自然災(zāi)害、農(nóng)戶傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理手段與天氣指數(shù)保險(xiǎn)需求

秦社華　李云建　湯穎梅

摘要：以松花江流域699個(gè)農(nóng)戶為樣本，實(shí)證分析農(nóng)戶自然災(zāi)害感知、現(xiàn)有保險(xiǎn)手段、銀行貸款難易程度及貸款總額、政府救濟(jì)等因素對(duì)農(nóng)戶天氣指數(shù)保險(xiǎn)需求的影響。結(jié)果表明，自然災(zāi)害損失占家庭收入比重、農(nóng)戶對(duì)未來(lái)自然災(zāi)害發(fā)生的概率對(duì)農(nóng)戶天氣指數(shù)保險(xiǎn)需求具有顯著的正向影響;農(nóng)戶借款總額、政府救濟(jì)可以幫助農(nóng)戶分散風(fēng)險(xiǎn)對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)具有一定程度的擠出效應(yīng)。以期為自然災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)及農(nóng)村金融市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)加強(qiáng)天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)提供政策建議，并進(jìn)一步完善天氣指數(shù)保險(xiǎn)及巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制，降低農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：自然災(zāi)害;傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理手段;農(nóng)戶個(gè)體特征;天氣指數(shù)保險(xiǎn)需求;松花江流域

中圖分類(lèi)號(hào)：F840.66 文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A文章編號(hào)：1002-1302（2021）19-0247-06

我國(guó)地域廣闊、氣候條件多樣，極端天氣事件頻發(fā)，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展及糧食安全戰(zhàn)略造成極大威脅。傳統(tǒng)農(nóng)戶由于生產(chǎn)規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)單一，可以利用家庭存款、親友借貸、等待政府救濟(jì)等傳統(tǒng)低成本的方式來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)[1]。而隨著規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體逐年增加，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)呈現(xiàn)規(guī)模化、集約化、高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的特點(diǎn)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種少、保障水平低，已無(wú)法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)主體的風(fēng)險(xiǎn)保障需求[2-3]。且傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)成本較高，過(guò)度依賴(lài)財(cái)政補(bǔ)貼，同時(shí)存在道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題[4-8]，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面的擴(kuò)大與保障作用的發(fā)揮。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式也應(yīng)逐步從供給推動(dòng)型向需求拉動(dòng)型轉(zhuǎn)變，從實(shí)踐角度創(chuàng)新適銷(xiāo)對(duì)路的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)幫助農(nóng)戶分散風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)“三農(nóng)”、促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。本研究可以為政府完善天氣指數(shù)保險(xiǎn)及巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制、合理安排保險(xiǎn)補(bǔ)助資金及政府救濟(jì)資金提供理論基礎(chǔ)。

1農(nóng)戶對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)需求的理論分析與研究假說(shuō)農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既可以轉(zhuǎn)移和分散生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又可以通過(guò)現(xiàn)有財(cái)富的跨期分配實(shí)現(xiàn)家庭期望效用最大化。借鑒已有的理論框架，農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后的效用函數(shù)可表述為

max[pu0（w+i-πn+m）+（1-p）u₀（w+i-πn）]。（1）

式中：p表示發(fā)生自然災(zāi)害的概率;w表示上期收入;i表示本期收入。假設(shè)不考慮本期存款和貸款，農(nóng)戶只購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的費(fèi)率為π，其購(gòu)買(mǎi)的額度為n，獲得保險(xiǎn)賠償為m，（1-p）表示未發(fā)生自然災(zāi)害的概率;u0表示購(gòu)買(mǎi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)農(nóng)戶的效用函數(shù)。

由公式（1）可知，影響效用函數(shù)的主要因素包括上期與本期收入、保險(xiǎn)價(jià)格、發(fā)生自然災(zāi)害的概率以及預(yù)期可獲得的保險(xiǎn)賠償額。

