互聯(lián)網(wǎng)金融視域下普惠金融教育創(chuàng)新改革分析

郭夢(mèng)霞

[摘? 要]普惠金融是能夠全方位為社會(huì)不同階層和群體提供最有效服務(wù)的金融體系，是當(dāng)前開展金融教育的新方式和新目標(biāo)。大學(xué)生是未來經(jīng)濟(jì)生活的重要參與者，必須要具備充足、扎實(shí)的金融知識(shí)，構(gòu)建完善的金融理念，具有良好的金融素養(yǎng)，才能夠在未來的金融發(fā)展中更好地融入普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融之中。因此，開展普惠金融教育是提高大學(xué)生金融意識(shí)的首要途徑。本文詳細(xì)闡述了當(dāng)前普惠金融教育的發(fā)展趨勢(shì)和制約普惠金融教育創(chuàng)新的因素，在此基礎(chǔ)之上提出了創(chuàng)新普惠金融教育的新路徑，以期能夠提高大學(xué)生的金融素養(yǎng)，為構(gòu)建適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的金融教育奠定基礎(chǔ)。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融? 普惠金融? 創(chuàng)新改革? 教育

普惠金融教育發(fā)展的新趨勢(shì)

1.普惠金融教育對(duì)象的變化

金融教育在我國(guó)的發(fā)展具有一定滯后性。傳統(tǒng)的金融教育對(duì)教育內(nèi)容和教育對(duì)象都有一定的局限，其主要教育對(duì)象是投資者和儲(chǔ)戶，而教育內(nèi)容也是根據(jù)這兩類教育對(duì)象展開的。例如，如何存款能夠獲得更多的利息、如何對(duì)信用卡進(jìn)行有效管理、貸款的使用與償還，以及股票、保險(xiǎn)、基金、外匯等。這些金融教育內(nèi)容都是以刺激投資者和儲(chǔ)戶為主要目的，而教育內(nèi)容的提供者則是金融機(jī)構(gòu)，如銀行、證券投資基金管理公司等。傳統(tǒng)的金融教育大都圍繞著“有錢人”和想“更有錢”的人來展開，在對(duì)這些人鼓勵(lì)投資的同時(shí)，也提供其他產(chǎn)品的推銷，以培養(yǎng)能夠長(zhǎng)期發(fā)展、互惠互利的客戶。教育對(duì)象與教育內(nèi)容的固定使得普通人民群眾很難接觸到相關(guān)教育內(nèi)容，而新的普惠金融教育打破了傳統(tǒng)金融教育在教育對(duì)象方面的僵局，對(duì)金融教育內(nèi)容也進(jìn)行了創(chuàng)新。

“兩低一高”是當(dāng)前普惠金融教育的主要理念?！皟傻汀敝痪褪侵该嫦虻褪杖肴巳哼M(jìn)行金融教育。低收入人群相較于傳統(tǒng)金融教育對(duì)象而言在財(cái)力上有較大的差距，因此他們的理財(cái)需要也有所不同。對(duì)于低收入人群而言，雖然他們的收入不能滿足資本投資，但對(duì)家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃、積累家庭財(cái)富，以及防范家庭中可能出現(xiàn)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等方面的金融知識(shí)都是有一定需求的。因此，近年來對(duì)于低收入人口的金融教育項(xiàng)目逐漸展開，并獲得了一定成就。目前，我國(guó)開展的普惠金融教育主要有花旗集團(tuán)贊助的“全球金融教育項(xiàng)目”，該項(xiàng)目主要是資助和開發(fā)低收入人群的金融教育，并在全球范圍內(nèi)進(jìn)行師資培訓(xùn)和教材內(nèi)容審核。

