民商法中信用的定義及信用體系構(gòu)建探討

張斌

摘要：市場經(jīng)濟的健康持續(xù)發(fā)展與民商法信用體系的構(gòu)建不可分割，良好的信用體系對個人、企業(yè)、政府而言都意義巨大，對于國家的長遠發(fā)展發(fā)揮著重要的作用。本文主要分析在民商法中信用定義的基礎上，如何構(gòu)建我國的信用體系。

關鍵詞：民商法;信用體系;定義

進入到21世紀以來，我國國民經(jīng)濟實現(xiàn)了高速的發(fā)展的目標，隨著社會各方面的持續(xù)完善，構(gòu)建良好的社會信用體系顯得十分的重要。誠信是我國的傳統(tǒng)美德，構(gòu)建科學的誠信體系，是對我國傳統(tǒng)美德的繼承和發(fā)揚，更是推動國家和社會的穩(wěn)定發(fā)展。我國民商法中誠信建設相關問題還不是十分的完善，對信用體系的建設沒有更加清晰的說明，這對信用體系的構(gòu)建產(chǎn)生消極的影響。因此，我國應該在民商法的基礎上，進一步構(gòu)建和完善信用體系。

一、民商法中信用的定義及特征

（一）民商法信用的定義

站在我國法學角度，對信用體系進行分析與評價，信用的評級等規(guī)定還比較模糊，所以在社會評價來源中，主要是對民事主體的經(jīng)濟能力進行分析，同時由于不同學者在研究中立足于不同的觀點，導致所定義得內(nèi)容也不同。民商法信用指的是與經(jīng)濟能力對應的社會經(jīng)濟的有效評估，主要體現(xiàn)在價值方面的判斷。社會有關的第三方機構(gòu)應對應民事主體償還能力進行評估，并結(jié)合具體的信用程度加以分析。之后是事實的判斷，結(jié)合實際情況判斷民事主體的實際償還能力，這里所說的事實指的是民事的主體能力，因此，民事主體可以提出異議，也可修改。通過這些分析，可以看出民商法的信用含義。從本質(zhì)而言，信用可以評價民事主體的人格，信用指的是民事主體本身誠實守信的情況，所以通過科學地制定信用體系評價指標，才能促進市場穩(wěn)定的發(fā)展。

（二）民商法信用的特征

信用屬于可量化的信息，從一定程度上來說，信用可以被量化，體現(xiàn)在兩個層面，其一，信用資產(chǎn)在價值上可以具體地量化，轉(zhuǎn)化情況也可以結(jié)合財務指標來衡量。其二，自身具有轉(zhuǎn)化的特征，以多種評估要素作為信用高低的評價標準，且多種評估要素都需具有等級的核定，信用還具有權利等相關屬性，是民事主體向其他主體轉(zhuǎn)換的重要條件，從某種程度來分析，信用可以代表人的品德，假設一個人無法履約或者進行賬務償還，那么這個人就已經(jīng)失去了信用。

社會信用體系以法律、法規(guī)、標準和章程為基礎，以覆蓋社會成員信用記錄和信用基礎設施的完整網(wǎng)絡為基礎，以鼓勵守信、約束不失信為激勵機制，以提高全社會的誠信心態(tài)和誠信水平為目標。黨的十八屆三中全會提出，“建立健全社會信用體系”“加快推進社會信用體系建設”。

