肖 凡（青島恒星科技學(xué)院）

在經(jīng)濟(jì)和科技快速發(fā)展的雙循環(huán)大環(huán)境中，科學(xué)技術(shù)的運(yùn)用是小微企業(yè)快速成長(zhǎng)的關(guān)鍵，以中小微企業(yè)為主的民營(yíng)企業(yè)貢獻(xiàn)了我國(guó)GDP的60%[1]。小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中支出不斷增加，但收入?yún)s增長(zhǎng)緩慢，稍有不慎就可能使資金鏈斷裂，導(dǎo)致破產(chǎn)。小微企業(yè)力爭(zhēng)從各個(gè)方面進(jìn)行突破，創(chuàng)新自身的融資方式，增加融資渠道，獲取資金支持。

■ 小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀及原因

小微企業(yè)資本和規(guī)模都較小，融資過(guò)程中，無(wú)論是內(nèi)部融資還是外部融資，一般都會(huì)出現(xiàn)融資審批難通過(guò)、資金成本高的困難。企業(yè)融資是指企業(yè)從自身經(jīng)營(yíng)狀況以及企業(yè)目前可能用到的資金量，為實(shí)現(xiàn)規(guī)劃未來(lái)生產(chǎn)發(fā)展等一系列的需要，企業(yè)通過(guò)多種的渠道和方式來(lái)獲取資金流的一種活動(dòng)。資金是企業(yè)生存的必要條件，也是企業(yè)成立的基本條件之一。沒(méi)有足夠的資金，企業(yè)的生存發(fā)展就得不到保障。

科技創(chuàng)新下中小企業(yè)融資方式來(lái)源多、渠道多。通過(guò)科技融資的角度可以融合眾多的投資者，小微企業(yè)將項(xiàng)目投放在網(wǎng)上吸引感興趣的投資者，而且網(wǎng)上投資者多、資金充足。科技創(chuàng)新背景下小微企業(yè)融資能夠獲得足夠展的資金量，避免出現(xiàn)資不足的現(xiàn)象。

小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)往往短期，在先還后貸的過(guò)程中會(huì)造成資金鏈斷裂，影響到小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作[2]。一般小微企業(yè)都有融資需求，但是額度比較小，對(duì)及時(shí)性的要求比較高，同時(shí)融資的成功與否直接影響到企業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)。對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，如果過(guò)度的依賴于融資而發(fā)放工資和其他開(kāi)發(fā)，則不利于小微企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。把脈問(wèn)診，究其原因，主要分為以下幾個(gè)方面：

（一）小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)間的信息不對(duì)稱

由于小微企業(yè)規(guī)模小，企業(yè)的內(nèi)控機(jī)制不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)水平有限，金融機(jī)構(gòu)不能正確鑒別資金的真正流向，有可能出現(xiàn)資金被挪用與其他用途，導(dǎo)致在融資的過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。很多金融機(jī)構(gòu)信貸的普惠政策，小微企業(yè)并不知曉，兩者之間的信息不暢通導(dǎo)致資金的需求和資金的供給不能進(jìn)行很好的匹配。

（二）小微企業(yè)的融資業(yè)務(wù)成本高

雖然小微企業(yè)融資金額小，但金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程的工作量來(lái)說(shuō)并不會(huì)減少，因此小微企業(yè)的融資成本偏高，融資業(yè)務(wù)的服務(wù)效率也會(huì)下降，同時(shí)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)需要耗費(fèi)大量的人力、物力、財(cái)力，使小微企業(yè)的融資成本進(jìn)一步提高。另外，小微企業(yè)內(nèi)部的財(cái)務(wù)管理并不是很規(guī)范，尤其是很多的輕資產(chǎn)的小微企業(yè)，沒(méi)有強(qiáng)資產(chǎn)作為抵押，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)會(huì)增加資金流向的監(jiān)管成本。

（三）傳統(tǒng)融資方式有局限性

傳統(tǒng)的融資方式不能實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間的資金匹配，金融機(jī)構(gòu)的貸款利率并沒(méi)有完全市場(chǎng)化，信息鏈條并不暢通。傳統(tǒng)的融資方式導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)線下獲取小微企業(yè)作為服務(wù)對(duì)象存在很大局限性，同時(shí)大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于傳統(tǒng)的融資方式的風(fēng)險(xiǎn)控制手段比較單一，而且效果并不理想[3]。要想將金融的資金活水引導(dǎo)至小微企業(yè)，就需要?jiǎng)?chuàng)新融資方式，解決融資過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制等相關(guān)的問(wèn)題。

