普惠金融減貧作用總述及政策建議

馬文龍 龍志佳 江晨榆

廣西大學 廣西南寧 530004

1 普惠金融對減貧的作用綜述

關(guān)于普惠金融的減貧效應的相關(guān)研究，主要分為兩種類型：減貧理論研究與減貧效果的實證研究。前者主要分析普惠金融之于傳統(tǒng)金融在減貧方面本質(zhì)上的優(yōu)勢，并論證普惠金融在理論上對減貧的正效應。李善民（2014）認為普惠金融扶貧有利于解決貧困地區(qū)面臨的資金缺失問題。韓曉宇，星焱（2017）認為普惠金融減貧能夠分別提高“物質(zhì)資本效應、人力資本效應和社會資本效應”三種效應。

但在減貧效果的實證研究中，受到諸多影響，學界認為普惠金融政策的減貧效應存在差異性。Sehrawat M，Giri A K（2016）認為普惠金融與反貧困間存在正相關(guān)關(guān)系；陳銀娥（2010）認為二者之間存在非相關(guān)關(guān)系；Greenwood，Jovanovic(1990)認為兩者在國家發(fā)展的不同階段存在“U”型的先抑后揚關(guān)系。Dhrifi( 2014)認為在經(jīng)濟發(fā)展的特定階段內(nèi)，金融發(fā)展對中高收入國家經(jīng)濟發(fā)展與減貧的積極效果遠明顯于低收入國家。國內(nèi)的研究中，溫濤等(2005)認為金融發(fā)展對經(jīng)濟增長與農(nóng)民收入增長的影響不能一概而論，甚至南轅北轍。魏麗莉等（2017），韓曉宇等（2017）則提到了普惠金融的減貧效應在西部地區(qū)最為顯著，中部與東部次之。方瑩等（2019）則認為普惠金融還有助于降低收入的不均衡程度。

2 政策建議

2.1 完善市場競爭機制

“使市場在資源配置中起決定性作用和更好發(fā)揮政府作用”是我國社會主義市場經(jīng)濟體制的要求，在普惠金融政策的推行過程中，同樣需要重視市場競爭機制的完善。首先，需要政府明確市場在普惠金融政策落實過程中的決定性作用，制定相關(guān)法律法規(guī)，并減少對于普惠金融支持小微企業(yè)、農(nóng)村農(nóng)戶的干預，把對小微企業(yè)和農(nóng)村農(nóng)戶的直接支持轉(zhuǎn)為在再分配領(lǐng)域進行補貼；其次，普惠金融政策涉及的主體，尤其是農(nóng)戶，需要轉(zhuǎn)變自身觀念，在思想上讓自己真正成為市場主體和市場的一部分，而不是寄希望于“有問題找政府”；同時，小微企業(yè)和農(nóng)戶需要提高自身競爭力，探索在金融市場上能夠作為抵押物的資產(chǎn)，以獲得金融機構(gòu)的信任，為自己贏得市場。

2.2 建立健全相關(guān)法律法規(guī)

首先，在立法過程中，應該在遵循法律原則的基礎上，根據(jù)各地不同的經(jīng)濟和社會實際狀況，對普惠金融相關(guān)法律法規(guī)的制定做出因地制宜的調(diào)整，切實保障弱勢群體的金融權(quán)利；遵循“保護弱勢群體”的原則，堅決保障貧困人口和社會弱勢群體的金融權(quán)利，如金融基本服務權(quán)、優(yōu)惠信貸權(quán)等；建立貧困地區(qū)的金融救濟機制以及糾紛解決機制，進一步保障弱勢群體的金融權(quán)利。明確普惠金融的經(jīng)濟任務，同時注意促進各個相關(guān)部門法規(guī)與普惠金融法律法規(guī)的協(xié)調(diào)，建立完善的金融法律法規(guī)體系；進一步給予扶貧企業(yè)、鄉(xiāng)村企業(yè)必要的政策傾斜，降低其融資的難度與守法的隱性成本，提高相關(guān)企業(yè)的創(chuàng)新積極性，進而打造創(chuàng)新驅(qū)動扶貧新引擎，帶動當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。

2.3 在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下發(fā)展普惠金融

傳統(tǒng)金融業(yè)遵循逐利原則，側(cè)重于風險低、體量大的優(yōu)質(zhì)客戶，而對于長尾市場的客戶如農(nóng)戶、小微企業(yè)等很難實現(xiàn)覆蓋。而“互聯(lián)網(wǎng)+”基于龐大的客戶流量，覆蓋面廣，注重長尾客戶，因此將“互聯(lián)網(wǎng)+”與普惠金融相結(jié)合更能實現(xiàn)普惠金融政策的重要目的，擴展金融服務范圍。同時，通過二者結(jié)合也能更好的推進技術(shù)進步，創(chuàng)新金融工具，提高金融服務的質(zhì)量與效率。因此，政府應大力推動“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展，并做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作，促進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與普惠金融政策的有機結(jié)合。例如，第一，提高互聯(lián)網(wǎng)普及率，尤其是在偏遠地區(qū)和農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，需要繼續(xù)大力推進“寬帶中國戰(zhàn)略”；第二，要加強互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的融合，安排專項資金扶持“互聯(lián)網(wǎng)+金融”項目，促進金融業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，并推廣應用相對成功的案例經(jīng)驗；第三，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，如果監(jiān)管不全面或方法不合理，容易導致互聯(lián)網(wǎng)金融無序成長，帶來各種問題，如P2P網(wǎng)絡貸款平臺的跑路現(xiàn)象、金融理財產(chǎn)品的惡性競爭等等。因此，政府必須加大科學監(jiān)管力度，合理引導互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

2.4 培養(yǎng)金融專業(yè)人才，拓展資金來源渠道

我國貧困地區(qū)的金融機構(gòu)仍處于發(fā)展的初期階段，需要政府給予一定的支持。首先，應進一步完善金融領(lǐng)域相關(guān)的基礎設施建設和公共服務，推進貧困地區(qū)的“新基建”，同時因地制宜出臺地方政策，縮小貧困地區(qū)基礎金融服務缺口；其次，對貧困地區(qū)的金融服務項目提供政策上的優(yōu)惠，如進行稅收減免等，以激勵更多金融機構(gòu)發(fā)展貧困地區(qū)的業(yè)務。此外，要注重培養(yǎng)金融人才，一是培養(yǎng)金融業(yè)從業(yè)人才，進一步培育其家國情懷，引導推進普惠金融、服務貧困地區(qū)；另二是要增強地方領(lǐng)導干部和工作人員的金融意識，使普惠金融能更好地應用于減貧工作；三要加深當?shù)厝罕妼鹑谥R和金融產(chǎn)品的了解，對其進行知識和技能的培訓，讓金融減貧更好地落實到每家每戶。另外，拓展資金來源、通過多種渠道籌融資，不僅能更好地豐富貧困地區(qū)的金融服務種類，也能使金融機構(gòu)在當?shù)匦纬梢?guī)模效應，從而有機地流轉(zhuǎn)和運用資金。