何清怡

（上海杉達(dá)學(xué)院嘉善光彪學(xué)院，浙江 嘉善 314100）

近年來，互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)終端的飛速發(fā)展影響著社會(huì)生活的各個(gè)方面，也影響著每一名普通群眾。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年上半年，我國(guó)每周使用互聯(lián)網(wǎng)60分鐘以上的公民數(shù)量高達(dá)9億以上，而在這9億網(wǎng)民中，20歲到30歲的青年網(wǎng)民占據(jù)到各年齡段比例最多，約合1.8億，這部分青年網(wǎng)民多為出生在2000年前后、生長(zhǎng)在互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下的大學(xué)生群體［1］。

互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)了社會(huì)各行業(yè)的現(xiàn)代化變革，通過大量信息平臺(tái)化處理為社會(huì)生活提供了諸多便利，但與此同時(shí)，也有犯罪分子將互聯(lián)網(wǎng)視為法外之地，以互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型為犯罪契機(jī)開展違法犯罪行為，其中，以大學(xué)生網(wǎng)民為目標(biāo)的網(wǎng)絡(luò)違法犯罪事件頻頻發(fā)生［2］。大學(xué)生網(wǎng)民能夠更快接受新鮮互聯(lián)網(wǎng)事物、熱衷于探索新的互聯(lián)網(wǎng)生活模式，但同時(shí)社會(huì)生活經(jīng)歷較少，更易受到網(wǎng)絡(luò)違法犯罪的侵害，“校園貸”就是針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)民的典型網(wǎng)絡(luò)違法犯罪行為［3］。下文將探討“校園貸”違法犯罪的具體模式，并深究其背后的原因，在此基礎(chǔ)上提出針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)金融貸款風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。

一、“校園貸”違法犯罪模式概述

所謂的“校園貸”，本質(zhì)上是面向大學(xué)生開展的非法金融貸款業(yè)務(wù)，但是部分不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)作為逃避監(jiān)管的偽裝，誘導(dǎo)在校或剛畢業(yè)的大學(xué)生進(jìn)行超前消費(fèi)，以新型金融的名義實(shí)行金融詐騙，更與社會(huì)黑惡勢(shì)力沆瀣一氣，對(duì)社會(huì)經(jīng)驗(yàn)薄弱的大學(xué)生開展暴力催收等不法行為［4］。除了“校園貸”以外，還有“套路貸”“租房貸”“培訓(xùn)貸”“裸貸”等多種衍生形式，其違法犯罪行為內(nèi)部邏輯相似，而“裸貸”中還涉及更為復(fù)雜、影響更加惡劣的傳播淫穢物品罪、強(qiáng)奸罪等等。

從現(xiàn)有的公安機(jī)關(guān)“校園貸”辦案情況來看，“校園貸”的受害大學(xué)生們往往會(huì)由于超前消費(fèi)或者急用錢的誘惑落入犯罪分子手中，受害人由于無法按期歸還高額本息，不得不再次通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開通新的借貸業(yè)務(wù)，犯罪嫌疑人以電腦網(wǎng)址、手機(jī)app為載體與受害人簽署違法協(xié)議，并伙同黑惡等不良勢(shì)力通過暴力、威脅等形式催收欠款，最終導(dǎo)致大學(xué)生產(chǎn)生極端行為，輕則影響社會(huì)治安與大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活，重則導(dǎo)致大學(xué)生出現(xiàn)搶劫、自殺等危險(xiǎn)行為。

從法律角度而言，“校園貸”與“高利貸”違法犯罪模式類似，受害群體更加明確化，根據(jù)犯罪情節(jié)不同涉及《刑法》中的詐騙罪、非法拘禁罪、故意傷害罪、傳播淫穢物品罪等，同時(shí)也有可能觸犯《民法通則》和《合同法》等相關(guān)法律。當(dāng)前，鑒于“校園貸”引發(fā)的社會(huì)問題，我國(guó)教育部與銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)在2016年共同發(fā)布了關(guān)于大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)通知，此后大學(xué)生由于“校園貸”而導(dǎo)致的跳樓、溺水等社會(huì)問題再次出現(xiàn)，教育部在2017年進(jìn)一步要求互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)取締“校園貸”，任何不具備資質(zhì)的媒介都不能向大學(xué)生放貸，在2020年“兩會(huì)”上，代表們也紛紛針對(duì)層出不窮的“校園貸”現(xiàn)象建言獻(xiàn)策。

