公共衛(wèi)生突發(fā)情況下商業(yè)保險的發(fā)展與研究

于東岳 李小環(huán) 孫建棟 馬景茹 范子晴

摘要：公共衛(wèi)生突發(fā)事件會導(dǎo)致社會經(jīng)濟發(fā)展急劇下滑，嚴重威脅人民群眾的生命安全，對各領(lǐng)域造成嚴重沖擊和威脅。商業(yè)保險具有降低社會財政支出和人民經(jīng)濟損失，保護社會的作用。在公共衛(wèi)生突發(fā)情況下，商業(yè)保險公司實施應(yīng)急計劃，開辟綠色通道，建立長效機制，與社會保險積極合作，共同應(yīng)對公共衛(wèi)生突發(fā)事件，充分發(fā)揮“減震器”的作用。本文以商業(yè)保險公司為例，從保險功能出發(fā)，探究突發(fā)公共衛(wèi)生突發(fā)事件的情況下商業(yè)保險的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：公共衛(wèi)生突發(fā)事件;商業(yè)保險;發(fā)展

引言

在2020年初，新型冠狀病毒大肆流行，人們意識到了危險的存在，越來越多的人開始考慮購買商業(yè)保險，這也為商業(yè)保險行業(yè)發(fā)展提供重要契機。但是有些財務(wù)管理人士認為，商業(yè)保險與其他金融商品相比并不能帶來預(yù)期收益，因此不值得投資。在突如其來的疫情面前，人們認識到失去的投資價值實際上是對個人和未來的一種保護，保險的重要功能逐漸顯現(xiàn)。

1突發(fā)公共衛(wèi)生事件

突發(fā)公共衛(wèi)生事件是指突發(fā)的可能對公眾健康造成嚴重損害或產(chǎn)生重大損失的公共衛(wèi)生事件。在2020年，突如其來的新冠肺炎疫情給人民群眾的生命健康造成打擊，使醫(yī)療資源體系面臨崩潰，對中國經(jīng)濟產(chǎn)生巨大影響。在疫情面前，黨和政府沉著應(yīng)對，制定科學(xué)防疫策略，全體中華兒女齊心抗疫，新冠疫情得到遏制。但是國外防疫形勢卻不容樂觀，外來輸入病例引發(fā)的疫情依然存在。突如其來的新冠狀新冠肺炎疫情，使人們驚恐不已，主要原因是他們?nèi)狈】岛蜕Ｗo，除了社會保障外，許多人都沒有保障，一生病就無能為力。在突發(fā)疾病或災(zāi)難發(fā)生時，家庭安全項目就如同安全防護措施，為自己的生活提供安全保障。對于人類來說，突如其來的災(zāi)難和疾病是不可控制的變數(shù)，隨時會在人們的生活中出現(xiàn)，所以人們需要購買商業(yè)保險來提高安全防范能力。

2公共衛(wèi)生商業(yè)保險商品現(xiàn)狀

商業(yè)保險是由專業(yè)保險公司經(jīng)營以簽訂保險合同為基礎(chǔ)，按照平等原則和自主性原則來獲取收益的保險形式。商務(wù)保險的功能可分為基本功能和衍生功能，其基本功能包括風(fēng)險分散功能和經(jīng)濟損失補償功能，其衍生功能包括儲蓄資金功能、風(fēng)險監(jiān)控功能和社會管理功能。在商業(yè)保險公司的基礎(chǔ)上，又推出了財產(chǎn)保險、人壽保險、健康保險等多種商業(yè)保險項目，并根據(jù)其特殊功能細分為具體類型，進一步完善了商業(yè)保險。在政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，商業(yè)保險新冠肺炎疫情得到有效控制。

