鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下開展農(nóng)村金融工作的策略

常永亮 王丹丹

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興 塘約道路 農(nóng)村金融 供給側(cè)

民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興。2021年1月，習(xí)近平總書記在中央農(nóng)村工作會議上強調(diào)，脫貧攻堅取得勝利后，要全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，以鞏固脫貧攻堅成果，形成長效扶貧機制。鄉(xiāng)村振興是涉及資本、人力資源、科技、土地等各種生產(chǎn)要素協(xié)同發(fā)展的系統(tǒng)性工程，金融機構(gòu)作為資本供給的主要來源渠道之一，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中承擔著資金供給的重要職責。但當前面臨的押品確權(quán)及流轉(zhuǎn)、個人與集體經(jīng)濟、產(chǎn)品創(chuàng)新、金融生態(tài)建設(shè)等系列問題，一直制約著農(nóng)村金融工作的發(fā)展。在脫貧攻堅戰(zhàn)略中，貴州省安順市塘約村探索出了“黨建引領(lǐng)、改革推動、合股聯(lián)營、村民自治”的發(fā)展思路，讓一個省級二級貧困村從2014年到2016年，短短兩年多的時間，全村138戶貧困戶中645名貧困人口人均可支配收入從不足4000元達到10030元，村集體經(jīng)濟從不到4萬元達到202.45萬元，實現(xiàn)了歷史性跨越?！疤良s道路”經(jīng)驗在三農(nóng)發(fā)展與金融機構(gòu)之間搭建橋梁的成功經(jīng)驗為金融機構(gòu)開展農(nóng)村金融工作提供了新的發(fā)展思路。

一、制約鄉(xiāng)村振興金融工作開展的結(jié)構(gòu)性矛盾

（一）押品確權(quán)及流轉(zhuǎn)現(xiàn)狀與銀行風(fēng)控客觀要求及逐利主觀意愿不相符

近年來，國家陸續(xù)出臺了《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見》（2015年第5號）、《中華人民共和國農(nóng)村土地承包法》（2018年12月29日第二次修訂）等一系列政策法律，為“兩權(quán)”（宅基地使用權(quán)、承包土地經(jīng)營權(quán)）問題提供法律依據(jù)。但當前大部分農(nóng)村地區(qū)權(quán)屬不清的歷史現(xiàn)狀，降低了“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)的可能性，由于金融機構(gòu)對于押品權(quán)屬明晰的風(fēng)控要求及市場化經(jīng)營前提下 “逐利”本質(zhì)，客觀上降低了金融機構(gòu)提供貸款的主觀意愿。受困于村委會非行政主體及尊重農(nóng)村基層組織自治的政治壁壘，在探索建立政府為主導(dǎo)的“兩權(quán)”問題解決方案也難以實現(xiàn)。在農(nóng)村當前法律制度不完善、關(guān)系社會治理等歷史背景下，需要從農(nóng)村基層自治組織——村委會出發(fā)，探索建立押品與資本之間矛盾問題的解決方案。

（二）農(nóng)村中個體經(jīng)營及銀行授信規(guī)模與鄉(xiāng)村振興的資本需求不匹配

由于個人聯(lián)產(chǎn)承包責任制的歷史性慣例、押品權(quán)屬由于政治資源、農(nóng)民自身小農(nóng)意識與金融知識欠缺等各種因素限制，農(nóng)村獲取資金支持的方式主要以農(nóng)民個體主動申請銀行授信取得，這些資金主要用于以農(nóng)民為主的個體工商戶，通常存在著授信金額小、審批周期長等特點，通過個體獲取的資金規(guī)模難以滿足鄉(xiāng)村振興中農(nóng)村產(chǎn)業(yè)大額化、長期化、規(guī)?；⒍嘣l(fā)展需求。同時，農(nóng)村客戶個體也存在著經(jīng)營能力弱、規(guī)模小、缺乏擔保物、風(fēng)險大等特點，客觀上降低了金融機構(gòu)的服務(wù)意愿。要改變這樣的現(xiàn)狀，需要轉(zhuǎn)變當前農(nóng)村個體經(jīng)濟到集體經(jīng)濟，進而提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)運營、風(fēng)險管控、規(guī)模與金融機構(gòu)要求相吻合，以獲取與鄉(xiāng)村振興需求相匹配的資本規(guī)模。

