賈毫躍 韓雯

(貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)，貴州 貴陽 550002)

引言

2016年12月，國務(wù)院出臺《國務(wù)院辦公廳關(guān)于完善政策支持促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》，鼓勵各地區(qū)因地制宜開展特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)試點(diǎn)。加快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，增強(qiáng)對重大自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。農(nóng)業(yè)是社會發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，也是社會穩(wěn)定運(yùn)行的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入大，收益回收時(shí)間長，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)只依靠單純的農(nóng)戶自主經(jīng)營，不能保障農(nóng)產(chǎn)品的穩(wěn)定供應(yīng)，容易造成農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格劇烈波動，破壞社會穩(wěn)定，所以需要政府的不斷扶持。保險(xiǎn)可以有效地分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還可以保證農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)以及再生產(chǎn)中的安全性以及穩(wěn)定性，有利于社會的穩(wěn)定運(yùn)行和發(fā)展。但傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)由于保費(fèi)過高、農(nóng)戶購買意愿不足等因素不能做到有效覆蓋和適用種植業(yè)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府為了解決“三農(nóng)”問題、保障鄉(xiāng)村振興和脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略推動的一種創(chuàng)新型政府救災(zāi)方式，可以提高中央財(cái)政補(bǔ)貼資金的使用效益，通過政策手段來保障農(nóng)戶的生產(chǎn)。

辣椒是貴州當(dāng)?shù)刈罹咛厣膫鹘y(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)之一，種植歷史悠久，作為中國辣椒的重要產(chǎn)區(qū)，貴州省辣椒在種植規(guī)模、加工能力、銷售份額與品牌口碑等方面都位居國內(nèi)前列。貴州將辣椒作為12個(gè)農(nóng)業(yè)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)之一，給予了大力支持。為促進(jìn)貴州省辣椒產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，政府部門聯(lián)合保險(xiǎn)公司不斷推動政策性辣椒種植保險(xiǎn)的發(fā)展，政策性辣椒種植保險(xiǎn)是保障農(nóng)戶收入，分散生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措，可以發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系對地方特色產(chǎn)業(yè)的促進(jìn)作用。本文著重分析貴州省政策性辣椒種植保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，結(jié)合貴州省實(shí)際情況提出建議，推動政策性辣椒種植保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

1 貴州省政策性辣椒種植保險(xiǎn)分析

1.1 貴州省政策性辣椒種植保險(xiǎn)概況

貴州政策性辣椒保險(xiǎn)是響應(yīng)國家政策開展的地方特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，目的是為了幫助地方農(nóng)業(yè)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，增強(qiáng)種植戶對重大自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力，助力地方脫貧攻堅(jiān)工作，保費(fèi)30元，保額800元，保費(fèi)主要來自于地方政府的補(bǔ)貼。達(dá)到補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)的貧困戶可享受免費(fèi)參保，保險(xiǎn)標(biāo)的符合投保條件的種植主體均可參保。

1.2 開展政策性辣椒保險(xiǎn)的意義

開展和推廣政策性辣椒保險(xiǎn)工作，通過保險(xiǎn)分散種植戶在辣椒生長過程中受到的風(fēng)險(xiǎn)，可以有效提高辣椒種植戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，穩(wěn)定生產(chǎn)，可以促進(jìn)辣椒種植戶擴(kuò)大種植規(guī)模和增加生產(chǎn)過程中的再投入意愿，并且對于貧困戶可以免費(fèi)參保，有利于地方特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和助力貴州省脫貧攻堅(jiān)工作。對于保障貴州辣椒產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，農(nóng)民增收具有重要意義。

1.2.1 保障貴州辣椒產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，支持脫貧攻堅(jiān)

隨著貴州辣椒種植面積、產(chǎn)量產(chǎn)值逐年增加，種植規(guī)模的不斷擴(kuò)大，自然災(zāi)害對辣椒種植生產(chǎn)的影響也越來越大。推廣政策性辣椒種植保險(xiǎn)有利于保護(hù)種植戶利益，保障辣椒產(chǎn)業(yè)發(fā)展。政策性辣椒保險(xiǎn)理賠提高了種植戶對于自然災(zāi)害和病蟲害的抵御能力，為種植戶提供保障，減少種植戶風(fēng)險(xiǎn)，保證種植戶的穩(wěn)定生產(chǎn)。此外對于貧困戶免收保費(fèi)，減少貧困戶的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，帶動農(nóng)戶脫貧，吸納貧困農(nóng)戶就業(yè)，促進(jìn)了貴州省的脫貧攻堅(jiān)工作。