二、民商法社會信用體系建設的總體思路

（一）發(fā)展情況

國務院進行社會信用體系建設，全面推進社會信用體系建設。全國人大頒布了《民法典》，一批信用體系建設規(guī)則和標準相繼出臺。建立全國統(tǒng)一的金融信用信息數(shù)據(jù)庫，大力推進小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設;各部委推進信用信息公開，開展行業(yè)信用評價，實施信用分類監(jiān)督管理。社會對信貸服務和產(chǎn)品的需求日益增長，信貸服務市場規(guī)模不斷擴大。社會誠信意識和信用水平普遍偏低，重合同、守信用的社會氛圍尚未形成，特別嚴重的生產(chǎn)安全事故、食品藥品安全事故時有發(fā)生，商業(yè)詐騙、制售假冒偽劣產(chǎn)品、偷稅漏稅、騙取財物、學術不端等現(xiàn)象屢禁不止，政務誠信度與司法公信力仍有一定差距，以及人民群眾的期待。社會信用體系的建設可以追溯到1990年代初期，作為發(fā)展個人銀行和金融信用評級系統(tǒng)嘗試的一部分，由于農(nóng)村地區(qū)的個人和小企業(yè)往往缺乏有記錄的財務歷史，同時為了促進農(nóng)村地區(qū)的貸款，所以開啟了信用體系建設。信用體系的第一批藍圖是由一組政府機構(gòu)于2007年起草，自2011年以來，信用體系的目標發(fā)生了顯著轉(zhuǎn)變，從金融信用評級系統(tǒng)轉(zhuǎn)變?yōu)榻鉀Q一系列廣泛的社會政治問題的靈丹妙藥。有關中國是“低信任度”社會的抱怨由來已久：自1978年改革開放以來，由于經(jīng)濟和社會的劇烈變化，中國社會存在了道德真空。發(fā)達地區(qū)是具有代表性，常見的問題是市場參與者的監(jiān)管不力、環(huán)境和食品安全丑聞、違反勞動法和知識產(chǎn)權以及普遍存在的腐敗和尋租行為，這些問題的存在讓社會發(fā)展和經(jīng)濟環(huán)境遭受到重大損失。自2014年以來，習近平同志將“全面依法治國”作為首要政治任務，確保所有個人、市場參與者和政府機構(gòu)遵守規(guī)則被視為經(jīng)濟穩(wěn)定增長的先決條件，因此也是社會穩(wěn)定的先決條件。在這種更廣泛的政治背景下，社會信用體系建設的主要目標轉(zhuǎn)向執(zhí)行法律法規(guī)。

（二）情況和要求

我國利益主體多元化，各種社會矛盾突出，社會組織和管理方式發(fā)生深刻變化。我國正處于經(jīng)濟開放程度更大、領域更廣、層次更深的擴張期。2020年標志著中國社會信用體系關鍵建設階段的結(jié)束——這是國家獲得數(shù)據(jù)管理的基石之一?？傮w框架和關鍵機制已經(jīng)建立，并起草了許多報告和規(guī)劃文件，以指導社會信用誠信體系進入下一階段，這與即將到來的“十四五”規(guī)劃（2021-2025）相一致。關于如何調(diào)整，仍然存在動態(tài)發(fā)展和爭論。了解這個快速發(fā)展的系統(tǒng)如何運作，并預測它在未來幾年將如何發(fā)展至關重要，因為它將成為未來幾十年中國治理的一個決定性特征。社會信用誠信體系本身的任務不只是對個人進行監(jiān)督和管理，更是在管理層面對政府人員、事業(yè)人員、企業(yè)人員進行誠信監(jiān)督和管理。此外，各地也出現(xiàn)了各種獨立于社會信用誠信體系運行的商業(yè)評分系統(tǒng)。社會信用誠信體系通常被設想為一個完全數(shù)字化和數(shù)據(jù)驅(qū)動的系統(tǒng)。事實上，數(shù)字化和信息化是中國經(jīng)濟發(fā)展的關鍵項目，其明確目標是“利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)國家治理現(xiàn)代化”，這是即將到來的五年計劃中的一個突出主題。但盡管有這些崇高的宣言，2020年也暴露了某些領域仍然缺乏數(shù)字化管理。在實踐中，其作為一個總稱，可以表示從簡單的操作（例如：數(shù)字化表格和上傳電子表格）到使用大數(shù)據(jù)分析為決策和執(zhí)法提供洞察力的任何內(nèi)容。盡管如此，國家的發(fā)展目標仍然很明確：擴大、整合和分析現(xiàn)有的數(shù)據(jù)來源，以改進信用體系的建設，完善信用等級的評定。盡管目前存在碎片化，但這也為社會信用誠信體系的持續(xù)發(fā)展指明了前進的方向。

（三）指導思想和目標原則

按照黨的十八大、三中全會精神黨的十八大和“十二五”規(guī)劃，以完善信用法律法規(guī)和標準體系，以發(fā)展信用服務市場為支撐，以提高全社會誠信意識和信用意識為支撐以改善經(jīng)濟社會運行環(huán)境為目標，以人為本，在全社會廣泛營造守信光榮、失信可恥的濃厚氛圍，確保誠信守信成為全民自覺行動規(guī)范。

