商業(yè)銀行經(jīng)營創(chuàng)新與風(fēng)險管理問題

摘要：伴隨著市場經(jīng)營環(huán)境的變化，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營也面臨著新的挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式也應(yīng)與時俱進實時創(chuàng)新，將金融風(fēng)險降到最低。本文通過對商業(yè)銀行經(jīng)營創(chuàng)新與風(fēng)險管理的問題進行分析，并給出相應(yīng)的有效應(yīng)對策略，為實現(xiàn)國內(nèi)商業(yè)銀行的可持續(xù)健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;經(jīng)營創(chuàng)新;風(fēng)險管理

為順應(yīng)時代發(fā)展需求，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式也在不斷革新，但在此過程中怎樣把控好風(fēng)險管理是現(xiàn)今商業(yè)銀行需要重點考慮的問題。商業(yè)銀行風(fēng)險管理不但能確保銀行的安全性與盈利性，同時也可以確保其能夠符合國際監(jiān)管規(guī)則，有效提升其市場競爭力，確保其在當(dāng)今市場環(huán)境下逐步繁榮發(fā)展。

一、商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險特征分析

（一）具備集中性

我國企業(yè)融資的渠道相對較狹窄，方式較單一，由于直接融資一直受多種因素的影響，因此目前依然以間接融資為主，這就使銀行承擔(dān)起主要的金融風(fēng)險。但現(xiàn)今國內(nèi)商業(yè)銀行還是以國有制為主體，以至于最后的風(fēng)險和損失都是由國家來承擔(dān)。

（二）具備全方位、全時段、全過程的特性

銀行的經(jīng)營風(fēng)險普遍存在于各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)與各經(jīng)營項目中，具有全過程、全時段、全方位的特點。所以只有把控好風(fēng)險，才能確保實現(xiàn)風(fēng)險背后利潤的開發(fā)，因此要盡可能地對風(fēng)險做好分散、判斷和識別工作。

（三）具備隱蔽性

商業(yè)銀行的經(jīng)營創(chuàng)新風(fēng)險大都受人為因素的影響，而人的行為不能被有效控制，所以致使經(jīng)營創(chuàng)新風(fēng)險存在不可控性和隱蔽性。這些人為因素主要包含銀行內(nèi)部職員、管理層以及銀行的客戶和消費者等，這些因素對于銀行的經(jīng)營都有不可忽視的影響，進而給銀行經(jīng)營帶來了不可控的風(fēng)險。同時，由于商業(yè)銀行在革新過程中對經(jīng)營風(fēng)險的管控相對成熟體系下的風(fēng)險更加多變，這就使風(fēng)險更加難以判定。并且，我國商業(yè)銀行在針對兼并和破產(chǎn)方面沒有建立完整的體系，雖然相關(guān)的法律法規(guī)有明確的規(guī)定，但是在實際實施過程中仍是困難重重存在各種潛在風(fēng)險。

（四）具備難把控、危害大的特點

商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的很多風(fēng)險通常都不易把控，往往短時間內(nèi)便可產(chǎn)生嚴峻的后果。銀行的風(fēng)險大都潛藏較深，監(jiān)管人員很難對其進行監(jiān)管，可一旦爆發(fā)就會造成極其嚴重的后果，并產(chǎn)生一系列的后續(xù)影響。

（五）具備社會性

伴隨著社會的變革和進步，人們的投資意識和金融意識都有了顯著的提高，但對于金融的風(fēng)險意識與發(fā)達國家相比還相對薄弱。特別是對于大部分商業(yè)銀行的管理層，其經(jīng)營風(fēng)險意識急需加強。否則一旦風(fēng)險爆發(fā)，尤其是支付問題，必定會引起民眾的不滿和恐慌，進而影響社會的長治久安。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營創(chuàng)新與風(fēng)險管理存在的問題

