張建華 昆侖銀行股份有限公司

在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，信貸欺詐屬于一項十分值得重視的情況，其能夠?qū)е律虡I(yè)銀行需要承受嚴重的損失，而導(dǎo)致信貸風(fēng)險出現(xiàn)的因素較為多面，集中授信審批業(yè)務(wù)不完善極為重要因素之一，為了促使商業(yè)銀行授信審批業(yè)務(wù)體系得到進一步完善，進而實現(xiàn)信貸風(fēng)險的降低和商業(yè)銀行經(jīng)濟效益的提升，有必要改善其中的業(yè)務(wù)模式，將電子化引入其中，以促使商業(yè)銀行得到健康穩(wěn)定可持續(xù)的發(fā)展。

一、授信審批業(yè)務(wù)電子化的重要性

將電子化深入應(yīng)用于商業(yè)銀行的授信審批工作之中，不僅工作效率可以得到相應(yīng)的提升，內(nèi)部管控工作能夠強化，且貸款審批工作的科學(xué)性可以實現(xiàn)進一步強化，也就更有利于實現(xiàn)商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。

(一)網(wǎng)絡(luò)處理提升工作效率

通過應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)，客戶經(jīng)理上報各項材料時，只需輕點提交，即可由流程自動開始處理工作，不再需要向上級遞交大量紙質(zhì)資料，再逐一審查簽字，可以大量節(jié)約工作時間，并實現(xiàn)工作效率的提升。且貸審會結(jié)束之后，不需再對表決意見進行逐一統(tǒng)計，而是通過網(wǎng)絡(luò)獲取表決態(tài)度并生成表決單，有利于節(jié)約統(tǒng)計工作的時間。

(二)強化內(nèi)控以降低風(fēng)險

應(yīng)用數(shù)據(jù)審批電子化系統(tǒng)可以實現(xiàn)整個審批流程的固化，針對每一環(huán)節(jié)中的工作任務(wù)以及必填內(nèi)容均提出明確要求，且若上報材料中存在不規(guī)范的情況，材料則自動無法提交，也就有利于在材料上報之前，客戶經(jīng)理對其進行有效完善。

為了保障上報材料的嚴肅性和準確性，一旦材料提交成功，便無法再進行修改，且各級人員均不可越俎代庖，各項操作均僅限于其自身的工作權(quán)限之內(nèi)，除非選擇將材料退回。而每一次材料被退回，系統(tǒng)均會自動保留退回痕跡，也就在一定程度上體現(xiàn)了客戶經(jīng)理的工作失誤，由此，有利于提升客戶經(jīng)理的責任心，改善其工作態(tài)度，也就更加有利于保障材料的準確性和全面性[1]。

(三)簡化信息管理

因為授信審批電子化系統(tǒng)自身具有較強的約束性，所以各方面客戶的信貸信息均完整且規(guī)范，同時格式順序完全一致，能夠自動歸檔，也就能夠?qū)θ斯げ僮髦写嬖诘牟淮_定性起到有效的克服作用。另外，全部資料均為電子文檔形式，對其進行查看受到權(quán)限制約，也就更加有利于提升信貸信息的安全性。

二、授信審批電子化系統(tǒng)功能

一般情況下，在商業(yè)銀行之中，授信審批業(yè)務(wù)的電子化應(yīng)首先于網(wǎng)絡(luò)上開展資料傳遞、數(shù)據(jù)處理、工作提醒、工作監(jiān)督等，功能一共覆蓋了6個方面，下文中，即針對6個方面功能內(nèi)容和意義進行細致分析。