社會信用體系建設的主要原則是：

1.政府推動，社會共建

政府負責制定和實施發(fā)展規(guī)劃，完善法規(guī)和標準，培育和監(jiān)督信貸服務市場。著力發(fā)揮市場機制作用，協(xié)調(diào)優(yōu)化資源配置，鼓勵和凝聚社會力量，擴大參與，共同前進，形成社會信用體系建設合力。有47個機構(gòu)參與了該系統(tǒng)的塑造，其中包括國務院作為跨部委協(xié)調(diào)機構(gòu)、國家發(fā)展和改革委員會（NDRC）和中國人民銀行牽頭。許多機構(gòu)還承擔起通過建立和管理跟蹤各自政策領域“社會信用”的平臺來實施該制度。

2.統(tǒng)籌規(guī)劃，分級實施

針對社會信用體系建設的長期性、系統(tǒng)性和復雜性，加強頂層設計，立足現(xiàn)在，著眼未來，統(tǒng)籌謀劃，系統(tǒng)規(guī)劃，有計劃、有步驟地組織實施。越來越多的法律法規(guī)將信用體系稱為一種執(zhí)行機制，其中包括國家級法律，如《民法典》（2020年）。臨時“試用”文件的數(shù)量減少，說明了該系統(tǒng)已經(jīng)逐步完善的事實，盡管這些法規(guī)可以公開訪問，但由于信息數(shù)量的龐大和分散存儲，信用體系仍然不透明。監(jiān)管不到位導致整個系統(tǒng)的混亂，雖然政府鼓勵進行一定程度的試驗，但越來越擔心因為信用體系的不透明，導致該系統(tǒng)無法實現(xiàn)系統(tǒng)建設時期的初步目標，無法體現(xiàn)信用體系的價值。制定全面的社會信用工作也已開始，2020年12月制定的初稿在進行內(nèi)部審核，信用體系的建設是在社會快速發(fā)展的環(huán)境下對個人、企業(yè)、社會組織和政府組織的考核，是道德的約束和誠信的展現(xiàn)。其中主要的目標群體之一直是企業(yè)，這符合提高公眾對商業(yè)產(chǎn)品和服務以及中國市場經(jīng)濟的信任度的總體政策目標。通過對違規(guī)行為的集中跟蹤（記錄在國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)中）和分行業(yè)、分地區(qū)的評級體系拼湊，確保企業(yè)依法合規(guī)。

在中國注冊的外國企業(yè)（法人）與中國企業(yè)同樣被納入信用體系。社會組織（即任何非政府實體）也是構(gòu)成社會組織的一部分，信用體系建設和評定同樣需要他們加入，因為他們同樣需要監(jiān)督與管理，也要有良好的誠信作為保障，樹立形象。個人方面，信用體系可以提供還款情況、征信報告等多重信息來彰顯個人的信用信息，同時嚴重的違法行為也會受到跟蹤和制裁。在中國居住和經(jīng)商的外國人同樣受到信用體系的管理，要體現(xiàn)個人和企業(yè)在我國境內(nèi)的信用情況，讓個人和企業(yè)的商業(yè)行為在合理有效的保障下進行。對于政府部門仍然在信用體系的管理范圍內(nèi)，對各地方政府涉及的債務和合同糾紛等行為，進行登記和評估，從而加強政府的管理，增強政府的服務型和信任度。最終，信用體系的不同目標群體應被視為一個系統(tǒng)的“支柱”，盡管是碎片化的系統(tǒng)。信用體系沒有對公司或個人行為，規(guī)定任何新的實質(zhì)性義務，其仍然僅限于跟蹤法律和法規(guī)的遵守情況和執(zhí)行情況。然而，確實顯著增強了監(jiān)管機構(gòu)的報告職責和管理力度，并將數(shù)據(jù)點導入系統(tǒng)。

三、結(jié)束語

構(gòu)建完善的民商法誠信體系，對個人而言還是對組織而言，意義都十分重大，當前我國的誠信體系還有待于進一步完善，因此，通過民商法誠信體系的構(gòu)建，可以實現(xiàn)我國信用體系的完善。

參考文獻：

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