2.普惠金融教育范圍的變化

我國(guó)的普惠金融教育觀念和教育意識(shí)都起步較晚，在2008年，我國(guó)金融教育基金會(huì)才制定了關(guān)于金融教育的十年規(guī)劃，同時(shí)也開展了名為“金惠工程”的金融知識(shí)普及教育和培訓(xùn)。在該計(jì)劃中，需要用十年的時(shí)間，對(duì)我國(guó)中西部地區(qū)的金融從業(yè)者和當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)領(lǐng)導(dǎo)干部等人進(jìn)行金融方面的普及教育和業(yè)務(wù)培訓(xùn)。隨著該項(xiàng)目的開展，越來越多的非政府組織向農(nóng)村人口和外來務(wù)工人員提供金融教育服務(wù)，其中較為著名的有小額信貸在山西地區(qū)開展的金融教育，國(guó)際美慈組織和北京蒲公英中學(xué)、農(nóng)家女學(xué)校對(duì)外來務(wù)工人員和農(nóng)村婦女開展的金融教育等。

而金融教育理念“兩低一高”中的另外“一低”則是指向低齡兒童和青少年進(jìn)行金融教育。開展專門針對(duì)青少年的金融教育是培養(yǎng)學(xué)生金錢觀念的主要途徑之一。在我國(guó)，針對(duì)青少年開展金融教育的機(jī)構(gòu)既有政府部門也有民間組織。但無論發(fā)起者是誰，對(duì)于青少年的金融教育主要從以下幾個(gè)方面展開：一是介紹金錢的基本知識(shí);二是培養(yǎng)學(xué)生正確使用財(cái)務(wù)管理工具的技能，主要包括簡(jiǎn)單的記賬和個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃等;三是對(duì)學(xué)生金錢觀念的培養(yǎng)。這些教育內(nèi)容有的已經(jīng)融入中學(xué)課程之中，成為義務(wù)教育中的一部分。

金融教育基本理念中的“一高”是指向老年人提供金融知識(shí)教育。這樣做的目的有兩個(gè)方面：一是為老年人的晚年財(cái)務(wù)進(jìn)行重新規(guī)劃，主要包括如何投資保值、如何更好地管理現(xiàn)有的不動(dòng)產(chǎn)等內(nèi)容。二是由于當(dāng)前金融騙局較多，老年人缺乏對(duì)金融投資的基本判斷和辨別能力，容易上當(dāng)受騙，而一定的金融教育是減少受騙的關(guān)鍵。因此，將金融教育與老年人的生活相結(jié)合，不僅有利于提高老年人明辨是非的能力，還能夠有效保護(hù)老年人的財(cái)產(chǎn)安全，讓他們過上有體面、有尊嚴(yán)的晚年。

制約普惠金融教育創(chuàng)新的因素

普惠金融教育的創(chuàng)新并不是一蹴而就的，開展普惠金融教育首先要制訂合理的教育規(guī)劃，嚴(yán)格遵循國(guó)家金融教育發(fā)展的趨勢(shì)和要求。其次，要堅(jiān)持以人為本的科學(xué)發(fā)展觀，以提高國(guó)民綜合素質(zhì)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展為主要目標(biāo)，構(gòu)建國(guó)家級(jí)、全民全面的金融教育發(fā)展戰(zhàn)略。

1.普惠金融教育起步時(shí)間較晚

普惠金融的教育對(duì)象應(yīng)該涵蓋所有公民，無論貧富、年齡大小，甚至還包括金融服務(wù)的監(jiān)管者及提供者等。不應(yīng)該根據(jù)貧富程度對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行區(qū)分，這才是普惠金融教育的意義。金融這一概念在我國(guó)引進(jìn)的時(shí)間較短，相關(guān)教育措施起步較晚。我國(guó)普惠金融教育的開展基本上是自2008年才開始，使得我國(guó)普惠金融教育發(fā)展緩慢。因此，在新時(shí)期對(duì)普惠金融教育進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，要先從普惠金融教育對(duì)象入手，打破傳統(tǒng)金融教育的局限性。在教育內(nèi)容方面，盡可能地將普惠金融教育融入義務(wù)教育之中，讓學(xué)生從小就培養(yǎng)良好的理財(cái)觀念和理財(cái)習(xí)慣。除此之外，對(duì)于老年人的理財(cái)教育也不能落后，要為他們的晚年生活提供有效的理財(cái)指導(dǎo)。同時(shí)，在教育內(nèi)容和教育方式的創(chuàng)新中，我國(guó)還可以充分借鑒其他國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，以提高我國(guó)普惠金融教育的規(guī)劃與實(shí)施水平。

