汪青

主打“低保費、高保額”的意外險，一度因強制搭售、捆綁銷售、手續(xù)費畸高等問題，被推向風口浪尖，由此受到監(jiān)管部門的高度關注。

10月13日，銀保監(jiān)會發(fā)布《意外傷害保險業(yè)務監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》），主要從產(chǎn)品管理、銷售管理、信息管理與披露、監(jiān)督管理等方面，對意外險及經(jīng)營意外險的險企進行規(guī)范。

對此，有業(yè)內(nèi)人士分析稱，《辦法》落地最大的影響就是通過監(jiān)管手段，淘汰賠付率低、定價不合理、渠道費用虛高的產(chǎn)品，有助于進一步完善意外險費率市場化形成機制，規(guī)范意外險市場秩序，促進意外險市場長期健康發(fā)展。此前意外險市場亂象叢生的局面將得到根本改變，行業(yè)將迎來高質量發(fā)展階段。

亂象叢生

“明天和意外，你永遠不知道哪個先來。”

對于普通保險銷售者而言，在日常生活中接觸最多的險種或許就是意外傷害險，即意外險，比如交通意外險、航空意外險、旅游意外險以及借款人意外險等。

只需幾十元的保費，就可以撬動一份保額幾十萬甚至上百萬的保險。意外險憑借其高性價比的特質，近些年一直保持高速增長的態(tài)勢。

數(shù)據(jù)顯示，2020年，意外險保費收入達到1174億元，理賠金額達316億元。今年前8個月，財險中的意外險保費收入409億元，同比上升20. 6%;人身險中的意外險原保費收入為404億元，同比下降7.6%。

意外險快速發(fā)展的同時，暗藏其中的風險也在逐漸暴露。

比如，火車票、機票代銷平臺都曾被曝出強制搭售意外險的情況。在部分地區(qū)，銀行借款人意外險、乘意險、旅游意外險，手續(xù)費率高達50%以上，航空意外險渠道費用甚至高于90%。

“95后”王蕊在接受記者采訪時表示，熱愛旅游的自己，此前曾多次在機票代銷平臺搶購機票時，不慎購買了自動添加航空意外險的機票?！霸径▋r三四百的機票，等我下單成功返回查看時，才發(fā)現(xiàn)不知何時訂單中已經(jīng)包含了50塊錢的航空意外險。如果退票重新買，機票手續(xù)費會扣更多，算下來更不劃算，只能默默接受被坑”。

購買借款人意外險，對于不少有借貸需求的消費者而言，也并不陌生。

所謂借款人意外險，是指與金融機構訂立借款合同的借款人作為投保人和被保險人，放貸機構作為受益人，當被保險人遭受意外傷害事故死亡或殘疾時，保險公司向受益人給付保險金的商業(yè)保險行為。

2019年下半年，銀保監(jiān)會曾連續(xù)開展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺意外險排查和借款人意外險清理整頓工作，并針對排查清理工作和現(xiàn)場調查發(fā)現(xiàn)的突出問題，對部分公司采取了監(jiān)管談話、公開通報批評等措施。

在清理整頓過程中，有的公司通過團體意外險模式延續(xù)與現(xiàn)金貸平臺合作，由現(xiàn)金貸平臺為其借款客戶投保團體意外險，但實際上最終由借款人買單;有的公司產(chǎn)品費率明顯異常;有的公司專業(yè)中介渠道手續(xù)費比例超過50%。

此外，一些中小微企業(yè)或個人在申請貸款時常常被銀行要求投保高價意外險，變相提高貸款利率，加重中小微企業(yè)和個人負擔。針對此類情況，銀保監(jiān)會曾對多家銀行、保險公司進行處罰。

《辦法》要求，保險公司在開展意外險業(yè)務時，應嚴格遵守法律、 行政法規(guī)以及各項監(jiān)管規(guī)定，遵循保險原理，準確把握回歸本源、防范風險的總體要求，不得損害社會公共利益和保險消費者的合法權益。

圈定“紅線”

為扭轉意外險市場亂象叢生的局面，監(jiān)管部門也在快速推進意外險的改革。

2020年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于加快推進意外險改革的意見》，指出意外險存在市場基礎薄弱、定價機制科學性不強、銷售行為不夠規(guī)范的問題;同年6月，銀保監(jiān)會再發(fā)《意外險市場清理整頓工作方案》，開始對意外險市場亂象清理整頓。