只需要小微企業(yè)的流水，不需要股權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)作為抵押就能快速獲得資金的補(bǔ)給，這種簡(jiǎn)單快速的融資方式無(wú)疑解決了小微企業(yè)的燃眉之急，這正是科技創(chuàng)新帶來(lái)的紅利。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)+金融的優(yōu)勢(shì)，依托金融科技采取“全線上運(yùn)營(yíng)”的創(chuàng)新融資方式，不僅提高了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和效果，而且真正地促進(jìn)了普惠金融政策的落地，為小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展送上了資金的“及時(shí)雨”。

■ 科技創(chuàng)新為小微企業(yè)融資注入了新活力

科技創(chuàng)新一方面優(yōu)化了小微企業(yè)的融資環(huán)境，拓寬了融資渠道；另一方面，降低了小微企業(yè)的融資成本，為小微企業(yè)的發(fā)展注入了新的活力：

（一）提升融資服務(wù)的效率

互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的環(huán)境中，融資服務(wù)的效率得到了極大提高。像金融機(jī)構(gòu)公眾號(hào)的信貸服務(wù)平臺(tái)，小微業(yè)主在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中提出自己的融資需求后，金融機(jī)構(gòu)立刻收到融資需求，通過(guò)大數(shù)據(jù)審核該業(yè)主的征信狀況、企業(yè)運(yùn)營(yíng)等相關(guān)信息[4]。只要達(dá)到銀行的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，小微企業(yè)便可快速獲得資金的注入，銀行和小微企業(yè)的精準(zhǔn)對(duì)接，促使普惠金融政策和企業(yè)需求無(wú)縫銜接，提高了小微企業(yè)的融資效率。

（二）優(yōu)化金融服務(wù)的質(zhì)量

對(duì)于小微企業(yè)融資的服務(wù)支持，央行不僅增加流動(dòng)性的供給和降低利率，而且還提供普惠金融的專項(xiàng)資金支持。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能等科技創(chuàng)新的手段，確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可信性，構(gòu)建融資過(guò)程中的智能化風(fēng)險(xiǎn)管理與控制；通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)高校完成客戶身份的核驗(yàn)；通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)券的發(fā)放等新模式的經(jīng)濟(jì)刺激，幫助了小微企業(yè)獲得了資金支持，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，解決了小微企業(yè)的資金壓力。從傳統(tǒng)的融資模式走上數(shù)字化的融資新路，實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)多說(shuō)話、企業(yè)經(jīng)營(yíng)者少走路”“一鍵通辦”等新服務(wù)。小微企業(yè)的每筆網(wǎng)上交易流水都是科技創(chuàng)新平臺(tái)上的數(shù)字化信用資源，也是在傳統(tǒng)融資方式中欠缺的部分，數(shù)據(jù)資源的共享為提升小微企業(yè)融資的服務(wù)質(zhì)量貢獻(xiàn)了巨大力量。

（三）實(shí)現(xiàn)企業(yè)之間的共贏

產(chǎn)業(yè)鏈金融的方式構(gòu)建金融生態(tài)圈，會(huì)實(shí)現(xiàn)企業(yè)之間的共贏。比如通過(guò)網(wǎng)上平臺(tái)的供應(yīng)鏈融資模式，能快速完成小微企業(yè)的融資需求，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)、核心企業(yè)和小微企業(yè)三方共贏?？萍紕?chuàng)新利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)線上授權(quán)、線上審核、線上放款，實(shí)現(xiàn)了批量式、自動(dòng)式的小微企業(yè)資金扶持，核心企業(yè)發(fā)揮上下游企業(yè)的擔(dān)當(dāng)力量，金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)對(duì)接小微企業(yè)需求，降低小微企業(yè)融資難度。金融機(jī)構(gòu)與科技平臺(tái)的合作，會(huì)進(jìn)一步創(chuàng)新金融服務(wù)的模式、資源的整合，實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)化配置，緩解小微企業(yè)的融資困境，降低融資成本。