2.普惠金融教育內(nèi)容匱乏

普惠金融教育內(nèi)容的匱乏主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是金融服務(wù)從業(yè)者對(duì)專業(yè)的金融服務(wù)知識(shí)和技能掌握得不到位，不能為消費(fèi)者提供良好的服務(wù)體驗(yàn);二是對(duì)普通人民群眾的普惠金融教育內(nèi)容不全面。如對(duì)個(gè)人和家庭的內(nèi)部財(cái)務(wù)管理知識(shí)和技能講解不到位，在理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變和理財(cái)行為的養(yǎng)成方面有所欠缺;三是理財(cái)教育內(nèi)容在中小學(xué)教學(xué)中比較匱乏。這三方面教育內(nèi)容的匱乏使得普惠金融教育開展得緩慢，成效較低，無法滿足當(dāng)前社會(huì)對(duì)普惠金融教育的需求。因此，在加強(qiáng)普惠金融教育的過程中，我們應(yīng)該將教育對(duì)象的需求放在首位，對(duì)教材內(nèi)容進(jìn)行改革與優(yōu)化，使其能夠適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)生活發(fā)展的需要。

3.普惠金融教育教師隊(duì)伍素質(zhì)不高

普惠金融教育的普及程度與教育水平和教師隊(duì)伍的整體素質(zhì)是有很大關(guān)系的。目前，教師隊(duì)伍的素質(zhì)培養(yǎng)問題主要出現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是教師知識(shí)的局限性。由于教師對(duì)現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)不能完全涉及，在授課過程中不能滿足不同學(xué)段的需要，導(dǎo)致普惠金融教育效果不理想;二是部分教師心理不平衡。相較于金融行業(yè)而言，教師的待遇相對(duì)偏低，而他們又長(zhǎng)期從事這項(xiàng)工作，熟知行業(yè)情況，久而久之難免會(huì)出現(xiàn)心理浮動(dòng)的問題，導(dǎo)致普惠金融教育多流于形式。

4.教學(xué)設(shè)施不完善

高校普惠金融教育教學(xué)設(shè)施的缺乏主要是因?yàn)樾@內(nèi)可供參考的資料不足、相關(guān)設(shè)備設(shè)施不到位，從而影響普惠金融教育的教學(xué)效果;其次是相關(guān)教育經(jīng)費(fèi)不足，普惠金融教育相關(guān)科研投入與獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制的缺乏，都會(huì)影響普惠金融教育的創(chuàng)新。

普惠金融教育創(chuàng)新改革途徑

1.培養(yǎng)普惠金融意識(shí)

在高校內(nèi)開展普惠金融教育的相關(guān)課程，是為學(xué)生構(gòu)建基本金融知識(shí)框架，使其形成正確金融觀念，具備基本金融投資能力的主要途徑。高校在開展普惠金融教育課程時(shí)，要加強(qiáng)學(xué)生對(duì)金融業(yè)的理解和體驗(yàn)，引導(dǎo)他們牢固樹立正確的金融觀念。除此之外，學(xué)校還可以通過開展相關(guān)教學(xué)活動(dòng)來提高學(xué)生對(duì)金融業(yè)的學(xué)習(xí)興趣，從而達(dá)到提高教學(xué)效果、保證教學(xué)質(zhì)量的目的，為普惠金融教育的創(chuàng)新奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2.將時(shí)代特征與普惠金融教育相結(jié)合

普惠金融教育的發(fā)展是隨著時(shí)代的發(fā)展而不斷變化的，在校內(nèi)開設(shè)相關(guān)課程時(shí)，要牢牢把握普惠金融教育的發(fā)展方向，將時(shí)代特征與課程設(shè)置充分結(jié)合，以保證學(xué)生學(xué)習(xí)到的內(nèi)容是符合社會(huì)發(fā)展需要的。例如，在當(dāng)前的教學(xué)過程中，教師可更多地側(cè)重于互聯(lián)網(wǎng)金融下的貸款模式、融資模式和大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等方面的問題，在拓寬學(xué)生普惠金融教育知識(shí)的同時(shí)，還要注重提升其金融業(yè)務(wù)操作能力。