（一）風(fēng)險管理意識有待提升

從商業(yè)銀行的整體發(fā)展運營體系來看，收益與風(fēng)險、管理與發(fā)展的關(guān)系一直互相對等，可從現(xiàn)今銀行運營發(fā)展的情況來看，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理理念還相對落后，風(fēng)險管理意識不足，對于業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理間的關(guān)系不能平衡處理。比如，一部分商業(yè)銀行僅注重拓展經(jīng)營業(yè)務(wù)，卻忽略了對經(jīng)營過程中已經(jīng)存在或者有可能存在的風(fēng)險管控。還有個別銀行甚至將風(fēng)險和發(fā)展業(yè)務(wù)當(dāng)做對立關(guān)系來對待，其為降低經(jīng)營中的風(fēng)險發(fā)生，通常只注重風(fēng)險的宣傳，卻不重視業(yè)務(wù)經(jīng)營，甚至為了杜絕風(fēng)險，不推動經(jīng)營活動的發(fā)展。還有個別銀行把經(jīng)營活動和風(fēng)險管理分離管理，只知道一味的強調(diào)風(fēng)險管控，卻沒有認識到風(fēng)險管控問題要與整個經(jīng)營活動相結(jié)合，沒有系統(tǒng)、全面的落實到位。

（二）風(fēng)險管理信息技術(shù)風(fēng)險

當(dāng)今，國內(nèi)個別商業(yè)銀行的信息實時共享技術(shù)還是一片空白，這直接影響銀行業(yè)務(wù)和市場信息采集的質(zhì)量，使商業(yè)銀行對業(yè)務(wù)的監(jiān)測不精確，影響對風(fēng)險的預(yù)測，以至于不能構(gòu)建完善的資產(chǎn)和風(fēng)險管理模型。從根本上講還是由于這部分商業(yè)銀行缺乏符合自身的風(fēng)險管理系統(tǒng)，使得風(fēng)險管理的能力薄弱，不能高效的進行風(fēng)險管理。

（三）跨地區(qū)經(jīng)營中的風(fēng)險

隨著金融的創(chuàng)新發(fā)展，部分銀行為了能進一步發(fā)展，選擇了跨地區(qū)經(jīng)營，這種創(chuàng)新經(jīng)營方式雖使交易的成本降低了，但卻有一定的不確定性，使商業(yè)銀行面臨各種風(fēng)險。同時由于商業(yè)銀行內(nèi)部管控體系不完善，使商業(yè)銀行的發(fā)展與經(jīng)營受到了較大影響，

（四）組織體系結(jié)構(gòu)不合理

國內(nèi)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)體系是通過區(qū)域劃分設(shè)置的，有較強的行政層結(jié)構(gòu)特征。而銀行的分支結(jié)構(gòu)和政府有著密切的關(guān)系，時常發(fā)生行政干涉銀行經(jīng)營的行為出現(xiàn)，地方行政部門受當(dāng)?shù)乩孀畲蠡闹萍s影響，由于投資需求的增長造成商業(yè)銀行受制于本地經(jīng)濟發(fā)展政府主導(dǎo)行為的影響，而忽視了對銀行效益和成本管理等問題。

（五）缺乏專業(yè)的人才資源隊伍

目前我國商業(yè)銀行經(jīng)營中對市場經(jīng)濟觀念還比較薄弱，缺少公平競爭意識和變革創(chuàng)新精神，人才體系不夠規(guī)范等諸多問題。隨著市場經(jīng)濟的不斷進步，商業(yè)銀行的經(jīng)營創(chuàng)新同樣離不開專業(yè)化的高素質(zhì)人才，現(xiàn)在商業(yè)銀行在經(jīng)營中就面臨著專業(yè)人才力量不夠充足的問題[1]。

