深化綠色信貸發(fā)展 打造“綠色銀行”品牌

袁文華 衡 淼 孫一鳴/中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行江蘇省分行

黨的十九大報告中指出，要建設(shè)美麗中國，推進綠色發(fā)展，發(fā)展綠色金融，明確生態(tài)文明建設(shè)在黨和國家事業(yè)發(fā)展中的重要地位。堅持綠色發(fā)展，推進美麗中國建設(shè)，積極發(fā)展綠色金融，是農(nóng)發(fā)行貫徹新發(fā)展理念、履行社會責(zé)任、構(gòu)建綠色金融新格局的內(nèi)在要求。綠色金融與農(nóng)發(fā)行服務(wù)國家戰(zhàn)略的目標定位相契合，與農(nóng)發(fā)行服務(wù)三農(nóng)的業(yè)務(wù)定位相吻合，與農(nóng)發(fā)行支持生態(tài)環(huán)境改善、應(yīng)對氣候變化的社會責(zé)任相一致，農(nóng)發(fā)行的綠色金融大有可為。

深化信貸全流程管理，打造“綠色銀行”品牌

我國已經(jīng)進入以降碳為重點、推動減污降碳、促進經(jīng)濟社會發(fā)展的綠色轉(zhuǎn)型期?；鶎愚r(nóng)發(fā)行要落實總行關(guān)于打造“綠色銀行”品牌戰(zhàn)略，堅持正面支持，負面管理，系統(tǒng)推進，將環(huán)境、社會、治理要求納入信貸全流程管理，提升品牌影響力、競爭力、美譽度。

加大綠色信貸項目營銷。農(nóng)發(fā)行根據(jù)國家發(fā)改委等七部門聯(lián)合制定的《綠色產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄》，結(jié)合營銷產(chǎn)品類型，規(guī)定了綠色信貸分為五大類，分別是水利建設(shè)貸款、改善農(nóng)村人居環(huán)境貸款、城鄉(xiāng)一體化貸款、生態(tài)環(huán)境建設(shè)與保護貸款、林業(yè)資源開發(fā)與保護貸款?；鶎有幸獓@“十四五”規(guī)劃102項重大工程，結(jié)合區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略、綠色產(chǎn)業(yè)政策、外部監(jiān)管要求，找準服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展著力點，提供一攬子綠色信貸服務(wù)方案。

建立綠色信貸專項儲備庫。一是設(shè)立綠色信貸一級庫?；鶎有幸罅I銷支持重大項目和重點客戶，做實做足項目和客戶儲備，為推動業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展提供保障。開戶行通過客戶營銷，將具備基本條件的涉綠項目信息錄入儲備庫，二級分行和省級分行前臺部門按照流程進行審核，做到目標項目全部納入一級庫管理。二是設(shè)立綠色信貸二級庫。開戶行負責(zé)一級庫項目的培育，要加大政策、市場、客戶、同業(yè)的研究，找準重大項目的切入點，做好工程項目融資方案的實施，對具備基本調(diào)查評估條件的項目發(fā)起調(diào)整儲備庫申請。二級分行對申請資料審核后上報省行前臺部門，前臺部門與中后臺部門聯(lián)合協(xié)商，推進貸款項目由一級庫轉(zhuǎn)入二級庫。三是調(diào)查評估中心開展調(diào)查。省行調(diào)查評估中心實行掛圖作戰(zhàn)、沙盤作業(yè)，逐個項目制定時間表、路線圖，建立問題會商解決機制，明確辦貸時限。對重大項目和重點客戶，堅持優(yōu)先受理、優(yōu)先安排調(diào)查評估。通過協(xié)調(diào)聯(lián)動，不斷加強對綠色低碳發(fā)展的信貸支持。盡職調(diào)查報告形成后，主動移交信用審查中心進行貸款審查。

加強審查審議環(huán)節(jié)管理。一是對客戶環(huán)境信用“五色”等級開展審查。江蘇省生態(tài)環(huán)境廳將企業(yè)環(huán)境信用等級分為綠色誠信級、藍色一般守信級、黃色一般失信級、紅色較重失信級、黑色嚴重失信級，定期進行動態(tài)調(diào)整。信用審查中心通過查詢實時信息，對新準入客戶，審查要求達到綠色或藍色等級。對存量客戶提出審查意見，綠色和藍色的，繼續(xù)給予支持；黃色的，不予新增貸款；紅色和黑色的，采取壓降措施直至客戶退出。二是對客戶行業(yè)風(fēng)險開展審查審議。根據(jù)貸款投向，結(jié)合借款人對環(huán)境和社會的影響，判定客戶的行業(yè)風(fēng)險分類，采取差別化管理措施。對不會產(chǎn)生明顯不良環(huán)境和社會后果的客戶給予積極支持，對將產(chǎn)生不良后果但較易消除的客戶，要重點關(guān)注其環(huán)境改善效果，對可能產(chǎn)生不良后果且不易消除的客戶，實行名單制管理，嚴格限制“高耗能、高排放”行業(yè)客戶新增產(chǎn)能融資。三是對貸款綠色屬性開展審查審議。根據(jù)《綠色產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄》，結(jié)合項目建設(shè)內(nèi)容、營銷產(chǎn)品類型、技術(shù)標準等維度，通過審查審議準確認定綠色信貸項目，核定綠色產(chǎn)業(yè)類型、比例和金額。對存在重大環(huán)境和社會風(fēng)險項目，貸審會行使否決權(quán)，一律不予支持。四是對貸款綠色屬性在審批書中確認。對于獲批的綠色信貸項目，在《信貸審批書》上明確綠色信貸的認定結(jié)果，注明綠色貸款的認定產(chǎn)業(yè)類型、認定比例、認定金額，提出差異化貸款管理要求，為放款監(jiān)督和貸后檢查提供依據(jù)。對于無法取得綠色證明材料的，經(jīng)過審議后認定為非綠色信貸項目。

