□安 杰，劉澤惠

（榆林學(xué)院 陜西 榆林 719000）

1 金融支持榆林農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的現(xiàn)狀

1.1 涉農(nóng)信貸投入加大，金融產(chǎn)品創(chuàng)新加速

在新時代背景下，以農(nóng)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為首、嚴(yán)格防止金融風(fēng)險、全面深化金融體制改革是榆林金融機(jī)構(gòu)的工作要點(diǎn)。一是聚焦支農(nóng)支小，堅(jiān)守主責(zé)主業(yè)的定位，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)信貸投放總量，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮了積極作用。二是金融機(jī)構(gòu)不斷對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，使農(nóng)村服務(wù)體系趨于多元化，豐富了信貸資源。當(dāng)前，榆林共有10 多類金融服務(wù)方式和50 多種農(nóng)村金融產(chǎn)品，其中以富秦家樂卡、金穗惠農(nóng)卡、農(nóng)戶小額信用貸款等為代表的產(chǎn)品和服務(wù)基本覆蓋全市大部分縣（區(qū)）[1]。

1.2 政府金融支持力度加大，農(nóng)業(yè)融資成本降低

黨的十八大以來，榆林市政府在農(nóng)業(yè)方面的投入逐漸增多，大大提高了農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力。榆林市人大常委會副主任馬治東于2021 年在調(diào)研農(nóng)村工作時強(qiáng)調(diào)，榆林市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局目前的工作要點(diǎn)是深入研究并出臺農(nóng)業(yè)農(nóng)村新政策，加強(qiáng)政府金融在農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展道路中的支持。為滿足農(nóng)村地區(qū)融資多樣化的需要，榆林市金融機(jī)構(gòu)增設(shè)了再貸款崗位，配置了金融顧問，做到有問題實(shí)時反饋。另外，開創(chuàng)了“再貸款專用額度”和“財(cái)政全額貼息”的金融方式，這種工作制度上的改革和創(chuàng)新，大大拓寬了金融扶貧融資渠道，降低了融資成本[2]。

1.3 信用體制建設(shè)日益完善，涉農(nóng)保險面不斷擴(kuò)大

榆林市各金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)政府號召，加快農(nóng)村地區(qū)社會信用體系建設(shè)，逐漸完善了個人、企業(yè)、集體方面的征信系統(tǒng)。同時，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極開展進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進(jìn)農(nóng)戶以及信用創(chuàng)建等活動，向廣大農(nóng)戶宣傳各種征信知識，提升其金融素養(yǎng)，使農(nóng)村金融信貸工作開展得越來越順利。

另外，2018 年榆林市12 縣（區(qū)）全部開展農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)，政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋面不斷擴(kuò)大。保險品種包括玉米、水稻、馬鈴薯等11 個傳統(tǒng)險種以及蘋果、生豬價格指數(shù)兩個創(chuàng)新險種。農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)支持政策體系中的作用日益增強(qiáng)，成為榆林農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要推動力之一。

1.4 農(nóng)商聯(lián)動促進(jìn)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)榆林農(nóng)村

惠農(nóng)金融服務(wù)站、便民金融服務(wù)點(diǎn)、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)和小額信貸、支付轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)相繼在榆林各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開通，提升了金融服務(wù)水平，使金融服務(wù)對農(nóng)戶來說變得更加便利。

此外，金融機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等創(chuàng)新支付產(chǎn)品，加強(qiáng)傳統(tǒng)商務(wù)與電子商務(wù)的融合，通過全方位普及，實(shí)現(xiàn)了購物不出村、銷售不出村、金融不出村。農(nóng)村金融服務(wù)在榆林的覆蓋面擴(kuò)大，群眾滿意度也不斷提高，有效推動了農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革[3]。