三、商業(yè)銀行經(jīng)營創(chuàng)新中風(fēng)險管理的有效應(yīng)對策略

（一）加強管理理念，提升風(fēng)險管理意識

首先，商業(yè)銀行需要建立風(fēng)險管理模式。一方面可以借助內(nèi)部培訓(xùn)、宣傳等方式來營造良好的企業(yè)文化氛圍，使銀行內(nèi)員工可以從思想上提升對風(fēng)險管理的認知能力。另一方面，可以有效結(jié)合風(fēng)險管理與績效考核，考核內(nèi)容可劃分為內(nèi)控考核與業(yè)績考核兩方面內(nèi)容。其次，提升銀行員工對國際、國內(nèi)經(jīng)濟形勢的認識?，F(xiàn)今國際形勢較為繁雜，商業(yè)銀行在開展涉外業(yè)務(wù)的過程中，需要提升對宏觀經(jīng)濟形勢的判斷、考察、分析，盡可能的規(guī)避潛在風(fēng)險，防止由于國際、國內(nèi)局勢動蕩造成的經(jīng)濟損失[2]。最后，還要逐步強化商業(yè)銀行和基層監(jiān)管部門的信息溝通，及時準(zhǔn)確的掌控經(jīng)營創(chuàng)新和市場信息的實時狀況，提高對銀行不斷變化經(jīng)營創(chuàng)新的敏銳度，精準(zhǔn)評測市場需求，對經(jīng)營創(chuàng)新的反饋立足于公平競爭的理念上，對于商業(yè)銀行經(jīng)營創(chuàng)新給予制度和政策上的保障與支持。還需提升監(jiān)管工作的積極主動性，構(gòu)建預(yù)警機制，避免惡性競爭的出現(xiàn)，促使商業(yè)銀行的經(jīng)營創(chuàng)新發(fā)展，提升商業(yè)銀行的自律性，進而提升商業(yè)銀行的市場競爭力，使其能夠在確保監(jiān)管效率的基礎(chǔ)上實現(xiàn)穩(wěn)固發(fā)展。

（二）建立完善的信息風(fēng)險管理體系

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展背景下，商業(yè)銀行電子商務(wù)服務(wù)的開啟給客戶辦理業(yè)務(wù)提供了更多方便，但也同樣出現(xiàn)了相應(yīng)的風(fēng)險，因此應(yīng)制訂健全的風(fēng)險管理體系，有效提升管控效率。借助云計算、大數(shù)據(jù)等，可以提升挖掘收集、歸納整合顧客信息的效率。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合其本身業(yè)務(wù)發(fā)展需求，構(gòu)建符合本銀行的風(fēng)險管理信息體系，使業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)更加明確，業(yè)務(wù)辦理更加規(guī)范化。其次，再借助云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)對所需數(shù)據(jù)進行有效整合，并提供給商業(yè)銀行經(jīng)營管理人員做相應(yīng)的數(shù)據(jù)參考[3]。另外，借助數(shù)據(jù)化信息系統(tǒng)判定風(fēng)險的高低，并構(gòu)建相對較為靈活的風(fēng)險管理體系，能夠有效防止在緊急突發(fā)事件過程中產(chǎn)生的經(jīng)濟損失，降低銀行的創(chuàng)新經(jīng)營風(fēng)險。

（三）控制跨國經(jīng)營的風(fēng)險

學(xué)會如何科學(xué)的管控跨地區(qū)經(jīng)營過程中遇到的各種風(fēng)險，才能使商業(yè)銀行的發(fā)展和創(chuàng)新經(jīng)營取得重大的突破。首先，需要國家有關(guān)部門設(shè)立相信的風(fēng)險評估體系，對經(jīng)營過程中可能遇到的風(fēng)險進行評估并構(gòu)建模型;其次，還要向國外商業(yè)銀行學(xué)習(xí)成功避免風(fēng)險的方法，如實施銀團貸款，第三方擔(dān)保等。最后要提升信息采集和處理的速度，對存在的內(nèi)外風(fēng)險強化其監(jiān)督力度。

