□趙瑞琦

（鄭州財稅金融職業(yè)學(xué)院 河南 鄭州 450048）

我國社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，開始步入了經(jīng)濟新常態(tài)階段。經(jīng)濟新常態(tài)強調(diào)經(jīng)濟穩(wěn)定增長，然而新型城鎮(zhèn)化和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等一系列措施推動了農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展。

1 農(nóng)業(yè)金融風險分類

金融風險是指與金融相關(guān)的風險，如金融市場風險、金融產(chǎn)品風險、金融機構(gòu)風險等。一家金融機構(gòu)發(fā)生的風險所帶來的后果會對其自身造成嚴重影響。農(nóng)業(yè)金融風險是從金融機構(gòu)的角度反映為農(nóng)民提供貸款存在的挑戰(zhàn)和風險，與農(nóng)業(yè)風險相互關(guān)聯(lián)。農(nóng)業(yè)金融風險包含農(nóng)場經(jīng)營的可能性和與農(nóng)民特征相關(guān)的可能性。農(nóng)業(yè)風險則是從農(nóng)民的角度看待農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售中可能要面臨的風險[1]。貸款風險從貸款人的角度出發(fā)，指貸款人在經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)過程中可能會面臨的損失。

1.1 主要信用風險

主要信用風險是指農(nóng)業(yè)貸款給信用貸款機構(gòu)帶來的風險，采用這種信用貸款方式的多為農(nóng)戶和小型企業(yè)，其貸款操作缺乏正規(guī)性，大部分沒有進行注冊。農(nóng)民的受教育水平不高，對金融知識的了解不足，記錄的賬目也非常少。

1.2 具體風險

生產(chǎn)風險、市場風險是農(nóng)業(yè)金融具體風險中的兩部分。這兩種風險常常發(fā)生，具有普遍性。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險變化性太大，大部分機構(gòu)并不愿意為農(nóng)業(yè)提供資金。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)常常受到各方面因素的影響，如天氣、病蟲害、農(nóng)產(chǎn)品的收入不穩(wěn)定等，都是農(nóng)業(yè)市場需要面對的風險。

1.3 政治風險

農(nóng)業(yè)為許多農(nóng)村地區(qū)發(fā)展作出了貢獻，促進了當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。農(nóng)業(yè)部門和農(nóng)業(yè)金融部門都具有政府干預(yù)性。政府干預(yù)又稱宏觀調(diào)控，是政府對國民經(jīng)濟的總體管理，是政府的職能之一。政府干預(yù)具有針對性的特點，可以對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售及金融行業(yè)實施一定的干預(yù)，這種干預(yù)也會成為農(nóng)業(yè)貸款金融機構(gòu)的主要政治風險[2]。

2 農(nóng)業(yè)金融的管理與控制措施

2.1 發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用

政府職能是指政府為維護國家統(tǒng)治階級的利益，對外保護國家安全、對內(nèi)維持社會秩序的職能。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展中，政府要避免對農(nóng)業(yè)金融進行不當干擾。需要應(yīng)用政府支持農(nóng)村和小額信貸的新模式，摒棄直接貸款等舊模式，汲取相關(guān)經(jīng)驗。

政府需要創(chuàng)造一個科學(xué)合理的環(huán)境，建立健全市場的風險防范機制，積極完善相關(guān)的法律法規(guī)，發(fā)揮農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的作用，降低農(nóng)業(yè)金融風險和交易成本，提高競爭力。積極鼓勵私營部門參與到農(nóng)業(yè)信貸中，合理解決市場中的監(jiān)管不足問題，提供充足的金融服務(wù)。

2.2 完善法律框架和金融基礎(chǔ)設(shè)施

為了推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，政府需要完善農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)金融的法律法規(guī)框架，明確產(chǎn)權(quán)制度，尤其是升級土地所有權(quán)和登記相關(guān)地籍制度。當農(nóng)民資金不足時，可以抵押部分農(nóng)業(yè)設(shè)備。增加農(nóng)民獲得信貸的機會，做好金融機構(gòu)的風險管理，從而有效防范農(nóng)業(yè)金融風險[3]。

