“十四五”規(guī)劃下家庭金融保險需求及規(guī)劃研究

2020年我國取得了抗疫和發(fā)展的顯著成就，經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展主要目標(biāo)任務(wù)已經(jīng)完成，“十三五”規(guī)劃圓滿收官。中國經(jīng)濟(jì)實力大幅躍升，預(yù)計2020年國內(nèi)生產(chǎn)總值突破100萬億元，人均國內(nèi)生產(chǎn)總值連續(xù)兩年超過1萬美元;而2021年是“十四五”開局之年。

在這個新背景下，家庭做好財務(wù)規(guī)劃，尤其是保險規(guī)劃顯得尤為重要。當(dāng)今社會，保險無疑是轉(zhuǎn)移風(fēng)險帶來的經(jīng)濟(jì)損失及其連帶問題的最佳手段。保險的主要作用就是為了轉(zhuǎn)移我們身邊所可能要面臨的風(fēng)險，因此研究保險需求彌足重要。但近年來，大家對保險的研究多數(shù)聚焦在宏觀方面，而忽視了對保險需求的微觀因素的考察分析，因此本文在社會的微觀方面——家庭來研究保險的功效，具有一定現(xiàn)實意義。

一、經(jīng)濟(jì)因素對家庭保險需求的影響

保險與社會發(fā)展水平及居民可支配收入息息相關(guān)。社會發(fā)展水平高，居民的家庭可支配收入增多，但同時新風(fēng)險越多，因而對保險的需求越迫切越強(qiáng)烈。同時根據(jù)馬斯洛需求層次理論，人們在低層次消費向安全需要、享受需要等向?qū)哟蜗M發(fā)展。

1.居民觀念

一個健全的家庭財務(wù)規(guī)劃包含儲蓄、投資和保險等等。保險作為理財產(chǎn)品是每個家庭不可或缺的。因為保險作為一種風(fēng)險管理工具，可以防范不確定風(fēng)險發(fā)生對家庭帶來的財務(wù)沖擊。但由于一些歷史原因及相關(guān)從業(yè)者素質(zhì)良莠不齊。導(dǎo)致部分居民及家庭對保險的認(rèn)識有偏差，因此加強(qiáng)正確的保險知識，對家庭保險規(guī)劃有積極作用。

2.居民可支配收入

理論來說，居民可支配收入較低的情況下，幾乎不可能買保險，因為人們會將家庭的收入用于生活的正常開支，難以以覆蓋保險需求，而當(dāng)家庭可支配收入增多時，更多的收入在滿足人們的正常消費之外，有了對于保險的需求。所以可以說，居民可支配收入多少與保險需求成正比。

3.利率水平

保險是金融產(chǎn)品，金融產(chǎn)品和利率有一定的關(guān)系。銀行利率高，保費就低，保險需求就高，銀行利率低，保費就高，保險需求就低，因此利率會對保險需求產(chǎn)生一定影響。

此外，國內(nèi)外環(huán)境、通脹水平及家庭結(jié)構(gòu)也會對家庭保險需求產(chǎn)生影響。

二、家庭保險規(guī)劃建議

1.先保大人，后保小孩

“優(yōu)先考慮小孩保障“是在實際購買保險過程中，家庭最容易犯的錯誤。對于孩子而言，父母是他最好的保障，如果父母發(fā)生風(fēng)險，收入中斷，沒有收入來源的孩子才是真的失去了依靠。所以，科學(xué)規(guī)劃而言，應(yīng)該先保大人，后保小孩。

2.優(yōu)先考慮保證型保險

保險工具分為保障型保險、儲蓄型保險以及投資型保險。風(fēng)險管理的一個基本原則是，重點保障可能對家庭造成巨大損失的風(fēng)險。如果目前家庭收人有限，沒有能力購買保費較高的終身壽險或其他分紅、投資型保險，消費者就可以選擇消費型的定期壽險，用以保證在遭遇損失時，有足夠的財務(wù)保障。意外險、健康險和定期壽險等都是最具有保障意義的險種。

3.保額至重，保費合理

在國外，保險都講究保額制，即保額至重，保費合理。保額的標(biāo)準(zhǔn)最好是如果有風(fēng)險發(fā)生的話，保險公司支付的理賠金額可以完全覆蓋掉風(fēng)險帶來的損失。要知道，作為必要的風(fēng)險保障額度，購買得太少，起不到保障家庭的作用;購買得太多，則會影響到客戶的生活品質(zhì)。

在滿足客戶家庭必要的保障額度的前提下，客戶家庭保費的支出則可以根據(jù)投保人的實際情況來調(diào)整，不同的人生階段、不同的財務(wù)狀況、不同的職業(yè)類別，可以有不同的選擇方式。比如，消費型產(chǎn)品與返還型產(chǎn)品的選擇、保費交納期限長短的選擇、保障型產(chǎn)品和投資型產(chǎn)品的選擇等。

4.解決方案重于產(chǎn)品

產(chǎn)品不是最重要的，解決方案才重要。在一份保險規(guī)劃書中，保險產(chǎn)品不是最重要的，因為某些明星產(chǎn)品，基本上每個保險公司都會有涉及。相反，最重要的是解決方案。對保險代理人而言，他們不能只是賣保險，而應(yīng)該為客戶解決未來生活中可能遇到的風(fēng)險問題而考慮。提供的解決方案要根據(jù)客戶的財務(wù)需求以及潛在需求，使用保險產(chǎn)品的組合，來實現(xiàn)客戶的理財目標(biāo)?？简?個保險方案是否合理，有兩個標(biāo)準(zhǔn)：一是看這個方案是否經(jīng)得起風(fēng)險的考驗：二是看這個方案是否經(jīng)得起時間的考驗。

5.先滿足人身壽險，后考慮財產(chǎn)險

現(xiàn)實生活中，有車族100%的會為自己的愛車投保車險，卻往往忽略為自己投保人身保險;也有很多企業(yè)主會為企業(yè)投保財產(chǎn)保險，而不為自己投保人身保險。人是財富創(chuàng)造者，沒有人的保全，也就沒有財富的積累。因此，人的保障永遠(yuǎn)都比財富的保障更為重要，我們要引導(dǎo)客戶，處理好人身保險和財產(chǎn)保險的關(guān)系。

6.不同階段，應(yīng)對保單調(diào)整。

對于處在不同生活階段的人士，購買保險的建議不同。剛進(jìn)人社會的年輕人，購買保險應(yīng)以自身保障為主，充分利用年紀(jì)輕、費率低的優(yōu)勢，規(guī)劃高額保障，避免因意外或疾病不能工作，收入中斷而影響生活。人到中年，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的保險需求較大，需重點考慮養(yǎng)老方面的規(guī)劃。

三、總結(jié)

綜合來看，家庭金融保險需求及規(guī)劃不僅僅是家庭問題，更需要整個國家社會予以配合。建議國家應(yīng)該從影響保險需求的因素入手，制定相應(yīng)的解決政策，促進(jìn)保險行業(yè)的發(fā)展。建議銀保監(jiān)會和相關(guān)媒體積極宣傳保險知識，以擴(kuò)大普通老百姓對保險的了解。建議家庭即時學(xué)習(xí)保險知識，根據(jù)家庭保險需求及時調(diào)整規(guī)劃。這對于整個家庭金融保險規(guī)劃都有著重大意義。

作者簡介

張笑智（1990—），男，漢族，天津人，助教，學(xué)歷：碩士研究生，單位：天津市天津工業(yè)大學(xué)，研究方向：管理學(xué)