1.2.2 保障辣椒種植戶減少風(fēng)險(xiǎn)

由于貴州山地較多，適合種植物生長的壩區(qū)較少，土地肥力較差，且土地較為分散，不便于大面積種植，導(dǎo)致種植業(yè)難以形成規(guī)模化，科技含量低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱。貴州省氣候條件多變，辣椒在育苗、種植、采摘期中極易受自然災(zāi)害影響。自然災(zāi)害特別是氣溫變化等對辣椒生長有很大影響，如果沒有政策性辣椒保險(xiǎn)，一旦辣椒受災(zāi)，種植者血本無歸。而政策性辣椒保險(xiǎn)的理賠顯著降低了種植風(fēng)險(xiǎn)，減少了種植戶損失，為農(nóng)民種植辣椒起到了保駕護(hù)航作用。特別對于大部分中小種植戶，受傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)影響，風(fēng)險(xiǎn)管理意識不足，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息滯后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中科技應(yīng)用水平較低，更易遭受自然災(zāi)害影響，農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。農(nóng)戶以個(gè)人之力難以應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)，一旦受災(zāi)，嚴(yán)重影響農(nóng)戶種植辣椒的積極性，農(nóng)戶再生產(chǎn)投入意愿降低，不利于貴州省辣椒產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

2 政策性辣椒保險(xiǎn)工作存在的問題

2.1 政策宣傳不到位

由于貴州省獨(dú)特的地理環(huán)境，多山地、丘陵，無法形成大規(guī)模種植，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司到各個(gè)辣椒主要種植區(qū)交通不便，在種植戶之間宣傳工作開展比較困難，導(dǎo)致農(nóng)戶不了解這項(xiàng)政策，主動參保意識不強(qiáng)，沒有創(chuàng)造良好的宣傳氛圍，造成參保率不高，保險(xiǎn)覆蓋面不大，大多數(shù)種植戶并沒有享受到國家政策帶來的收益。在宣傳過程中，相關(guān)政策宣傳主要面向種植合作社和大戶，大型種植戶文化水平相對較高，在辣椒種植中應(yīng)用科學(xué)手段保障生產(chǎn)能力較強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較高，可以充分認(rèn)識到這項(xiàng)政策的好處，能夠積極參保。但對于大部分中小種植戶，本身文化水平偏低，風(fēng)險(xiǎn)防范意識較差，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力最弱，普遍存在懼保拒保心理，沒有認(rèn)識到這項(xiàng)惠農(nóng)政策的保障作用，導(dǎo)致參保率不高。這樣容易形成“逆向選擇”，種植大戶利用自己的信息優(yōu)勢，會選擇最容易遭受損失的部分進(jìn)行投保，而大部分抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱卻最需要保險(xiǎn)保障的中小種植戶沒有參保，不利于政策性辣椒種植保險(xiǎn)良性發(fā)展。

2.2 政策性辣椒種植保險(xiǎn)供需矛盾突出，需求不足

貴州省辣椒種植戶以中小種植戶為主，種植規(guī)模小，辣椒收入占家庭總收入比重不高。對辣椒種植保險(xiǎn)需求不強(qiáng)烈。且種植戶文化水平普遍偏低，年齡結(jié)構(gòu)偏大，保險(xiǎn)公司在辣椒種植保險(xiǎn)的宣傳過程中，沒有有效針對中老年種植戶的宣傳手段，保險(xiǎn)宣傳覆蓋面較窄。宣傳中主要依靠地方村委會協(xié)助宣傳，由于地方政府不是保險(xiǎn)公司專業(yè)人員，對保險(xiǎn)條款和執(zhí)行情況了解不足，積極性不夠，導(dǎo)致大部分農(nóng)戶對辣椒保險(xiǎn)認(rèn)識不足，購買欲望不強(qiáng)，所以一直存在需求增長動力不足的現(xiàn)象。

