王語(yǔ)嫣

[摘 要]網(wǎng)絡(luò)信貸作為一種金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，不僅與大學(xué)生喜歡探索新鮮事物的心理特質(zhì)相適應(yīng)，同時(shí)也滿足了大學(xué)生們較大的潛在資金需求，從而對(duì)其消費(fèi)意向產(chǎn)生影響。文章以貴州省491名大學(xué)生為研究對(duì)象，對(duì)其網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向展開(kāi)了調(diào)查，分析當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于使用正規(guī)網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)提供的信貸消費(fèi)產(chǎn)品，諸如螞蟻花唄、借唄和京東白條等，所持有的行為意向現(xiàn)狀及其在人口學(xué)變量上的差異。

[關(guān)鍵詞]金融創(chuàng)新;消費(fèi)APP;網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.35.122

1 引言

隨著經(jīng)濟(jì)與信息技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款逐漸步入人們的視野。同時(shí)信用貸消費(fèi)移動(dòng)應(yīng)用的出現(xiàn)也使得各界意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)貸款已走進(jìn)校園生活，與大學(xué)生群體聯(lián)結(jié)頗深。在當(dāng)代大學(xué)校園內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品已經(jīng)成為主流的校園網(wǎng)絡(luò)貸款形式出現(xiàn)在學(xué)生的生活里，比如大眾所熟悉的螞蟻花唄、借唄亦或京東白條等信貸消費(fèi)產(chǎn)品，它們均是經(jīng)由國(guó)家批準(zhǔn)的、正規(guī)合法的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)服務(wù)。

《2019—2020年信用消費(fèi)APP用戶調(diào)研報(bào)告》中指出，千禧一代偏愛(ài)信用貸消費(fèi)移動(dòng)應(yīng)用，特別是“95后”的年輕人已經(jīng)把信用消費(fèi)、分期付款視為一種消費(fèi)常態(tài)。網(wǎng)絡(luò)信貸作為一種金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，不僅與大學(xué)生喜歡探索新鮮事物的心理特質(zhì)相適應(yīng)，同時(shí)也滿足了大學(xué)生們較大的潛在資金需求，從而對(duì)其消費(fèi)行為產(chǎn)生影響。然而國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的相關(guān)研究多集中于社會(huì)學(xué)理論探討，鮮有實(shí)證研究對(duì)此領(lǐng)域進(jìn)行探討，更少有研究涉足該行為現(xiàn)象背后的心理意向。對(duì)于該意向在人群當(dāng)中的傾向性與分布情況尚未可知，又或是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向呈現(xiàn)出不一樣的人口學(xué)特點(diǎn)也有待發(fā)現(xiàn)。故而探討大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向，了解當(dāng)代大學(xué)生群體對(duì)于使用正規(guī)網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)提供的信貸消費(fèi)產(chǎn)品，諸如螞蟻花唄、借唄和京東白條等，所持有的行為意向現(xiàn)狀，對(duì)于今后推動(dòng)該領(lǐng)域?qū)嵶C研究的發(fā)展具有重要的意義。

有鑒于此，本研究擬采用符合心理測(cè)量學(xué)特征的問(wèn)卷工具對(duì)貴州省大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向開(kāi)展實(shí)證研究調(diào)查，以期了解其現(xiàn)狀特點(diǎn)，豐富研究探索。

2 研究方法

2.1 調(diào)查對(duì)象的基本情況

本研究采用隨機(jī)抽樣方法選取貴州省大學(xué)城內(nèi)各高校大學(xué)生進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷550份，剔除無(wú)效問(wèn)卷后，獲得有效問(wèn)卷491份（有效回收率為89.27%）。其中男生228人（46.40%），女生263人（53.60%）;獨(dú)生子女99人（20.20%），非獨(dú)生子女392人（79.80%）;城市戶口106人（21.60%），農(nóng)村戶口385人（78.40%）;有交往對(duì)象者181人（36.90%），無(wú)交往對(duì)象者310人（63.10%），平均年齡20.33歲，標(biāo)準(zhǔn)差為0.82。