不購(gòu)買(mǎi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)農(nóng)戶的效用函數(shù)為

max[u₁（w+i）]。（2）

農(nóng)戶的目標(biāo)是效用最大化，因此會(huì)將購(gòu)買(mǎi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)前后的效用函數(shù)作比較，如果max[pu0（w+i-πn+m）+（1-p）u0（w+i-πn）]>max[u1（w+i）]，農(nóng)戶會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)天氣指數(shù)保險(xiǎn);反之，則不會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)。

當(dāng)出現(xiàn)一種新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，農(nóng)戶要考慮已有的風(fēng)險(xiǎn)管理手段與該產(chǎn)品之間的替代和互補(bǔ)關(guān)系。如果是替代品，是否替代則取決于原有保險(xiǎn)手段與替代品之間價(jià)格與效用的比較。假定農(nóng)戶在保險(xiǎn)方面的預(yù)算支出如下

p₁x+p₂y=v。（3）

式中：p1表示天氣指數(shù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率;x表示農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的份數(shù);p2表示天氣指數(shù)保險(xiǎn)以外分散風(fēng)險(xiǎn)的手段;y表示該種手段的購(gòu)買(mǎi)量;v表示分散風(fēng)險(xiǎn)方面的總支出。農(nóng)戶采用哪種手段來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，取決于二者效用與價(jià)格比。對(duì)公式（3）中x、y求偏導(dǎo)得出效用與價(jià)格的比值如下

由公式（4）可知，當(dāng)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的效用與價(jià)格比大于其他保險(xiǎn)手段時(shí)，農(nóng)戶會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品;反之，農(nóng)戶會(huì)采用其他具有替代性且分散風(fēng)險(xiǎn)效果較好的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。

綜上分析，提出如下假說(shuō)：農(nóng)戶是否愿意購(gòu)買(mǎi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)受到自然風(fēng)險(xiǎn)的影響，同時(shí)還受到其現(xiàn)有分散風(fēng)險(xiǎn)手段的影響。

2數(shù)據(jù)來(lái)源與樣本分析

2.1數(shù)據(jù)來(lái)源

本研究數(shù)據(jù)來(lái)自筆者所在課題組2019年7月對(duì)黑龍江省同江市、撫遠(yuǎn)市、嘉蔭縣3個(gè)縣（市）農(nóng)戶的入戶調(diào)查，共發(fā)放問(wèn)卷750份，回收有效問(wèn)卷699份。

調(diào)查問(wèn)卷主要內(nèi)容包括樣本農(nóng)戶家庭基本信息、家庭近3年獲得貸款情況、近3年購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)及政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況、農(nóng)戶家庭風(fēng)險(xiǎn)傾向、農(nóng)戶對(duì)指數(shù)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿、近3年遭受水災(zāi)情況等六大類(lèi)信息。

2.2變量選擇

2.2.1因變量天氣指數(shù)保險(xiǎn)需求。該變量通過(guò)詢問(wèn)農(nóng)戶“假設(shè)當(dāng)洪水或者干旱發(fā)生時(shí)，天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品支付的理賠款是根據(jù)預(yù)先確定的天氣指數(shù)與氣象站觀測(cè)到的實(shí)際指數(shù)之間的差額，而不是根據(jù)實(shí)際損失的現(xiàn)場(chǎng)勘測(cè)來(lái)計(jì)算，您是否愿意購(gòu)買(mǎi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)？”得到。

2.2.2自變量

2.2.2.1農(nóng)戶個(gè)體特征農(nóng)戶個(gè)體特征包括樣本農(nóng)戶戶主年齡、受教育程度、農(nóng)戶家庭耕種面積和存款金額。受教育程度通過(guò)戶主的實(shí)際受教育年限來(lái)計(jì)量;農(nóng)戶家庭耕種面積等于農(nóng)戶自有農(nóng)地面積加上租入土地面積。

2.2.2.2自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)包括農(nóng)戶遭受自然災(zāi)害情況和對(duì)未來(lái)5年發(fā)生自然災(zāi)害的預(yù)期。本研究中農(nóng)戶遭受自然災(zāi)害情況只反映其種植業(yè)損失，不包括房屋損毀方面的損失（因該部分損失并不反映農(nóng)戶生產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，且已經(jīng)從政府獲得相應(yīng)補(bǔ)償）。該變量通過(guò)計(jì)算特大洪澇災(zāi)害中農(nóng)戶家庭種植業(yè)損失占正常年度家庭種植業(yè)收入的比重，以及農(nóng)戶對(duì)未來(lái)5年發(fā)生自然災(zāi)害的預(yù)期2個(gè)指標(biāo)來(lái)衡量。