■ 科技創(chuàng)新緩解小微企業(yè)融資難

為了能夠更好的推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，讓科技創(chuàng)新能夠更好地與小微企業(yè)結(jié)合，需要增加科技創(chuàng)新融資平臺(tái)數(shù)量與小微企業(yè)接納投資效率，避免投資者的資金浪費(fèi)。為了使科技創(chuàng)新與小微企業(yè)緊密結(jié)合，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共贏，提出以下幾點(diǎn)建議：

（1）優(yōu)化經(jīng)濟(jì)營(yíng)商環(huán)境。不斷優(yōu)化經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行環(huán)境，降低小微企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)。受到宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化以及新冠疫情的影響，使得小微企業(yè)本身自帶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力降低。探索依據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)分類，開(kāi)展雙隨機(jī)的公開(kāi)抽查方式，平衡監(jiān)管和企業(yè)發(fā)展的直接關(guān)系，優(yōu)化監(jiān)管方式，釋放市場(chǎng)活力。維護(hù)公平營(yíng)商環(huán)境，打擊不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、擾亂市場(chǎng)秩序的行為，建立完善信用體系。政府部門之間形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制，聯(lián)合行業(yè)協(xié)會(huì)成立小微企業(yè)服務(wù)志愿團(tuán)隊(duì)，為小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作注入資金活力。引入社會(huì)支持，通過(guò)“以大帶小”幫扶小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理，拓寬融資渠道。有活力的市場(chǎng)環(huán)境可以增加小微企業(yè)的現(xiàn)金流，為企業(yè)融資提供必要條件。

（2）提升企業(yè)自身信用。政府應(yīng)該理清互聯(lián)網(wǎng)金融在扶持小微企業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)地位，違約風(fēng)險(xiǎn)造成的根本原因是信用問(wèn)題，因此要提高貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，提升企業(yè)信用。補(bǔ)償對(duì)象包括商業(yè)、政策銀行；覆蓋行業(yè)廣，門檻低；商業(yè)銀行和稅務(wù)部門主動(dòng)開(kāi)展銀稅互動(dòng)，以納稅信用幫企業(yè)獲得貸款。搭建省級(jí)統(tǒng)一信用信息、融資平臺(tái)，通過(guò)第三方信用評(píng)級(jí)，提升企業(yè)授信額度；推動(dòng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資，政府引導(dǎo)、多方參與創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資。比如海關(guān)不斷簡(jiǎn)化報(bào)關(guān)通關(guān)流程，通過(guò)“單一窗口”等方式提高效率。要進(jìn)一步降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，拓展企業(yè)市場(chǎng)空間，避免準(zhǔn)入不準(zhǔn)營(yíng)的問(wèn)題。

（3）發(fā)揮科技人才作用。充分發(fā)揮人才的帶動(dòng)作用，以科技手段推動(dòng)創(chuàng)新能力提升。當(dāng)前有限的人力、物力已無(wú)法高效地治理越來(lái)越多的小微企融資?？萍紕?chuàng)新離不開(kāi)人才隊(duì)伍的建設(shè)，各地應(yīng)將高技能人才納入人才引進(jìn)制度，獎(jiǎng)勵(lì)有突出貢獻(xiàn)的科技人才，為小微企業(yè)融資提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，在發(fā)揮人才作用上下足功夫。同時(shí)還要做好科技人才的配套設(shè)施，提供科技創(chuàng)新運(yùn)作平臺(tái)，既能引得來(lái)人才，也能留住人才。

（4）打造線上服務(wù)平臺(tái)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，可降低小微企業(yè)融資審批的門檻；對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，可規(guī)范內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作制度，完善內(nèi)部管理機(jī)制，積極進(jìn)行數(shù)字化的轉(zhuǎn)型。優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)審批流程，開(kāi)展線上審批，提高審批效率，量化審批標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)小微企業(yè)融資中的類似業(yè)務(wù)進(jìn)行線上標(biāo)準(zhǔn)化自動(dòng)審批。比如對(duì)流程簡(jiǎn)單的，以清單形式進(jìn)行秒批等服務(wù)。研發(fā)“線上審”等微信小程序，推動(dòng)電子信息技術(shù)的線上融資服務(wù)，減少小微企業(yè)融資時(shí)的跑腿次數(shù)，讓審批數(shù)據(jù)多走路，打通小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的最后一公里服務(wù)。