預付式消費模式下消費者權益保護

徐國清

【內容摘要】預付式消費在方便消費者的同時也會給消費者帶來諸多的問題，相較而言，作為一種較傳統消費方式更符合當前快速而復雜的市場環(huán)境的消費方式，在推廣的同時，應著力解決它給消費者權益保護帶來的一系列問題，以更好地服務于消費者。

【關鍵字】預付式;消費者;權益保護

一、預付式消費與預付卡簡介

預付式消費是指消費者向預付卡發(fā)行者預先支付一定資金，取得預付卡，在一定期限內憑預付卡獲得商品或接受服務后，由經營者直接從預先支付的資金中扣除相應金額的消費方式。預付式消費既是一種新型的消費方式又是商家的一種營銷方式。

相較于傳統的“一手交錢，一手交貨”式的消費模式，預付式消費尤其獨有的特點。第一，先交錢后消費。可以說，先交錢后消費是預付式消費最根本的特點，是其他特點的基礎。第二，預付卡具有多樣性。在預付式消費實踐中，由于各種原因出現名目繁多的預付卡。第三，單向風險性。單向風險性是指在預付式消費中消費者單向承擔經濟風險和法律風險。第四，消費具有繼續(xù)性和長期性。從預付式消費的實踐情況來看，消費者利用預付卡進行消費往往不是一次性消費，而是多次的，這就使得預付式消費具有繼續(xù)性和長期性。第五，信用性。預付式消費本質上是消費者向經營者提供長期信用。1第六，預付式消費糾紛的群發(fā)性。在預付式消費的中，一旦發(fā)生消費糾紛，涉及的主體往往不是單個消費者與發(fā)卡經營者，而是眾多消費者與發(fā)卡經營者。

在預付式消費規(guī)范最為系統的日本，預付卡被稱之為預付式證票，即指記載有金額或物品數量或使用電磁方法記錄金額或物品數量的證票。2在美國，并沒有法律或判例明確規(guī)定預付卡的定義，在理論上也沒有一個權威且統一的定義，預付卡包括禮品卡、青少年卡、彈性消費賬戶等。在臺灣地區(qū)，預付卡被稱之商品（服務）禮券，即指由發(fā)行人發(fā)行記載或圈存一定金額、項目或次數之憑證、芯片或其他類似性質之證券，而有持有人以提示、交付或其他方法，向發(fā)行人或其指定之人請求交付或提供等同于開證券所記載金額之商品或服務。

在我國，現行的法律、法規(guī)、規(guī)章并沒有對預付卡做統一的定義。結合法律的規(guī)定和學者的研究，一般而言，商業(yè)預付卡（簡稱預付卡）是指由商業(yè)企業(yè)或專業(yè)發(fā)卡機構發(fā)行的、消費者通過預先支付資金取得的可以在一定范圍內購買商品或服務的憑證。

二、預付式消費模式中消費者權益保護存在的問題

霸王條款問題。預付式消費作為一種消費服務合同，合同雙方本應簽訂規(guī)范的書面合同，但實踐中消費者與商家之間很少有簽訂合同的現象，往往只是商家發(fā)給消費者一張商業(yè)預付卡，卡的背面記載一些簡單的條款作為雙方訂立合同的條款。

侵害消費者的知悉權和公平交易權問題。依照我國《消費者權益保護法》的規(guī)定，消費者享有知悉權和公平交易權。預付式消費能夠受到眾多消費者的青睞，重要的一個原因是能夠享受到優(yōu)惠，于是很多商家就利用消費者這樣的心理，在發(fā)行商業(yè)預付卡之前大肆宣傳辦卡可以享受到的產品和服務的優(yōu)惠，甚至是虛假的宣傳產品和服務的質量，隱瞞瑕疵，以此來引誘消費者辦卡。

消費者個人隱私遭泄露問題。費者在辦理商業(yè)預付卡的時候，通常商家會要求填寫個人信息，比如姓名、年齡、職業(yè)、工作單位、家庭住址、聯系方式等，這些都是消費者的個人隱私

三、海外預付消費模式下消費者權益保護法律制度及啟示

美國社會較少從法律監(jiān)管的角度討論對商業(yè)預付卡的發(fā)行主體和發(fā)行方式的限制進行討論，他們關注的法律問題集中于消費者權益的保護和金融體系運行的安全。美國關于預付式消費的法律制度是以商業(yè)預付卡發(fā)行主體的分類為依據進行立法的。3

預付式消費在日本比較發(fā)達，相關的法律制度也比較成熟。在日本商業(yè)預付卡被稱為“預付式證票”。1989年日本《預付式證票規(guī)制法》及其實施規(guī)則、實施令、保證金規(guī)則的頒布實施，標志著日本預付式消費規(guī)則體系的建立。

通過考察以上國家的預付式消費法律制度，可以對我國預付式消費中消費者權益保護制度的建立起到一些啟示作用。

第一，預付式消費的發(fā)展必須有完善健全的立法作保障。我國目前的預付式消費市場已經發(fā)展到相當繁榮的程度，是推動當前經濟發(fā)展的重要力量，但不容忽視的是這一市場也是非?；靵y的，侵害消費者權益的事件常有發(fā)生，原因就是缺乏完善的立法保障。

