互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大數(shù)據(jù)的應(yīng)用及風(fēng)險(xiǎn)防范研究

文/葉方杰（中國(guó)工商銀行遠(yuǎn)程銀行中心）

基于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，產(chǎn)生了大量的信息，信息數(shù)量的增長(zhǎng)速度也越來(lái)越快，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)查找方式對(duì)信息進(jìn)行收集及歸納就顯得非常吃力，因此雖然信息量非常大，但是其利用效果卻并不是十分理想，怎樣在大量的信息中找到所需的信息資源并進(jìn)行全面應(yīng)用，這是大數(shù)據(jù)技術(shù)變革的重要推動(dòng)力。就互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，它是大數(shù)據(jù)運(yùn)用的關(guān)鍵領(lǐng)域，能夠從中獲得大量的金融數(shù)據(jù)，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的實(shí)施，有利于全面改善金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管及投資人員管理。就政府方面來(lái)看，它也積極鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)全面應(yīng)用先進(jìn)技術(shù)，從而構(gòu)建金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)。

一、大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用

（一）提升金融監(jiān)管效率

針對(duì)大數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)，它能夠促進(jìn)金融監(jiān)管效率的增加，并再次制定監(jiān)管形式。針對(duì)原有的金融監(jiān)管來(lái)看，通常情況下，都是上級(jí)不管構(gòu)建相關(guān)的制度，與此同時(shí)，還要定期對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)的工作情況開展檢查，該監(jiān)管機(jī)制是比較落后的，一般都是在事后開展監(jiān)管，從事前來(lái)看，一般都是借助法律及道德規(guī)范加以預(yù)防，無(wú)法提前進(jìn)行監(jiān)管?；诮鹑诖髷?shù)據(jù)構(gòu)建金融監(jiān)管系統(tǒng)，有助于在第一時(shí)間監(jiān)測(cè)多方面的數(shù)據(jù)，并就異常數(shù)據(jù)進(jìn)行上報(bào)[1]。比如，股票市場(chǎng)數(shù)據(jù)的變化及交易賬戶數(shù)量等，若是憑借人工篩選的方式實(shí)現(xiàn)，很難進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，而借助大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，不但能準(zhǔn)確地找到重點(diǎn)賬戶，篩選出交易異常的行為，其速度還是非?？斓摹?/p>

（二）提高客戶管理準(zhǔn)確度

互聯(lián)網(wǎng)用戶在進(jìn)行應(yīng)用時(shí)，會(huì)出現(xiàn)很多行為信息，企業(yè)在進(jìn)行服務(wù)時(shí)，也會(huì)獲得不同用戶的消費(fèi)水平及偏好信息，利用信息匯總及篩選，能夠有計(jì)劃地提供相應(yīng)的產(chǎn)品，促使?fàn)I銷成功的可能性加大，最大限度地為公司獲取效益。就金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)亦是如此，借助大數(shù)據(jù)可以對(duì)用戶資產(chǎn)實(shí)力及承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行綜合分析，從而有計(jì)劃地設(shè)計(jì)產(chǎn)品，開展針對(duì)性的營(yíng)銷活動(dòng)，其數(shù)據(jù)庫(kù)量的多少，將決定著信息的準(zhǔn)確度，從而決定營(yíng)銷產(chǎn)品的質(zhì)量，以便滿足金融消費(fèi)者的需要[2]。就風(fēng)險(xiǎn)承受力而言，若是信用評(píng)級(jí)比較好，那么其產(chǎn)品利用也將具有很大優(yōu)惠，而信用評(píng)級(jí)相對(duì)較差的客戶，需要付出更大的代價(jià)，這些產(chǎn)品的利差將對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)缺口進(jìn)行填補(bǔ)，就客戶方面來(lái)看，想要爭(zhēng)取更大的利率優(yōu)惠，則會(huì)對(duì)自身的信用評(píng)級(jí)加強(qiáng)重視，而不會(huì)輕易出現(xiàn)違約現(xiàn)象，有利于金融環(huán)境的全面增強(qiáng)。

（三）改進(jìn)投資策略的制定

對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，時(shí)間就是金錢，怎樣在大量的投資標(biāo)的中，篩選出最適宜的標(biāo)的物，應(yīng)該根據(jù)標(biāo)的物的流動(dòng)性及風(fēng)險(xiǎn)程度等指標(biāo)開展綜合分析，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，有利于幫助金融投資人員迅速找到合適的投資標(biāo)的及完善的資產(chǎn)組合對(duì)策等，從而達(dá)到個(gè)性化投資對(duì)策的制定。

二、大數(shù)據(jù)運(yùn)用背后的風(fēng)險(xiǎn)

同傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)行對(duì)比，互聯(lián)網(wǎng)金融有著很大的投資風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于大部分互聯(lián)網(wǎng)金融而言，往往會(huì)尋找高回報(bào)的投資項(xiàng)目。雖然可以為企業(yè)帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)效益，但是也促使投資管理風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越多。另外，因?yàn)槲覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，整個(gè)行業(yè)還缺乏規(guī)范性，由于投資經(jīng)驗(yàn)相對(duì)較少，極易被誘導(dǎo)，因此有著較大的風(fēng)險(xiǎn)。文章主要從隱私權(quán)侵犯及信息正確性這兩個(gè)方面進(jìn)行了分析，希望能為相關(guān)人士提供借鑒。

（一）對(duì)隱私權(quán)的侵犯

不管什么事物，其都具備雙面性特點(diǎn)，雖然大數(shù)據(jù)的應(yīng)用能夠在很大程度上增加金融監(jiān)管的效率，但是在這一背景下，用戶的個(gè)人信息極易出現(xiàn)泄露情況，怎樣有效借助大數(shù)據(jù)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，全方位地保護(hù)用戶隱私，這對(duì)于有關(guān)人員來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是需要迫切需要解決的問(wèn)題。根據(jù)隱私權(quán)來(lái)看，實(shí)際上，它屬于民事權(quán)利，從法律層面來(lái)看，沒(méi)有獲得當(dāng)事人許可，就運(yùn)用其隱私信息，甚至進(jìn)行販賣，這樣的行為都是侵權(quán)[3]。從用戶方面來(lái)看，他們?cè)趹?yīng)用互聯(lián)網(wǎng)開展一系列活動(dòng)時(shí)，往往會(huì)暴露自己的信息及偏好，在潛移默化之中發(fā)展成大數(shù)據(jù)庫(kù)的構(gòu)成部分，針對(duì)這類數(shù)據(jù)庫(kù)開展控制的機(jī)構(gòu)，往往會(huì)對(duì)用戶信息開展分析及篩選，從而對(duì)用戶進(jìn)行準(zhǔn)確的畫像，基于大數(shù)據(jù)信息庫(kù)來(lái)看，個(gè)人隱私會(huì)越來(lái)越透明。

（二）危害信息正確性

就金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，通常情況下，實(shí)際提供服務(wù)之前，都會(huì)先對(duì)客戶的征信情況有一個(gè)全面的了解，若是客戶信息存在被盜用及非法篡改的情況，那么數(shù)據(jù)庫(kù)中的信息將缺乏可信度，還會(huì)在一定程度上影響業(yè)務(wù)的正常辦理。

除了信息本身的失真情況外，在大數(shù)據(jù)中，還會(huì)對(duì)群體開展分類評(píng)級(jí)，若是這一工作缺乏科學(xué)性，也將導(dǎo)致不公正現(xiàn)象產(chǎn)生，以某一用戶評(píng)級(jí)為例，他是根據(jù)其群體的平均評(píng)級(jí)進(jìn)行確定的，這對(duì)這個(gè)用戶而言，極有可能存在不公平現(xiàn)象，針對(duì)部分低收入消費(fèi)人員來(lái)說(shuō)，也會(huì)由于群體評(píng)級(jí)不符合要求而不能滿足貸款標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上，從客觀層面來(lái)看，該個(gè)體用戶是存在正常貸款的可能性的。

三、關(guān)于大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的防范

現(xiàn)階段，基于經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，緊跟時(shí)代的步伐。同發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融水平比較落后，針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范還不夠完善，應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)措施的研究。對(duì)此，要求相關(guān)的企業(yè)應(yīng)貫徹國(guó)家的政策方針，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制力度，科學(xué)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)信息的準(zhǔn)確判斷，將投資風(fēng)險(xiǎn)控制在標(biāo)準(zhǔn)范圍中。對(duì)此，文章針對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行如下分析，僅供參考。

（一）優(yōu)化及改進(jìn)隱私權(quán)保護(hù)法

就我國(guó)目前發(fā)布的法律體系來(lái)看，在《憲法》及《刑法》等法律中，針對(duì)隱私權(quán)保護(hù)都進(jìn)行了明確的規(guī)定，在《侵權(quán)責(zé)任法》中，還將隱私權(quán)歸為民事權(quán)益，基于《網(wǎng)絡(luò)安全法》的實(shí)施，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域?qū)€(gè)人隱私權(quán)進(jìn)行了保護(hù)。其中明確規(guī)定，若是網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商想要獲取及應(yīng)用用戶信息，應(yīng)該在用戶協(xié)議中作出明確說(shuō)明，將使用目的及方式闡述清楚，若是沒(méi)有得到用戶的許可，不能對(duì)用戶信息進(jìn)行篡改及售賣。基于網(wǎng)絡(luò)安全法的實(shí)施，促使隱私權(quán)保護(hù)獲得了里程碑式的發(fā)展，但是就隱私權(quán)保護(hù)來(lái)看，還有很多地方需要進(jìn)一步的優(yōu)化及完善。伴隨大數(shù)據(jù)的普遍運(yùn)用，再加之憲法及刑法中對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)，想要更好地保護(hù)隱私權(quán)，還應(yīng)制定科學(xué)的隱私權(quán)保護(hù)法，同時(shí)也應(yīng)構(gòu)建針對(duì)性的監(jiān)管法律機(jī)構(gòu)，這樣不但構(gòu)建了針對(duì)性單行法律，還包含了系統(tǒng)性總法律，為隱私權(quán)保護(hù)提供了重要的保障[4]。

