□蘇國華

（山西農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟管理學(xué)院 山西 晉中 030600）

1 扶貧小額信貸概述

1.1 扶貧小額信貸的概念及特點

扶貧小額信貸是解決貧困問題的有效信貸產(chǎn)品之一。制定扶貧貸款政策是為了讓建檔立卡貧困戶獲得更多發(fā)展資金[1]。其政策主要是向建檔立卡貧困戶以基準(zhǔn)利率發(fā)放5 萬元以下、3 年期以內(nèi)的小額貸款。扶貧小額信貸主要有以下4 個特征。

（1）精準(zhǔn)性高。扶貧小額信貸遵循戶借、戶用、戶還原則，準(zhǔn)確發(fā)放給貧困戶個人，用來發(fā)展生產(chǎn)、實現(xiàn)脫貧，讓貧困者慢慢富起來。

（2）可獲得性強。貧困家庭不需要向貸款機構(gòu)提供抵押物，也不需要擔(dān)保，可直接向有關(guān)部門提交申請，貸款辦理手續(xù)簡便。

（3）成本較低。銀行機構(gòu)按照基本的標(biāo)準(zhǔn)利率來發(fā)放貸款，大部分地區(qū)由政府資金進行全額貼息，只需要償還貸款本金即可。

（4）期限較長。扶貧小額信貸按照貧困家庭生產(chǎn)發(fā)展的進度來規(guī)定貸款期限，不超過3 年。

1.2 國際比較成功的小額信貸模式——孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式

孟加拉鄉(xiāng)村銀行是當(dāng)?shù)卣闪⒌囊粋€特殊的小額信貸金融機構(gòu)，由孟加拉經(jīng)濟學(xué)家尤努斯創(chuàng)立。他用各種創(chuàng)新的辦法，比如只借給婦女、全村聯(lián)保、貸款實行小組互助互督互保等，最后得出窮人的信用是很好的，他們還款的概率能達到95%以上。這個結(jié)論給全球扶貧帶來了一個新想法，足以讓世界震驚，尤努斯也因此獲得了諾貝爾和平獎。尤努斯做這件事情的核心理念如下：窮國窮的原因，是因為很多窮人沒有最基本的創(chuàng)業(yè)資金。雖然這只是一點點小錢，但也成為窮人富不起來的最直接因素。因為這個障礙，窮人的創(chuàng)業(yè)精神只能留在自己的肚子里。大事小事都難以付諸實踐，只好淪落在社會的底層，成為所謂的窮人。所以，如果給他們發(fā)放小額貸款，就是這些看似很少的錢，可以作為杠桿，能激發(fā)窮人的創(chuàng)業(yè)熱情，不僅能讓他們脫貧，而且能讓國家富起來[2]。

2 呂梁市扶貧小額信貸的運用模式

呂梁市因地制宜，采用多種模式發(fā)放扶貧小額貸款，取得了很好的效果。呂梁市扶貧小額信貸連續(xù)4年發(fā)放量位居山西省第1 位，共計為61 077 戶建檔立卡貧困家庭提供了扶貧小額貸款，貸款額度達到35.57 億元。呂梁市正積極適應(yīng)貧困農(nóng)民的脫貧需求，形成了各具特色的扶貧小額貸款運用模式，主要有以下5 種模式。

2.1 “戶貸戶用”脫貧模式

扶貧小額貸款“戶貸戶用”模式，是幫助貧困戶脫貧的主要運用模式。主要過程如下：貧困戶先申請扶貧小額貸款，然后經(jīng)相關(guān)部門檢查其項目是否合格，再由相關(guān)組織查核并發(fā)放貸款，最終貧困戶得到貸款。雖然貸款組織對貧困家庭的綜合能力要求較嚴，但貸款組織與貧困戶之間的利益關(guān)系較明確，管理的成本費用較低。

2.2 “五位一體”幫扶脫貧模式

“貧困家庭+保險+政府+銀行+實施主體”的“五位一體”扶貧模式。由保險公司按年貸款的1.5%為扶貧小額貸款保證一定的安全性，縣政府則按年貸款的1.5%為符合條件的貧困家庭給予一定的補助，貧困家庭把貸款金委派給實施主體，實施主體通過雇傭貧困家庭用勞作等方法來擺脫貧窮。這種模式引入了保險信用增長機制，降低了小額貸款的風(fēng)險補助金需求[3]。

2.3 固定收益發(fā)展養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)脫貧模式

政府通過核查，向企業(yè)提供貧困家庭名單，信用社向企業(yè)給予小額貸款，為符合條件的貧困家庭提供貸款；企業(yè)在信貸范圍內(nèi)與貧困戶訂立扶貧小額貸款委派經(jīng)營合同，并償還相應(yīng)的貸款；政府再次核查他們之間的合同內(nèi)容是否合格，并監(jiān)督他們實行。簽訂好合同的貧困戶即可向相關(guān)機構(gòu)申請扶貧小額貸款，并按合同委派給企業(yè)，企業(yè)在固定收益貸款期限內(nèi)一次性向貧困家庭發(fā)放補貼。

2.4 “固定收益+電商經(jīng)營”經(jīng)營模式

科技推動世界進步，數(shù)字化驅(qū)動創(chuàng)新發(fā)展。呂梁市推出政府與電商平臺合作的方法，即“政府+貧困戶+電商+農(nóng)信社+定期固定收益”經(jīng)營模式。只要符合上述條件，貧困戶即可向金融機構(gòu)申請獲得貸款。此外，這種模式也鼓勵貧困戶自己帶資金投入電商平臺，可以持續(xù)獲得利益。

