周恬宇

摘 要：振興農(nóng)村，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是至關(guān)重要的。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中發(fā)揮著重要作用。然而，在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)際發(fā)展過程中仍然存在諸多不足，農(nóng)村地區(qū)的融資不足以為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供良好的支持。故本文探討了互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)存的問題，并在此基礎(chǔ)上提出了互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村金融服務(wù)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)背景;農(nóng)村金融;農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系密不可分。我國要充分發(fā)揮農(nóng)村金融在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)存的問題

（一）農(nóng)村地區(qū)金融結(jié)構(gòu)較為單一

農(nóng)村金融市場的整體結(jié)構(gòu)較為單一，經(jīng)營成本較高且利潤較低?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下，許多金融機(jī)構(gòu)出于成本考慮，逐步關(guān)閉了缺乏足夠盈利能力的農(nóng)村金融終端。目前，在我國一些不發(fā)達(dá)地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，一般只有兩個(gè)機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)，即農(nóng)村信用合作社和郵政儲(chǔ)蓄銀行。在這一前提下，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的減少將導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面逐漸縮小，使得農(nóng)村地區(qū)金融市場狀況逐步惡化，導(dǎo)致金融資源對“三農(nóng)”的支持力度減弱，最終將影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r不夠理想

目前我國的農(nóng)村信用環(huán)境還有待優(yōu)化，許多金融機(jī)構(gòu)還缺乏足夠的農(nóng)戶金融數(shù)據(jù)和農(nóng)村貸款數(shù)據(jù)，一些信用檔案數(shù)據(jù)信息由于種種原因沒有及時(shí)更新，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不能了解農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的信用狀況，無法在有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下為他們提供金融服務(wù)。部分地方政府在防控農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)方面管理相對滯后，沒有完整的金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對計(jì)劃，導(dǎo)致農(nóng)村企業(yè)無法受益于有效的金融服務(wù)。

（三）農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)較為落后

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)已無法有效適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。完善的農(nóng)村金融應(yīng)是農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)并存的完整體系，但是目前農(nóng)村大多只有農(nóng)村信用合作社和郵政儲(chǔ)蓄銀行。近幾年來，銀行紛紛從農(nóng)村撤離轉(zhuǎn)戰(zhàn)城市，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅國有商業(yè)銀行撤并機(jī)構(gòu)就有4萬多個(gè)。金融結(jié)構(gòu)的不完整加上資金流向城市，導(dǎo)致農(nóng)村借貸供給困難。另外，銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，貸借款手續(xù)嚴(yán)苛煩瑣，有些急需用錢的村民會(huì)冒著高風(fēng)險(xiǎn)選擇方便快捷但不受市場調(diào)控的民間借貸，甚至引發(fā)金融詐騙事件。

（四）農(nóng)村地區(qū)的金融風(fēng)險(xiǎn)政策保障尚需完善

當(dāng)前，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展到了新階段，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革正迅速推進(jìn)，因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)適應(yīng)新形勢創(chuàng)新發(fā)展。需要注意的是，我國部分地區(qū)的政府對農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)沒有充分的政策保障，沒有專門的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。同時(shí)，也存在著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平低、農(nóng)村保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、沒有建立金融擔(dān)保體系、金融擔(dān)保公司較少在農(nóng)村地區(qū)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)等問題。因此，我國需要?jiǎng)?chuàng)新制定良好的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，以分擔(dān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村金融服務(wù)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議

（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的金融服務(wù)理念

轉(zhuǎn)變服務(wù)理念是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)真正扎根農(nóng)村的第一步。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)了解當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況和農(nóng)民的切實(shí)需求，積極開發(fā)契合實(shí)際的新型金融產(chǎn)品。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)調(diào)整經(jīng)營策略，合理控制風(fēng)險(xiǎn)，提高金融服務(wù)水平，從而為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金保障。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)著眼于支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展，支持“一帶一路”背景下的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興工作，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展積極提供金融服務(wù)，并結(jié)合相關(guān)國家政策不斷擴(kuò)大農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范圍。