2.2.2.3農(nóng)戶已有的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理手段農(nóng)戶已有的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理手段越完善，對(duì)新興的指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品可能越排斥。這方面的變量包括近3年是否購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、從親朋好友處借貸總額、從事非農(nóng)就業(yè)情況、家庭儲(chǔ)蓄額、分散化種植以及從銀行獲得貸款總額。

2.2.2.4從政府獲得的救濟(jì)金及補(bǔ)助該變量通過(guò)農(nóng)戶從政府獲得的賑災(zāi)物資及賑災(zāi)款金額來(lái)衡量。當(dāng)政府通過(guò)救濟(jì)的方式幫助農(nóng)戶分散風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，作為理性的經(jīng)濟(jì)人，農(nóng)戶會(huì)選擇低成本的政府救濟(jì)，不愿再額外支付風(fēng)險(xiǎn)管理成本。

2.2.2.5從銀行獲得貸款的難易程度如果受災(zāi)農(nóng)戶可以很方便地從銀行獲得貸款，利用其恢復(fù)災(zāi)后生產(chǎn)與生活，即使不依靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也可以平滑不同期間的收入、分散風(fēng)險(xiǎn)（表1）。

隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的加速，該地區(qū)部分農(nóng)戶已將土地轉(zhuǎn)租，然后移居城鎮(zhèn)，導(dǎo)致每個(gè)村莊實(shí)際務(wù)農(nóng)的家庭數(shù)量遠(yuǎn)小于戶籍統(tǒng)計(jì)的家庭數(shù)量。樣本農(nóng)戶中72%的農(nóng)戶租入土地耕種，此外該地區(qū)位于東北三江平原，地廣人稀，所以調(diào)查樣本的戶均耕地面積高達(dá)16.744 hm2，人均耕地面積為3.867 hm2，遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平。正常家庭存款均值為4.5萬(wàn)元，戶均存款為7萬(wàn)～8萬(wàn)元，最高超過(guò)16萬(wàn)元，超過(guò)平均存款的家庭比重約為23%，家庭存款低于2萬(wàn)元的占比約為7.26%。

2.3農(nóng)戶遭受自然災(zāi)害情況及現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理手段

2.3.1農(nóng)戶自然災(zāi)害損失、政府救濟(jì)及保險(xiǎn)賠償情況近3年來(lái)，政府救濟(jì)占家庭損失的平均比重只有3.2%。而現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只保成本，保險(xiǎn)賠償占農(nóng)戶損失的比重也較低，平均只有8.2%，最高為30%。由于政府救濟(jì)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠償金額較低，因此銀行借款及非正規(guī)金融渠道借款在平滑農(nóng)戶收入、幫助農(nóng)戶恢復(fù)生產(chǎn)秩序等方面起著非常重要的作用。

2.3.2農(nóng)戶近3年借款情況由表2可知，受災(zāi)與非受災(zāi)農(nóng)戶從親朋好友處借款的比例平均為40%。這是因?yàn)楫?dāng)?shù)劂y行向農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)以農(nóng)戶承包或租入的土地面積為基數(shù)核定貸款額度，以土地承包證等作為抵押，金額一般為購(gòu)買(mǎi)種子、化肥及農(nóng)藥所必需的資金，在春耕前發(fā)放，秋收后以賣(mài)糧款歸還。如果農(nóng)戶有其他資金需要，例如因播種面積大而需要購(gòu)置大型農(nóng)機(jī)具、需要雇傭臨時(shí)工插秧、播種、收割等，通常需要向親朋好友借款來(lái)滿足這部分資金需求以保證生產(chǎn)的順利進(jìn)行。因此，正規(guī)金融渠道的借款只能滿足農(nóng)戶最基本的生產(chǎn)需求，如果想擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模需要依靠非正規(guī)金融渠道。親朋好友之間借款手續(xù)簡(jiǎn)便，相互之間很熟悉，只需要1張借條即可完成，因此成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶融資的重要渠道。

