蘭州財經(jīng)大學長青學院經(jīng)濟貿(mào)易系

引言

小微企業(yè)是技術(shù)產(chǎn)品加工及營銷為一體的小規(guī)模企業(yè)。小微企業(yè)是推進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，推動產(chǎn)業(yè)生態(tài)化發(fā)展，實現(xiàn)中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和社會可持續(xù)發(fā)展的潛力經(jīng)濟群體。所以，解決小微企業(yè)發(fā)展資金不足的問題就至關重要。而知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資就是解決小微企業(yè)發(fā)展資金不足的方法。2010年以來，根據(jù)國家知識產(chǎn)權(quán)局的部署，甘肅省政府建立新的質(zhì)押融資機制，進行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資調(diào)查，不斷完善融資貼息政策，加強質(zhì)押融資項目服務等。甘肅省政府推動小微企業(yè)進行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資并且取得大量成效。2014年甘肅省政府發(fā)布質(zhì)押融資獎貼補政策，符合條件的中小微企業(yè)60多家享受了補助政策，省級財政共發(fā)貼息和補助經(jīng)費1516.9萬元。2016年到2020年，五年時間甘肅省專利質(zhì)押融資總額為31億元，商標質(zhì)押總額為6.95億元。知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資為改善小微企業(yè)融資難，推動小微企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化，發(fā)揮積極作用。到2020年，質(zhì)押融資金額達到20億元?！笆濉逼陂g，知識產(chǎn)權(quán)管理機制健全，完善管理機構(gòu)，省市縣三級專利管理體系已初步建成，知識產(chǎn)權(quán)管理水平明顯提升。

本文主要分析甘肅省小微企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資現(xiàn)狀、問題和對策建議。小微企業(yè)融資的新方法是知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資。由于知識產(chǎn)權(quán)融資具有不確定性，知識產(chǎn)權(quán)無法像固定資產(chǎn)一樣進行短期變現(xiàn)。銀行很難通過抵押物獲得補償。銀行處置知識產(chǎn)權(quán)時，需要付出評估費，財務費等各類成本費用。銀行質(zhì)押貸款成本過高，銀行貸款積極性較低。

一、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的概念與模式

知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資被廣泛認為是一種新型的融資方式。以動產(chǎn)作為抵押物，向金融機構(gòu)申請貸款，這是知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的特點。個人與小微企業(yè)質(zhì)押融資一樣，需要用合法的知識產(chǎn)權(quán)，到金融機構(gòu)申請產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務。

現(xiàn)在中國主要有三種知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資模式。

第一種是北京模式，也被稱為直接質(zhì)押融資模式。銀行是創(chuàng)新融資的主導，根據(jù)小微企業(yè)的特點，銀行推出與知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押有關的金融服務。在此模式下，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，北京交通銀行推出“展業(yè)通”業(yè)務，在知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資方面取得積極進展，引領產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資全面展開。

第二種是上海浦東模式，亦稱間接質(zhì)押融資模式。最早進行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的城市之一是上海。該模式是在政府主導下，先由小微企業(yè)申請質(zhì)押融資業(yè)務，再由生產(chǎn)力促進中心為合規(guī)合法的小微企業(yè)提供質(zhì)押融資擔保。這解除了小微企業(yè)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資知識產(chǎn)權(quán)替代性大、融資后期風險控制操作困難，融資變現(xiàn)難度大和流轉(zhuǎn)成本高等后顧之憂。

第三種是武漢模式，亦稱混合模式。第三方擔保機構(gòu)被武漢市政府引入到知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資過程中。第三方擔保機構(gòu)被認為是知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的關鍵環(huán)節(jié)，由第三方擔保機構(gòu)為申請質(zhì)押貸款的企業(yè)提供擔保。