（三）農(nóng)村吸引力不強導(dǎo)致的資本外流與鄉(xiāng)村振興的資本積累需求相矛盾

資金資本與人力資本是鄉(xiāng)村振興實現(xiàn)的兩個最基本的生產(chǎn)要素。一方面，改革開放后市場經(jīng)濟飛速發(fā)展，由于涉農(nóng)的投資回報率較低、信貸資源稀缺性和經(jīng)濟利潤驅(qū)動的多重影響導(dǎo)致農(nóng)村吸引力不強，金融機構(gòu)也缺乏在涉農(nóng)業(yè)務(wù)上的主動性。伴隨著21世紀初國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點大量從農(nóng)村撤離，以及信用社的商業(yè)化改制和非農(nóng)化傾向，都加速了資金從農(nóng)村（農(nóng)業(yè)）向城市（二、三產(chǎn)業(yè)）的大量轉(zhuǎn)移，開展的涉農(nóng)服務(wù)也都存在在著“涉農(nóng)不農(nóng)、涉農(nóng)脫農(nóng)”等問題。另一方面，在城鎮(zhèn)化過程中，農(nóng)村資金的外流和整體二、三產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展也帶動農(nóng)村地區(qū)人力資本外流，大部分農(nóng)村地區(qū)成長起來的各方面人才由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)聚集度低，人才吸引力不強，在農(nóng)村的獲得感、社會認同感與同時期城鎮(zhèn)相比明顯不足，外流人才不愿意重返農(nóng)村地區(qū)就業(yè)。這些對鄉(xiāng)村振興的資金與人力資本積累需求都造成了負面影響，難以適應(yīng)新形勢下鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展需求。

（四）信息化時代背景下的農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求與供給不對稱

信息化時代背景下，農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+”基礎(chǔ)設(shè)施也不斷完善，為優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)提供可能。但金融機構(gòu)由于人力、地域等客觀因素導(dǎo)致金融知識主動供給不足;與國家在脫貧攻堅過程中建立的良好的“干部駐村”“企業(yè)駐點”等政策上的合作缺乏力度，導(dǎo)致金融服務(wù)協(xié)同供給不足。致使農(nóng)民對金融政策、專業(yè)化金融知識、金融產(chǎn)品應(yīng)用的了解相對較少，也客觀上推動農(nóng)村客戶將金融需求轉(zhuǎn)移至風(fēng)險、成本相對較高的互聯(lián)網(wǎng)金融，增加了鄉(xiāng)村振興成本。在這樣的背景下，通過金融機構(gòu)單方面被動供給已經(jīng)難以滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。探索加強全方位的合作以緩解金融供給壓力是在新形勢下助力鄉(xiāng)村振興的必然要求。

二、“塘約道路”實踐經(jīng)驗的借鑒意義

（一）以村委會為主導(dǎo)的明晰產(chǎn)權(quán)實踐促使資本要素轉(zhuǎn)換

“塘約道路”最寶貴的經(jīng)驗，就是以村委會為主導(dǎo)建立權(quán)責明晰的現(xiàn)代化產(chǎn)權(quán)制度。通過對農(nóng)村各類產(chǎn)權(quán)，尤其是土地產(chǎn)權(quán)進行確權(quán)、賦權(quán)、易權(quán)，促進資源變成可投資用的資產(chǎn)。在實踐過程中，塘約村成立村級土地流轉(zhuǎn)中心，對農(nóng)村土地經(jīng)營承包權(quán)、林權(quán)、集體土地所有權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、房屋所有權(quán)、小型水利工程產(chǎn)權(quán)、農(nóng)地集體財產(chǎn)權(quán)“七權(quán)”疊加一并進行確權(quán)登記，初步形成了土地“所有權(quán)”“承包權(quán)”“經(jīng)營權(quán)”三權(quán)分置，推進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易，促進城鄉(xiāng)生產(chǎn)要素自由流動和農(nóng)村資源優(yōu)化配置。通過統(tǒng)一搭建土地流轉(zhuǎn)平臺、建立合作社，實現(xiàn)了土地、林地等生產(chǎn)要素到資本要素的轉(zhuǎn)換?？陀^上明晰的產(chǎn)權(quán)也契合了金融機構(gòu)對押品的風(fēng)控要求。

（二）個體經(jīng)濟到集體經(jīng)濟的轉(zhuǎn)變?yōu)楂@取規(guī)模資本奠定基礎(chǔ)