2.3.3農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)情況由表3可知，非受災(zāi)農(nóng)戶無(wú)論是購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)還是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保比例都高于受災(zāi)農(nóng)戶。非受災(zāi)農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的比重是受災(zāi)農(nóng)戶的2.1倍。非受災(zāi)農(nóng)戶商業(yè)保險(xiǎn)的參保比重是受災(zāi)農(nóng)戶的1.4倍左右。

2.3.4從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)、分散化種植及家庭存款情況受災(zāi)和非受災(zāi)農(nóng)戶從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的概率分別為13%、16%，沒(méi)有顯著差異。從事非農(nóng)就業(yè)可以將農(nóng)戶家庭收入來(lái)源從農(nóng)業(yè)擴(kuò)散到工業(yè)、服務(wù)業(yè)。當(dāng)交通發(fā)達(dá)或農(nóng)村城鎮(zhèn)化程度較高時(shí)，農(nóng)戶采取非農(nóng)業(yè)收入來(lái)降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的成本較低，但該地區(qū)交通欠發(fā)達(dá)，外出務(wù)工并不方便，因此從事非農(nóng)就業(yè)的比重較低，92.7%的受災(zāi)農(nóng)戶和86.9%的非受災(zāi)農(nóng)戶家庭存款低于2萬(wàn)元/年（表4），可見(jiàn)農(nóng)戶家庭存款均較少。

3農(nóng)戶對(duì)天氣保險(xiǎn)需求的估計(jì)結(jié)果

3.1模型設(shè)計(jì)

本研究在調(diào)研問(wèn)卷設(shè)計(jì)中將農(nóng)戶對(duì)產(chǎn)品的需求分為非常愿意購(gòu)買(mǎi)、比較愿意、愿意、比較不愿意和不愿意5類(lèi)，且它們之間有次序關(guān)系，故采用有序多分類(lèi)的Logistic回歸模型進(jìn)行分析。模型公式為

式中：y取值為1～5;p表示農(nóng)戶不同需求程度的概率;xi表示其他影響產(chǎn)品需求的因素，主要為自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)感知、傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理手段、農(nóng)戶個(gè)體特征等因素。運(yùn)用Stata 12.1對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，主要變量的回歸結(jié)果都通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，模型擬合度較好（表5）。