二、甘肅省小微企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資現(xiàn)狀

（一）甘肅省政府出臺政策破解融資難問題

促進甘肅省知識產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)化，推動小微企業(yè)發(fā)展。政府頒布了一系列政策法規(guī)，基本形成了政策法規(guī)體系。2014年甘肅省頒布《甘肅省中小微企業(yè)專利權(quán)質(zhì)押融資辦法》。2016年國家知識產(chǎn)權(quán)局同意甘肅省建設知識產(chǎn)權(quán)強省和試點省，并頒布《甘肅省知識產(chǎn)權(quán)強省建設試點省實施方案》。2016年4月甘肅省開展蘭白知識產(chǎn)權(quán)示范區(qū)建設，積極推動蘭白試驗區(qū)知識產(chǎn)權(quán)建設，并推出《蘭白科技創(chuàng)新改革試驗區(qū)發(fā)展規(guī)劃（2015—2020年）》。2018年，甘肅省委省政府印發(fā)了《絲綢之路國際知識產(chǎn)權(quán)港建設總體方案》。2019年甘肅省知識產(chǎn)權(quán)保護中心掛牌成立。2019年9月第四屆蘭州科技成果博覽會國際知識產(chǎn)權(quán)（蘭州）論壇舉行。2020年設立蘭白試驗區(qū)知識產(chǎn)權(quán)法院（法庭）。2020年4月30日甘肅省人民政府辦公廳印發(fā)《關于推進絲綢之路國際知識產(chǎn)權(quán)港建設的意見》。

（二）金融服務支撐知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資

2010年以來，專利質(zhì)押融資是新型的信貸融資模式。甘肅省加強與銀行、擔保機構(gòu)和評估機構(gòu)等聯(lián)系，搭建銀行與企業(yè)對接平臺，推動知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資工作。2015年8月，蘭州銀行與四家小微企業(yè)進行了專利權(quán)質(zhì)押貸款簽約儀式，簽約質(zhì)押貸款金額達1900萬元。6家銀行代表與參會的50余家企業(yè)達成意向簽約40多項，簽約意向金額達1.2億元。

甘肅省自2018年蘭白自創(chuàng)區(qū)獲批建設以來，主動開展專利質(zhì)押融資業(yè)務，不斷推出各類優(yōu)惠政策，使大量中小微企業(yè)投入到各類押融資優(yōu)惠政策中，努力推動社會資本加入科技技術(shù)創(chuàng)新領域。蘭白自創(chuàng)區(qū)建設2年時間，共質(zhì)押專利390件，已累計為甘肅省專利質(zhì)押融資近35億元。

蘭白自創(chuàng)區(qū)獲批建設以來，2020年11月，甘肅省政府鼓勵金融機構(gòu)，向蘭白自創(chuàng)區(qū)內(nèi)小微企業(yè)進行質(zhì)押融資業(yè)務。省內(nèi)華龍證券已投資15家小微企業(yè)，共投資79.89億元。優(yōu)先安排中央引導地方科技發(fā)展資金780萬元專項支持太陽能及地熱能科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)服務平臺等4個項目。

（三）中介服務體系架起銀企對接橋梁

為不斷推動甘肅省中介機構(gòu)開展質(zhì)押融資業(yè)務。第一，需加強對接交流，重點是加強質(zhì)押融資服務公司、各類金融機構(gòu)和小微企業(yè)三者的聯(lián)系。建立金融機構(gòu)和擔保機構(gòu)的協(xié)作機制，并簽署協(xié)議，為企業(yè)提供融資服務。第二，建設完善的融資交易平臺，培育中介服務體系，完善中介服務體系，為中介服務各類機構(gòu)查詢質(zhì)押信息提供幫助。第三，完善質(zhì)押融資管理，明確融資流程，制定質(zhì)押融資管理辦法，規(guī)范融資方式和方法。

總之，甘肅省的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資取得了一些成效。在小微企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資過程中遇到很多阻礙，急需各部門改革和完善政府政策。