2 金融支持榆林農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革存在的問題

2.1 信貸產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，農(nóng)村金融供需失衡

目前，榆林面向農(nóng)村的金融產(chǎn)品雖然多，但量大而不精，并不能滿足農(nóng)村需求。此外，產(chǎn)品落后，業(yè)務(wù)金額較小且不集中，與榆林農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀難以匹配，最關(guān)鍵的是缺少面向農(nóng)村新型經(jīng)營主體以及規(guī)模化經(jīng)營項(xiàng)目的針對性信貸產(chǎn)品。其原因如下。一是新型金融產(chǎn)品在農(nóng)村市場所占份額份較少，無法滿足農(nóng)業(yè)改革發(fā)展所需。大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)看重對大型企業(yè)的資金幫助，導(dǎo)致農(nóng)村中小企業(yè)的金融需求被忽視。二是部分金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險補(bǔ)償能力不足，使涉農(nóng)產(chǎn)品的開發(fā)受到限制。三是農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新度不夠，不利于推廣。四是有些產(chǎn)品非常依賴兜底政策，可持續(xù)發(fā)展能力不足。

2.2 普惠金融覆蓋面小，金融支農(nóng)力度不足

榆林農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)組織體系建設(shè)落后，主要融資方式仍然是依托地方法人和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行間接融資。這種落后的方式在極大程度上制約了金融供給，影響了金融支持在榆林偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村的推廣，使金融支持的力量無法覆蓋到需要幫助的貧困農(nóng)戶身上，進(jìn)而導(dǎo)致普惠金融的覆蓋面小且散。從榆林整體的情況而言，長期以來的信貸資源主要集中在城市，忽略了農(nóng)村，且榆林尚未建立專業(yè)、統(tǒng)一、共享的涉農(nóng)信息數(shù)據(jù)庫，造成金融機(jī)構(gòu)貸前調(diào)研評估投入力度大但效果不甚理想。

2.3 農(nóng)村金融經(jīng)營成本高，隱性金融風(fēng)險凸顯

榆林農(nóng)村人口散居、空心、老齡等趨勢日益加劇，使金融服務(wù)成本高、風(fēng)險大、環(huán)境差，難以滿足農(nóng)業(yè)金融發(fā)展、改革的要求。榆林農(nóng)村多數(shù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織所持有的固定資產(chǎn)存在可供抵押登記的產(chǎn)權(quán)缺乏的狀況，且大部分農(nóng)產(chǎn)品不符合抵押貸款的基本要求。金融機(jī)構(gòu)出于防范風(fēng)險的考慮，難以為其提供生產(chǎn)性、經(jīng)營性貸款，進(jìn)而導(dǎo)致大量普通農(nóng)戶與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體處于融資和經(jīng)營雙難的處境。同時，涉農(nóng)貸款利率高是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高的另一因素。帶來農(nóng)村金融風(fēng)險的因素多種多樣。就榆林的情況而言，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的陳舊觀念累積了諸多矛盾，金融風(fēng)險隨之出現(xiàn)。另外，不可抗拒的自然災(zāi)害同樣是導(dǎo)致風(fēng)險的因素之一。

2.4 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境差，信用體系建設(shè)任重道遠(yuǎn)

由于縣級和鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改革遲緩、農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型動力不足，導(dǎo)致榆林農(nóng)業(yè)金融生態(tài)環(huán)境較差。與此同時，農(nóng)村金融建設(shè)起步晚，人員信用信息不完善，導(dǎo)致榆林農(nóng)業(yè)信用體系不健全，發(fā)生了多次欺詐貸款與逃債行為。目前，由于缺乏良好的農(nóng)村金融環(huán)境，榆林常常出現(xiàn)破產(chǎn)避債、貸款經(jīng)營不合規(guī)的情況，嚴(yán)重影響了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進(jìn)。監(jiān)督部門監(jiān)管不足，相關(guān)法律和管理制度不完善，導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡劣，難以保證對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸和財(cái)務(wù)的管控。

