村鎮(zhèn)銀行貸款政策對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)影響的實(shí)證分析

陳卉 孔雯婷

摘 要：村鎮(zhèn)銀行自設(shè)立之初就肩負(fù)支農(nóng)支小的使命，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大作用。為探究村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的影響，本文選取漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行、安陸楚農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行和孝昌本富村鎮(zhèn)銀行，三家村鎮(zhèn)銀行自成立以來(lái)的貸款政策作為研究樣本。實(shí)證結(jié)果發(fā)現(xiàn)：村鎮(zhèn)銀行貸款政策的調(diào)整對(duì)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整影響較小無(wú)法得到直觀(guān)反映，但是貸款額度和貸款利率對(duì)于模型穩(wěn)定性的影響大于放貸條件、貸款期限和貸款風(fēng)險(xiǎn)。為進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)助力鄉(xiāng)村振興，提出聯(lián)動(dòng)客戶(hù)加強(qiáng)長(zhǎng)期合作、存款貸款雙向刺激、建立征信檔口、采用“銀行+電商”模式促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)等對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu);貸款政策

一、引言

受新冠疫情肺炎影響，我國(guó)經(jīng)濟(jì)遭遇重創(chuàng)，尤其是縣域地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)一步惡化。村鎮(zhèn)銀行作為扎根縣域的基層金融機(jī)構(gòu)，其貸款政策對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)復(fù)蘇具有重大影響，縣域地區(qū)需依靠村鎮(zhèn)銀行助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。除了帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)總量增長(zhǎng)，村鎮(zhèn)銀行是否還對(duì)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)起到促進(jìn)作用？村鎮(zhèn)銀行應(yīng)如何提升自身競(jìng)爭(zhēng)力更好地服務(wù)三農(nóng)？本文即從村鎮(zhèn)銀行貸款出發(fā)，走訪(fǎng)漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行、安陸楚農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行及孝昌本富村鎮(zhèn)銀行，探究其對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響，綜合各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)影響因素指標(biāo)做出分析，為進(jìn)一步擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢(shì)，助推鄉(xiāng)村振興建言獻(xiàn)策。

二、文獻(xiàn)綜述

近年來(lái)，村鎮(zhèn)銀行不斷成長(zhǎng)壯大，成為深耕縣域的中堅(jiān)力量，關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的研究也在不斷豐富充實(shí)。目前，關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的影響研究，大多數(shù)學(xué)者多從村鎮(zhèn)銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、農(nóng)村金融市場(chǎng)、普惠金融、金融扶貧等方面的影響入手，主要影響主要有以下幾個(gè)方面：一是對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響。尚將（2014）通過(guò)實(shí)證分析表明湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行金融效率對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)同時(shí)具有正負(fù)兩方面影響;二是對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)與金融環(huán)境的影響。黃靜（2016）以江西省村鎮(zhèn)銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)情況為例，闡明村鎮(zhèn)銀行能夠在大型國(guó)有銀行收縮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的情況下提供延續(xù)性資金供給、調(diào)節(jié)農(nóng)村金融供需矛盾、推動(dòng)農(nóng)村金融正規(guī)化、增加農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力并提高農(nóng)村金融市場(chǎng)的運(yùn)作效率;三是對(duì)普惠金融的影響。傅玉，陳藝源（2017）通過(guò)實(shí)證分析表明村鎮(zhèn)銀行盈利性和集中度監(jiān)管導(dǎo)向能夠促進(jìn)普惠金融供給;四是對(duì)金融扶貧的影響。楊竹清（2019）運(yùn)用實(shí)證研究方法發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行在扶貧過(guò)程中存在累積效應(yīng)、同域效應(yīng)和補(bǔ)充效應(yīng)，在全面脫貧、鄉(xiāng)村振興的過(guò)程中發(fā)揮積極作用。