2.2 研究工具

使用自編的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向問(wèn)卷進(jìn)行調(diào)查，共12個(gè)題目。問(wèn)卷采用李克特 5點(diǎn)量表計(jì)分，從1代表“完全不符合”到5代表“完全符合”，總分越高，表明大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向越強(qiáng)烈。在本研究中，該量表總的內(nèi)部一致性α系數(shù)為0.93，問(wèn)卷結(jié)構(gòu)的模型擬合指標(biāo)為χ2 /df=4.43，CFI=0.98，TLI=0.97，RMSEA=0.05，SRMR=0.03，表明該工具信效度良好。

3 研究結(jié)果

3.1 貴州省大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向的總體水平

對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行描述統(tǒng)計(jì)分析，結(jié)果顯示，貴州省大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向的總平均得分為2.63，標(biāo)準(zhǔn)差為0.85，與理論均值3對(duì)比可知，貴州省大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向處于中等水平，表明貴州省大學(xué)生對(duì)于使用正規(guī)網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)提供的信貸消費(fèi)產(chǎn)品，諸如螞蟻花唄、借唄和京東白條等，所持有的行為意向處于中間狀態(tài)，既不積極也不消極，詳情見(jiàn)圖1。

圖1 貴州省大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向描述

3.2 貴州省大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向的人口學(xué)特點(diǎn)

對(duì)貴州省大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向水平分別進(jìn)行性別、是否為獨(dú)生子女、生源地和是否有交往對(duì)象的獨(dú)立樣本T檢驗(yàn)。結(jié)果發(fā)現(xiàn)：貴州省大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向在性別和是否有交往對(duì)象這兩類人口學(xué)變量上差異不顯著;在是否為獨(dú)生子女類別上得分差異顯著，具體表現(xiàn)為獨(dú)生子女得分顯著高于非獨(dú)生子女得分（2.84>2.57，p<0.01）;在生源地類別上得分差異顯著，具體表現(xiàn)為城市戶口得分顯著高于農(nóng)村戶口大學(xué)生（2.86>2.57，p<0.01），詳情見(jiàn)表1。

4 討論

4.1 貴州省大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向處于中等水平

研究發(fā)現(xiàn)，貴州省大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向總均值為2.63，與理論均值3差異不顯著，處于中等傾向水平。表明貴州省大學(xué)生對(duì)于使用正規(guī)網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)提供的信貸消費(fèi)產(chǎn)品，諸如螞蟻花唄、借唄和京東白條等，所持有的意向水平既不積極也不消極。反映了該群體的金融素養(yǎng)較高，能夠理性地認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)是一把雙刃劍，既有積極的一面，如便利性、應(yīng)急性等，也有消極的一面，如自控力下降，對(duì)其過(guò)度依賴，從而出現(xiàn)盲目和過(guò)度消費(fèi)等。

4.2 貴州省大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向不存在性別與有無(wú)交往對(duì)象上的差異

數(shù)據(jù)顯示，無(wú)論是男性大學(xué)生還是女性大學(xué)生，在總體網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向上趨于一致，這與以往有些學(xué)者的調(diào)查結(jié)果不同[1]，這可能是因?yàn)楸狙芯渴轻槍?duì)網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向的總體水平進(jìn)行調(diào)查，而在網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的類別上可能出現(xiàn)不同進(jìn)而表現(xiàn)出性別差異。同時(shí)，研究也顯示無(wú)論是否有交往對(duì)象的貴州省大學(xué)生，其網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向也趨同一致，究其原因可能與在性別上差異不顯著有關(guān)。

4.3 貴州省大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向在是否為獨(dú)生子女和生源地上存在差異

數(shù)據(jù)顯示，身為獨(dú)生子女的貴州省大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向水平顯著高于非獨(dú)生子女大學(xué)生，這可能與父母寵愛(ài)的對(duì)象唯一，獨(dú)生子女平日生活費(fèi)開(kāi)銷更高有關(guān)。在生源地上，城鎮(zhèn)戶口的貴州省大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向水平顯著高于農(nóng)村戶口大學(xué)生，這與劉根學(xué)者發(fā)現(xiàn)的結(jié)果不一致，其認(rèn)為在經(jīng)濟(jì)條件上，來(lái)自農(nóng)村地區(qū)的大學(xué)生經(jīng)濟(jì)條件比來(lái)自城鎮(zhèn)地區(qū)大學(xué)生要差，信貸欲望與需求較高。然而本研究認(rèn)為恰恰相反，來(lái)自城鎮(zhèn)地區(qū)的大學(xué)生由于在經(jīng)濟(jì)條件上較好，更愛(ài)追趕潮流與接受新事物。有研究表明追求時(shí)尚和流行的大學(xué)生更愿意接受超前消費(fèi)[2-3]，故而來(lái)自城鎮(zhèn)地區(qū)的貴州省大學(xué)生其網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向水平更高。