3.保持教學(xué)方法的與時(shí)俱進(jìn)

對(duì)教學(xué)方法的革新不僅僅是普惠金融教育的需求，同時(shí)也是高校教學(xué)改革的需求。打破傳統(tǒng)的教學(xué)方式勢(shì)必要引入新型互聯(lián)網(wǎng)金融課程，這無論是對(duì)理論框架的構(gòu)建，還是對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展，都有一定的革新意義。在現(xiàn)有的教學(xué)模式中，教師要始終堅(jiān)持以學(xué)生為課程主體，通過正確、有效的引導(dǎo)方式激發(fā)學(xué)生探索未知的本能與思維，從而達(dá)到對(duì)普惠金融教育創(chuàng)新的目的。目前，最為常用的教學(xué)模式主要有“慕課”“線上線下混合教學(xué)模式”和“翻轉(zhuǎn)課堂”。這三種教學(xué)模式的相同點(diǎn)都在于打破了傳統(tǒng)教學(xué)中課堂時(shí)間和空間的限制，使學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中擁有更多的自主性，同時(shí)，對(duì)學(xué)生的自覺性要求也較高。教師在采取新的教學(xué)模式時(shí)，應(yīng)該注重?cái)U(kuò)展學(xué)生的知識(shí)點(diǎn)，盡可能地引用較多的現(xiàn)實(shí)案例，使普惠金融教育更貼近學(xué)生的實(shí)際生活，這對(duì)培養(yǎng)學(xué)生的獨(dú)立思考能力和實(shí)踐操作能力有一定幫助。

4.建設(shè)高層次的教師隊(duì)伍

教師是教學(xué)的引導(dǎo)者，是課堂活動(dòng)的組織者。教師的個(gè)人水平對(duì)學(xué)生的發(fā)展起著至關(guān)重要的影響。就目前的普惠金融教育成果來看，由于普惠金融教育在我國(guó)起步時(shí)間較晚，無論是基礎(chǔ)設(shè)施，還是師資力量都與發(fā)達(dá)國(guó)家相比有一定的差距，主要體現(xiàn)在學(xué)術(shù)研究的欠缺及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的匱乏。因此，要想解決目前高校普惠金融教育中存在的問題，首先要建立一支強(qiáng)有力的高素質(zhì)教師隊(duì)伍。學(xué)校可以通過留學(xué)深造、定期培訓(xùn)等方式，對(duì)教師能力進(jìn)行整體的優(yōu)化與提升。另外，高校還可以邀請(qǐng)校外的知名企業(yè)家、金融講師、業(yè)界精英等來校進(jìn)行專題講座，不僅能有效提升教師的金融教育水平，還能提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，開拓其視野。

5.注重普惠金融教育的輔助技能培養(yǎng)

大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了金融業(yè)與非金融業(yè)的融合與發(fā)展，高層次金融領(lǐng)域?qū)τ谌瞬诺囊螅粌H僅是在基礎(chǔ)知識(shí)點(diǎn)的掌握上，更要求他們精通其他金融業(yè)的輔助技能。當(dāng)前，隨著普惠金融教育的開展，金融知識(shí)的普及程度越來越高，教學(xué)內(nèi)容也不再局限于單一課程，而融合了多種學(xué)科。這就需要高校在開設(shè)相關(guān)課程時(shí)，對(duì)于金融業(yè)的輔助技能也要有一定涉獵，以滿足學(xué)習(xí)者的需求。

結(jié)? 語

普惠金融教育的創(chuàng)新不僅僅是在教育對(duì)象與教育內(nèi)容上進(jìn)行創(chuàng)新，更是對(duì)國(guó)民素質(zhì)與全民金融意識(shí)的培養(yǎng)與創(chuàng)新。因此，高校在開展相關(guān)課程時(shí)，要始終緊跟時(shí)代步伐，及時(shí)了解社會(huì)發(fā)展需要，完善課程建設(shè)，進(jìn)行教育教學(xué)創(chuàng)新，為培養(yǎng)高端優(yōu)秀金融人才奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，為創(chuàng)新普惠教育不斷奮斗。

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作者單位：陜西職業(yè)技術(shù)學(xué)院? 陜西西安