另一方面，貸款作為村鎮(zhèn)銀行推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的有力支點(diǎn)，諸多學(xué)者從貸款的角度闡述村鎮(zhèn)銀行的扶農(nóng)效率。汪小亞（2018）通過(guò)對(duì)中銀富登村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查分析中發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行存在經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)更高、獲客和拓展業(yè)務(wù)更難等方面的問(wèn)題，需要做實(shí)差別化監(jiān)管與投資管理型轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)體制外創(chuàng)新。段洪陽(yáng)等（2019）認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行在信貸方面主要存在的問(wèn)題包括大股東經(jīng)營(yíng)理念模式影響、專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)道路不明晰、績(jī)效考核不適宜、信貸隊(duì)伍建設(shè)不健全與貸后管理形式化，要注重加強(qiáng)內(nèi)部控制。陳濤（2020）根據(jù)村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款增速、信貸總量持續(xù)下行，分別從宏觀(guān)、中觀(guān)、微觀(guān)層面闡述村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)“存量博弈”狀態(tài)下發(fā)展觸及“天花板”，競(jìng)爭(zhēng)力有待提升，發(fā)起機(jī)制和治理體系亟待完善與加強(qiáng)。需要進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村供給側(cè)改革。Lay（2020）調(diào)查了1870年至2013年期間銀行信貸對(duì)17個(gè)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)度，發(fā)現(xiàn)銀行信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有短期非線(xiàn)性影響;Bottero等（2020）研究發(fā)現(xiàn)，銀行的證券投資組合在各國(guó)之間金融沖擊的傳播中起著重要作用，信貸緊縮對(duì)于大公司和小公司都是相似的，但僅對(duì)小公司的投資和就業(yè)決策產(chǎn)生負(fù)面影響。而在村鎮(zhèn)銀行扎根的縣域地區(qū)，小微企業(yè)數(shù)量眾多且對(duì)經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)作用大，進(jìn)一步要求村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)貸款管理。

同時(shí)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)深刻影響地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是在縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)加快，第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值及比重不斷上升，引導(dǎo)縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。目前，在關(guān)于影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的研究中，主要包括經(jīng)濟(jì)總量增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)優(yōu)化兩個(gè)方面，在對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響因素研究中，劉家旗，茹少峰（2019）從要素投入、制度變遷、結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)四個(gè)方面選取包括人力資本投入、政府消費(fèi)支出、財(cái)政寬松程度、R&D經(jīng)費(fèi)支出等21個(gè)解釋變量，研究對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度。在對(duì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的影響因素研究中，倪潔（2015）選取了人力資本，技術(shù)進(jìn)步，進(jìn)出口貿(mào)易，財(cái)政支出等影響因素分析產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變遷。高遠(yuǎn)東等（2015）在研究中國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級(jí)化的實(shí)證分析中選用政府消費(fèi)占GDP比重（GE），外商直接投資，人力資本水平等指標(biāo)影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變量。

綜合來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、農(nóng)村金融市場(chǎng)、普惠金融、金融扶貧等方面發(fā)揮重要作用，隨著金融服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，金融助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐不斷加快，村鎮(zhèn)銀行將進(jìn)一步立足縣域地區(qū)，積極發(fā)揮金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作用，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。而產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)作為地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的有力支撐，受多種因素影響，主要包括人力資源、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、技術(shù)水平、外商直接投資、出口總額、政府干預(yù)及政府投資，本文將在已有文獻(xiàn)建立的影響因素基礎(chǔ)上進(jìn)一步探究村鎮(zhèn)銀行貸款政策對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響，為村鎮(zhèn)銀行更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)建言獻(xiàn)策。

三、研究設(shè)計(jì)

（一）研究假設(shè)

假設(shè)一：本文分析中，除選取的相關(guān)變量，其他因素對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響較小可忽略不考慮。

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是經(jīng)濟(jì)中的重要指標(biāo)，因此其影響因素涉及多個(gè)方面，當(dāng)?shù)卣?、地理環(huán)境、自然資源等諸多因素都會(huì)影響到產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。根據(jù)文獻(xiàn)綜述，本文選取人力資源、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、技術(shù)水平等七個(gè)因素作為除村鎮(zhèn)銀行貸款政策外影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變量。在本文分析過(guò)程中，變量對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)決定程度達(dá)90%即可，其他因素的影響可忽略不計(jì)。

假設(shè)二：村鎮(zhèn)銀行貸款政策不可能每年發(fā)生大的調(diào)整，因此能讓貸款發(fā)放產(chǎn)生相關(guān)變化就算是貸款政策的調(diào)整，并且個(gè)別變量由于市場(chǎng)供求所產(chǎn)生的頻繁變動(dòng)影響可忽略。

