鄭兆益

（中國郵政儲蓄銀行股份有限公司仙游縣支行，福建 莆田 351200）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下信用卡風(fēng)險的來源

（一）持卡人風(fēng)險

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，人們消費理念發(fā)生了較大的變化，這也促進了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。但持卡人使用信用卡消費過程中的風(fēng)險隱患也隨之增加。部分持卡人存在惡意透支的行為，或是掛失信用卡并在極短時間內(nèi)利用掛失的信用卡進行消費，這些行為不僅不符合信用卡使用規(guī)定，同時也增加了商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險。

（二）商家的風(fēng)險

持卡人憑借信用卡可以在商家消費，商家行業(yè)也是導(dǎo)致風(fēng)險的重要因素。部分商家存在欺詐行為騙取持卡人資金，一些商家還存在雇員欺詐的情況，造成客戶利益受損。特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，消費者對商家真?zhèn)蔚谋鎰e難度增加，易出現(xiàn)提前支付信息的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致信用卡風(fēng)險增加。

（三）第三方風(fēng)險

消費者在使用信用卡時，一旦疏忽大意，易給第三方提供可乘之機，引發(fā)信用卡風(fēng)險。如盜竊、復(fù)制、仿造及身份冒用等行為都會導(dǎo)致信用卡風(fēng)險發(fā)生。

（四）商業(yè)銀行風(fēng)險

商業(yè)銀行內(nèi)部人員也會引發(fā)信用卡風(fēng)險。部分銀行工作人員自身職業(yè)素養(yǎng)不高，法律意識缺乏，存在利用職權(quán)內(nèi)部作案的情況，從而引發(fā)信用卡風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下信用卡風(fēng)險防控策略

（一）建立信用卡動態(tài)調(diào)額機制

通過建立信用卡動態(tài)調(diào)額機制，可以有效地規(guī)避信用卡風(fēng)險，降低個人或是銀行經(jīng)濟損失。在具體工作中，商業(yè)銀行可以采用多卡額度共享的管理模式，這樣可以避免重復(fù)授信，對持卡人超償還能力的消費起到有效的防范作用。對于持卡人一張信用卡存在惡意拖欠及逾期不還的情況，則其他銀行的信用卡也要對其進行有效的管控方式，對持卡人授信額度進行調(diào)整，或是鎖卡，以此來督促持卡人按時還款，并重視信用等級的積累。另外，使用信用卡支付消費時，需要進行身份驗證，這樣可以有效的保障持卡人信用卡的安全。

（二）完善信用卡催收追責(zé)體系

通過建立信用卡追責(zé)體系，可以實現(xiàn)對信用卡風(fēng)險的有效防控。在實際信用卡業(yè)務(wù)辦理過程中，由于會牽扯到銀行許多人員，因此要求銀行員工要嚴格遵循相關(guān)規(guī)范為客戶辦理信用卡業(yè)務(wù)，并通過建立健全責(zé)任制，確保信用卡辦理過程中的規(guī)范性。在以往商業(yè)銀行追責(zé)事件中，針對客戶實施多種催收方式無效的情況下，會對營銷人員給予嚴厲的懲處。這種情況嚴重影響了營銷人員工作的積極性，不利于信用卡業(yè)務(wù)的有序開展。因此要對追責(zé)體系進行不斷改進，即在信用卡貸后管理工作中不對營銷人員進行追責(zé)，促進營銷人員工作積極性的提高，為信用卡業(yè)務(wù)的高效發(fā)展起到促進作用。

在傳統(tǒng)催收工作中，由于拖欠人員不斷增加，而且催收名單呈現(xiàn)出動態(tài)變化的特點，這也導(dǎo)致催收人員工作量較大，工作效率不高?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行需要加快構(gòu)建專門的催收系統(tǒng)，設(shè)立專門的催收崗位，實現(xiàn)對信用卡風(fēng)險的有效防控?？梢越柚诖呤障到y(tǒng)對不良記錄人員進行分類，并結(jié)合不同時代開展有針對性的催收手段，保證催收工作的有序開展。

（三）充分借助互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢

相較于其他信貸項目，信用卡存在額度低及審批快的特點，因此在信用卡風(fēng)險防范工作中，需要重視借助互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，建立風(fēng)險模型，將客戶的信息錄入到風(fēng)險模型中，并與客戶日常消費和還款情況相結(jié)合，針對客戶信用卡風(fēng)險發(fā)生情況進行分析和預(yù)測。而且借助于風(fēng)險模型還能夠?qū)蛻暨M行分類，為其提供更具針對性的服務(wù)內(nèi)容，實現(xiàn)對信用卡風(fēng)險的有效防控。對于商業(yè)銀行而言，在信用卡風(fēng)險防范工作中，不僅要重視構(gòu)建一個安全的風(fēng)險防控環(huán)境，同時還要對客戶用卡期間實施監(jiān)控，并加快構(gòu)建風(fēng)險監(jiān)控平臺，針對不良行為進行防范。借助于風(fēng)險監(jiān)控平臺針對持卡人使用信用卡支付整個過程進行監(jiān)控，并針對持卡人消費水平對信用卡額度進行及時調(diào)整，使信用卡收益和支出能夠保持良好的一致性。還可以組織專家成立監(jiān)測小組，深度分析持卡人的消費記錄，并對風(fēng)險等級準確識別，追蹤持卡人的信息，針對信息更改引發(fā)的風(fēng)險進行防控。

（四）優(yōu)化信用卡風(fēng)險管理流程

信用卡風(fēng)險防控工作過程中，需要對信用卡風(fēng)險管理流程進行不斷優(yōu)化，更好地體現(xiàn)出信用卡風(fēng)險管理系統(tǒng)的重要價值。信用卡風(fēng)險管理系統(tǒng)的項目具體包括業(yè)務(wù)查詢、存款劃扣、風(fēng)險重審、核銷與報表統(tǒng)計和下載與上傳等功能。通過在管理系統(tǒng)中設(shè)置賬號，客戶和銀行能夠及時對信用卡賬戶交易記錄進行查詢，保證數(shù)據(jù)的準確性。借助于存款劃扣功能能夠為客戶提供實時逾期存款計劃，使逾期客戶對還款數(shù)值能夠全面了解。風(fēng)險管理功能則是進一步細化持卡人的多方聯(lián)系方式，一旦有逾期現(xiàn)象發(fā)生則會立即進行聯(lián)系。并通過回收已核銷客戶的信息，制定具體的統(tǒng)計表，使工作人員能夠?qū)蛻糍Y料進一步掌握。另外，借助于下載和上傳功能，能夠為商業(yè)銀行工作人員提供有效的數(shù)據(jù)參考。

三、結(jié)束語

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的新形勢下，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的風(fēng)險增加，這也對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防控工作提出了更高的要求。因此在實際工作中，商業(yè)銀行宜積極采取有效的措施，進一步提高信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的防控水平，實現(xiàn)以信用卡業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管，為信用卡業(yè)務(wù)的健康和持續(xù)發(fā)展提供重要的保障。