（四）構(gòu)建完善的風(fēng)險管理組織結(jié)構(gòu)體系

首先應(yīng)借鑒國外先進的管理理念，設(shè)計相應(yīng)的風(fēng)險管理委員會，把風(fēng)險管理委員會設(shè)置為董事會下的常設(shè)機構(gòu)，切實確保審計部門的獨立性與權(quán)威性。與此同時，還應(yīng)該設(shè)計相應(yīng)的風(fēng)險管理執(zhí)行部門，使商業(yè)銀行的經(jīng)營管理滲透到業(yè)務(wù)活動的各個環(huán)節(jié)，對商業(yè)銀行創(chuàng)新經(jīng)營中可能存在的風(fēng)險實施判定、分析、管控。使審計部門發(fā)揮出其審計效果，對其中的風(fēng)險實施監(jiān)督管理，有效增強風(fēng)險的應(yīng)對處理能力，使其能保持公正、客觀的態(tài)度來完成風(fēng)險評估工作，確保審計工作更加科學(xué)化、規(guī)范化[4]。并將審計報告實時匯報給相關(guān)管理部門，為經(jīng)營創(chuàng)新風(fēng)險管理提供輔助作用。與此同時，還應(yīng)該根據(jù)國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的特點，增強對商業(yè)銀行審批中心的建設(shè)，降低由于管理層級組織結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜的弊端。

（五）加強市場風(fēng)險管理專業(yè)人才隊伍的建設(shè)

現(xiàn)今引進、儲備、培訓(xùn)專業(yè)化與風(fēng)險管理型人才隊伍是當(dāng)下急需解決的問題。首先，可以提升風(fēng)險管理人才的招聘門檻，然后再對其進行系統(tǒng)化、專業(yè)化的培訓(xùn)，特別對于我國商業(yè)銀行經(jīng)營中遇到的諸多風(fēng)險問題，各銀行應(yīng)為其提供培訓(xùn)學(xué)習(xí)相關(guān)風(fēng)險管控專業(yè)知識的機會和平臺。其次，對于商業(yè)銀行內(nèi)部人員，應(yīng)該定期組織員工學(xué)習(xí)相關(guān)風(fēng)險管理方面的警示教育工作，通過情景模擬、案例研討等教學(xué)方式提升員工的參與度，引導(dǎo)其發(fā)現(xiàn)日常業(yè)務(wù)中可能存在的風(fēng)險問題，使所有銀行職員能夠嚴格遵守職業(yè)道德規(guī)范，有效提升其風(fēng)險管理意識。最后，選取能夠熟練掌握管理學(xué)、經(jīng)濟學(xué)、統(tǒng)計學(xué)等多學(xué)科知識，并具有一定從業(yè)經(jīng)驗的人員，組建一支高素質(zhì)專業(yè)化風(fēng)險管理人才團隊，來有效應(yīng)對經(jīng)營過程中可能遇到的各種風(fēng)險，為銀行的創(chuàng)新發(fā)展保駕護航[5]。

結(jié)束語：

在商業(yè)銀行不斷發(fā)展的過程中，市場經(jīng)濟中存在的各種不確定因素都可能對其產(chǎn)生影響。作為國內(nèi)金融行業(yè)中的經(jīng)濟支柱性產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行本身的發(fā)展不但要依據(jù)銀行管理層骨干對國際、國內(nèi)的市場信息與業(yè)務(wù)信息做預(yù)判、分析、解決，而且還需要所有銀行職員的共同努力，在確保不違規(guī)違紀的基礎(chǔ)上，對銀行工作業(yè)務(wù)中的所潛在的風(fēng)險因素進行管控，進而促使商業(yè)銀行的經(jīng)營創(chuàng)新發(fā)展[6]。

參考文獻：

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[3]高歌，谷震飛."互聯(lián)網(wǎng)+"背景下商業(yè)銀行風(fēng)險管理創(chuàng)新研究[J].經(jīng)濟師，2020，No.381（11）：122-123.

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[5]馬喜立.商業(yè)銀行風(fēng)險控制體系研究[J].湖南稅務(wù)高等專科學(xué)校學(xué)報，2019，32（2）.

[6]黎影.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風(fēng)險管理研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2019，000（007）：145-146.

作者簡介：徐加濤（1985），男，研究方向：應(yīng)用經(jīng)濟學(xué) 金融學(xué)，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員。