貸款政策可分為多個(gè)變量，其中如貸款金額發(fā)放要求、貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制等相關(guān)貸款政策不可能每年調(diào)整，一般銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)政策或發(fā)起行部署安排，才會(huì)適當(dāng)調(diào)整貸款政策。所以在貸款政策的調(diào)整方面并不局限于明文公布，對(duì)于銀行內(nèi)部管理所造成的貸款發(fā)放變化也可以納入貸款政策變化。并且，貸款利率由于市場(chǎng)供求，細(xì)微調(diào)整較為頻繁，在研究其影響方面要注意改變程度。

假設(shè)三：不考慮貸款政策的調(diào)整力度不夠，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中無(wú)法體現(xiàn)的情況，本文僅考慮實(shí)際貸款政策變化是否對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響。

（二）變量選擇及定義

根據(jù)上述假設(shè)，本文變量分文兩部分，第一部分是決定產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的七個(gè)變量作為控制變量;第二部分是貸款政策中可能對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)造成影響的五個(gè)作用因素作為自變量。

1. 控制變量

采用文獻(xiàn)查詢(xún)法，本文參考研究產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)影響中運(yùn)用較多的影響因素，綜合考慮后選取以下七個(gè)變量作為控制變量：人力資源、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、技術(shù)水平、外商直接投資、出口總額、政府干預(yù)、政府投資，其中每個(gè)變量的指標(biāo)詳見(jiàn)變量說(shuō)明表。

2. 自變量

貸款政策的基本內(nèi)容包括貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、貸款工作規(guī)程及權(quán)限劃分、貸款程序、貸款規(guī)模和比率控制、貸款的種類(lèi)及地區(qū)、貸款的擔(dān)保、貸款定價(jià)、不良貸款率的管理等多個(gè)方面，其中選取村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行調(diào)整并且會(huì)對(duì)借款人的行為產(chǎn)生影響的作用因素，借款人的行為有所調(diào)整才有可能在一定程度上引起當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化。

通過(guò)實(shí)地走訪(fǎng)調(diào)查后，本文選取以下五個(gè)自變量：貸款額度、放貸條件、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)、貸款利率。其中貸款額度和貸款期限可以用較調(diào)整前寬松或緊縮來(lái)判斷;放貸條件則是根據(jù)貸款用途、貸款方式和貸款擔(dān)保這些因素放寬或收緊的綜合考察來(lái)判斷;貸款額度、貸款期限以及放貸條件的放寬或緊縮則會(huì)相應(yīng)導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)的升高或降低;同時(shí)貸款利率也會(huì)較調(diào)整前表現(xiàn)出上升或下降。

四、實(shí)證分析

（一）數(shù)據(jù)選取及模型設(shè)計(jì)

本文選取漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行、安陸楚農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行和孝昌本富村鎮(zhèn)銀行，三家村鎮(zhèn)銀行自成立以來(lái)的貸款政策作為研究樣本。根據(jù)2010—2018年孝感市統(tǒng)計(jì)年鑒，搜集各縣控制變量的相關(guān)數(shù)據(jù)。

對(duì)控制變量中的七個(gè)變量進(jìn)行相關(guān)分析和回歸分析，觀(guān)察七個(gè)變量之間的相關(guān)關(guān)系以及回歸結(jié)果，若相關(guān)關(guān)系較強(qiáng)并且回歸結(jié)果較差，則選用其中部分變量進(jìn)行回歸分析。根據(jù)回歸分析結(jié)果中所決定因變量程度以及顯著性大小來(lái)判斷變量選擇是否合適，將選取的變量作為最終控制變量。根據(jù)回歸結(jié)果，最終選取人力資源（Z1）、外商直接投資（Z4）、出口總額（Z5）三個(gè)變量作為控制變量。建立如下基本模型：

y=α0+α1Z1+α4Z4+α5Z5+ε0（1）

得到回歸分析結(jié)果后再將自變量逐個(gè)加入模型中，觀(guān)察自變量的顯著性大小和控制變量系數(shù)的變化，模型如下：

y=α0+β1x1+α1Z1+α4Z4+α5Z5+ε1（2）

用x2、x3、x4、x5依次代替x1，用ε2、ε3、ε4、ε5依次代替ε1，同樣觀(guān)察自變量的顯著性大小和模型中控制變量的系數(shù)，將模型（2）中控制變量的系數(shù)與模型（1）中的系數(shù)進(jìn)行比較，從而判斷該自變量對(duì)于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是否產(chǎn)生影響。根據(jù)所有自變量的結(jié)果，從而得出貸款政策是否對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響。