3.2估計(jì)結(jié)果解釋

第一，衡量自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)感知的2個(gè)變量與農(nóng)戶天氣指數(shù)保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)，且自然災(zāi)害損失對(duì)農(nóng)戶天氣指數(shù)保險(xiǎn)需求具有顯著的正向影響。說(shuō)明隨著農(nóng)戶遭受損失的增加，其購(gòu)買(mǎi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的概率增加。根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果可知，自然災(zāi)害是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)戶管理風(fēng)險(xiǎn)的手段極其有限，除少部分購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，其他農(nóng)戶主要通過(guò)向銀行貸款或向親朋好友借款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。但是自然災(zāi)害屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生，附近的村莊都將受到影響，因此很難通過(guò)向親朋好友借款這種非正式風(fēng)險(xiǎn)管理手段來(lái)分散系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。此外，親朋好友借款需要有充足的社會(huì)資本才能獲得，同時(shí)通過(guò)這種方式獲得的金額也相當(dāng)有限;向銀行貸款受到抵押品的限制，農(nóng)戶遭受災(zāi)害后除土地外沒(méi)有抵押品，所獲得的銀行貸款有限，通過(guò)非正式風(fēng)險(xiǎn)管理手段分散風(fēng)險(xiǎn)的效果受到限制，因此農(nóng)戶對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)需求增加。農(nóng)戶對(duì)未來(lái)5年發(fā)生洪水概率的預(yù)測(cè)對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的需求有顯著的正向影響。由于研究區(qū)域地處松花江沿岸，澇災(zāi)是當(dāng)?shù)刂饕淖匀粸?zāi)害，夏季多雨經(jīng)常使臨近松花江的耕地遭受巨大損失。當(dāng)農(nóng)戶預(yù)測(cè)會(huì)有洪水發(fā)生時(shí)，愿意購(gòu)買(mǎi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)成為一種理性的選擇。第二，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理手段中除了近3年是否購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其他變量均與購(gòu)買(mǎi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)意愿呈負(fù)相關(guān)，但家庭中從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的勞動(dòng)力數(shù)量、近3年是否購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)2個(gè)變量未通過(guò)顯著性檢驗(yàn)。近3年是否購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)購(gòu)買(mǎi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的意愿有正向影響，但并不顯著?？赡苁且?yàn)樵跇颖究傮w中有45%的農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在受災(zāi)農(nóng)戶中只有29%的農(nóng)戶有購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)歷，這些農(nóng)戶在樣本中所占比重過(guò)小，導(dǎo)致結(jié)果并不顯著。羅夢(mèng)亮認(rèn)為，由于農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，中國(guó)農(nóng)戶收入的波動(dòng)比較劇烈，保險(xiǎn)等正規(guī)風(fēng)險(xiǎn)分散方式所起作用非常有限，這在一定程度上抑制了農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求[9]。是否從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)指數(shù)保險(xiǎn)意愿起負(fù)向影響但不顯著，原因可能是雖然非農(nóng)就業(yè)可以分散風(fēng)險(xiǎn)，但受制于交通條件和城鎮(zhèn)化水平，農(nóng)戶將勞動(dòng)力投入工業(yè)的成本增加，此時(shí)從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的分散風(fēng)險(xiǎn)效果下降。對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)一步分析，發(fā)現(xiàn)樣本中僅有30%的農(nóng)戶從事非農(nóng)就業(yè)，所以該變量的影響不顯著。農(nóng)戶近3年從親朋好友處獲得的借款對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)需求有顯著的負(fù)向影響。說(shuō)明由于大部分農(nóng)戶沒(méi)有正式的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，所以從親朋好友處借款作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的替代手段，對(duì)正規(guī)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在一定程度的擠出效應(yīng)。農(nóng)戶家庭存款越多，其對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)需求概率越小，說(shuō)明作為預(yù)防性動(dòng)機(jī)的家庭存款與天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)之間具有一定的替代關(guān)系。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，許多農(nóng)戶對(duì)于保險(xiǎn)公司到底能補(bǔ)償多少損失缺乏準(zhǔn)確的預(yù)期，因此預(yù)防性動(dòng)機(jī)較強(qiáng)的家庭通過(guò)事先存款來(lái)管理風(fēng)險(xiǎn)，渡過(guò)難關(guān)。農(nóng)戶近3年從銀行獲得的貸款總額、從銀行獲得貸款的難易程度對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的需求有顯著的負(fù)向影響，說(shuō)明這些手段能夠在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后幫助農(nóng)戶恢復(fù)生產(chǎn)及生活秩序，可以提高農(nóng)戶分散風(fēng)險(xiǎn)的能力，農(nóng)戶將其作為正式保險(xiǎn)手段的替代，從而降低其對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的需求。從政府獲得的救濟(jì)金及補(bǔ)助對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的需求有顯著負(fù)向影響，說(shuō)明當(dāng)政府實(shí)施救濟(jì)計(jì)劃時(shí)，農(nóng)戶會(huì)將其作為一種風(fēng)險(xiǎn)手段，從而削弱自身主動(dòng)參與風(fēng)險(xiǎn)管理的動(dòng)機(jī)，降低其對(duì)天氣指數(shù)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)意愿。第三，農(nóng)戶個(gè)體特征中農(nóng)戶受教育年限對(duì)購(gòu)買(mǎi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)具有顯著的正向影響，即隨著受教育年限的提高，農(nóng)戶接收新興事物的能力越強(qiáng)，購(gòu)買(mǎi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的概率越大;戶主年齡對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿有負(fù)向影響但不顯著;家庭耕種面積對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的意愿具有顯著的正向影響，說(shuō)明隨著種植面積的增加，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害，農(nóng)戶損失的金額會(huì)增大，因此其通過(guò)保險(xiǎn)分散自然風(fēng)險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)烈;另外，隨著耕種面積的增加，種植業(yè)收入在家庭經(jīng)濟(jì)收入中占據(jù)的位置越重要，一旦發(fā)生損失有可能使農(nóng)戶陷入貧困，因此農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理手段更重視（表5）。

