大學生小額貸款調查分析

張佳宏 蘇昊 代春燕 喬詩怡 何慕昭

摘要：小額貸款在大學校園盛行，大部分大學生具有消費欲望的同時又想提前消費，研究小額貸款對大學生的影響具有現實意義。本文通過對大學生的在線問卷調研，分析小額貸款對大學生產生的影響，調查數據顯示 小額貸款的出現容易導致大學生形成不理性的消費觀念，從而增加影響大學生價值觀的可能性。因此，對于大學生本人而言，應自主培養(yǎng)理性的消費意識;對于高校而言，應有針對的對大學生消費觀進行教育和引導。

關鍵詞：大學生;小額貸款;價值觀

1引言

隨著互聯網金融的不斷發(fā)展，網絡貸款消費成為人們廣泛使用的消費方式。小額貸款是以個人或企業(yè)為核心的綜合消費貸款，是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。它作為一種金融制度的創(chuàng)新，自出現以來一直致力于為低收入階層提供金融服務，通過提供金融服務來提高低收入群體的收入，增加就業(yè)機會，發(fā)展中國家經濟發(fā)展的歷史證明小額貸款是緩解貧困，促進就業(yè)的有效方式。在2012年的時候，手機支付已經全面來襲，傳統(tǒng)的支付方式已經逐漸被移動支付所代替，隨著互聯網金融的不斷發(fā)展，小額貸款也在不斷壯大。

互聯網呈爆發(fā)式增長、網絡購物市場的蓬勃發(fā)展，小額貸款自然成為一種新奇的金融方式，大學生通過互聯網了解小額貸款的同時，不斷刺激著大學生的消費欲望，校園貸事件等不良事件頻發(fā)。大學生在大學期間正處于價值觀、消費觀養(yǎng)成的重要關鍵時期，通過網上的誘惑或者別人的勸說，很容易盲目的提前消費，過度的使用花唄、京東白條等小額貸款軟件，會不斷加深大學生的虛榮心。使沒有自控力的同學誤入歧途。給大學生身心造成很多隱患。

為了了解如今小額貸款在校園的傳播、了解程度等情況進行了調查。本文主要針對小額貸款在大學生中存在的問題進行深入探討。

2大學生小額貸款調查分析

2.1基本情況

為深入了解大學生小額貸款的現狀，充分掌握第一手資料，2021年9月1日至9月14日，我們借助師生、同學、朋友等人際網絡，主要通過在線問卷向北京、甘肅大學生發(fā)放并收集問卷。本問卷共設置了15個問題，其中包括大學生對于小額貸款的使用情況、了解程度、對于小額貸款的看法和在什么情況下會使用小額貸款等。回收有效問卷204份。

2.2調查結果分析

（1）大多數學生對小額貸款持理性態(tài)度，防范意識較強

據調查顯示，35.29%的大學生使用小額貸款，其中有6.37%的大學生使用頻率高，28.92%的學生偶爾使用小額貸款。

而對于不使用小額貸款的原因，主要原因是不需要，在父母的供給下大部分同學都能合理分配生活費，雖然小額貸款可以使大學生們享受“先購物后付款”，但是大學生大部分是比較有自制力的。

在校學生社會閱歷還不是那么的豐富，辨別能力還不夠突出。所以容易造成不可挽回的損失。而經過調查，55.88%的大學生認為小額貸款不反對，但也不提倡。因此，大學生對于小額貸款還是抱有警惕心理的。

（2）小額貸款已滲透到大學校園中，但是大學生對其并不了解

調查顯示，在絕大多數的大學生們能按期還款的同時，他們對于小額貸款都是不了解的，只有不到一半的同學對于小額貸款比較了解。

對于小額貸款了解途徑，在比較了解小額貸款的人群中，大學生有78.22%是通過互聯網了解小額貸款，58.42%的同學從身邊人的經歷了解小額貸款，因此了解的都不夠深入。許多大學生沒有應有的法律防范意識以及基本的金融常識，導致理所當然地認為“步驟少就是貸款方便，操作易就是還款輕松”的錯誤想法，這樣導致校園貸的產生變得越來越順利。這些都是大學生們所了解不到的。