而此次《辦法》的出臺，實現(xiàn)了系統(tǒng)梳理意外險市場行為監(jiān)管的政策規(guī)定，制定統(tǒng)一的意外險專項監(jiān)管制度。

據(jù)悉，《辦法》從產(chǎn)品管理、銷售管理、信息管理與披露、監(jiān)督管理等方面對意外險及經(jīng)營意外險的險企予以規(guī)范。除強化意外險精算監(jiān)管、規(guī)范費率浮動行為外，還建立了與賠付情況掛鉤的費率調節(jié)機制，并完善了定價回溯制度，以逐步淘汰賠付率過低、定價明顯不合理的產(chǎn)品。

在產(chǎn)品管理方面，《辦法》要求建立與賠付情況掛鉤的產(chǎn)品定價調節(jié)機制。比如，對于年度累計原保險保費收入連續(xù)三年超過500萬元的保險期限一年及以下的意外險產(chǎn)品，如過往三年再保后綜合賠付率的平均值低 50%，保險公司應及時將費率調整至合理水平，并按相關要求重新報送審批或備案。

在定價回溯制度方面，《辦法》要求保險公司應于每年3月31日前，將上一年度的意外險業(yè)務經(jīng)營情況報告（包括分渠道和分產(chǎn)品經(jīng)營情況，上一年度產(chǎn)品回溯情況）報送至中國銀保監(jiān)會及相關派出機構。

針對以往部分意外險傭金畸高等亂象問題，《辦法》要求各保險公司報備傭金費用率上限，對實際支付傭金費用率超出報備傭金費用率的公司，依法追究相關責任，引導保險公司合理支付傭金費用。

具體而言，意外險產(chǎn)品任一渠道的年度傭金費用率超出規(guī)定的平均附加費用率上限10個百分點以上的，應提供總經(jīng)理簽署的書面說明材料，材料應當包含傭金費用水平的合理性分析、業(yè)務經(jīng)營依法合規(guī)的承諾、公平競爭的聲明等。其中，傭金費用應據(jù)實列支，不得通過信息技術支持和服務類費用、賬外激勵費用等方式變相突破傭金費用率上限。

值得一提的是，《辦法》中還對航空意外險進行了規(guī)定，要求航空意外險應額外按自留毛保費收入的5%計提特別準備金，并逐年滾存;保險期限為2 4小時以內(nèi)（含24小時）的航空意外險，業(yè)務相關報告責任準備金不得低于按如下方法計算所得數(shù)值：保單責任準備金=過去滾動12個月航空意外險自留毛保費×2/365。

在銷售管理方面，綜合意外險市場銷售經(jīng)營過程中存在的不規(guī)范問題，監(jiān)管部門直接給保險公司劃出“紅線”，包括捆綁銷售、強買強賣、商業(yè)賄賂、隨意擴展承保范圍、銷售誤導、提前6 0 天預收保費等。

此外，《辦法》還規(guī)定，保險公司贈送意外險應遵守贈送保險相關監(jiān)管規(guī)定，不得以贈險為由，變相開展違法違規(guī)業(yè)務或進行不正當競爭。

對此，銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，通過銷售行為“負面清單”以及強化監(jiān)督問責，搭售和捆綁銷售、銷售誤導等突出問題將得到有效遏制，意外險市場秩序得到進一步整頓和規(guī)范。

在信息披露方面，《辦法》要求按產(chǎn)品披露意外險相關信息，進一步強化信息披露力度。

保險公司自2023年起，應于每年4月30日前在其官方網(wǎng)站信息披露專欄對上一年度個人意外險業(yè)務經(jīng)營情況進行公開披露;自2024年起，在前期個人意外險經(jīng)營情況信息披露的基礎上，全面實施意外險信息披露;增加披露團體意外險業(yè)務經(jīng)營情況（分渠道和分產(chǎn)品）。

為確保意外險市場平穩(wěn)運行，《辦法》從2022年1月1日起開始實施，并對《辦法》發(fā)布前已經(jīng)審批或備案的意外險產(chǎn)品，給予一定的過渡期。