社會(huì)化過(guò)程中大學(xué)生的信貸態(tài)度與行為研究

蔣旭　金峰

摘? ?要：基于理論分析構(gòu)建Logit回歸模型，實(shí)證檢驗(yàn)社會(huì)化因素對(duì)大學(xué)生的信貸態(tài)度與校園信貸行為的影響，結(jié)果顯示，大學(xué)生的信貸態(tài)度及行為受個(gè)體社會(huì)化影響，其中社會(huì)化因素中的影響源和生源地對(duì)大學(xué)生信貸態(tài)度影響顯著，且在不同態(tài)度維度上影響具有明顯差異。否定態(tài)度中，影響源多元化可以削弱對(duì)信貸行為的否定程度。從生源地看，城鎮(zhèn)生源的大學(xué)生比農(nóng)村大學(xué)生的信貸態(tài)度更偏向積極。此外，信貸態(tài)度、家庭所處社會(huì)階層、社會(huì)化影響源、生源地、年級(jí)、每月可支配收入等因素在不同程度上影響著大學(xué)生信貸行為。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)者社會(huì)化;信貸態(tài)度;大學(xué)生;信貸行為

中文分類號(hào)：F832.479? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2021）29-0117-04

引言

2021年2月24日，中國(guó)人民銀行等五部門聯(lián)合發(fā)布通知，明確要求各小貸公司不許將大學(xué)生作為營(yíng)銷對(duì)象，不得向其發(fā)放線上消費(fèi)貸款，禁止非持牌機(jī)構(gòu)為其提供信貸服務(wù)。關(guān)于大學(xué)生信貸問(wèn)題，西方發(fā)達(dá)國(guó)家早有研究，主要圍繞信用卡展開(kāi)，聚焦于人口統(tǒng)計(jì)特征對(duì)個(gè)體用卡行為的影響。Danes等（1987）在研究大學(xué)生信用卡消費(fèi)時(shí)發(fā)現(xiàn)，學(xué)生的個(gè)體特征和知識(shí)結(jié)構(gòu)顯著影響其消費(fèi)行為，即隨著年級(jí)升高、自身財(cái)務(wù)知識(shí)增加，學(xué)生用卡傾向增加，用卡行為更趨理性[1]。隨著研究的深入，學(xué)者們又引入了社會(huì)學(xué)、心理學(xué)，如James等（2001）考察了消費(fèi)文化盛行下美國(guó)大學(xué)生使用信用卡情況，結(jié)果表明，信用卡使用可以有效調(diào)節(jié)學(xué)生金錢態(tài)度中不信任、焦慮與強(qiáng)迫性購(gòu)買之間的關(guān)系[2]。Hancock等（2013）將大學(xué)生持卡態(tài)度納入信貸行為的影響因素研究，結(jié)果顯示，大學(xué)生是否進(jìn)行信貸主要受其父母的金融知識(shí)、個(gè)人的工作經(jīng)驗(yàn)、信貸態(tài)度及其性格的影響[3]。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于信貸行為問(wèn)題的研究主要沿用國(guó)外方法，黃卉等（2010）從生命周期角度分析信用卡持有人的用卡行為，研究發(fā)現(xiàn)年齡對(duì)信用卡使用行為影響不顯著，而婚姻和子女情況影響顯著，其中已婚且育有子女的持卡人其用卡頻率明顯低于其他持卡人[4]。姜睿清等（2020）通過(guò)整合TPB和UTAUT模型，引入制度信任相關(guān)因素，發(fā)現(xiàn)除個(gè)人信任傾向外，制度信任、信任、感知特性等也會(huì)影響消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的使用意愿[5]。

大學(xué)生是社會(huì)的棟梁之才，研究處于社會(huì)化過(guò)程中的大學(xué)生的信貸態(tài)度及其行為，不僅可以加強(qiáng)對(duì)校園信貸及其風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，還能進(jìn)一步為規(guī)范大學(xué)生信貸市場(chǎng)提出相應(yīng)對(duì)策。

一、理論分析與研究假說(shuō)

（一）消費(fèi)者社會(huì)化理論

社會(huì)化是個(gè)體形成自己的行為、觀念、習(xí)慣的過(guò)程，是眾多學(xué)科共同研究的問(wèn)題。消費(fèi)者社會(huì)化源于皮亞杰的認(rèn)知發(fā)展學(xué)說(shuō)，經(jīng)過(guò)一系列理論奠基，Ward在1974年首次正式提出消費(fèi)者社會(huì)化的概念。消費(fèi)行為體現(xiàn)了消費(fèi)者個(gè)人的理想自我和社會(huì)自我，學(xué)習(xí)理論和認(rèn)知發(fā)展理論的相互補(bǔ)充解釋了消費(fèi)者在內(nèi)外部條件作用下的社會(huì)化結(jié)果。青年消費(fèi)者的知識(shí)和技能主要由認(rèn)知發(fā)展取得，情感及價(jià)值觀類主要從社會(huì)中習(xí)得。研究大學(xué)生的消費(fèi)心理，社會(huì)化是不可或缺的因素。參考已有研究，本文選取家庭所處階層、社會(huì)化影響源和生源地三個(gè)指標(biāo)作為社會(huì)化影響因素做進(jìn)一步分析。