二、“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

通過上文分析不難發(fā)現(xiàn)，“校園貸”是一種針對(duì)大學(xué)生的、社會(huì)影響惡劣的金融詐騙行為，涉嫌違反我國(guó)《刑法》等法律，從社會(huì)監(jiān)管角度，我國(guó)教育部及金融監(jiān)管單位已經(jīng)發(fā)布一系列通知及規(guī)定，從學(xué)生自身角度，應(yīng)當(dāng)從以下四個(gè)方面入手開展“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

（一）重視大學(xué)生個(gè)人信譽(yù)管理

根據(jù)我國(guó)《民法》規(guī)定，18周歲以上為具有完全民事行為能力的人，目前在校大學(xué)生絕大部分年齡在18周歲以上，作為成年人應(yīng)當(dāng)做好個(gè)人的信譽(yù)管理。針對(duì)“校園貸”問題，大學(xué)生在實(shí)踐中應(yīng)重視個(gè)人信譽(yù)累積，中國(guó)素有重視信用與個(gè)人品質(zhì)的傳統(tǒng)，“人無信不立”就是說一個(gè)成年人沒有良好信譽(yù)是很難立足于社會(huì)生活，發(fā)展到現(xiàn)代，社會(huì)主義核心價(jià)值觀中同樣強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信的重要性，因此，作為大學(xué)生、作為成年人，應(yīng)當(dāng)從點(diǎn)滴之處做好信譽(yù)管理。不僅如此，在數(shù)據(jù)庫(kù)相關(guān)技術(shù)的支持下，我國(guó)人民銀行推行征信系統(tǒng)，無論是企業(yè)還是個(gè)人的信用都已實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)查詢，實(shí)現(xiàn)信譽(yù)財(cái)富的累積，將金融貸款等行為變?yōu)榭闪炕?、可查詢的信用?shù)據(jù)，因此大學(xué)生應(yīng)提升個(gè)人信譽(yù)意識(shí)，從信譽(yù)管理角度遠(yuǎn)離“校園貸”。

（二）樹立大學(xué)生法制觀念

在法治社會(huì)背景下，每一名公民從出生到死亡都離不開法律，但是當(dāng)前大學(xué)生普遍存在法律意識(shí)淡薄的問題，這與平時(shí)法律知識(shí)學(xué)習(xí)不足與法律經(jīng)驗(yàn)不足兩方面因素有關(guān)。樹立大學(xué)生法律觀念可以從以下兩方面入手：一方面，加強(qiáng)法律基礎(chǔ)知識(shí)的學(xué)習(xí)，以通識(shí)性的思想道德與法律基礎(chǔ)等課程為核心，主動(dòng)學(xué)習(xí)法律知識(shí)，并通過課程案例研討等形式加深對(duì)法律知識(shí)的理解，提升對(duì)于法律的運(yùn)用能力，加強(qiáng)法律實(shí)用性學(xué)習(xí)；另一方面，提升實(shí)際解決法律問題的能力，通過參與法律講堂、關(guān)注法律公眾號(hào)等形式了解大學(xué)生常見的法律問題，并合理利用法條分析具體的案例，掌握基本的法律素養(yǎng)，能夠在知法、懂法的基礎(chǔ)上積極用法律的手段捍衛(wèi)自身合法權(quán)益，面對(duì)“校園貸”等違反法律的現(xiàn)象時(shí)能夠理性評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融違法犯罪手段的甄別能力。