5 建議與對(duì)策

5.1 加強(qiáng)大學(xué)生金融素質(zhì)的培養(yǎng)，規(guī)范引導(dǎo)其網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)

隨著國(guó)家信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)一步要求提升金融對(duì)促進(jìn)消費(fèi)領(lǐng)域的支持作用。網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)呈現(xiàn)出較傳統(tǒng)金融發(fā)展而言更大的優(yōu)勢(shì)，尤其在面向?qū)W生群體時(shí)，只需通過(guò)實(shí)名認(rèn)證、年滿十八周歲等要求，便可滿足該群體迫切的消費(fèi)需求，體現(xiàn)了該消費(fèi)形式便捷性特點(diǎn)，因此客戶群體強(qiáng)大。網(wǎng)絡(luò)信貸在滿足消費(fèi)需求、拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，也對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)觀念產(chǎn)生影響，尤其是消費(fèi)需求旺盛但又消費(fèi)力不足的大學(xué)生群體。大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)無(wú)疑是國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的有力支持點(diǎn)，但同時(shí)也對(duì)其消費(fèi)行為和消費(fèi)心理等帶來(lái)沖擊。有研究顯示，網(wǎng)絡(luò)信貸會(huì)引發(fā)大學(xué)生過(guò)度不合理的消費(fèi)從而帶來(lái)心理壓力和生活焦慮。為了更好地發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)信貸的積極作用，管控其負(fù)面影響，家庭、學(xué)校和社會(huì)應(yīng)該共同加強(qiáng)大學(xué)生的金融素質(zhì)培養(yǎng)，加深大學(xué)生對(duì)于消費(fèi)觀和財(cái)務(wù)規(guī)劃的理解，引導(dǎo)該群體進(jìn)行理性消費(fèi)和力所能及的消費(fèi)，從而幫助其進(jìn)入社會(huì)后能夠?qū)崿F(xiàn)有效的自我財(cái)務(wù)管理[4]。

5.2 幫助大學(xué)生群體樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，促進(jìn)其健康消費(fèi)心理發(fā)展

隨著大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的相關(guān)研究日益深入，大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)心理也得到了學(xué)界與實(shí)務(wù)界越來(lái)越多的關(guān)注。有學(xué)者發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)心理與超前消費(fèi)心理、攀比消費(fèi)心理、追風(fēng)消費(fèi)心理、炫耀消費(fèi)心理以及享樂(lè)消費(fèi)心理有關(guān)[5]。如果不對(duì)其不良消費(fèi)心理狀態(tài)進(jìn)行干預(yù)和矯正，將直接影響他們的學(xué)習(xí)生活和健康成長(zhǎng)，如導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重、因不良消費(fèi)導(dǎo)致心理壓力過(guò)大、養(yǎng)成不良的購(gòu)物習(xí)慣等。針對(duì)以上存在的情況，各界應(yīng)該幫助和引導(dǎo)學(xué)生梳理正確的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)觀念，學(xué)?？啥ㄆ陂_(kāi)展校內(nèi)問(wèn)卷調(diào)查或?qū)嵸|(zhì)性訪談等。通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)問(wèn)題所在，并對(duì)此做出教改等措施，如開(kāi)展相關(guān)教育講座或選修課程來(lái)兌換學(xué)術(shù)積分等，以期調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性來(lái)達(dá)到發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和解決問(wèn)題的目的。同時(shí)，開(kāi)展相應(yīng)主題的校園趣味課外活動(dòng)等，鼓勵(lì)學(xué)生自動(dòng)參與和體驗(yàn)主題活動(dòng)，并給予相應(yīng)獎(jiǎng)品調(diào)動(dòng)其積極性，以此來(lái)促進(jìn)其積極健康的消費(fèi)心理發(fā)展。

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[基金項(xiàng)目]“貴州師范大學(xué)高校學(xué)生‘預(yù)防套路貸、校園貸、新型網(wǎng)絡(luò)詐騙”專項(xiàng)研究課題（課題編號(hào)：201910）。