1.家庭所處階層

“經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑”是馬克思主義的經(jīng)典論斷，一直以來(lái)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)都是階層劃分的重要參考。Meidan等（1994）研究表明，家庭的消費(fèi)負(fù)債行為受家庭經(jīng)濟(jì)地位影響，與中產(chǎn)階級(jí)相比，社會(huì)底層的消費(fèi)者更容易因?yàn)闆_動(dòng)消費(fèi)行為而負(fù)債過(guò)重[6]。張曉紅等（2017）

基金項(xiàng)目：揚(yáng)州大學(xué)商學(xué)院2020年研究生創(chuàng)新項(xiàng)目“基于UTAUT的大學(xué)生信貸行為影響因素分析”（SX2020023）

作者簡(jiǎn)介：蔣旭（1995-），女，江蘇揚(yáng)州人，碩士研究生，從事金融市場(chǎng)投資與風(fēng)險(xiǎn)研究;金峰（1971-），男，江蘇揚(yáng)州人，副教授，從事農(nóng)村金融研究。

研究發(fā)現(xiàn)，家庭人均月收入顯著影響消費(fèi)者的信貸態(tài)度，與以往研究不同的是兩者之間呈現(xiàn)顯著的負(fù)向聯(lián)系[7]。結(jié)合問(wèn)卷，本文的家庭所處社會(huì)階層由被調(diào)查對(duì)象的家庭在當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)收入水平來(lái)衡量，分為低、中、高三個(gè)層級(jí)，分別賦值1、2、3。

2.社會(huì)化影響源

消費(fèi)者社會(huì)化除了受個(gè)體特質(zhì)的影響外，環(huán)境中各種因素亦對(duì)其社會(huì)化產(chǎn)生影響。學(xué)者們普遍認(rèn)可的社會(huì)化影響源有家庭、同輩群體、學(xué)校和大眾傳媒等。Shim等（2010）認(rèn)為，家長(zhǎng)是孩子信用卡知識(shí)最具影響力的社會(huì)化主體，并通過(guò)實(shí)驗(yàn)證實(shí)，父母對(duì)于子女財(cái)務(wù)行為（即信用卡使用和態(tài)度）的影響遠(yuǎn)大于工作經(jīng)驗(yàn)和受教育程度[8]。趙忠燕（2020）的研究亦表明，周圍同學(xué)、信貸廣告與大學(xué)生的理性信貸行為顯著相關(guān)[9]。由于問(wèn)卷的設(shè)置原因，本文將社會(huì)化影響源分為單一和多個(gè)影響源，分別賦值為1和2，以探究影響源的多寡對(duì)于信貸態(tài)度影響是否具有顯著差異。

3.生源地

中國(guó)社會(huì)長(zhǎng)期以來(lái)城鄉(xiāng)分立，二者經(jīng)濟(jì)差距懸殊，城鄉(xiāng)居民的收入與支出亦存在顯著差距。不同社會(huì)結(jié)構(gòu)中人們的價(jià)值觀、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度、消費(fèi)習(xí)慣等會(huì)以社會(huì)化的方式傳遞給年輕一代。劉根（2018）的調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)村和城鎮(zhèn)大學(xué)生在信貸消費(fèi)次數(shù)、認(rèn)知上具有顯著差異性，農(nóng)村大學(xué)生表現(xiàn)為較低的信貸認(rèn)知和較高頻率的信貸消費(fèi)，而城鎮(zhèn)大學(xué)生則表現(xiàn)相反[10]。因此，研究大學(xué)生的信貸行為和態(tài)度，生源地是一個(gè)重要因素。

（二）理性行為理論

根據(jù)理性行為理論分析，個(gè)人的行為由其行為意愿所決定，而行為意愿由行為態(tài)度和主觀規(guī)范共同影響。因此，個(gè)體的信貸態(tài)度會(huì)影響其信貸行為意愿，并最終影響到個(gè)體信貸行為結(jié)果。Joo等（2003）針對(duì)信用卡態(tài)度和大學(xué)生行為的研究發(fā)現(xiàn)，積極的信用卡態(tài)度會(huì)帶來(lái)持卡數(shù)量和使用頻數(shù)的增加，而消極或畏懼的信用卡態(tài)度會(huì)導(dǎo)致信用卡數(shù)量和使用的減少[11]。Hancock等（2013）也在文章中指出，持卡態(tài)度對(duì)學(xué)生的信用卡行為有重要影響，尤其是信用卡最低還款額帶來(lái)的滿足感會(huì)導(dǎo)致更多債務(wù)和信用卡風(fēng)險(xiǎn)[3]。趙忠燕（2020）對(duì)大學(xué)生信貸行為的研究也表明，大學(xué)生信貸態(tài)度與其信貸行為顯著正相關(guān)[9]。