（二）優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)金融市場結(jié)構(gòu)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在努力完成自身農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，合理擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)范圍，深化推進(jìn)農(nóng)村金融體系建設(shè)，認(rèn)真落實(shí)“三農(nóng)”金融政策措施，切實(shí)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。應(yīng)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的人口情況，建立配套的農(nóng)村金融銷售市場，提高網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量和人員培訓(xùn)質(zhì)量。同時(shí)，金融零售市場的發(fā)展也要與時(shí)俱進(jìn)，支持智能化、網(wǎng)絡(luò)化的精銳零售市場的發(fā)展，建設(shè)智能化營業(yè)廳，讓農(nóng)民群眾從現(xiàn)代化的農(nóng)村金融服務(wù)中受益。

（三）簡化管理流程，提高服務(wù)質(zhì)量

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新金融服務(wù)理念，提高金融服務(wù)質(zhì)量，加快新的金融產(chǎn)品研發(fā)，重視用戶體驗(yàn)，滿足農(nóng)民群眾的多樣化金融需求，成為既發(fā)揮傳統(tǒng)銀行作用又利用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)創(chuàng)造新效益新價(jià)值的金融服務(wù)中心。如金融機(jī)構(gòu)使用金融App簡化服務(wù)流程、實(shí)施業(yè)務(wù)模塊專業(yè)操作，為客戶提供高品質(zhì)的服務(wù)。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村市場的調(diào)研，尤其是銷售市場領(lǐng)域，為客戶制定專業(yè)化的精銳產(chǎn)品，注重提供適宜當(dāng)?shù)靥厣珔^(qū)域產(chǎn)業(yè)需求的特色金融產(chǎn)品，在專注于做好傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的同時(shí)及時(shí)開拓創(chuàng)新。

（四）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加速推進(jìn)農(nóng)村金融技術(shù)創(chuàng)新

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與地方政府職能部門的合作，依托互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，開發(fā)更加完善的金融服務(wù)和金融超市，為社會(huì)保障、消費(fèi)與電子商務(wù)之間的聯(lián)系等不同生活領(lǐng)域經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供支持，利用大數(shù)據(jù)分析熱點(diǎn)領(lǐng)域，實(shí)施有針對性的產(chǎn)品變革和投資，促進(jìn)新產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化對國際和國內(nèi)金融形勢的認(rèn)識(shí)，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，保持可持續(xù)增長與風(fēng)險(xiǎn)防范。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)采取“強(qiáng)化基礎(chǔ)資源管理、創(chuàng)造控制”等措施，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，有效做好風(fēng)險(xiǎn)防控，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還需要在遵守市場原則的前提下，進(jìn)行有計(jì)劃的債務(wù)重組，以便及時(shí)識(shí)別和預(yù)防現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)，避免重大損失，確保金融資產(chǎn)的安全。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)從三方面入手。一是貸前認(rèn)真調(diào)查，嚴(yán)格控制與實(shí)際生產(chǎn)相聯(lián)系的實(shí)際信貸需求，堅(jiān)決杜絕通過虛假合同獲取資金的現(xiàn)象。二是辦理貸款過程中認(rèn)真進(jìn)行核實(shí)，嚴(yán)格核對債權(quán)人提供的資料，執(zhí)行信用責(zé)任追究制度。三是貸款后，為了確保財(cái)務(wù)資源的合理使用，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要隨時(shí)識(shí)別業(yè)務(wù)流程中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并對行業(yè)、公司狀況、現(xiàn)金流等要素進(jìn)行全面分析、調(diào)查和評(píng)估，以有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)? ?語

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有賴于農(nóng)民生活水平的提高、農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定和鄉(xiāng)村振興政策的有效實(shí)施。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極貫徹落實(shí)國家發(fā)展戰(zhàn)略，正確認(rèn)識(shí)農(nóng)村金融服務(wù)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大推動(dòng)力，利用農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇，使互聯(lián)網(wǎng)金融成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。要積極轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，做好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融保障工作，加大風(fēng)險(xiǎn)防控力度，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

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（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司鄭州自貿(mào)區(qū)分行）