（3）使用小額貸款享樂動機所占比重大

花唄、京東白條等小額貸款的軟件讓大學生可以憑信用額度享受“先購物后付款”的消費體驗，大學生消費群體都對花唄非常青睞。如圖1所示，67.86%的學生學生在購物方面使用貸款軟件，有58.93%的學生在日常開銷中使用小額貸款，其次用于學習與聚會娛樂等。

而對于使用小額貸款的原因，調查結果如圖2所示。70.1%的同學認為使用小額貸款的原因是緊急情況，47.55%的原因是生活費緊張，其次是因為方便好用，來錢快、羨慕別人的生活方式等。而小額貸款正是能快速解決緊急情況的有力工具。

在每月生活費都有父母供給的情況下，我們不妨大膽假設，一部分的大學生認為的緊急情況就是在花錢的時候錢不夠，而小額貸款的出現是滿足了大學生消費需求。

（4）小額貸款對于大學生價值觀形成的認知

48.53%的同學認為小額貸款會使我們貸款數額越來越多，具有消極影響。這是很好的觀念，說明大部分學生認為小額貸款具有負面影響。

但事實上，小額貸款只是一個工具和平臺，究竟扮演的是“天使”還是“惡魔”的角色，完全取決于使用者。網貸消費亂象的問題，在于大學生消費心理、價值觀和金錢觀念的不成熟。而大學正是塑造良好價值觀的關鍵時刻。我們應提高自身的制止力，防止小額貸款而產生的惡劣事件在自己身上發(fā)生。

3小額貸款對大學生的影響

3.1小額貸款容易造成超前消費的習慣

小額貸款最為直接和顯而易見的弊端，就是容易造成大學生造成超前消費的陋習，大學是個匯集不同人才的地方，當消費觀念思想不同的情況下，很容易產生攀比心理，這種透支錢財和盲目消費的行為極易成為學生的重大心理以及經濟層面的雙重負擔。因此在大學如果沒有養(yǎng)成好的金錢觀念和理財能力，等步入社會，就會變成人們口中的“月光族”。

3.2污染大學生校園氛圍，助長不正之風

上述調查顯示，除了通過互聯網了解小額貸款外，便是從周圍人了解，大學生對于小額貸款的信息了解不夠深入，很容易上當受騙。而一位大學生使用小額貸款，很可能周圍的人也一起使用小額貸款。校園本該是學術氛圍濃厚，民風淳樸的。而小額貸款帶來的超前消費，有可能會幫助學生創(chuàng)業(yè)，但最為可怕的應該是污染了學校氛圍，渲染了攀比心理，從而把更多的大學生帶入深淵。

3.3 影響大學生價值觀的形成

金錢觀、消費觀都密切相關，正確的金錢觀應該是正確的預判自己人生不同階段所能夠得到的金錢的數量并進行合理的分配;合理的計劃自己擁有的金錢并對未來做好計劃;正確的認識金錢與人生的關系。從眾心理和攀比心理都是不正確的消費觀，錯誤的消費觀會導致人們價值觀扭曲，對個人生活不利。如今小額貸款的行為在校園傳播，我們應該理性消費，避免上當受騙。

隨著我國經濟的快速發(fā)展，現代大學生的金錢觀正在發(fā)生變化，金錢觀和消費觀對于我國建設有著重要的影響。正確認識金錢和消費，樹立正確科學的金錢觀、消費觀對個人和社會都有著重要的意義。

4結束語

本文通過調查大學生對小額貸款的態(tài)度、對小額貸款的了解程度、使用小額貸款的動機以及對于小額貸款的認知等內容，分析小額貸款對大學生產生的影響。研究發(fā)現，小額貸款對于有自控能力、有自制力的學生是構不成威脅的，能構成威脅的，只有意志不堅定，并且想“空手套白狼”的大學生。只有正確樹立金錢觀、消費觀和價值觀，才能科學合理用錢、消費，最終促進自身的健康成長。

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第一作者簡介：張佳宏，女，2002年出生，北京人，研究方向人力資源管理

[1]基金項目：本文是2021年北京聯合大學 “啟明星”大學生科技創(chuàng)新項目“小額貸款對大學生價值觀的影響”的研究成果。