(一)資料傳遞功能

通常授信審批工作過程中，市場營銷部門的客戶經(jīng)理應(yīng)首先向商業(yè)銀行的相關(guān)部門提出授信申請，也就是客戶經(jīng)理將授信報告提交給銀行相關(guān)部門，部門主管及審查人員審查審核報告，并提出意見，再由貸審會委員及貸審會中的相關(guān)管理人員，根據(jù)自身工作權(quán)限提出相關(guān)意見，并簽批報告。但是在實際上，通常工作情形為客戶經(jīng)理將紙質(zhì)授信申請報告提交至部門和個人，而在此過程中，應(yīng)用電子化最基本的功能即可以在網(wǎng)絡(luò)上對資料進行自動傳遞，并按照既定順序逐一傳送至不同審查者處，使各項溝通工作有效開展，且有利于提升工作效率。

(二)審查簽批功能

客戶經(jīng)理將授信報告提交給銀行相關(guān)部門之后，使用電子化的授信審批系統(tǒng)，主管行長、客戶科長、授信處審查員、貸審會委員以及信貸執(zhí)行官等各個層級的用戶，均可于網(wǎng)上審查授信材料，并在自身權(quán)限范圍之內(nèi)簽署意見。若申請報告的資料不夠完善或不夠明確，客戶經(jīng)理可在網(wǎng)上及時進行相應(yīng)補充，或是相關(guān)工作人員將材料退回至上一個用戶、上一個環(huán)節(jié)通過網(wǎng)絡(luò)對授信申請報告進行審查和簽批，既能夠有效提升審查簽批工作的效率，還可以提升各方面相關(guān)工作人員工作的獨立性，也就可以提升審批工作的客觀性和準確性[2]。

(三)數(shù)據(jù)處理功能

授信審批工作之中，落實對于數(shù)據(jù)的集中處理，相關(guān)的統(tǒng)計工作需求即可基本被滿足。在開展客戶經(jīng)營工作的過程中，部分量化指標需要通過自動計算獲得結(jié)果，以強化各級審查者的分析判斷質(zhì)量，同時，在貸審會方面其表決結(jié)果也應(yīng)能夠?qū)崿F(xiàn)自動化的生成，而不需采用人工的方式進行計算，另外，客戶貸款總額也應(yīng)實現(xiàn)自動的統(tǒng)計以及歸并。由此，不僅工作時間得到節(jié)約，工作效率得到提升，還可以有效避免由人為因素所導(dǎo)致的計算不準確等不良情況。

(四)業(yè)務(wù)查詢功能

用戶在系統(tǒng)之中，可以通過應(yīng)用業(yè)務(wù)查詢功能獲取系統(tǒng)中的各項信息，但是必須注意的是，不同用戶身份在系統(tǒng)中的查詢權(quán)限存在差異。在正常情況下，業(yè)務(wù)查詢應(yīng)該能夠包括通知書、業(yè)務(wù)進度、文件、授信統(tǒng)計、客戶資料等各個模塊的查詢工作。

(五)工作提醒功能

系統(tǒng)之中還包括工作提醒功能較強，無論用戶何時應(yīng)用系統(tǒng)，系統(tǒng)頁面均可即時、清晰的顯示提醒信息，包括未來哪一天、哪一個時間段、需要開展何種工作，以及當前尚未完成的工作等。

(六)工作監(jiān)督功能

應(yīng)用工作監(jiān)督功能最主要目的在于提升上級了解下級工作情況的便捷性，從而更加有利于上級督促下級開展各項工作。例如某客戶經(jīng)理未在規(guī)定時間內(nèi)落實監(jiān)控工作，系統(tǒng)中即能夠使用紅字對這一情況進行提示，而分行授信管理部門或是支行主管行長發(fā)現(xiàn)該提示之后，即可針對客戶經(jīng)理進行督促和批評，以實現(xiàn)工作效率的提升[3]。

三、授信審批電子化系統(tǒng)管理

(一)身份認證管理

為了避免外來人員對業(yè)務(wù)及系統(tǒng)造成干擾，同時保障系統(tǒng)持續(xù)處于正常運行的狀態(tài)，則必須針對用戶身份實施嚴格的認證管理工作，要求每一名合法用戶均應(yīng)用唯一用戶號及唯一證書文件進入系統(tǒng)，且進入系統(tǒng)之后，開展任何工作均必須采用唯一戶號、密碼及證書文件作為身份證明，通過系統(tǒng)檢驗之后，方可開展工作。