三、小微企業(yè)進行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的屏障

（一）甘肅省政府方面

不完善的知識產(chǎn)權(quán)交易平臺。甘肅省已建成的交易平臺處于分散管理狀態(tài)，產(chǎn)權(quán)交易信息太分散。而甘肅省的知識產(chǎn)權(quán)服務體系還處于初步建設階段，但是該體系主要為專利技術(shù)展示服務，只有少數(shù)體系進行產(chǎn)權(quán)交易服務，知識產(chǎn)權(quán)服務體系建設沒有與產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資發(fā)展相一致。人所共知，小微企業(yè)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押逾期還款，各類金融機構(gòu)為了獲得更多的債務清償，就會盡快處置知識產(chǎn)權(quán)。但是，產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資平臺建設不完全，難以在短時間內(nèi)完成小微企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押物的變現(xiàn)和轉(zhuǎn)讓。如果要將知識產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)，首先金融機構(gòu)需要對市場融資信息進行整合，其次才能決定處置產(chǎn)權(quán)質(zhì)押物的市場，以期獲得更多的債務清償。處置產(chǎn)權(quán)質(zhì)押物的過程較復雜，處置產(chǎn)權(quán)質(zhì)押物效率較低，這就導致質(zhì)押融資服務公司和各類金融機構(gòu)，缺乏進行產(chǎn)權(quán)貸款的積極性。

完善甘肅省知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資政策。甘肅省已頒布了很多法律法規(guī)，都是質(zhì)押融資方面的。但是，沒有形成產(chǎn)權(quán)質(zhì)押體系，缺乏完善的融資流程。缺少統(tǒng)一的質(zhì)押登記機構(gòu)，質(zhì)押登記分散，無論是對質(zhì)押融資服務公司、各類金融機構(gòu)和個人，還是政府部門來說，獲取質(zhì)押融資信息比較困難。

不健全的價值評估方法。融資價值評估的關鍵是：貸款條件和融資額度。雖然甘肅省已出臺了很多價值評估規(guī)范，但是由于質(zhì)押融資問題復雜，所以融資效果不理想?，F(xiàn)階段，甘肅省正在建設質(zhì)押融資交易平臺，交易市場分散，收集信息困難。

（二）甘肅省金融機構(gòu)方面

銀行注重發(fā)放短期貸款。價值評估體系不健全，銀行缺乏產(chǎn)權(quán)價值評估體系，依賴小微企業(yè)財務指標，判斷企業(yè)經(jīng)營狀況，銀行不能準確評估借貸風險。小微企業(yè)財務報表作假、隱蔽財務信息、財務管理松散，小微企業(yè)貸款風險無法被銀行準確評估。為避免貸款風險，銀行會拒絕發(fā)放短期貸款。但是，小微企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和研究周期長，關鍵性技術(shù)從研發(fā)到應用耗時長，小微企業(yè)的融資需求無法被滿足。

商業(yè)銀行融資的門檻和費用高。在甘肅省的很多地區(qū)，商業(yè)銀行都建設了支行。但是，金融機構(gòu)與企業(yè)之間信息不完全，商業(yè)銀行對企業(yè)經(jīng)營管理信息了解較少，而銀行對小微企業(yè)進行全面的考察，則需要很長的時間，需要整合大量經(jīng)營管理和財務信息，商業(yè)銀行貸款前的統(tǒng)計信息的工作量大，影響貸款的時間長效率低。為規(guī)避風險，銀行會提高申請要求。銀行為降低貸款風險，要求進行產(chǎn)權(quán)價值評估和貸款擔保，提高小微企業(yè)質(zhì)押融資的成本。

（三）甘肅省中介機構(gòu)方面

甘肅省資產(chǎn)評估機構(gòu)規(guī)模小，評估機構(gòu)數(shù)量少。甘肅省可以進行無形資產(chǎn)評估的機構(gòu)很少，現(xiàn)存的評估機構(gòu)數(shù)量遠遠少于小微企業(yè)資產(chǎn)評估的需要。所以，小微企業(yè)進行產(chǎn)權(quán)評估，想找到具有專業(yè)產(chǎn)權(quán)評估能力的機構(gòu)，是比較困難的。

商業(yè)性擔保機構(gòu)在省內(nèi)分布分散，擔保機構(gòu)規(guī)模小，風險補償少。由于商業(yè)性擔保機構(gòu)的公信力比較小，其規(guī)模也普遍較小，所以金融機構(gòu)對其進行擔保業(yè)務的認可度也較低。小微企業(yè)所面臨的金融風險較高，但甘肅省政府對商業(yè)性擔保機構(gòu)的風險補償少，這使得商業(yè)性擔保機構(gòu)的經(jīng)營管理和金融擔保范圍受限。

