng)態(tài)性的和整體性的。具體來(lái)說(shuō)，可以從以下幾個(gè)方面入手：

一是充分優(yōu)化現(xiàn)有三大社會(huì)保障體系的功能種類(lèi)和功能深度，比如：在社保體系主框架模式下，可以讓有條件、有能力的企業(yè)或個(gè)人，根據(jù)實(shí)際情況以高于社保標(biāo)準(zhǔn)的額度繳納社?；?，對(duì)應(yīng)地在其退休后，多領(lǐng)取相應(yīng)津貼，保障多交多得，早交多得。又比如：人身商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，政府要對(duì)其加強(qiáng)社會(huì)效益的評(píng)估引導(dǎo)，增強(qiáng)其公益服務(wù)屬性。

二是積極支持新型社會(huì)保障服務(wù)業(yè)務(wù)開(kāi)展。近些年，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)成為人身商業(yè)保險(xiǎn)的重要銷(xiāo)售媒介，一方面延伸范圍廣，可以覆蓋全國(guó)每個(gè)縣級(jí)行政區(qū)域，另一方面，可以極大降低保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的運(yùn)營(yíng)成本，有效降低保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格，促進(jìn)市場(chǎng)銷(xiāo)售規(guī)模擴(kuò)大。此外，水滴籌保險(xiǎn)、眾籌保險(xiǎn)等新產(chǎn)品形態(tài)，也要鼓勵(lì)其市場(chǎng)運(yùn)作，從不同層次健全社會(huì)保障體系。

三是針對(duì)人口老齡化趨勢(shì)的加深，政府要加大醫(yī)養(yǎng)結(jié)合保障制度推進(jìn)力度，增加老年人服務(wù)資源;同時(shí)，大力發(fā)展護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使商業(yè)化保障體系不僅僅停留在產(chǎn)品層面，而是加入人工要素，進(jìn)區(qū)入戶(hù)，有實(shí)體形式和過(guò)程。

四是政府要適當(dāng)加大財(cái)政投入力度，特別是對(duì)于一些偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)，要精準(zhǔn)扶植，長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，逐步增強(qiáng)其自我服務(wù)資源供給能力。

四、結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展處于重要的轉(zhuǎn)型升級(jí)時(shí)期，有國(guó)內(nèi)的因素，也有國(guó)際的因素，錯(cuò)綜復(fù)雜，盤(pán)根錯(cuò)節(jié)。為應(yīng)對(duì)人口老齡化的突出問(wèn)題，政府一方面在大力推進(jìn)適應(yīng)性社會(huì)保險(xiǎn)體系建設(shè)，另一方面，也在積極調(diào)整人口政策，降低老齡化程度和發(fā)展速度，增加社會(huì)就業(yè)力量，并通過(guò)延遲退休等政策增加養(yǎng)老金代給能力。社會(huì)保障服務(wù)部門(mén)要針對(duì)這一基本態(tài)勢(shì)，從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)服務(wù)兩方面效益均衡把握，通過(guò)優(yōu)質(zhì)靈活服務(wù)體系創(chuàng)造更大社會(huì)價(jià)值。

參考文獻(xiàn)：

[1].李東躍.我國(guó)現(xiàn)行社會(huì)保障制度的完善與展望[J].社會(huì)保障研究，2017（2）：13—19。

作者簡(jiǎn)介：

張茹杰（1989—），女，河北，中鐵鐵龍集裝箱物流股份有限公司，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，金融學(xué)專(zhuān)業(yè)。