（三）遵循量入為出的消費(fèi)原則

量入為出同樣是我國(guó)從古至今流傳下來的智慧之道，然而隨著社會(huì)改革創(chuàng)新步伐加快，互聯(lián)網(wǎng)會(huì)以多種方式激發(fā)學(xué)生的消費(fèi)欲望，獨(dú)立管理資金經(jīng)驗(yàn)較為匱乏的大學(xué)生很容易就落入了過度消費(fèi)、超前消費(fèi)的陷阱，給了“校園貸”犯罪分子可乘之機(jī)。首先，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)樹立理性的消費(fèi)觀，日常在消費(fèi)范圍內(nèi)購(gòu)買生活學(xué)習(xí)必需品，對(duì)于單價(jià)過高的商品應(yīng)當(dāng)量入為出，做好與父母、教師的溝通工作，尤其應(yīng)當(dāng)理性購(gòu)買奢侈品，杜絕盲目攀比的現(xiàn)象；其次，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)具有防風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)的意識(shí)，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)上林林總總的貸款廣告誘惑具有一定抵抗力，在網(wǎng)絡(luò)結(jié)賬等階段一旦受到網(wǎng)絡(luò)貸款的誘導(dǎo)能夠謹(jǐn)慎開通，防止由于沖動(dòng)消費(fèi)不慎落入“校園貸”深淵當(dāng)中；最后，做好個(gè)人收支管理工作，利用電子記賬本、手工記賬本等形式做好個(gè)人資產(chǎn)管理，有效平衡學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等費(fèi)用的支出，避免落入前期過度消費(fèi)，學(xué)期末缺錢開展“校園貸”的惡性循環(huán)當(dāng)中。

（四）提升大學(xué)生金融素養(yǎng)

金融在社會(huì)生活中扮演著十分重要的角色，是部分成年人及其家庭投資理財(cái)?shù)姆绞街?，但是大學(xué)生往往金融知識(shí)儲(chǔ)備有限，在沒有互聯(lián)網(wǎng)媒介的時(shí)候很少接觸金融產(chǎn)品，金融基礎(chǔ)素養(yǎng)有待提升。因此，作為大學(xué)生應(yīng)當(dāng)提升自身的金融素養(yǎng)，在日常消費(fèi)場(chǎng)景中有意識(shí)地了解金融知識(shí)，并主動(dòng)學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)金融安全等課程，除此以外，也可以通過網(wǎng)絡(luò)資訊平臺(tái)、校園刊物等媒介了解到校園金融風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策，如果本校有金融相關(guān)的學(xué)生社團(tuán)可以通過社團(tuán)活動(dòng)了解更多金融常識(shí)，提升自身的金融素養(yǎng)是防范“校園貸”的重要策略之一。如果是家庭有實(shí)際經(jīng)濟(jì)困難的情況，應(yīng)當(dāng)積極與輔導(dǎo)員溝通，通過申請(qǐng)各類獎(jiǎng)助學(xué)金、國(guó)家教育貸款等正規(guī)渠道獲取學(xué)費(fèi)與生活費(fèi)，關(guān)于金融經(jīng)濟(jì)的問題與家長(zhǎng)、學(xué)校進(jìn)行溝通，避免用互聯(lián)網(wǎng)搜索推廣的形式解決自身的金融問題，如果有與金融具體業(yè)務(wù)相關(guān)的疑問也建議直接前往銀行柜臺(tái)咨詢銀行負(fù)責(zé)人，在金融專業(yè)人士的指導(dǎo)下完成各項(xiàng)業(yè)務(wù)，切實(shí)降低“校園貸”發(fā)生的可能性。

三、結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)代大學(xué)生成長(zhǎng)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)期，享受著互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利生活，同時(shí)也面臨著以“校園貸”為代表的諸多互聯(lián)網(wǎng)詐騙風(fēng)險(xiǎn)。在明確“校園貸”違法犯罪模式的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)從信譽(yù)管理、法制觀念、消費(fèi)原則與金融素養(yǎng)等方面入手，客觀理性地認(rèn)識(shí)到“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)，多管齊下地防范非法互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融貸款風(fēng)險(xiǎn)，建立起行之有效的金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。