隨著社會生產(chǎn)力不斷發(fā)展，家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制在經(jīng)營體制上過分注重“私營”，逐漸出現(xiàn)生產(chǎn)效率低下、產(chǎn)品質(zhì)量不高、缺乏競爭力等現(xiàn)象，難以適應(yīng)當前農(nóng)村對于規(guī)?；?jīng)營、提升風(fēng)險管控能力的需求。塘約村通過成立村社一體或企業(yè)投資農(nóng)業(yè)、流轉(zhuǎn)村民土地、鼓勵村民以土地和資金與集體合股聯(lián)營等方式，將資金、耕地和林地流轉(zhuǎn)到合作社，改變家庭小農(nóng)生產(chǎn)模式，采用規(guī)?；?、集約化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式發(fā)展新型集體經(jīng)濟，重新整合勞動力、資本、企業(yè)家能力等生產(chǎn)要素。在取得規(guī)模經(jīng)營效果、提升風(fēng)險管控能力的同時，將市場估價800多萬元的村里15宗水利工程作為抵押貸款的不動資產(chǎn)，以村民合作社為法人向金融機構(gòu)貸款320多萬元，用來作為發(fā)展農(nóng)村集體經(jīng)濟的資本，改變了傳統(tǒng)鄉(xiāng)村以農(nóng)民個人分散化取得銀行授信的模式。

（三）建立現(xiàn)代化鄉(xiāng)村治理體系，提升農(nóng)村吸引力實現(xiàn)資本回流

塘約村在建設(shè)規(guī)劃、土地生產(chǎn)、產(chǎn)品銷售、紅白喜事辦理、財產(chǎn)使用、財務(wù)核算、干部調(diào)度方面實現(xiàn)“七個統(tǒng)一”。實現(xiàn)以基層村委為主導(dǎo)、依托村社發(fā)展集體經(jīng)濟，對集體經(jīng)濟采取農(nóng)民入股的公司化管理模式，構(gòu)建了管理組織化、發(fā)展集約化、經(jīng)營專業(yè)化的現(xiàn)代化鄉(xiāng)村治理體系。一方面，有效解決了鄉(xiāng)村個體經(jīng)營管理效率低、成本高等問題，也間接提升了涉農(nóng)金融投資回報率，客觀上為金融資本進入農(nóng)村市場提供了更廣闊的空間;另一方面，“塘約道路”中農(nóng)村產(chǎn)業(yè)聚集與規(guī)模發(fā)展不斷吸引了年輕人回村就業(yè)、創(chuàng)業(yè)，客觀上促使農(nóng)村人力資源回流并不斷積累，形成“治理體系—人才—資本”間的良性循環(huán)。

三、基于“塘約道路”實踐經(jīng)驗構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)

（一）不斷完善三農(nóng)金融體系建設(shè)

一是完善三農(nóng)信用制度體系建設(shè)，不斷豐富村社一體化的擔保機制。針對三農(nóng)的信貸支持，依托“塘約道路”的集體化經(jīng)營思路，探索搭建依托村社一體平臺的信用評級體系。積極推進銀—政—企合作模式，利用政府的信用，實現(xiàn)銀—政—企之間的風(fēng)險互補機制，由政府按照計算成本與收益的原則提供風(fēng)險保證金與銀行共擔風(fēng)險。二是構(gòu)建符合金融機構(gòu)需求的農(nóng)村數(shù)據(jù)庫。通過與華中師范大學(xué)的中國農(nóng)村數(shù)據(jù)庫中心、社科院的中國鄉(xiāng)村研究數(shù)據(jù)庫中心等官方和騰訊云、阿里云等企業(yè)開展合作，構(gòu)建“三農(nóng)”金融服務(wù)集群，助力鄉(xiāng)村振興數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型。三是完善農(nóng)村支付體系建設(shè)。從商業(yè)銀行供給側(cè)出發(fā)不斷推動結(jié)算賬戶、支付工具、支付清算網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用，依托信息化建設(shè)，通過增加農(nóng)村綜合金融服務(wù)站、聚合支付碼等方式持續(xù)加大對農(nóng)村支付工具的推廣力度。