第二，體系完整的預付式消費監(jiān)管體系是保護消費者權益必不可少的。如果只有健全的法律體系，而缺少具體的執(zhí)行機構，那么預付式消費中消費者權益的保護也只能是“紙上談兵”。日本的預付式消費監(jiān)督管理體系相當的完善，給我們提供了很好的借鑒。

第三，提高消費者自身的權益意識是維護消費者權益的當務之急。消費者權益意識的提高，能夠在一定程度上消除消費者的盲目性，而在權益受到侵害時也能夠拿起法律的武器維護自己的權益，以減少不法商家侵害消費者權益事件的發(fā)生。保護消費者的權益需要國家相關部門多多的進行法制宣傳。

四、預付式消費模式下消費者權益保護的完善

（一）完善規(guī)范預付式消費的法律法規(guī)

修改《消費者權益保護法》。首先，明確規(guī)定預付式消費這一法律概念。其次，豐富消費者的權利及權利內容。通過修改《消法》賦予消費者在市場交易中享有隱私權。消費者在辦理預付卡時向經營者提供的個人信息和保存在經營者計算機系統中的交易記錄都關乎消費者的個人隱私，應當受到隱私權的保護。經營者未經消費者的同意，不得泄露和不當利用消費者的信息，如果泄露不當利用將這些信息，則侵犯消費者的隱私權，應當承當相應的法律責任。

制定監(jiān)管預付式消費的行政法規(guī)。由于中國人民銀行和商務部制定都是部門規(guī)章，其實質并不屬于法律，效力層次比較低，不利于規(guī)范預付式消費市場。但根據我國立法規(guī)劃及實際情況的考慮，也沒有必要由全國人大或全國人大常委會制定專門的法律來規(guī)范預付式消費市場，因此應由國務院制定專門的行政法規(guī)來規(guī)范預付式消費市場。

（二）建立預付式消費監(jiān)管制度

建立發(fā)卡經營者信息披露制度。在預付式消費中，消費者的權利之所以容易被侵犯而又難以獲得救濟，很大程度上是因為信息不對稱，即消費者事前難以獲得信息、事后也難以獲得信息，或獲得信息的成本較高。

完善預付卡發(fā)行制度。完善預付卡發(fā)行制度主要指的是完善單用途預付卡的發(fā)行制度，因為多用途預付卡的發(fā)行監(jiān)管較為嚴格。在我國，多用途預付卡由中國人民銀行監(jiān)管，多用途預付卡的發(fā)行采用“先許可再發(fā)行”的模式。

制定預付式消費合同示范文本。根據中國人民銀行和商務部的規(guī)定，發(fā)卡企業(yè)應當應購卡人的要求簽訂購卡協議或提供購卡章程，并規(guī)定了購卡協議或購卡章程的主要內容。

建立消費猶豫期制度。針對預付式消費實踐中，發(fā)卡經營者作出禁止退卡規(guī)定、拒不向消費者辦理退卡的情形，商務部和中國人民銀行只是做出了原則性規(guī)定，并不具有操作性。

完善預付資金管理制度。預付資金是預付式消費的根本，發(fā)卡經營者從事預付式消費業(yè)務的目的是為了獲取預付資金，而預付資金更直接關乎消費者的財產安全和對發(fā)卡經營者的期待利益。

建立發(fā)行協會制度。發(fā)行協會是指為監(jiān)督和規(guī)范發(fā)卡企業(yè)行為、引導預付式消費市場的健康發(fā)展，由發(fā)卡機構組成的自律性組織。發(fā)行協會制度是日本預付式證票規(guī)制體系的重要組成部分，可見，發(fā)行協會對于完善預付式消費監(jiān)管體系具有很重要的作用。

（三）引導消費者理性消費，提高消費者自我保護能力

由于目前預付式消費市場存在的問題較多，為保護自己的合法權益免受侵害，消費者應根據自己的實際情況作出是否購買預付卡的決定。消費者要根據自己的生活需求、消費習慣、經濟狀況、承擔風險的能力、經營者的營業(yè)狀況、信用情況和其經營場所的位置等因素作出合理的選擇。由于預付式消費具有長期性和繼續(xù)的特點，消費者還要考慮將來住所、工作單位變動是否會影響到預付卡的使用。

結語

預付式消費作為一種新型消費方式，雖然存在不少的問題，但是預付式消費不僅能夠方便消費者生活、有利于經營者固定客源、獲得資金，而且有利于擴大內需，對促進社會主義市場經濟具有重要的作用。因此，必須對預付式消費進行規(guī)范。預付式消費是先交錢后消費的消費方式，一個預付式消費得以成立的前提是消費者能夠支付預付資金，因此消費者在預付式消費中具有非常重要的地位，如果消費者權益經常受到侵害，消費者就會喪失進行預付式消費的積極性，從而影響預付式消費的發(fā)展，因此，規(guī)范預付式消費就必須加強預付式消費中消費者權益的法律保護。

參考文獻：

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注釋：

參考：葉林《預付式消費合同的法律規(guī)制》

2 參考：鄭祺《日美預付卡法律規(guī)制綜述——兼析我國預付卡規(guī)制現狀與前景》

3 參考：潘修平《存款保險法律制度的理論與實務》

西北政法大學 法律碩士教育學院