2.3 風險管理多樣化

對于金融機構(gòu)而言，農(nóng)業(yè)貸款并不是主要的貸款類型。金融機構(gòu)要為農(nóng)民提供合理的農(nóng)業(yè)貸款。在金融機構(gòu)的多元化投資下，只有小部分農(nóng)民可以轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)農(nóng)民。為了降低農(nóng)業(yè)的金融風險，農(nóng)民需要利用多元化的收入方式實施風險管理。

3 防范農(nóng)業(yè)金融風險的措施

3.1 加強農(nóng)業(yè)金融監(jiān)管

為了防范農(nóng)業(yè)金融風險，金融監(jiān)管部門要做好農(nóng)業(yè)金融監(jiān)督管理工作?？梢猿雠_相關(guān)的政策，編制農(nóng)業(yè)金融發(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略，對農(nóng)業(yè)金融工作進行嚴格監(jiān)督和管理，使農(nóng)業(yè)金融科學(xué)健康發(fā)展。同時，建立相關(guān)的管理組織機構(gòu)，加大對農(nóng)業(yè)金融監(jiān)督管理工作的支持力度，配備專業(yè)的管理人士對農(nóng)業(yè)金融工作進行監(jiān)督。為了使監(jiān)督管理工作取得顯著成效，需要建立健全農(nóng)業(yè)金融監(jiān)管制度。

通過分析我國農(nóng)業(yè)金融監(jiān)管現(xiàn)狀可知，我國已有的法律法規(guī)對農(nóng)業(yè)金融的支持不足，沒有合理規(guī)范的農(nóng)業(yè)金融監(jiān)管制度，導(dǎo)致金融監(jiān)管不到位，阻礙了我國農(nóng)村的健康穩(wěn)定發(fā)展[4]。

在加強農(nóng)業(yè)金融監(jiān)管工作中，要實現(xiàn)監(jiān)管主體多元化。當前我國農(nóng)村金融具有特殊性和復(fù)雜性，需要建立一個多元化的監(jiān)管主體。第一，政府應(yīng)該發(fā)揮自身的主導(dǎo)作用，成立農(nóng)業(yè)金融監(jiān)管部門，開展監(jiān)督管理工作，關(guān)注農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展，對融資規(guī)模、利率變動、資金流向等狀況進行詳細了解，在金融政策允許的范圍內(nèi)開展農(nóng)業(yè)金融活動。防止發(fā)生意外事件，盡可能減少用戶的損失。第二，要創(chuàng)建行業(yè)協(xié)會組織，有效減少民間金融組織之間的不良競爭，對農(nóng)業(yè)金融組織的內(nèi)部管理進行合理規(guī)劃。為了促進農(nóng)業(yè)金融經(jīng)濟的發(fā)展，要不斷加強和完善組織的內(nèi)部管理，適應(yīng)金融市場的發(fā)展要求。

實現(xiàn)監(jiān)管內(nèi)容差異化。農(nóng)村金融組織的市場定位、資金情況、業(yè)務(wù)范圍等多個方面存在不同，所以監(jiān)管部門要對不同的農(nóng)村金融組織提供不同的監(jiān)管標準，監(jiān)管力度也應(yīng)視情況而定。對流動資金應(yīng)用范圍廣的農(nóng)業(yè)金融組織進行嚴格的監(jiān)督管理。對資金流動少、規(guī)模小的民間組織，可以適當放寬監(jiān)督和管理標準。這樣可以保證金融活動有序開展，使促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的金融組織具有合法性。農(nóng)村金融組織要與其他組織進行公平競爭，建立健全相關(guān)制度，讓組織正常運行。對非法的金融組織實施嚴厲打擊。例如一些從業(yè)人員為了獲取更多的利益，違反法律高額放貸，增加了農(nóng)業(yè)金融風險，政府要嚴厲打擊這種行為。在監(jiān)督管理的過程中，要秉持適當監(jiān)管和放松監(jiān)管相結(jié)合的理念。