3 金融支持榆林農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的路徑選擇

3.1 加速農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新，推動農(nóng)村金融改革

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快相關(guān)金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、手段的創(chuàng)新，以滿足榆林農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革多方面、多層次的需求，為農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提供更深層次的金融服務(wù)。

政府可以呼吁相關(guān)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)采取一系列舉措，如增加商業(yè)銀行與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的數(shù)量，促進(jìn)更多商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)對合作模式進(jìn)行創(chuàng)新，增加信貸投放數(shù)量，革新貸款擔(dān)保方式。對原有的金融產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)而滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營人員的不同需求，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化、人性化。

3.2 擴(kuò)大金融支農(nóng)覆蓋范圍，加大支農(nóng)力度

榆林面積廣闊，涉農(nóng)地區(qū)相對分散，但網(wǎng)絡(luò)相對普及，可以利用現(xiàn)代科技手段，如互聯(lián)網(wǎng)金融來擴(kuò)大支農(nóng)覆蓋面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的缺點(diǎn)，成本低廉、擴(kuò)散速度快且不需要農(nóng)戶的抵押物。同時，榆林政府應(yīng)加強(qiáng)財(cái)政方面的支持和農(nóng)業(yè)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)走向農(nóng)村，全面覆蓋榆林偏遠(yuǎn)地區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域。通過建設(shè)全覆蓋、深層次、可發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)體系，創(chuàng)造有法可依、有章可循、自由且規(guī)范競爭的農(nóng)村金融環(huán)境，為榆林農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的后續(xù)工作提供強(qiáng)有力的支持。

3.3 推進(jìn)金融與農(nóng)業(yè)結(jié)合，降低農(nóng)業(yè)金融成本

推進(jìn)金融與農(nóng)業(yè)互相融合，完成榆林農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的目標(biāo)，可以從以下幾個方面著手。一是著力發(fā)展農(nóng)村供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)。盡量滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)聯(lián)合體、示范級家庭農(nóng)場和專業(yè)合作社較高的融資需求，由過去的分散支持變?yōu)榭v向延伸于聯(lián)合體內(nèi)部企業(yè)或規(guī)模經(jīng)營上下游企業(yè)。二是發(fā)揮農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的作用，以特色產(chǎn)業(yè)鏈為中心，大力發(fā)展應(yīng)收賬款、訂單、倉單和票據(jù)等相關(guān)金融業(yè)務(wù)。三是縱深推進(jìn)榆林農(nóng)村地區(qū)農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度改革，解決農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押融資難題，進(jìn)一步盤活農(nóng)村土地、房產(chǎn)權(quán)能，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

3.4 健全農(nóng)村信貸擔(dān)保體制，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

為了減少農(nóng)戶因無物可擔(dān)而無法獲得貸款的情況，榆林可以適當(dāng)擴(kuò)大擔(dān)保物的范圍，如允許將房產(chǎn)作為抵押物品。完善農(nóng)業(yè)信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)，在農(nóng)村信用體系建設(shè)初期管理尚未完善的情況下，采取增加信用積分的方式推進(jìn)信用體系建設(shè)。同時，加快相關(guān)農(nóng)業(yè)金融法律建設(shè)，實(shí)現(xiàn)有法可依，保護(hù)借貸雙方的權(quán)益。引入社會監(jiān)督和部門監(jiān)督，加大對農(nóng)村信貸失信違規(guī)行為的懲罰力度，保證農(nóng)村基層社會的信用環(huán)境、司法環(huán)境、金融生態(tài)環(huán)境得到全面優(yōu)化。

4 結(jié)束語

榆林農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革取得了良好成效，金融支持發(fā)揮了重要作用。金融支持榆林農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的同時，存在許多問題，制約了農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的發(fā)展和金融支持效果。只有不斷提高榆林農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平，改善金融環(huán)境，構(gòu)建多層次、多元化的農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系，加大金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度，才能提高金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的發(fā)展效果。