加強放款監(jiān)督環(huán)節(jié)管理。一是審核綠色信貸項目標識的錄入。開戶行要在發(fā)起合同監(jiān)督過程中，對照《信貸審批書》的綠色信貸認定結(jié)果，在CM2006系統(tǒng)中錄入綠色標識，省行放款監(jiān)督中心要審核項目綠色標識信息錄入情況，確保不漏錄、不錯錄。二是審核借款合同的約束條款。按照總行綠色信貸指引，對涉及重大環(huán)境和社會風(fēng)險的客戶，審核借款合同中是否補充專項條款，要求客戶必須制定專項措施。若發(fā)生違約，開戶行有權(quán)停止放款或提前收回貸款。三是審核擔(dān)保能力的風(fēng)險事項。利用總行押品管理系統(tǒng)，定位房產(chǎn)、土地、廠房等抵押物地理位置，遠程掌握押品真實狀況。審核發(fā)現(xiàn)抵押物存在環(huán)境污染和安全隱患，要求開戶行進行整改，確保第二還款來源的有效性。四是審核信貸資金使用的合規(guī)性。通過總行天璣外部數(shù)據(jù)平臺，查詢貸款支付鏈中相關(guān)企業(yè)的環(huán)保情況，防止因支付對象的環(huán)境風(fēng)險影響貸款安全。要實行穿透式管理，審核發(fā)票、流水等支付證據(jù)，確保貸款資金不被擠占挪用。

加強貸后檢查環(huán)節(jié)管理。一是開戶行貸后檢查責(zé)任。要將客戶環(huán)境信用等級變動情況，納入開戶行日常貸后檢查內(nèi)容，對紅色和黑色的客戶，下調(diào)風(fēng)險分類。當發(fā)現(xiàn)客戶環(huán)境信用等級下降時，開戶行要及時上報客戶環(huán)保風(fēng)險信息，根據(jù)省行審查意見，在CM2006系統(tǒng)中調(diào)整客戶的行業(yè)風(fēng)險分類標識，實施專項的貸后檢查管理措施，提高風(fēng)險防控能力。二是省分行風(fēng)險監(jiān)測責(zé)任。根據(jù)總行內(nèi)部改革要求，省分行要成立信貸監(jiān)控中心，利用CM2006貸后管理系統(tǒng)，查詢開戶行貸后檢查執(zhí)行情況。省分行利用總行天璣外部數(shù)據(jù)平臺，查詢企業(yè)工商信息、司法涉訴、行政處罰等公權(quán)類數(shù)據(jù)，及時將客戶環(huán)保處罰和環(huán)境信用等級變化情況反饋給開戶行，督促開戶行調(diào)整客戶風(fēng)險分類，采取有效防控措施。三是做好綠色貸款的風(fēng)險客戶處置工作。對貸款存續(xù)期間發(fā)生環(huán)保問題的風(fēng)險客戶，除開展常規(guī)貸后檢查外，要對發(fā)生嚴重環(huán)保問題的客戶制定風(fēng)險化解方案，采取壓縮授信額度、追加擔(dān)保等風(fēng)險緩釋措施，同時要加強與地方政府、監(jiān)管部門匯報溝通，推動風(fēng)險貸款的處置化解工作。

對推動綠色信貸發(fā)展的幾點建議

完善綠色信貸服務(wù)體系。通過采用國際先進標準，圍繞國家減污降碳和經(jīng)濟社會發(fā)展綠色轉(zhuǎn)型的要求，完善綠色信貸服務(wù)體系。通過綠色金融“政銀企產(chǎn)學(xué)研”合作模式，為客戶資源獲取、綠色金融行業(yè)研究提供渠道資源。研究差異化區(qū)域策略，重點支持綠色企業(yè)和節(jié)能環(huán)保項目，構(gòu)建綠色信貸發(fā)展的新格局。

優(yōu)化綠色產(chǎn)品創(chuàng)新機制。在建立綠色低碳循環(huán)發(fā)展經(jīng)濟體系，補齊生態(tài)環(huán)境短板，助力推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村全面振興中，探索創(chuàng)新符合綠色低碳循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展的環(huán)保貸、節(jié)水貸、固廢貸、排污貸、土壤修復(fù)貸、綠色組合貸等特色產(chǎn)品。積極探索林權(quán)、排污權(quán)、碳排放權(quán)、項目收益權(quán)等環(huán)境權(quán)益抵質(zhì)押融資模式。

優(yōu)化綠色信貸考評機制。設(shè)定綠色信貸考核指標，加強對基層行執(zhí)行國家綠色發(fā)展政策的考評，將綠色信貸的貸款業(yè)務(wù)占比、貸款份額占比、貸款增量占比、綠色不良貸款占比等指標，列入經(jīng)營績效中考核。通過優(yōu)化信貸資源、財務(wù)資源、人力資源配置，激勵基層行全力支持綠色、低碳、循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展，擦亮農(nóng)發(fā)行“綠色銀行”品牌?！?/p>