在和諧社會的背景下，由于農(nóng)業(yè)金融自身具有復(fù)雜性和高風險性，國家政府部門需要對其進行嚴格的監(jiān)督管理，使農(nóng)業(yè)金融健康發(fā)展。要發(fā)揮農(nóng)業(yè)金融的積極作用，提升農(nóng)村民間資本的活躍度，按照市場規(guī)律穩(wěn)定發(fā)展。

3.2 加強農(nóng)村信用體系建設(shè)

建立健全農(nóng)村信用體系建設(shè)，提升社會整體信用意識，利用社會信用環(huán)境支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。在農(nóng)村信用體系建設(shè)中，農(nóng)村信用社是農(nóng)村地區(qū)的主要金融機構(gòu)，比其他金融機構(gòu)具有更大的優(yōu)勢。加強農(nóng)村信用體系建設(shè)需要提升信用信息質(zhì)量。可以利用互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍廣、傳播速度快、操作便捷的優(yōu)勢，鼓勵農(nóng)民用網(wǎng)上報送的方式投遞信用檔案，推動信用信息采集和應(yīng)用電子化。金融機構(gòu)獲取的信息并不全面?？梢越⑿畔⒐蚕頇C制，由相關(guān)部門提供指標，例如由工商管理部門或稅務(wù)部門提供農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的情況。為了保證信息的真實性、準確性，應(yīng)確立信息采集原則，采用誰主管、誰管理、誰負責的工作方式，從而提升信用信息質(zhì)量。

加強農(nóng)村信用體系建設(shè)還需要建立專業(yè)的隊伍。為了提升征信工作人員的積極性，可以建立內(nèi)部考核制度，完善獎懲機制，避免在信息采集過程中出現(xiàn)錯誤。要不斷提高工作人員的專業(yè)能力和職業(yè)素養(yǎng)，根據(jù)規(guī)章制度對工作人員進行定期培訓(xùn)，提高工作人員的專業(yè)水平和甄別信息的能力。

政府需要做好農(nóng)村信用登記工作。在建立信息登記制度時，可以運用大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)建立信息共享平臺。同時，需要做好宣傳工作，利用網(wǎng)絡(luò)、廣播等媒介讓農(nóng)村居民認識到誠信的重要性，從而健全農(nóng)村信用體系[5]。

3.3 加強農(nóng)業(yè)金融風險管理

加強農(nóng)業(yè)金融風險管理需要建立專門的指標考核體系。農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)因放貸對象具有特殊性，在信貸業(yè)務(wù)中會適當降低準入門檻。對放貸對象和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進行深入了解后，建立合適的農(nóng)業(yè)及金融機構(gòu)風險管控考核體系，實行差別化考核。由于農(nóng)業(yè)自然風險程度比其他貸款的風險高，可以采用多樣化的形式發(fā)放貸款。

對農(nóng)業(yè)金融開展風險防范工作時，金融機構(gòu)需要對農(nóng)業(yè)金融風險管理予以高度重視。在建立農(nóng)業(yè)金融風險管理體系時，不僅要重視內(nèi)部管理，還要重視外部管理，優(yōu)化農(nóng)業(yè)金融風險管理體系。在內(nèi)部管理中建立適用于農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的管理模式，加強控制、建立制度等。在外部管理中深入調(diào)查分析農(nóng)業(yè)金融市場，找出問題并采取相應(yīng)的解決措施，進一步提高金融風險的管理水平。

4 結(jié)束語

農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展對促進農(nóng)村經(jīng)濟增長具有重要作用，但經(jīng)濟新常態(tài)對資金的需求量越來越大。為防止金融風險的發(fā)生，需要對農(nóng)業(yè)金融風險進行有效防范和控制。要了解農(nóng)業(yè)金融風險的種類，據(jù)此對農(nóng)業(yè)金融實施管理和控制，采取有效的金融風險防控措施。