(二)用戶權(quán)限管理

為了針對系統(tǒng)用戶實施嚴格、細致、清晰的權(quán)限劃分，電子化的授信審批系統(tǒng)必須包含針對用戶權(quán)限的管理功能，且需不斷提升該功能的水平，以保障用戶權(quán)限的固定，且不同用戶權(quán)限范圍之內(nèi)的各項工作，均可于相應(yīng)的系統(tǒng)菜單之中進行清晰展示，而非權(quán)限之內(nèi)的工作，則不可進行操作。

在實施權(quán)限管理工作的過程中，需要對以下兩個方面的原則進行有效遵循：第一，工作人員的地位越高，所具有的權(quán)限越大，也就是上級工作人員可以隨時掌握下級工作人員的工作情況，或是對其授信材料進行調(diào)閱，同時可以監(jiān)督下級工作人員的工作開展情況，例如商業(yè)銀行之中，分行的高級授信執(zhí)行官有權(quán)限查看和監(jiān)督系統(tǒng)中全部用戶，而支行主管行長則僅可對自身所在銀行中的系統(tǒng)用戶進行查看和實施監(jiān)督；第二，平級的工作人員之間相互不可進行干涉，也就是說，在對該系統(tǒng)進行應(yīng)用的過程中，級別相同的人員不具有查看對方信息、監(jiān)督對方工作的權(quán)限[4]。

(三)臨時授權(quán)管理

在電子化的授信審批系統(tǒng)中，每一名用戶均具有固定的權(quán)限，而實際上受到人員變動、角色變動以及個人因素等多方面的影響，可能需要部分工作人員獲取臨時的工作權(quán)限，以保障工作整體的順利開展。為了對這一工作需求進行有效滿足，電子化的授信審批系統(tǒng)中應(yīng)可向其他工作人員授予臨時工作權(quán)限，也就是用戶可以在自行設(shè)置的時間段內(nèi)，將自身工作權(quán)限授予其他用戶，使其他用戶則可以獲取原本該用戶才可具有的權(quán)限，并開展工作。在通常情況下，臨時權(quán)限到期自動被收回，也可由原用戶隨時將權(quán)限收回。

(四)系統(tǒng)日常管理

為了保障系統(tǒng)正常運行，必須開展相應(yīng)的管理工作，在系統(tǒng)中設(shè)置“管理員”以及“維護員”兩個崗位，由兩個崗位共同擔任日常的系統(tǒng)管理工作，且二者之間應(yīng)相互制約，而非相互替代。其中系統(tǒng)管理員的主要工作內(nèi)容為針對系統(tǒng)用戶進行日常管理，以用戶身份為依據(jù)為其開放相應(yīng)的權(quán)限，如果系統(tǒng)發(fā)生故障，則需要盡快針對出現(xiàn)異常情況的信息賬務(wù)開展人工處理；在系統(tǒng)維護員方面，其主要工作，則為在技術(shù)方面和程序方面對系統(tǒng)實施維護，以保障系統(tǒng)在技術(shù)操作層面始終處于完善的狀態(tài)，并且，為了提升系統(tǒng)的安全性，系統(tǒng)維護員不可實施任何的修改或是處理工作[5]。

四、結(jié)語

根據(jù)上文，當前我國商業(yè)銀行的授信審批工作仍然在一定程度上存在不足之處，而將電子化落實于其中，可以促使相應(yīng)的工作系統(tǒng)實現(xiàn)現(xiàn)代化，并能夠?qū)Ξ斍按嬖诘闹T多不良情況起到有效的改善作用，同時進一步完善其中的功能以及管理模式，使授信審批工作的質(zhì)量和效率得到切實有效的提升，也就可以在一定程度上提升商業(yè)銀行的效益。