（二）不斷豐富三農(nóng)金融產(chǎn)品供給

一是基于集體“兩權(quán)”的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。根據(jù)“塘約道路”確權(quán)經(jīng)驗，結(jié)合當前大部分農(nóng)村權(quán)屬不清的現(xiàn)狀，可依托村社集體經(jīng)濟創(chuàng)新金融產(chǎn)品，將進入村社的確權(quán)資源進行打包抵押，以緩解當前個體分散及權(quán)屬不清的問題。二是依托供應(yīng)鏈金融理念，創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品。發(fā)揮農(nóng)村種植或者養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的大中型企業(yè)為核心，充分挖掘上下游涉農(nóng)企業(yè)及個人，將當前以B（企業(yè)）端為主的信貸支持拓展至C（個人）端。三是在互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)上發(fā)展區(qū)域特色的普惠金融。依托互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，發(fā)揮區(qū)域特色，提供特色普惠金融服務(wù)。例如：甘肅圍繞 “牛羊菜果薯藥”六大特色產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新推出隴原農(nóng)擔貸、興隴合作貸，晉城銀行與部分鄉(xiāng)村旅游開展農(nóng)家樂等金融服務(wù)。

（三）不斷創(chuàng)新涉農(nóng)金融服務(wù)思路

一是在四大國有商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點實現(xiàn)縣域網(wǎng)點覆蓋的基礎(chǔ)上，通過試點方式不斷推進網(wǎng)點繼續(xù)下沉至鄉(xiāng)鎮(zhèn)。在增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)競爭的同時，依托標準化、專業(yè)化的金融服務(wù)提升村鎮(zhèn)地區(qū)整體金融服務(wù)水平。二是分散化管理模式向集約化管理。根據(jù)“塘約道路”實踐經(jīng)驗，將村社一體作為集團，銀行通過信用評級對有需求入股村民給予信貸支持，以集團為擔保促成個體子公司形成，以形成整體信貸支持。同時通過金融機構(gòu)的資金管理系統(tǒng)，為村社—個體一體化經(jīng)營合作提供全方位金融服務(wù)。三是促使政策引導(dǎo)下的資本回流。依托國家惠農(nóng)政策及金融機構(gòu)企業(yè)資源，實現(xiàn)農(nóng)村需求側(cè)對資金及產(chǎn)業(yè)的需求和金融機構(gòu)資金與產(chǎn)業(yè)供給側(cè)的契合，以打造農(nóng)村“內(nèi)生”造血機制。

（四）不斷構(gòu)建全方位農(nóng)村金融合作

近年來，從中央到地方，各級政府在精準扶貧、鄉(xiāng)村振興工作中探索出了黨建扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧、教育扶貧、就業(yè)扶貧等多種方法，開創(chuàng)了干部駐村、企業(yè)駐點、結(jié)對幫扶等一系列舉措。在鄉(xiāng)村振興過程中，金融機構(gòu)要以“大金融”理念，探索“校企合作”“企企合作”等形式。例如，在天津與承德結(jié)對幫扶實踐中，通過承德應(yīng)用技術(shù)職業(yè)學(xué)院為探索建立了針對鄉(xiāng)村的以職業(yè)教育為主線的產(chǎn)業(yè)幫扶、人才幫扶、科技幫扶、電商幫扶等模式，建立石人溝村實用技術(shù)培訓(xùn)基地助力“人才振興”。金融機構(gòu)可以通過“校企合作”或“企企合作”，利用成熟的扶貧模式探索加強合作或以校企聯(lián)合培養(yǎng)農(nóng)村定點金融服務(wù)者的方式，以農(nóng)村駐點金融服務(wù)者為金融機構(gòu)開辟農(nóng)村金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)突破。

鄉(xiāng)村振興是實現(xiàn)民族偉大復(fù)興的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，我國也一直在探索解決農(nóng)村發(fā)展緩慢，農(nóng)民經(jīng)濟貧窮，農(nóng)業(yè)發(fā)展落后的問題。從現(xiàn)階段看，“塘約道路”式催化農(nóng)村生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級等舉措，對營造良好的農(nóng)村經(jīng)濟生態(tài)起到了積極作用。金融機構(gòu)從供給側(cè)出發(fā)提供資本支持外，還應(yīng)該以“大金融”理念，通過“校企合作”“企企合作”等方式助力鄉(xiāng)村技術(shù)與人才振興，在推動農(nóng)村生產(chǎn)力的同時構(gòu)建農(nóng)村金融、金融機構(gòu)、鄉(xiāng)村振興三者之間的良性金融生態(tài)。本文旨在實踐基礎(chǔ)上的理論探索尋求一條適應(yīng)時代發(fā)展要求的中國特色農(nóng)村金融工作道路，以助力鄉(xiāng)村振興最終實現(xiàn)民族偉大復(fù)興。