（二）實(shí)證分析

首先將七個(gè)控制變量進(jìn)行相關(guān)分析和回歸分析，結(jié)果分別如表2和表3所示，根據(jù)下表結(jié)果可以看出七個(gè)控制變量中大部分變量相關(guān)性都較強(qiáng)，并且從回歸分析結(jié)果可以看出除了人力資源（Z1）、外商直接投資（Z4）的顯著性小于0.05外，其他變量的顯著性均大于0.05，表明結(jié)果不顯著，應(yīng)當(dāng)舍去。因此，選取其中部分控制變量進(jìn)行回歸分析即可。

選擇其中部分控制變量進(jìn)行回歸分析，并比較其結(jié)果，最終選取人力資源、外商直接投資和出口總額這三個(gè)變量作為最終控制變量，其回歸結(jié)果如表3所示：

根據(jù)回歸結(jié)果，R2為0.921，為0.910，說(shuō)明模型擬合良好，人力資源（Z1）、外商直接投資（Z4）和出口總額（Z5）已經(jīng)可以決定產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的92.1%。三個(gè)變量的顯著性均小于0.05，其中人力資源（Z1）系數(shù)為0.573，外商直接投資（α4）系數(shù)為-1.67，出口總額（α5）系數(shù)為0.405，用于后續(xù)回歸分析的比較。然后將五個(gè)自變量依次加入回歸模型，其結(jié)果可以得出下表：

根據(jù)表5和表4比較可得R2無(wú)較大差別，僅有細(xì)微調(diào)整，并且德賓-沃森（DW檢驗(yàn)）的數(shù)值大小變化程度同樣相對(duì)較小，經(jīng)檢驗(yàn)無(wú)自相關(guān)。加入自變量后R2并無(wú)較大差異，說(shuō)明自變量貸款政策各作用變量對(duì)于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的解釋能力較弱，無(wú)法起到?jīng)Q定性作用。

根據(jù)表6，5組數(shù)據(jù)自由度均為4、22，因此F統(tǒng)計(jì)量臨界值為2.817，而依據(jù)數(shù)據(jù)計(jì)算出的F統(tǒng)計(jì)值遠(yuǎn)高于臨界值，故拒絕原假設(shè)，模型自變量與因變量有顯著關(guān)系。但是，依次加入各自變量模型中自變量的顯著性均大于0.05，說(shuō)明村鎮(zhèn)銀行的貸款額度、房貸條件、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)與貸款利率與第三產(chǎn)業(yè)占比的相關(guān)性較弱，上述影響因素并非影響第三產(chǎn)業(yè)占比的主要因素。并且，加入各因素后各模型中常量、出口總額、外商直接投資和人力資源的系數(shù)變化均較小，進(jìn)一步證實(shí)各種貸款政策對(duì)于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響較小。綜合以上5個(gè)模型可以得出貸款政策對(duì)于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響很小，漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行、安陸楚農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行及孝昌本富村鎮(zhèn)銀行三家村鎮(zhèn)銀行貸款政策的調(diào)整對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)無(wú)法產(chǎn)生直觀(guān)影響。但是根據(jù)5個(gè)模型的相互比較可以看出：貸款額度和貸款利率其標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)較其他三個(gè)因素高，并且對(duì)模型的影響程度也高于另外三個(gè)作用因素。

五、結(jié)論及啟示

本文基于村鎮(zhèn)銀行貸款政策和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)視角，運(yùn)用漢川、安陸和孝昌三縣村鎮(zhèn)銀行2010—2018年的數(shù)據(jù)，通過(guò)控制實(shí)驗(yàn)思想進(jìn)行回歸分析考察了村鎮(zhèn)銀行貸款政策的調(diào)整與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系。實(shí)證結(jié)果表明：村鎮(zhèn)銀行貸款政策的調(diào)整對(duì)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整影響較小無(wú)法得到直觀(guān)反映，但是貸款額度和貸款利率對(duì)于模型穩(wěn)定性的影響大于放貸條件、貸款期限和貸款風(fēng)險(xiǎn)。具體分析如下：