2.3 專業(yè)人員匱乏，保險(xiǎn)公司缺乏完善的經(jīng)營水平

目前貴州省保險(xiǎn)公司并沒有專門的政策性保險(xiǎn)從業(yè)人員，工作人員對政策性保險(xiǎn)的宣傳方式等還是按照傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行運(yùn)作，沒有突出政策性保險(xiǎn)的優(yōu)勢，宣傳手段具有明顯的滯后性。辣椒種植保險(xiǎn)需要承保和理賠的人員具有較強(qiáng)的專業(yè)性，從業(yè)人員需要同時(shí)具有保險(xiǎn)和辣椒生產(chǎn)相關(guān)知識，需要專業(yè)的保險(xiǎn)從業(yè)人員針對辣椒生長周期設(shè)計(jì)合理的承保時(shí)間和賠付標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司關(guān)于政策性辣椒種植保險(xiǎn)的員工，對辣椒生產(chǎn)情況了解不足，導(dǎo)致部分農(nóng)戶在辣椒種植期間無法購買保險(xiǎn)，以及理賠不規(guī)范，導(dǎo)致部分農(nóng)戶認(rèn)為沒有得到保險(xiǎn)公司規(guī)定的保障，打擊農(nóng)戶投保積極性。貴州省辣椒種植產(chǎn)業(yè)具有規(guī)模小、分散化的經(jīng)營模式特征，貴州省辣椒種植保險(xiǎn)受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)典型特點(diǎn)影響，導(dǎo)致基層工作人員在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障服務(wù)時(shí)難度較大，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣工作，主要依賴基層工作人員。但在實(shí)際工作中，部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)過于依賴村鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)中心人員，而這些人員往往行政事務(wù)繁雜。部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)由于缺乏基層專業(yè)工作人員和機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，造成查勘、定損及理賠效率較低，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際服務(wù)效果。

2.4 保障水平過低

政策性辣椒種植保險(xiǎn)雖然保費(fèi)較低，但保障水平也較小。辣椒的市場價(jià)值約為3000～5000元·667m-2，出險(xiǎn)后的最高理賠款是800元；辣椒種植戶一旦受災(zāi)，保險(xiǎn)并不能覆蓋種植戶遭受的損失，保險(xiǎn)賠付低于農(nóng)戶的心理預(yù)期。辣椒種植戶感到自身的利益并沒有受到有效保障，影響了種植戶的投保積極性。

3 政策性辣椒保險(xiǎn)工作建議

3.1 保險(xiǎn)公司層面

3.1.1 加強(qiáng)政策性辣椒保險(xiǎn)在種植戶間的宣傳

政策性辣椒保險(xiǎn)是政府為了支持貴州辣椒產(chǎn)業(yè)的特色惠民政策，但是在實(shí)際實(shí)施中，往往因?yàn)樾麄鞴ぷ鳑]有到達(dá)到基層群眾、農(nóng)民保險(xiǎn)意識薄弱，阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步推廣，導(dǎo)致并沒有達(dá)到便民利民的效果。應(yīng)擴(kuò)大政策性保險(xiǎn)從業(yè)人員數(shù)量，鼓勵當(dāng)?shù)卣_展更多的宣傳會讓村民了解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念以及優(yōu)勢，加大對政策性保險(xiǎn)的相關(guān)政策的宣傳和解讀，總結(jié)示范區(qū)建設(shè)好的經(jīng)驗(yàn)和做法，增進(jìn)群眾對政策性辣椒種植保險(xiǎn)的了解。讓農(nóng)民能夠意識到政策性保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效保障。鼓勵種植戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以分享已投保農(nóng)戶獲賠案例，讓獲賠過的農(nóng)戶和種植大戶帶領(lǐng)大家投保，來提高政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與度。此外傳統(tǒng)的政策性辣椒保險(xiǎn)宣傳方式是保險(xiǎn)公司向種植戶發(fā)放宣傳單或者通過村委宣傳和聯(lián)系投保農(nóng)戶的方式，目前科技高速發(fā)展，可以將部分資源投入到新媒體，如抖音、快手等App中，積極宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，讓更多種植戶了解到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢，擴(kuò)大政策性辣椒種植保險(xiǎn)的受宣傳人群。

3.1.2 拓寬保險(xiǎn)類型

由于貴州獨(dú)特的地理氣候環(huán)境和辣椒種植情況，在很多地區(qū)辣椒作為主要的經(jīng)濟(jì)作物，且是全國主要的辣椒生產(chǎn)基地。傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只限于保成本，已不能適應(yīng)當(dāng)前貴州辣椒種植戶的需求，應(yīng)開發(fā)更多適合貴州辣椒種植情況的特色險(xiǎn)種，開展更多特色辣椒險(xiǎn)種試點(diǎn)，如辣椒氣象指數(shù)保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等。可以通過“基本保險(xiǎn)+補(bǔ)充保險(xiǎn)”的模式來滿足不同種植戶群體的需求，增加農(nóng)戶的投保熱情。針對不同規(guī)模經(jīng)營主體，可以設(shè)計(jì)多檔次、高保障水平的保險(xiǎn)產(chǎn)品和組合型保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供專屬保險(xiǎn)服務(wù)及災(zāi)前預(yù)警等附加服務(wù)。