甘肅省進行政策性擔保的機構(gòu)數(shù)量較少，且擔保資金少，只能開展短期擔保業(yè)務。甘肅省政府是政策性擔保機構(gòu)資金的主要來源。但是，甘肅省政府因為財政收入比較少，在擔保機構(gòu)投入的資金數(shù)額較少，而且多為少于一年的短期擔保。這種短期擔保難以幫助小微企業(yè)度過融資困境，也無法發(fā)揮政策性擔保機構(gòu)的融資作用。

四、推動甘肅省小微企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的對策建議

（一）甘肅省政府方面

完善產(chǎn)權(quán)交易平臺，統(tǒng)一交易市場管理。甘肅省應該整合社會資源，加大對運營服務體系的建設。建立專門的市場管理部門，與知識產(chǎn)權(quán)交易市場配套。只要開展產(chǎn)權(quán)交易業(yè)務，就需要去統(tǒng)一的交易市場，進行交易信息登記。再由交易市場管理部門進行交易信息的整理完善，以及對交易信息進行發(fā)布，從而做到信息與金融機構(gòu)、中介機構(gòu)和個人分享。在價值評估方法方面，加強甘肅省市場管理部門與國外的交流，可直接與國外評估公司進行合作，派專業(yè)評估人員去國外公司進修學習。

完善質(zhì)押融資政策。甘肅省政府需建立完善的質(zhì)押登記系統(tǒng)。設立專門的登記機關，進行各種質(zhì)押融資登記。在質(zhì)押電子登記系統(tǒng)中，簡化質(zhì)押登記流程，并且提高質(zhì)押登記的時效性。銀行、中介機構(gòu)和小微企業(yè)等經(jīng)濟行為主體可通過統(tǒng)一的電子登記系統(tǒng)，及時查詢和了解質(zhì)押登記信息。這有利于完善知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押信息庫，建立完整的質(zhì)押信息網(wǎng)站。

統(tǒng)一價值評估標準。派專人去學習國外的先進價值評估政策。在制定甘肅省知識產(chǎn)權(quán)統(tǒng)一價值評估標準時，需要因地制宜，與當?shù)貙嶋H情況相結(jié)合，這樣才能推動甘肅省知識產(chǎn)權(quán)價值評估工作發(fā)展。

（二）甘肅省金融機構(gòu)方面

提高金融機構(gòu)風險補助。為提高商業(yè)銀行開展質(zhì)押融資業(yè)務的積極性，一方面要降低知識產(chǎn)權(quán)的風險性，另一方面政府應給商業(yè)銀行提供一定的風險補助。由此提高中長期質(zhì)押融資貸款的比例，滿足企業(yè)長期的融資需求。

發(fā)揮政府引導作用，建立政策性銀行。政策性銀行與商業(yè)銀行一起合作提高質(zhì)押貸款數(shù)額比例。這樣可以減少小微企業(yè)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的成本，同時起到宣傳質(zhì)押融資的作用，使小微企業(yè)更了解知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資政策。

（三）甘肅省中介機構(gòu)方面

第一，政府應推出減免商業(yè)性擔保機構(gòu)稅收的政策，推動建立更多大型權(quán)威性擔保機構(gòu)，鼓勵擔保機構(gòu)擴展貸款業(yè)務，擴大貸款規(guī)模。政府需提高擔保公司風險補償額度，不斷提高大額融資擔保服務業(yè)務數(shù)量和質(zhì)量。第二，推動評估中介機構(gòu)的發(fā)展。甘肅省政府應該大力推動信用評級公司的建設，推動大型價值評估公司的建設，積極培養(yǎng)評估人才并且提供培訓，定期派評估人才去國外培訓，引進科學的價值評估方法。第三，增加政策性擔保機構(gòu)的數(shù)量，在甘肅省范圍內(nèi)均勻分布，對于高新技術(shù)區(qū)或小微企業(yè)數(shù)量多的地區(qū)，可提高政策性擔保機構(gòu)設立數(shù)量。設立融資擔?；穑岣呋鸬膿ｎ~度，并延長擔保時間。

結(jié)語

本文通過對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資模式進行分析，結(jié)合質(zhì)押融資現(xiàn)狀，分析甘肅省小微企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資屏障。對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的三個參與主體進行比較全面地分析，重點分析了三個參與主體應注意的問題。積極配合知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，幫助甘肅省小微企業(yè)進行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融。