3.3穩(wěn)健性檢驗(yàn)

因?yàn)樘鞖庵笖?shù)保險(xiǎn)的觸發(fā)點(diǎn)是與天氣相關(guān)的某個(gè)指數(shù)，因此本研究采用“認(rèn)為天氣預(yù)報(bào)是否準(zhǔn)確”代替“天氣指數(shù)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿”作為因變量，進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)（表6）。

與表5的回歸結(jié)果相比，表6的回歸結(jié)果中主要變量的參數(shù)符號(hào)及顯著性均未發(fā)生改變，說(shuō)明本研究結(jié)果具有穩(wěn)健性。

4結(jié)論與政策建議

本研究以黑龍江省災(zāi)區(qū)農(nóng)戶為研究對(duì)象，實(shí)證分析農(nóng)戶自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)感知、傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理手段以及個(gè)體特征對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)需求的影響。結(jié)果表明，自然災(zāi)害給農(nóng)戶造成的損失以及未來(lái)災(zāi)害發(fā)生的概率對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)需求有顯著的正向影響。農(nóng)戶借款的可獲性、政府救濟(jì)、家庭存款對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)具有一定的擠出效應(yīng)，農(nóng)戶借款總額、家庭存款及獲得的政府救濟(jì)越多，對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的需求程度越低。農(nóng)戶的個(gè)體特征中，受教育年限與家庭種植面積對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)需求有顯著的正向影響。

本研究的政策啟示如下：第一，加強(qiáng)自然災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)的天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，并對(duì)規(guī)模農(nóng)戶進(jìn)行重點(diǎn)宣傳。在自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)，風(fēng)險(xiǎn)管理手段至關(guān)重要，因此該類(lèi)地區(qū)農(nóng)戶對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)更易理解，試點(diǎn)成功的可能性更大，再利用該類(lèi)地區(qū)的示范作用向周邊地區(qū)推廣。第二，在農(nóng)村金融市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)加強(qiáng)天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。如果能夠方便地獲得所需資金，即使沒(méi)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)戶也可以利用貸款恢復(fù)正常生產(chǎn);而在農(nóng)戶面臨信貸約束的地區(qū)，農(nóng)戶需要更加完善的風(fēng)險(xiǎn)管理手段應(yīng)對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)能夠幫助農(nóng)戶分散風(fēng)險(xiǎn)，并在災(zāi)后迅速恢復(fù)生產(chǎn)和生活。第三，逐漸完善天氣指數(shù)保險(xiǎn)及巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制，弱化政府救濟(jì)在自然災(zāi)害中的作用。因?yàn)檎葷?jì)所產(chǎn)生的財(cái)政成本高，不具備可持續(xù)性，此外大額救濟(jì)會(huì)喪失社會(huì)公平性，應(yīng)通過(guò)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的推廣幫助農(nóng)戶形成長(zhǎng)期可持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式。

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基金項(xiàng)目：國(guó)家自然科學(xué)基金面上項(xiàng)目（編號(hào)：71573129）;南京農(nóng)業(yè)大學(xué)中央高校基本科研業(yè)務(wù)費(fèi)人文社科基金（編號(hào)：SKCX2015011、SKJD2014001）;南京工業(yè)職業(yè)技術(shù)大學(xué)重點(diǎn)項(xiàng)目（編號(hào)：YK17-07-02）。

作者簡(jiǎn)介：秦社華（1971—），女，江蘇泰州人，碩士，副教授，主要從事農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理研究。E-mail：qinsh@niit.edu.cn。

通信作者：湯穎梅，博士，教授，主要從事農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理研究。E-mail：tangym@njau.edu.cn。