3公共衛(wèi)生突發(fā)情況下商業(yè)保險開發(fā)與設(shè)計

3.1由病后向病前轉(zhuǎn)移

商業(yè)保險中，各種疾病的醫(yī)療保險和傷害保險的出現(xiàn)大約需要12個星期，對于保險金索賠，即疾病后和疾病之后的保險。在申請保險前，商業(yè)保險公司的申請人必須經(jīng)過等待期。輕病的等待時間大約是30天，大病的等待期大約是90天。保險公司用它來投保。避免自身利益和欺詐。一種用來保護現(xiàn)象的系統(tǒng)。鑒于疾病流行的特殊性，商業(yè)保險公司并未設(shè)置與流行病相關(guān)的被保險人等待期，而是建立了從病后到病前的特殊疾病預(yù)防專長，并提供口罩、醫(yī)療護目鏡、消毒液等的保護，可以減少疾病發(fā)生并對社會產(chǎn)生積極影響。

3.2推廣網(wǎng)絡(luò)銷售，簡化操作

一般認為，保險涉及到繁瑣而又復(fù)雜的步驟，人們只能從銷售代表或宣傳冊上了解每一種保險的金額、保險費、要求和要求。隨著中國逐步進入5 G時代，越來越多的企業(yè)開始把目光投向科技領(lǐng)域。支付、聊天、娛樂、分享的方式逐漸從現(xiàn)實走向網(wǎng)絡(luò)，互聯(lián)網(wǎng)逐漸增多。這就是說，大多數(shù)消費者是在線的。所以商業(yè)保險公司必須積極開發(fā)在線服務(wù)，以促進人們對在線服務(wù)開發(fā)的理解，從而提高了企業(yè)的知名度，拓展了與線下不同的客戶。

3.3短期措施轉(zhuǎn)變?yōu)殚L期機制

因疫情的特殊性，面對突如其來的疫情，保險公司采取的應(yīng)急預(yù)案不完善。商業(yè)保險公司需要短期對策的轉(zhuǎn)換包括：為附加保險和其他長期影響的應(yīng)急計劃，保險公司必須開發(fā)一些特殊類型的疾病保險，它們可以作為醫(yī)療保險和其他保險類型的補充保險，并相應(yīng)調(diào)整保險合同的要求。如此，在緊急情況下，保險公司擁有有效的長期機制，不影響被保險人原有的權(quán)益。

3.4保險機制和財政支出有效融合

中國財政部宣布，將為已確認的病人的個人開支提供資金支持，中央撥款60%，地方政府協(xié)調(diào)其余40%。中國財政支出大幅增長，這將對金融業(yè)產(chǎn)生了一些效果。2月26日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布《關(guān)于進一步做好新冠病毒感染新冠肺炎保險商品損失保險監(jiān)督管理部門工作的通知》。國家支持保險機制和財政支出的調(diào)整。與流行作斗爭吧。商務(wù)保險的本質(zhì)是降低風(fēng)險的效果。所以商業(yè)保險必須及時起作用以減輕緊急情況的經(jīng)濟影響。

3.5大力商業(yè)保險彌補社會保險的不足

商業(yè)保險在發(fā)達國家非常普遍，在發(fā)達國家，只要有足夠的資金，疫情發(fā)生后，人們就能得到更多的保護，恐慌減少。隨著中國經(jīng)濟和科技的進步，原來的消費觀念和理財觀念也在改變。中國與發(fā)達國家的國情不同，商業(yè)保險公司需要根據(jù)國民的實際情況積極引導(dǎo)人們彌補社會保障的不足。商業(yè)銀行應(yīng)該派遣專門的培訓(xùn)人員為經(jīng)濟情況不同的家庭設(shè)計適合的保險方案，取消現(xiàn)有的社會保險部分，以避免人們重復(fù)繳費。

結(jié)語

在疫情影響下，用戶以健康為優(yōu)先，萬物互聯(lián)的趨勢更加明顯。保險業(yè)不僅要保持業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，而且要有一定程度的參與新市場。保險公司不僅要重新思考流程、產(chǎn)品和服務(wù)，還要研究分銷、運營模式、新商業(yè)和盈利模式，以及利用新技術(shù)，根據(jù)上述四個趨勢快速實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，確保商業(yè)保險的發(fā)展適應(yīng)社會需求。

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基金項目 ：山東省商業(yè)健康險高質(zhì)量發(fā)展影響因素及對策研究 項目編號：S202010439130