一是村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)主要集中于短期貸款，用以緩解客戶(hù)臨時(shí)性資金短缺，對(duì)長(zhǎng)期扶持小微企業(yè)發(fā)展作用較小，因此對(duì)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化影響較小;二是村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)沒(méi)有征信檔口，信貸自動(dòng)化審批水平低，沒(méi)有系統(tǒng)化的客戶(hù)授信模型，信貸員放貸工作量大、壓力大、責(zé)任大，從而導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)效率低、質(zhì)量差，大大降低村鎮(zhèn)銀行對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的作用;三是村鎮(zhèn)銀行吸收當(dāng)?shù)卮婵钅芰^弱，融資渠道狹窄，貸款利率偏高，因此在當(dāng)?shù)責(zé)o論是存款業(yè)務(wù)還是貸款業(yè)務(wù)資源均較為匱乏。自身影響力不夠，沒(méi)能形成品牌效應(yīng)，從而導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行難以發(fā)揮貸款對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的刺激作用;四是部分村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有把握好自身定位，包括空間定位上主要分布在城區(qū)，經(jīng)營(yíng)定位上難以協(xié)調(diào)營(yíng)利性和普惠性的關(guān)系，偏離支農(nóng)支小目標(biāo)。從而在當(dāng)?shù)厝狈μ厣?，發(fā)展較為緩慢，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的作用也大打折扣。基于以上分析，本文提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）村鎮(zhèn)銀行要依據(jù)地域優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)客戶(hù)長(zhǎng)期聯(lián)系

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該保持自身貸款手續(xù)簡(jiǎn)單、程序較少、放款時(shí)間短的優(yōu)勢(shì)，但是同時(shí)要加強(qiáng)與客戶(hù)長(zhǎng)期合作關(guān)系。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該有專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)人員定期走訪(fǎng)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)，介紹村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)并與小微企業(yè)建立友好關(guān)系，做實(shí)一戶(hù)一策，在貸款合同方面共同協(xié)商以謀求保持長(zhǎng)期合作關(guān)系。

（二）村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動(dòng)爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)存款，提高存款穩(wěn)定性

村鎮(zhèn)銀行存款業(yè)務(wù)匱乏而導(dǎo)致貸款利率較高、貸款成本較高，因此為拓展業(yè)務(wù)首先需要從存款入手，村鎮(zhèn)銀行需要主動(dòng)爭(zhēng)取當(dāng)?shù)貙?duì)公存款和定期存款以提高存款的穩(wěn)定性。存款得到保證后能夠降低銀行融資成本，有利于逐步降低貸款利率，增強(qiáng)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）村鎮(zhèn)銀行借助發(fā)起行實(shí)現(xiàn)技術(shù)升級(jí)，提高信貸質(zhì)量

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該完善其自身體系建設(shè)和技術(shù)提升，建立征信檔口成本較高但是村鎮(zhèn)銀行可以考慮向發(fā)起行尋求幫助，共用其征信系統(tǒng)以提高信貸質(zhì)量?；蛲ㄟ^(guò)雇傭?qū)I(yè)信貸人才建立客戶(hù)授信模型，從而提高村鎮(zhèn)銀行信貸審批自動(dòng)化水平，同時(shí)能夠保證信貸員業(yè)務(wù)質(zhì)量和工作效率，增強(qiáng)員工積極性。

（四）扎根基層，注重基礎(chǔ)金融服務(wù)，增強(qiáng)客戶(hù)粘性

為了進(jìn)一步發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行扎根基層服務(wù)鄉(xiāng)村振興的作用，村鎮(zhèn)銀行在后續(xù)發(fā)展還應(yīng)該重視農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)、專(zhuān)業(yè)戶(hù)，發(fā)放小額貸款擴(kuò)大客戶(hù)范圍同樣是一種經(jīng)營(yíng)策略。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行要積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，展現(xiàn)獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)的特色優(yōu)勢(shì)，可以考慮開(kāi)展“銀行+電商”模式促進(jìn)消費(fèi)扶貧，借助農(nóng)村電商形式實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品“走出去”，促進(jìn)農(nóng)民增收，以真正落實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”。

注 釋?zhuān)?/p>

① 皮爾遜相關(guān)系數(shù)

② 顯著性水平

③ **.在0.01級(jí)別（雙尾），相關(guān)性顯著。

*.在0.05級(jí)別（雙尾），相關(guān)性顯著。

④ 以下系數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)

因變量：第三產(chǎn)業(yè)占比

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