3.1.3 提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營水平

保險(xiǎn)公司應(yīng)該培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的專業(yè)人才，推動更多新型保險(xiǎn)的試點(diǎn)，鼓勵科技創(chuàng)新在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用，通過衛(wèi)星遙感技術(shù)等手段讓科技更好地服務(wù)于保險(xiǎn)工作。同時(shí)制定統(tǒng)一的賠償標(biāo)準(zhǔn)，提高保險(xiǎn)公司的基層服務(wù)水平，增加基層工作人員的數(shù)量，健全鄉(xiāng)、村兩級保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，努力實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋和服務(wù)行政村全覆蓋。嚴(yán)格控制貧困地區(qū)現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并，提高基層工作人員專業(yè)化水平，提高查勘、定損及理賠的效率，處理好和當(dāng)?shù)卣嚓P(guān)職能部門的關(guān)系，以便于地方政府可以更好地協(xié)助保險(xiǎn)公司開展保險(xiǎn)推廣和理賠工作，更好地服務(wù)于投保農(nóng)戶。

3.2 政府層面

3.2.1 鼓勵農(nóng)業(yè)經(jīng)營者大規(guī)模種植

因?yàn)橘F州省地形較為復(fù)雜，多山地、丘陵，適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的土地分散，給政策性辣椒種植保險(xiǎn)的宣傳、承保和理賠帶來了極大困難。應(yīng)該鼓勵農(nóng)業(yè)經(jīng)營者大規(guī)模種植，便于運(yùn)用信息采集等新型設(shè)備和技術(shù)手段的監(jiān)測，減少保險(xiǎn)公司人力成本。對于大規(guī)模種植戶，風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，損失將會是巨大的，其更愿意把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司；大規(guī)模經(jīng)營還有利于保險(xiǎn)公司在承保時(shí)對保費(fèi)的測算問題，降低投保成本。大規(guī)模種植戶對風(fēng)險(xiǎn)意識較高，投保意愿較強(qiáng)。政府可以通過健全“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)體系，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作機(jī)制，用好中央財(cái)政補(bǔ)貼政策，通過完善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，通過協(xié)調(diào)政府、銀行、保險(xiǎn)公司多方建立信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，鼓勵銀行對農(nóng)戶提供貸款，保險(xiǎn)公司對貸款提供保證保險(xiǎn)，讓銀行“放心貸”，支持農(nóng)戶擴(kuò)大種植規(guī)模。

3.2.2 提高對貧困戶保障水平，助力脫貧攻堅(jiān)

為提高對貧困戶的保險(xiǎn)保障水平，政府應(yīng)該積極協(xié)調(diào)各地建立健全對建檔立卡貧困人口進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，并與保險(xiǎn)公司積極進(jìn)行信息對接，幫助貧困戶順利投保，對于已投保的貧困戶遭受損失后，辣椒種植保險(xiǎn)賠償金額不足以補(bǔ)償農(nóng)戶損失，可以考慮通過其它財(cái)政補(bǔ)貼對超出保障的損失部分給予超額賠償?？紤]到保險(xiǎn)理賠周期較長的問題，為了保障農(nóng)戶的正常生產(chǎn)，同時(shí)應(yīng)積極發(fā)展扶貧小額貸款保證保險(xiǎn)，一旦貧困人口辣椒生產(chǎn)遭受損失，可以提供融資增信支持，拓寬貧困戶融資增信渠道，快速幫助農(nóng)戶恢復(fù)生產(chǎn)。同時(shí)，積極協(xié)調(diào)省扶貧辦等部門，綜合考慮地區(qū)辣椒種植情況、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)接受水平、地方政府服務(wù)水平等條件，

篩選重點(diǎn)地區(qū)作為“示范縣”、“示范村”，實(shí)施“保險(xiǎn)資金優(yōu)先安排、需求產(chǎn)品優(yōu)先開發(fā)、新型險(xiǎn)種優(yōu)先試點(diǎn)、分支機(jī)構(gòu)優(yōu)先批設(shè)、定點(diǎn)扶貧優(yōu)先考慮”等優(yōu)惠政策，樹立保險(xiǎn)扶貧“典型樣板”，鼓勵更多貧困戶積極參與政策性保險(xiǎn)。同時(shí)，鼓勵保險(xiǎn)公司和相關(guān)扶貧機(jī)構(gòu)合作，對投保的貧困戶加大幫扶力度，提供資金支持，樹立重點(diǎn)扶貧對象，來促進(jìn)各級政府部門和金融機(jī)構(gòu)對脫貧攻堅(jiān)政策的執(zhí)行力度。