（二）強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律

除了制定有關(guān)的法律法規(guī)以外，還應(yīng)強(qiáng)化企業(yè)的自律管理，構(gòu)建針對(duì)性的行業(yè)規(guī)范，使其更符合企業(yè)的發(fā)展需要，為大數(shù)據(jù)應(yīng)用提供更和諧的制度環(huán)境，更好地引導(dǎo)隱私權(quán)保護(hù)，確保大數(shù)據(jù)應(yīng)用的規(guī)范化。從金融機(jī)構(gòu)角度來(lái)看，需對(duì)保護(hù)用戶隱私的制度進(jìn)行健全。立足于小處角度，應(yīng)對(duì)職員的保護(hù)隱私意識(shí)進(jìn)行提升，避免用戶信息被泄露，同時(shí)還應(yīng)同其簽署保密協(xié)議；立足于大處方面來(lái)看，應(yīng)構(gòu)建專門的隱私保護(hù)部門，這樣不但可以對(duì)用戶隱私風(fēng)險(xiǎn)開展控制，還能對(duì)保密工作者的工作完成情況開展控制。除了要對(duì)人事方面進(jìn)行調(diào)整以外，從客觀層面來(lái)說(shuō)，針對(duì)技術(shù)防御方面應(yīng)進(jìn)行改進(jìn)。就個(gè)人隱私信息而言，因?yàn)樵诟鱾€(gè)服務(wù)網(wǎng)站都有記錄，因此其信息分布相對(duì)分散，如進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)時(shí)，其收貨地址就會(huì)被記錄在機(jī)構(gòu)平臺(tái)上，雖然可以不用每次都填寫，為后續(xù)購(gòu)物提供了便利，但是同樣也對(duì)居住信息等進(jìn)行了泄露?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的深入發(fā)展，一小部分企業(yè)獲得了大量的信息，能夠?qū)€(gè)人隱私狀況進(jìn)行綜合分析，該類信息庫(kù)若是受到黑客攻擊，也會(huì)產(chǎn)生大規(guī)模泄露問(wèn)題，因而機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化其防火墻防御，對(duì)客戶身份認(rèn)證進(jìn)行準(zhǔn)確識(shí)別，最大限度地保護(hù)隱私安全。

（三）增強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)

就隱私權(quán)的保護(hù)來(lái)說(shuō)，應(yīng)注重公民隱私意識(shí)的增強(qiáng)。有關(guān)的機(jī)構(gòu)和企業(yè)應(yīng)加大保護(hù)個(gè)人隱私的宣傳，注重保護(hù)方式及途徑的宣傳，讓公民能夠全面意識(shí)到信息泄露及盜用之后，能夠讓信息采集方運(yùn)用針對(duì)性措施來(lái)降低個(gè)人損失，同時(shí)還 能向上報(bào)備。其中比較典型的問(wèn)題為信息盜用問(wèn)題，如果在征信報(bào)告中存在不利信息，會(huì)對(duì)用戶的正常貸款造成影響[5]。若是用戶可以對(duì)征信報(bào)告開展定期檢查，就能避免其信息被盜用，進(jìn)而對(duì)自身的征信記錄造成不良影響。針對(duì)存疑信息也能在第一時(shí)間找出問(wèn)題，并盡可能地控制損失，防止多年之后才看到不良征信記錄，這樣就很難去查找其中的原因。

四、結(jié)論

綜上所述，基于大數(shù)據(jù)信息時(shí)代的深入發(fā)展，就金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其運(yùn)營(yíng)模式也產(chǎn)生了一定的變化，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，使得市場(chǎng)信息透明度越來(lái)越高，且信息量也呈現(xiàn)持續(xù)上漲趨勢(shì)，在巨大的信息中，金融機(jī)構(gòu)怎樣收集及篩選自身需要的信息，制定科學(xué)的經(jīng)營(yíng)決策，對(duì)此，就需要運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)為其提供可靠保障。與此同時(shí)，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，應(yīng)確保其不會(huì)對(duì)隱私權(quán)造成影響，在此基礎(chǔ)上，最大限度地發(fā)揮其作用，從而促進(jìn)社會(huì)的持續(xù)發(fā)展。