2.5 購買式造林扶貧小額貸款模式

呂梁市政府制定植樹造林計劃和標(biāo)準(zhǔn)，并進行社會宣傳，首選與造林合作社簽立協(xié)議。當(dāng)貧困家庭成員比例達到標(biāo)準(zhǔn)、按規(guī)定比例分配收入并接受政府財務(wù)監(jiān)督時，注冊登記為脫貧植樹造林合作社，以幫助減輕貧困，享受信用貸款服務(wù)優(yōu)惠的政策。扶貧造林專業(yè)合作社持造林合同及相關(guān)資料到農(nóng)村信用社辦理造林貸款，可獨立造林。造林苗木成活并驗收合格后，造林工程由政府收購，也可以由市場購買。植樹造林合作社償還貸款，支付植樹造林費用，獲得收益，貧困戶即可慢慢走上脫貧之路。

3 呂梁市扶貧小額貸款模式存在的問題

3.1 扶貧政策效果不明顯

政策的出發(fā)點是好的，但是經(jīng)過層層管理和實施，很容易出現(xiàn)偏差，導(dǎo)致一些地方、一些貧困戶享受不到政策的利益。受到風(fēng)險因素的影響，每個地方提供的扶貧小額貸款大部分是帶資入企，貧困戶真正得到的貸款很少，導(dǎo)致脫貧難度加大。此外，部分互助經(jīng)營的貸款機構(gòu)、貧困戶和互助方利益連接機制尚不完整，扶貧小額貸款的作用效果不大。

3.2 監(jiān)督體系尚不完善

貧窮的根源往往不是個人意愿的沉淪，而是集體意愿的缺乏，也就是制度缺乏。在扶貧小額信貸模式中，一些貸款機構(gòu)的門檻把關(guān)很松，甚至有違反規(guī)定提供扶貧小額貸款的例子。目前，在扶貧小額信貸這一領(lǐng)域，國家法律法規(guī)尚不完善，同時，各地方出臺的一些制度差別較大，存在管理方法不一致、缺乏法律的相關(guān)監(jiān)督等問題，不利于小額信貸組織的發(fā)展。

3.3 農(nóng)民對扶貧小額信貸的了解不深

一是大部分貧困家庭認為扶貧小額信用貸款是國家的補助金，他們認為是理所當(dāng)然的，不需要償還。二是近年來貧困家庭可以享受到很多政策上的優(yōu)待，有可能會滋長貧困家庭的依賴行為，即貧困家庭怕被帶動脫貧后而無法獲得優(yōu)惠政策。三是一些農(nóng)民對扶貧小額信貸沒有很深的了解，不知道利用扶貧小額信貸模式脫貧的方法。

3.4 新冠肺炎疫情下扶貧小額信貸模式存在的問題

2020 年初，新冠肺炎疫情暴發(fā)，這對很多貸款機構(gòu)來說是一場很大的考驗，同時給國家?guī)砹司薮蟮臎_擊。一是由于疫情的影響，很多農(nóng)民工無法工作，導(dǎo)致扶貧小額信貸的償還貸款壓力比較大。二是扶貧小額信貸的業(yè)務(wù)處理能力受到?jīng)_擊。因為疫情防控的需求，貸款前對貧困戶的核查任務(wù)比較困難，且大部分貧困戶缺乏互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，應(yīng)用線上模式時還需要相關(guān)人員幫助。三是部分地方政府補助落實不到位。財政貼息的申請過程較長，導(dǎo)致農(nóng)民需要等待很長時間才能收到資金。

4 解決對策

4.1 加快落實扶貧小額信貸相關(guān)政策

政府應(yīng)該盡快落實扶貧小額信貸的相關(guān)政策，繼續(xù)提供風(fēng)險補償金，進一步改善市場經(jīng)濟體制，提供法律和制度保障。此外，相關(guān)組織要評價金融機構(gòu)的進展和效果，賦予適當(dāng)?shù)慕?jīng)營權(quán)。

4.2 充分發(fā)揮貸款機構(gòu)的作用

一個好的政策離不開機構(gòu)的支持，扶貧小額信貸政策更是需要各機構(gòu)的共同努力。要督促各貸款機構(gòu)結(jié)合相應(yīng)的政策，把扶貧小額信貸作為脫貧工作的重要模式，發(fā)揮當(dāng)?shù)劂y行的優(yōu)勢，委派固定的人員負責(zé)，簡化辦理流程，提高貸款服務(wù)質(zhì)量，強化責(zé)任意識，提高管理能力，提升工作價值。

4.3 充分發(fā)揮各部門的推動力

在一個組織中，每個部門都有各自的作用，真正發(fā)揮好部門的作用可以給政策實施帶來很大的推動力。要與國家金融機構(gòu)、扶貧辦等部門加強合作，推動各部門一起協(xié)作，讓扶貧小額信貸模式更加便民?？梢约訌妼︼L(fēng)險的控制，適當(dāng)給貧困戶一些補助金。同時，要加強對工作的審查，定期向上級部門匯報工作情況，及時調(diào)整應(yīng)對策略。

4.4 做好數(shù)據(jù)記錄，加強督查考查

各貸款機構(gòu)需要嚴格監(jiān)管扶貧小額信貸使用情況，無論是機構(gòu)還是貧困戶，都要進行相應(yīng)的監(jiān)督，保證該模式能夠真正讓貧困戶受益。同時，提高貧困戶自主脫貧的動力，讓他們真正掌握脫貧的方法，進一步改善生活。銀行機構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮帶頭的作用，督促貸款機構(gòu)全面核查扶貧小額貸款模式運用中存在的各種困難，進行監(jiān)督改正并實施。